Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Верещака М.Ю.,

при секретаре Беспаловой М.В.,

с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев 25.09.2025 в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело № по исковому заявлению ФИО2 ФИО5 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным условий кредитного договора.

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с названным исковым заявлением, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита №, предусматривающего выдачу кредита наличными в сумме 1 409 097 руб., процентная ставка составляет 38,387 % годовых.

Согласно п. 4.1.1, процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заёмщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 19 % годовых.

Пункт 18 договора закрепляет, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает перечисленным требованиям:

- по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «г» настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (далее – риск «Смерть Заемщика»); страховые риски «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования»; «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования», в том числе, в результате болезни (далее – риск «Инвалидность Заемщика»).

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные риски, наступившие в результате воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Во исполнение п. 18 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 был заключен договор добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № с АО «Группа страховых компаний «Югория» о страховании жизни и здоровья в полном соответствии с условиями пункта 18 кредитного договора №.

Согласно договору добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № АО «Группа страховых компаний «Югория», страхователь застрахован по следующим страховым случаям:

- постоянная утрата общей трудоспособности (стойкое расстройство здоровья) – инвалидность, установленная впервые в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты;

- временная утрата трудоспособности (расстройство здоровья) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты.

Вышеуказанный договор содержит все условия п. 18 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кроме условия о страховых рисках, наступивших в результате воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Данный договор добровольного страхования контрагентом был отвергнут, ввиду отсутствия требуемого условия.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в целях досудебного урегулирования спора направила заявление об изменении условий кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ данное заявление было вручено АО «Альфа-Банк».

Указанное заявление ответчиком оставлено без удовлетворения.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержит в п. 18 невыполнимые условия, поскольку требование от заемщика договора добровольного страхования, который содержит в себе страховые риски, наступившие в результате воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения, является невыполнимым.

Поскольку в силу ст. 964 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

АО «Альфа-Банк» заведомо поставил заемщика в невыгодное положение, поскольку чтобы изменить процентную ставку заемщику необходимо оформить все условия, указанные в п. 18 договора, единственным страховщиком в данном случае выступает ООО «АльфаСтрахование-жизнь».

Банк, устанавливая в своих требованиях к договорам страхования заведомо невыполнимые условия, использовал свое доминирующее положение экономически сильной стороны, тем самым, ущемил права заемщика и фактически делает для него невозможную смену страховщика по своей инициативе.

Включение условий о страховых рисках, наступивших в результате воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения явно свидетельствует о создании условий, исключающих возможность заемщика реализовать свои права, предусмотренные законом и договором на самостоятельное страхование своей жизни с условием сохранения процентной ставки, что свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны банка.

Данные условия ограничивают свободы договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота, поскольку произвести замену страховой компании не представляется возможным.

На основании изложенного, истец просит признать недействительным и исключить из кредитного договора условие о страховых рисках, наступивших в результате воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Обязать АО «Альфа-Банк» произвести перерасчет процентов с 38,99 % годовых на 19,19 % с момента заключения истцом договора добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № с АО «Группа страховых компаний «Югория».

Истец ФИО2 о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, в судебное заседание не явилась.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании требования искового заявления поддержал по изложенным основаниям, просил удовлетворить.

Ответчик АО «Альфа-Банк» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Представлены письменные возражения, в которых указано, что в основу иска положено утверждение истца, что требование банка о страховании рисков, наступивших в результате воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения, невыполнимо, поскольку противоречит ст. 964 ГК РФ. Данное утверждение противоречит буквальному толкованию ст. 964 ГК РЫ, согласно которой, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Действующим законодательством предусмотрена возможность страхования рисков, наступивших в результате воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения, путем прямого указания на страхование таких рисков в тексте договора страхования. Действия банка по изменению процентной ставки являются правомерными, основанными на заключенном между истцом и банком договоре. Между банком и истцом ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №, с применением простой электронной подписи, факт заключения вышеуказанного договора истцом не оспаривается. Согласно индивидуальных условий № сумма кредита составляет 1 067 000 руб. (п. 1)., срок возврата кредита составляет 60 месяцев (п. 2). Согласно п. 4.1 стандартная процентная ставка 38,99 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору на дату его заключения составляет 19,99 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 19,00 % годовых. Согласно п. 4.1.2 Индивидуальных условий, в случае отсутствия добровольного договора страхования и/или несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 Индивидуальных условий, и /или непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1), начиная с даты, следующей за датой ближайшего платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1 условий, не предусмотрено, вне зависимости от поселяющего выполнения заемщиком вышеуказанных условий. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств со снижением процентной ставки по кредитному договору, либо оформление кредитного договора без дополнительных услуг со стандартными размером процентной ставки по кредитному договору. Действия банка по увеличению процентной ставки в связи с невыполнением заемщиком принятых на себя обязательств по заключению договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору, соответствуют действующему законодательству. При заключении кредитного договора заемщик изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной ставкой, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования жизни и здоровья (Программа 1.04), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 11 568,41 руб. за весь срок действия договора страхования. Также, в день заключения кредитного договора, заемщик изъявил желание заключить договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по услуге/программе добровольное медицинское страхование (Программа 1.04) на срок 60 мес. стоимостью 307 296 руб. за весь срок договора. Во исполнение договорных обязательств, банк предоставил кредитные денежные средства в размере 1 067 000 руб. на счет №, открытый на имя заемщика. Во исполнение поручений заемщика, банк ДД.ММ.ГГГГ осуществил перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 11 568,41 руб. и в размере 307 296 руб., что также отражено в выписке по счету №. В связи с отказом заемщика от исполнения договоров страхования, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в суммах 11 568,41 руб. и 307 296 руб. возвращены на счет истца №. В связи с отказом заемщика от услуг страхования банком в соответствии с п. 4.1.2 индивидуальных условий № повышена процентная ставка до стандартной ДД.ММ.ГГГГ в размере 38,99 %. При заключении договора стороны договорились о возможности изменения процентной ставки в рамках договора (п. 4 индивидуальных условий №), что не противоречит закону. Действия банка по увеличению процентной ставки при отсутствии договора страхования соответствуют закону и договорным отношениям между сторонами. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено индивидуальными условиями №. Заемщик мог отказаться от договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и заключить договор страхования с иной страховой компанией в срок, предусмотренный договором. Дисконт, а именно снижение процентной ставки при оформлении добровольного договора страхования, предоставляется банком единожды, что было зафиксировано в договоре. Данным положением договора иcтец воспользовался, в последующем отказался от договора страхования, добровольно заключил новый договор страхования, просил повторно применить сниженную процентную ставку учитывая новый страховой полис. При этом, учитывая положения п. 4.1.2 индивидуальных условий № банк не обязан повторно предоставлять дисконт, применять пониженную процентную ставку по кредитному договору, о чем также отсутствуют нормы права, регулирующие обязанность кредитной организации неоднократно предоставлять заемщикам снижение процентной ставки. В соответствии с пп. «е» п. 18 индивидуальных условий, если на дату первого ежемесячного платежа по графику платежей в банке будут отсутствовать документы, подтверждающие наличие заключенного добровольного договора страхования, отвечающего требованиям настоящего пункта к договору страхования в целях снижения процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному страхованию, банк вправе повысить процентную ставку по договору выдачи кредита наличными со дня, следующего за датой первого ежемесячного платежа по графику платежей, на размер соответствующего дисконта, указанного п. 4 настоящих индивидуальных условий. При этом, если до истечения 44 дня со дня заключения договора выдачи кредита наличными в банк будет, в дату его заключения, предоставлен добровольный договор страхования, соответствующий требованиям в п. 18 nиндивидуальных условий, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному страхованию, то банком вновь будет применено снижение процентной ставки на размер соответствующего дисконта, указанного в п. 4 настоящих индивидуальных условий, начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по графику платежей. В таком случае, проценты, начисленные банком согласно вышеуказанного абзаца, по процентной ставке без учета ее снижения при наличии добровольного договора страхования, подлежат перерасчету по процентной ставке с учетом дисконта. Истец имел возможность воспользоваться услугами иной страховой компании для заключения договора страхования, обеспечивающего исполнение кредита и соответствующего п. 18 индивидуальных условий, в срок, предусмотренный кредитным договором. В связи с изложенным, право истца на выбор страховой компании не нарушено банком. Представленный истцом договор добровольного страхования не соответствует требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий №. Данная информация была доведена до ситца в рамках ответа на ее обращение №. Требования истца не подлежат удовлетворению.

Определениями Куйбышевского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, занесенными в протокол судебного заседания, к участию. В деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «ГСК «Югория», Центральный Банк РФ, Управление Роспотребнадзора по <адрес>.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ГСК «Югория», Центральный Банк РФ, Управление Роспотребнадзора по <адрес> о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, в судебное заседание своих представителей не направили. Центральный Банк РФ просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, оценив представленные доказательства, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №, с применением простой электронной подписи, факт заключения вышеуказанного договора истцом не оспаривается.

Согласно индивидуальных условий № сумма кредита составляет 1 067 000 руб. (п. 1)., срок возврата кредита составляет 60 месяцев (п. 2).

Пунктом 4 индивидуальных условий установлено, что стандартная процентная ставка составляет 38,99 % годовых (п. 4.1). Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными на дату заключения договора составляет 19,99 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заёмщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 19 % годовых (п. 4.1.1). В случае отсутствия добровольного договора страхования и/или несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанных в п. 18 индивидуальных условий, и/или непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п. 18 индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа», понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе,

- пп. «А» - по добровольному договору страхования на строк страхования, указанный в пп. «Г» п. 18 индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика)» в течение срока страхования, в том числе, в результате болезни; страховые риски «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования»; «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 2-й группы в течении срока страхования», в том числе, в результате болезни. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения;

- пп. «Е» - если на дату первого ежемесячного платежа по графику платежей в банке будут отсутствовать документы, подтверждающие наличие заключенного добровольного договора страхования, отвечающего требованиям настоящего пункта к договору страхования в целях снижения процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному страхованию, банк вправе повысить процентную ставку по договору выдачи кредита наличными со дня, следующего за датой первого ежемесячного платежа по графику платежей, на размер соответствующего дисконта, указанного п. 4 настоящих индивидуальных условий. При этом, если до истечения 44 дня со дня заключения договора выдачи кредита наличными в банк будет, в дату его заключения, предоставлен добровольный договор страхования, соответствующий требованиям в п. 18индивидуальных условий., и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному страхованию, то банком вновь будет применено снижение процентной ставки на размер соответствующего дисконта, указанного в п. 4 настоящих индивидуальных условий, начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по графику платежей. В таком случае, проценты, начисленные банком согласно вышеуказанного абзаца, по процентной ставке без учета ее снижения при наличии добровольного договора страхования, подлежат перерасчету по процентной ставке с учетом дисконта.

При заключении кредитного договора, ФИО2 заключен договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной ставкой, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования жизни и здоровья (Программа 1.04), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 11 568,41 руб. за весь срок действия договора страхования.

Также, в день заключения кредитного договора, ФИО2 заключен договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по услуге/программе добровольное медицинское страхование (Программа 1.04) на срок 60 мес. стоимостью 307 296 руб. за весь срок договора.

Во исполнение договорных обязательств, банк предоставил кредитные денежные средства в размере 1 067 000 руб. на счет №, открытый на имя заемщика.

Во исполнение поручений заемщика, банк ДД.ММ.ГГГГ осуществил перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 11 568,41 руб. и в размере 307 296 руб., что также отражено в выписке по счету №.

В связи с отказом заемщика от исполнения договоров страхования, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в суммах 11 568,41 руб. и 307 296 руб. возвращены на счет истца №.

В связи с отказом заемщика от услуг страхования банком в соответствии с п. 4.1.2 индивидуальных условий № повышена процентная ставка до стандартной ДД.ММ.ГГГГ в размере 38,99 %.

Во исполнение п. 18 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 был заключен договор добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № с АО «Группа страховых компаний «Югория» о страховании жизни и здоровья.

Согласно договору добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного ФИО2 с АО «Группа страховых компаний «Югория», страхователь застрахован по следующим страховым случаям:

- постоянная утрата общей трудоспособности (стойкое расстройство здоровья) – инвалидность, установленная впервые в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты;

- временная утрата трудоспособности (расстройство здоровья) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты.

После заключения договора добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, ФИО2 направила в адрес АО «Альфа-Банк» заявление об изменении условий кредитного договора.

АО «Альфа-Банк» отказал истцу в изменении процентной ставки по кредитному договору, указав, что процентная ставка устанавливается согласно условиям кредитного договора. С кредитным договором и условиями ознакомились до подписания документов, после чего выражено согласие подписать документы. Предоставленные документы не соответствуют условиям п. 18 индивидуальных условий, а именно: полис предоставлен после 44 дня с даты оформления кредита – не соответствует индивидуальным условиям кредитного договора (п. 18 Е), согласно индивидуальным условиям (п. 18Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее для заключения добровольного договора страхования – документы, подтверждающие оплату не представлены; согласно индивидуальным условиям (п. 18Г) полис должен быть оформлен не позднее даты расторжения добровольного договора страхования, оформленного при заключении договора. Полис, оформленный к договору от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, при этом срок действия предоставленного полиса с ДД.ММ.ГГГГ, не соблюдается непрерывность страхового покрытия; согласно индивидуальным условиям (п. 18А) полис страхования должен содержать дополнительные условия – страхование должно покрывать риски, в том числе, в результате воздействия радиации. В представленном полисе территория действия, подверженная радиоактивному заражению, под страховую защиту не попадает (л.д. 33).

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец указала, что включение условий о страховых рисках, наступивших в результате воздействия радиации или радиоактивного заражения, явно свидетельствует о создании условий, исключающих возможность заемщика реализовать свои права, предусмотренные законом и договором на самостоятельное страхование своей жизни с условием сохранения процентной ставки, что свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны банка, данные условия ограничивают свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота, поскольку произвести замену страховой компании не представляется возможным.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Частью 1 ст. 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как установлено ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 1, 2 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Статьей 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе, сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа), процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Частью 10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Как установлено ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 964 ГК РФ установлено, что если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Согласно ответу САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ №, на основании правил № «Комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней» САО «ВСК» реализована возможность страхования рисков: смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного в результате заболевания; установление застрахованному I или II группы инвалидности в связи с причинением вреда его здоровью вследствие несчастного случая; установление застрахованному I или II группы инвалидности в связи с заболеванием. На основании правил № «Добровольного страхования физических лиц от риска радиационного воздействия» реализована возможность страхования рисков: смерть застрахованного в результате заболевания в следствие воздействия ионизирующего излучения в виде профессионального или аварийного, или в случае облучения, установление застрахованному инвалидности в результате заболевания в следствие воздействия ионизирующего излучения в виде профессионального или аварийного, или в случае облучения.

Из ответа САО «РЕСО-Гарантия» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что в САО «РЕСО-Гарантия» отсутствуют стандартные страховые программы, предусматривающие наступление страхового случая в результате воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. По общему правилу данные обстоятельства являются исключением из покрытия. Вместе с этим сообщает, что заключения договора страхования с включением указанных рисков возможно в индивидуальном порядке.

Согласно ответу АО «Альфа-Страхование» (л.д. 216) договор страхования жизни и здоровья Базовый «Кредит под залог недвижимости» относится к программам страхования, содержащего в себе следующие страховые риски/случаи: смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности I и/или II групп (для лиц имеющих инвалидность II группы – установление инвалидности I группы) в результате несчастного случая или болезни. В рамках настоящего договора страховым случаем являются события, происшедшие вследствие несчастного случая, произошедшего в застрахованным лицом, которое в том числе, страдает (или страдало) эпилепсией, а также события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, гражданской войны, народных волнений всякого рода и забастовок.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из кредитного договора следовало, что в нем отсутствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие истца заключить договор страхования. Напротив, из представленных доказательств следовало, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не является условием для получения кредита. Решение о выборе или об отказе от страхования, способе и форме оплаты страховой премии не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора.

При заключении кредитного договора истец согласился со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования, не соответствующего требованиям банка.

Как ранее установлено судом, условия договора, заключенного истцом с АО «ГСК «Югория», не соответствуют критериям, установленным кредитором, поскольку отсутствуют такие страховые риски, как: смерть, установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Руководствуясь ст. ст. 5, 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», принимая во внимание, что вновь представленный истцом полис страхования не соответствует требованиям банка в части страховых рисков, а также не соответствует установленным критериям в виде непрерывности страхового покрытия, подтверждения оплаты страховой премии, а также нарушения условий о предоставлении договора добровольного страхования в течение 44 дней после заключения кредитного договора, для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке.

Довод истца о том, что включение условий о страховых рисках, наступивших в результате воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения свидетельствует о создании условий, исключающих возможность заемщика реализовать свои права, предусмотренные законом и договором на самостоятельное страхование своей жизни с условием сохранения процентной ставки, опровергается представленными в материалы дела ответами страховых компаний, из которых следует, что программы страхования, включающие условия о страховых рисках вследствие радиации или радиоактивного заражения имеются, что не ограничивало истца в выборе страховой компании.

На основании изложенного, исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 ФИО6 (паспорт гражданина РФ №) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения в Омский областной суд подачей апелляционной жалобы в Куйбышевский районный суд <адрес>.

Судья /подпись/ М.Ю. Верещак

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>