Дело №
УИД 52RS0012-01-2025-001749-44
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 июля 2025 года городской округ город Бор
Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Копкиной И.Ю., при секретаре Смирновой Г.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «РЕСО-Гарантия» к ФИО1, Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного,
Установил:
САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с заявлением к ФИО1, Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 об отмене решения № У-25-31349/5010-007 от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что оспариваемым решением удовлетворены требования ФИО1, в соответствии с которым с Общества в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в части компенсации утраченного заработка в сумме 242 377 рублей 76 копеек, неустойка в случае невыплаты указанной суммы в срок, установленный п.2 Решения.
САО «РЕСО-Гарантия» считает данное решение нарушающим права и законные интересы истца по следующим основаниям:
В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ вследствие действий ., управлявшего ТС Lada, государственный регистрационный знак <***>, был причинен вред здоровью ФИО1, являвшегося пешеходом.
Гражданская ответственность . на момент ДТП была застрахована в САО «РЕСО-Гарантия» по договору №.
г. в САО «РЕСО-Гарантия» от ФИО1 поступило заявление о выплате страхового возмещения по Договору ОСАГО в связи с причинением ему вреда здоровью.
г. САО «РЕСО-Гарантия» осуществило выплату страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью ФИО1 в размере 95 250 руб., что подтверждается платежным поручением №. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением (претензией) о доплате страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью, выплате неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения. САО «РЕСО-Гарантия» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате страхового возмещения в части компенсации утраченного заработка в размере 241 304 руб. 27 коп.
САО «РЕСО-Гарантия» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования и о возможности пересмотра принятого решения после предоставления заверенной в установленном порядке выписки из амбулаторной карты, выданной медицинской организацией, с указанием полного периода нетрудоспособности.
г. ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с САО «РЕСО-Гарантия» доплаты страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью, в том числе в части компенсации утраченного заработка, неустойки. Указанное обращение зарегистрировано под № У-24-114121. ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным вынесено решение № У-25-114121/5010-009, которым в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании доплаты страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью по договору ОСАГО, неустойки было отказано. Требование ФИО1 о взыскании страхового возмещения в части компенсации утраченного заработка оставлено без рассмотрения.
При этом, Решением Финансового уполномоченного определено, что именно ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» письмом уведомило ФИО1 о необходимости предоставления выписки из амбулаторной карты, выданной медицинской организацией, с указанием полного периода нетрудоспособности. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о доплате страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью в части компенсации утраченного заработка в размере 241 304 руб. 27 коп., выплате неустойки. САО «РЕСО-Гарантия» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования и о возможности пересмотра принятого решения после предоставления заверенной в установленном порядке выписки из амбулаторной карты, выданной медицинской организацией, с указанием полного периода нетрудоспособности.
ФИО1, посчитав свои права нарушенными, обратился к Финансовому уполномоченному с Обращением № У-25-31349 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому просил взыскать с Заявителя страховое возмещение в связи с причинением вреда здоровью в части компенсации утраченного заработка по договору ОСАГО и неустойки.
Принимая Решение № У-25-31349/5010-007 от ДД.ММ.ГГГГ, Финансовый уполномоченный не применил нормы закона, подлежащих применению, не верно учел все обстоятельства дела, сделал не верный вывод и не обоснованно взыскал дополнительное страховое возмещение в сумме 242 377 руб. 76 коп и неустойку в случае невыплаты указанной суммы в срок, установленный п. 2 Решения.
Так, до настоящего времени медицинская выписка с указанием полного периода нетрудоспособности, не представлена. Подтвержден только период с ДД.ММ.ГГГГ про ДД.ММ.ГГГГ, которые не превышает сумму ранее осуществленной выплаты по нормативам. При этом листки нетрудоспособности не являются документами, предусмотренными п.4.1 Правил ОСАГО.
В оспариваемом решении Финансовый уполномоченный допускает ошибку в определении даты отправки письма, вместо ДД.ММ.ГГГГ, указывает ДД.ММ.ГГГГ, на основании указанной ошибки делает ошибочный вывод о направлении уведомления с запросом документов за пределами, установленного Законом № 40-ФЗ, срока. При этом решением № У-24-114121/5010-009 от ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный установил и подтвердил отправку письма именно ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается материалами дела.
Таким образом, Финансовым уполномоченным совершены действия, нарушающие права и законные интересы Заявителя, которые выражены в том, что он возложил на Заявителя обязательства по выплате в пользу ФИО1 необоснованной суммы страхового возмещения.
В судебное заседание представитель САО «РЕСО-Гарантия» не явился, извещен был надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представитель ФИО1 - ., действующий по доверенности, в суд не явился, извещен был надлежащим образом лично. Ранее с заявлением был не согласен.
От ФИО1 имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с заявлением не согласен.
Финансовый уполномоченный в суд не явился, извещен был надлежащим образом, представлены суду письменные возражения, согласно которых просят заявление оставить без рассмотрения (в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока); в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении заявления без рассмотрения, отказать в удовлетворении заявленных требований.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:
Условия и порядок страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО), в соответствии с которым одним из основных принципов обязательного страхования является гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных данным федеральным законом (статья 3).
В соответствии с абзацем шестым пункта 1 статьи 1 Закона об ОСАГО потерпевшим признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия.
В соответствии с п. 3 ст. 11 Закона об ОСАГО, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховое возмещение, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая и в сроки, установленные правилами обязательного страхования, направить страховщику заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные правилами обязательного страхования.
В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования. Согласно статье 7 Закона об ОСАГО страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Таким образом, из приведенных выше норм права следует, что достаточным основанием для осуществления страхового возмещения является факт наступления страхового случая, а также установленный размер причиненных убытков.
Судом установлено и подтверждается документально, что ДД.ММ.ГГГГ около 18 часов 55 минут водитель ., управляя автомобилем ВАЗ-211340, регистрационный знак №, двигаясь в темное время суток, в условиях ограниченной видимости по неосвещаемому участку 10 км (9 км + 260 м) автодороги Линда-Городец-Заволжье, расположенному у <адрес> сельского поселка совхоза . сельсовета г.о.з. <адрес>, совершил наезд на пешехода ФИО1, в результате чего последний получил телесные повреждения, причинившие тяжкий вред здоровью.
Постановлением старшего следователя следственного отдела ОМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении уголовного дела в отношении ., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, по факту дорожно-транспортного происшествия отказано по основанию, предусмотренному п. 2 ч.1 ст. 24 УПК РФ, в связи с отсутствием в его деяниях состава преступления, предусмотренного ч.1 ст.264 УК РФ.
Гражданская ответственность . на момент ДТП была застрахована в САО «РЕСО-Гарантия» по договору №.
г. в САО «РЕСО-Гарантия» от ФИО1 поступило заявление о выплате страхового возмещения по Договору ОСАГО в связи с причинением ему вреда здоровью.
г. САО «РЕСО-Гарантия» осуществило выплату страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью ФИО1 в размере 95 250 руб., что подтверждается платежным поручением №. Посчитав, что произведенная выплата не в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением (претензией) о доплате страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью, выплате неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения по день Фактического исполнения обязательства. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с досудебной претензией о выплате страхового возмещения в части компенсации утраченного заработка в размере 241 304 руб. 27 коп., которая получена была страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ, вх. №.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования и о возможности пересмотра принятого решения после предоставления заверенной в установленном порядке выписки из амбулаторной карты, выданной медицинской организацией, с указанием полного периода нетрудоспособности.
г. ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с САО «РЕСО-Гарантия» доплаты страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью, в том числе в части компенсации утраченного заработка, неустойки. Указанное обращение зарегистрировано под № У-24-114121. ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным вынесено решение № У-25-114121/5010-009, которым в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании доплаты страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью по договору ОСАГО, неустойки было отказано. Требование ФИО1 о взыскании страхового возмещения в части компенсации утраченного заработка оставлено без рассмотрения.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о доплате страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью в части компенсации утраченного заработка в размере 241 304 руб. 27 коп., выплате неустойки за период с 14.102024 г. по ДД.ММ.ГГГГ, которая была получена страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ вх. №. САО «РЕСО-Гарантия» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования и о возможности пересмотра принятого решения после предоставления заверенной в установленном порядке выписки из амбулаторной карты, выданной медицинской организацией, с указанием полного периода нетрудоспособности.
ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился к Финансовому уполномоченному, согласно которому просил взыскать с Заявителя страховое возмещение в связи с причинением вреда здоровью в части компенсации утраченного заработка по договору ОСАГО и неустойки. Указанное обращение было зарегистрировано под № У-25-31349.
Решением № У-25-31349/5010-007 от ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный удовлетворил требования ФИО1 частично, в соответствии с которым взыскал с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 242 377 рублей 76 копеек.
При этом указано, что решение подлежит исполнению САО «РЕСО-Гарантия» в течение десяти рабочих дней после дня его вступления в силу. В случае неисполнения САО «РЕСО-Гарантия» пункт 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 2 резолютивной части настоящего решения, взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО1 неустойку за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения, исходя из ставки 1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму, указанную в пункте 1 резолютивной части настоящего решения, но не более 500 000 рублей.
Рассматривая требования САО «РЕСО-Гарантия», суд исходит из следующего:
Согласно ч.1 ст.26 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.
В данном случае с данным заявлением САО «РЕСО-Гарантия» обратились ДД.ММ.ГГГГ посредством Почта России, согласно штемпеля на почтовом конверте, в связи с чем, предусмотренный законом 10-дневный срок подачи заявления не пропущен.
По сути заявленного требования суд исходит из следующего:
Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 431-П установлены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (приложение 1; в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений; далее - Правила).
Так, пунктом 3.10 Правил ОСАГО перечислен список документов. прилагаемых к заявлению о страховом возмещении или прямом возмещении убытков.
Потерпевший, в зависимости от вида причиненного вреда представляет страховщику документы, предусмотренные пунктами 4.1, 4.2, 4.4 - 4.7, 4.13 и 4.18 Правил ОСАГО.
Положениями пункта 4.1 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определено, что для получения страховой выплаты в связи с причинением вреда здоровью потерпевшего кроме документов, предусмотренных пунктом 3.10 данных Правил, к заявлению о страховом возмещении прилагаются: документы, выданные и оформленные в соответствии с порядком, установленным законодательством Российской Федерации, медицинской организацией, в которую был доставлен или обратился самостоятельно потерпевший, независимо от ее организационно-правовой формы с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности; выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - о степени утраты общей трудоспособности (в случае наличия такого заключения); справка, подтверждающая факт установления потерпевшему инвалидности (в случае наличия такой справки); справка станции скорой медицинской помощи об оказанной медицинской помощи на месте дорожно-транспортного происшествия.
Согласно пункту 4.2 Правил ОСАГО при предъявлении потерпевшим требования о возмещении утраченного им заработка (дохода) в связи со страховым случаем, повлекшим утрату профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - повлекшим утрату общей трудоспособности, представляются: выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - о степени утраты общей трудоспособности; справка или иной документ о среднем месячном заработке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, которые потерпевший имел на день причинения вреда его здоровью; иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего, которые учитываются при определении размера утраченного заработка (дохода).
Согласно пункту 4.19 Правил страховщик вправе самостоятельно запрашивать органы и организации в соответствии с их компетенцией, определенной законодательством Российской Федерации, о предоставлении документов, предусмотренных пунктами 4.1, 4.2, 4.4 - 4.7, 4.13 и 4.18 Правил. Страховщик вправе запрашивать предоставление только тех документов, которые необходимы для решения вопроса о страховом возмещении с учетом характера ущерба, причиненного конкретному потерпевшему. Страховщик вправе принять решение о страховом возмещении в случае непредставления каких-либо из указанных в названных Правилах документов, если их отсутствие не повлияет на определение размера страхового возмещения.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 22 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховщик не вправе требовать от потерпевшего документы, не предусмотренные Правилами (абзац седьмой пункта 1 статьи 12 Закона об ОСАГО). Если представлены не все предусмотренные Правилами документы, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов (абзац пятый пункта 1 статьи 12 Закона об ОСАГО).
Из приведенных норм права и разъяснений по их применению следует, что отсутствие у страховщика (в том числе ввиду их непредставления потерпевшим) документов, предусмотренных правилами страхования, может являться основанием для отказа в страховом возмещении лишь в случае, если отсутствие таких документов (уклонения потерпевшего от их предоставления и невозможности получить их страховщиком) приводит к невозможности установления факта страхового случая и размера ущерба.
В данном случае принимая решение о частичном удовлетворении требований ФИО1, финансовый уполномоченный исходил из того обстоятельства, что документов, подтверждающих направление письма от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Потребителя в материалы обращения не представлено. В то время как ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения в части компенсации утраченного заработка по договору ОСАГО посредством почтового отправления (РПО 60311199008169).
Финансовая организация письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомила Потребителя о необходимости предоставления заключения судебно-медицинской экспертизы, выписки с указанием диагноза и полного периода лечения.
При этом, как указал финансовый уполномоченный в своем решении, документов, подтверждающих направление письма от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Потребителя в материалы Обращения не представлено, в связи с чем, Финансовая организация несет риск неблагоприятных последствий, связанных с направлением уведомления с запросом документов, за пределами установленного Законом № 40-ФЗ срока, что в свою очередь, привело к выводу о возникновении у Финансовой организации обязанности по осуществлению выплаты страхового возмещения с причинением вреда здоровью в части компенсации утраченного заработка по Договору ОСАГО на основании представленных Потребителем ДД.ММ.ГГГГ документов.
С учетом п.2 Правил расчета суммы страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего, утвержденных Постановлением правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, п.4 ст.12 Закона № 40-ФЗ, пункта 48 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в соответствии с ч.10 ст.20 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» для решения вопросов, связанных с рассмотрением Обращения Финансовым уполномоченным было принято решение об организации экспертизы по исследованию медицинских документов, представленных ФИО1 с привлечением экспертной организации ООО «ВОСТОК», по результатам которой была определена сумма страхового возмещения в части компенсации утраченного заработка, с учетом произведенной выплаты, - 242 377 рублей 76 копеек.
Таким образом, требования Потребителя в этой части были удовлетворены, в части взыскания неустойки требования Потребителя удовлетворены частично.
С учетом установленных обстоятельств и имеющихся доказательств, суд не находит оснований для отмены решения Финансового уполномоченного № У-25-31349/5010-007 от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявлению САО «РЕСО-Гарантия» к ФИО1, Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 об отмене решения № У-25-31349/5010-007 от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Борский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме.
Мотивированный текст решения суда изготовлен 08 августа 2025 года.
Судья - И.Ю. Копкина