Производство № 2-2612/2025
УИД 70RS0004-01-2025-002154-64
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 августа 2025г. Советский районный суд г. Томска в составе
председательствующего судьи Шукшиной Л.А.,
при секретаре Самаевой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 369964 руб. 26 коп., обращении взыскания на заложенное имущество, транспортное средство Шевроле Лачетти, 2007 года выпуска, VIN №, установив начальную продажную цену в размере 287 169 руб. 1 коп, способ реализации – с публичных торгов, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 369 964 руб. 26 коп.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 408600 руб. под 7,9 % годовых, сроком на 1827 дней, под залог транспортного средства ШЕВРОЛЕ ЛАЧЕТТИ, 2007, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством ШЕВРОЛЕ ЛАЧЕТТИ, 2007, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. При определении начальной продажной цены заложенного имущества истец считает целесообразным применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 32,06 %. в связи с чем, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 287169,1руб
ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в суд представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка.
Ответчик ФИО1, извещенный о судебном заседании по телефону лично, о чем составлена соответствующая телефонограмма от ДД.ММ.ГГГГ, в суд не явился, возражений по существу иска не представил.
На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.
Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В силу положений п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
В силу ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
Факт заключения договора посредством подписания простой электронной подписью подтверждается заполненной анкетой клиента-физического лица, офертой на предоставление займа, индивидуальными условиями договора потребительского займа, подтверждением акцепта оферты через простую ЭЦП посредством смс по договору займа, где отражены действия заемщика по введению кодов подтверждения на сайте с целью подписания договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №), по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 408600 руб. под 7,9 % годовых, сроком на 1827 дней – 60 месяцев, под залог транспортного средства ШЕВРОЛЕ ЛАЧЕТТИ, 2007, №.
Ежемесячный платеж составляет 8265 руб. 99 коп., дата ежемесячного платежа 24 число каждого месяца.
Своей подписью в Индивидуальных условиях договора заемщик подтвердил, что до заключения договора был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними. Согласно п.14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, письменная форма кредитного договора соблюдена. Кредитный договор, заключенный между сторонами, является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
ООО «Хоум кредит энд финанс Банк» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика, открытый в рамках договора, денежные средства в сумме 408 600 руб. в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором.
В силу п.1 ст. 810 ГК РФ, ответчик обязан возвратить истцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.12 Индивидуальных условий договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки установлена в размере 20% годовых.
Из выписки по счету ответчика №, предоставленной Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий договора, устанавливающих сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, следует, что в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ответчик неоднократно допускал просрочки ежемесячных (аннуитетных) платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
07.04.2025г. окончательно завершился процесс реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. Банк поясняет, что реорганизация не влечет прекращения действия кредитного договора и закрытия банковского счета, задолженность по кредитному договору подлежит оплате в полном объеме.
Согласно п. 1.1. Соглашения, Общество уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все Права (требования) и Иные права (вместе именуемые – Уступаемые права). В соответствии с п. 1.2. Соглашения, Банк принял на обслуживание все Кредитные договоры в качестве нового кредитора.
ДД.ММ.ГГГГ со стороны Банка в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия с предложением о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустоек и комиссий (исх. №). Однако, требование кредитора заемщиком не исполнено, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 369964 руб. 26 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность: 356397.39 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 912.56 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 5.46 руб., неустойка на просроченную ссуду: 2292.48 руб., неустойка на просроченные проценты: 329.77 руб., просроченные проценты: 10026.60 руб.
Судом также установлено, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 76225.10 руб.
Представленный Банком расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом всех внесенных ответчиком платежей в даты и размерах, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.
Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
С учетом изложенного суд полагает возможным положить расчет Банка в основу решения в части определения размера подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № №) от ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному кредитному договору, с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 369964 руб. 26 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность: 356397.39 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 912.56 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 5.46 руб., неустойка на просроченную ссуду: 2292.48 руб., неустойка на просроченные проценты: 329.77 руб., просроченные проценты: 10026.60 руб.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В силу ч. 1, ч. 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.
Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору № №) от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством ШЕВРОЛЕ ЛАЧЕТТИ, 2007, №.
Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
В соответствии с пп.1, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Принимая во внимание, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по Договору денежного займа, у суда имеются законные основания обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство: Шевроле Лачетти, 2007 года выпуска, VIN №.
Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В силу п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Решая вопрос о распределении судебных расходов, понесенных в связи с рассмотрением настоящего дела, суд исходит из того, что по общему правилу, установленному статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Однако, в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика (п.1 ст.101 ГПК РФ).
Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.
При обращении с иском в суд ПАО «Совкомбанк» по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в размере 31749,11 руб., исходя из расчета за имущественное требование о взыскании задолженности и за неимущественное требование об обращении взыскания на заложенное имущество.
В силу положений ст.101 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению истцу ответчиком в полном объеме в сумме 31749,11 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 В,Е,, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № выдан ... ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН№) задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ ы размере 369964 руб. 26 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 31749 руб. 11 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки Шевроле Лачетти, 2007 года выпуска, VIN №, определив способ реализации транспортного средства в виде продажи с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд Советского района г. Томска.
Судья
Мотивированный текст решения изготовлен 27.08.2025