РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 ноября 2022 года город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Ганага Ю.Н..

при секретаре Ворбанской А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследникам ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика, в обоснование требований которого указало следующее. 21.02.2019 между Банком и ФИО2 (далее – Заёмщик, ответчик) заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитную карту с возобновляемым лимитом. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счёту. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2. Условий кредитования: Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на 21.09.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 144 496 рублей 10 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика. Получен ответ из нотариальной конторы о заведении наследственного дела № после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с наследника ФИО2 сумму задолженности в размере 144 496 рублей 10 копеек, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 089 рублей 92 копеек.

Определением суда от 07.11.2022 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть исковое заявление в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями искового заявления не согласилась, пояснила, что ни о каком договоре она не знала, карту после смерти сына не видела. Банк мог сразу взыскать данную задолженность, а не ждать 9 месяцев.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства и дав им оценку, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 432 и ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п. 2, 3 ст. 434 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается, в том числе, на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее – график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч. 6, 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В судебном заседании установлено, что 21.02.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО2 кредитную карту с возобновляемым лимитом в сумме 120 000 рублей сроком на 120 месяцев без процентов.

В Заявлении-Анкете заемщика ФИО2 просил Банк заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Договоре потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте Банка и выданных с Договором потребительского кредита, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением Банком первой операции; активации расчетной карты и получение Банком первого реестра операций.

Как следует из п.2.2 Заявления-Анкеты Заемщика, настоящее заявление-анкета является подтверждением о присоединении к «Правилам банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, ФИО2 подтвердил согласие с ними и обязался выполнять.

В п. 2.3 Заявления – Анкеты просил Банк заключить с ним договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях согласно Тарифам «Карта «Халва». В день заключения договора потребительского кредита просил выдать ему расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита.

Банк предоставил ФИО2 расчетную карту № «Халва» с кредитным лимитом 120 000 рублей с сроком действия 11/2023, что подтверждается Выпиской по счёту №.

Личность заемщика установлена уполномоченным сотрудником банка на основании паспорта гражданина <данные изъяты>

Одновременно с заключением кредитного договора, ФИО2 просил подключить его к пакету услуг «Защита платежа». Согласно п. 2 выгодоприобретателями по договору добровольного (группового) страхования является он сам, а в случае его смерти – наследники. В п.3 Заявления установлено, что размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 рублей, но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности по договору.

ФИО2 21.02.2019 при оформлении Индивидуальных условий, заявления на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, своей подписью подтвердил, что ознакомился и согласился с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка.

На основании пункта 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ФИО2 обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с Тарифами Банка, Общими условиями договора.

Согласно п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности пор кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно Тарифам п.1.15 размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 4 дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

В соответствии с представленной истцом выпиской со счета № RUR/№ ФИО2 воспользовался суммой кредита. Погашение кредитной задолженности ответчиком с 12.01.2021 не производится.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик нарушил свои обязательства по Договору.

Оценив предоставленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что расчет задолженности произведен в соответствии с законом и договором, является арифметически верным, задолженность по расчетной карте № по состоянию на 21.09.2022 составляет всего 144 496 рублей 10 копеек, в том числе: сумма просроченной ссудной задолженности – 119 969 рублей 07 копеек, сумма неустойки на просроченную ссуду – 16 063 рубля 96 копеек, иные комиссии – 8 463 рубля 07 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты>

В соответствии со ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании, имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное. Наследство открывается со смертью гражданина (ст.1113 Гражданского кодекса Российской Федерации). В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По сведениям нотариуса Советского нотариального округа Калининградской области ФИО5 к имуществу умершего ФИО2 заведено наследственное дело №.

Из наследственного дела усматривается, что наследником умершего ФИО2 является его мать ФИО3.

23.08.2021 ФИО1, приходящейся наследодателю матерью, выдано свидетельство о праве на наследство по закону: на ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером 39:16:010706:247, кадастровая стоимость квартиры на дату смерти наследодателя составляет 899 525 рублей 94 копейки.

Других наследников, принявших наследство после смерти ФИО2 не имеется.

В силу правовой позиции, изложенной в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из положений ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что наследниками первой очереди по закону являются супруг и дети наследодателя.

Согласно п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При этом для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст.ст.1152, 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку обязательство, возникшее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, то смертью должника оно не прекращается и подлежит исполнению наследником в пределах стоимости наследственного имущества.

Вместе с тем, в силу п.3 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Размер задолженности ФИО2 подлежащий взысканию с наследника ФИО1 составляет по кредитному договору № от 21.02.2019 по состоянию на 21.09.2022 всего 144 496 рублей 10 копеек, в том числе: сумма просроченной ссудной задолженности – 119 969 рублей 07 копеек, сумма неустойки на просроченную ссуду – 16 063 рубля 96 копеек, иные комиссии – 8 463 рубля 07 копеек.

Расчет судом проверен и является верным.

Размер унаследованного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 21.02.2019 в пределах суммы унаследованного имущества в размере 144 496 рублей 10 копеек.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчика ФИО1 подлежат взысканию 4 089 рублей 92 копейки расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 21.02.2019 по состоянию на 21.09.2022 в пределах суммы унаследованного имущества в размере 144 496 рублей 10 копеек, в том числе: сумма просроченной ссудной задолженности – 119 969 рублей 07 копеек, сумма неустойки на просроченную ссуду – 16 063 рубля 96 копеек, иные комиссии – 8 463 рубля 07 копеек.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 089 рублей 92 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть заочного решения вынесена в совещательной комнате.

Мотивированное решение изготовлено судом 05.12.2022.

Судья Ю.Н. Ганага