Дело № 2-14/2026

22RS0033-01-2025-000254-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Горняк 15 января 2026 года

Локтевский районный суд Алтайского края, в составе:

председательствующего судьи Марфутенко В.Г.,

при секретаре Суразаковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество ПАО «Совкомбанк» обратилось в Локтевский районный суд Алтайского края с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО6 о взыскании задолженности кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указали, что с 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН <***>.

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

07.04.2025г. окончательно завершился процесс реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк), что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. Банк поясняет, что реорганизация не влечет прекращения действия кредитного договора и закрытия банковского счета, задолженность по кредитному договору подлежит оплате в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита) № По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО6 кредит в сумме 177 800 руб. под 7,9 % годовых на срок 60 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита п.п. 4.1 Условий кредитования в связи с чем образовалась задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составила 55 606,44 руб.

Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 374 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 202 864,09 руб.

ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ.

По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО6 открыто наследственное дело к имуществу умершего.

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Согласно ст. 1134 ГК РФ, если наследник (наследники) не принял имущество, то кредиторы могут обратиться к наследственному имуществу или к лицу, исполняющему завещание. В случае, если кредитор предъявляет иск к наследственному имуществу, то обязанностью суда является приостановление рассмотрения дела до того момента, когда наследниками будет принято наследство, или же произойдет переход выморочного имущества в ведение субъекта РФ или муниципальное образование (ст. 1151 ГК РФ).

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Просят взыскать с наследника в пользу банка сумму задолженности в размере 55 606,44 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4000 руб.

В случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследство, либо все наследники отказались от наследства и при этом, никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, просят признать имущество выморочным и привлечь в качестве ответчиков местное самоуправление, Федеральное агентство по управлению государственным имуществом.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО5 привлеченный судом, в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом. Ранее в судебном заседании пояснил, что действительно принял наследство после смерти отца, размер принятого наследства примерно составляет сумму задолженности по спорному кредитному договору наследодателя, возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что по кредитному договору была подключена платная программа «Финансовая защита». Заемщик оплатил денежные средства по программе, в том числе за событие «Смерть клиента». Полагает, что в рамках этой программы Банк не должен обращаться с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

Третье лицо нотариус ФИО7 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении данного гражданского дела в ее отсутствие.

Представитель третьего лица управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения – ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела и оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения был заключен кредитный договор №

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита составила 177 800 руб. (п. 1 Договора), кредит был выдан сроком на 60 месяцев (п. 2 Договора), процентная ставка составила 7,90%, в случае отключения договора от программы «Финансовая защита» с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение, процентная ставка по договору составит 17,9% (п.4 Договора). Согласно п.6 кредитного договора, платежи заемщиком по договору должны вноситься ежемесячно, равными платежами в размере 3695,91 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту; количество ежемесячных платежей – 60; дата ежемесячного платежа – 29 числа каждого месяца; в случае отключения договора от Программы «Финансовая защита» размер ежемесячного платежа будет увеличен с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, указан размер неустойки (штрафа, пени), который составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов, банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

В п. 15 Договора указано, что в качестве услуги, оказываемой за отдельную плату, предусмотрено подключение к программе «Финансовая защита», стоимость которой - 37 800 рублей. Описание программы размещено в местах оформления договоров потребительского кредита с возможностью подключения к программе, а также на сайте www.homekredit.ru.

Кредитный договор подписан простой электронной подписью заемщика ФИО6

Банк свои обязательства по вышеуказанному договору о кредитовании исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно листа записи ЕГРЮЛ, от 07 апреля 2025 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» реорганизованное путем присоединения к ПАО «Совкомбанк».

По делу установлено, что заёмщик ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается информацией отдела государственной регистрации актов гражданского состояния управления юстиции <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 36)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО6 составила 55 606,44 руб.

Проверив представленный истцом расчет, суд признает его верным, ответчиком не оспорен.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ в связи со смертью должника прекращаются только те обязательства, исполнение которых не может быть произведено без личного участия должника либо обязательства иным образом неразрывно связанные с личностью должника.

Обязательства заемщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной по кредитному договору денежной суммы и уплате на нее процентов (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

На основании ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

В связи с изложенным, кредитор имеет право в соответствии со ст. 809 ГК РФ требовать исполнения обязательств по уплате суммы основного долга и начисленных процентов с наследника, принявшего наследство.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

П. 1 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям в п. п. 58 - 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

С учетом изложенного в числе обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора: определение наличия наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.п. 1,2 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Наследство в соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что в состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно уведомления об отсутствии в ЕГРН запрашиваемых сведений от 31 июля 2025 года у ФИО6 отсутствовало в собственности недвижимое имущество на дату смерти (л.д. 112).

Согласно данных «ФИС ГИБДД-М», предоставленных ОМВД России по запросу суда, на имя ФИО6 транспортных средств не зарегистрировано (л.д. 73).

По данным государственной инспекции гостехнадзора Локтевского района на имя ФИО6 техники не зарегистрировано (л.д. 81)

Как следует из представленных актовых записей, у ФИО6 имеются дети: ФИО2, ФИО3, ФИО4 (л.д. 47), ФИО6 в браке на момент смерти не состоял (л.д. 36).

В судебном заседании ФИО3 подтвердил, что принял после смерти отца наследство, состоящее из недополученной пенсии и пособия на погребение, иных денежных средств на считах. Иные дети умершего ФИО1 прав на наследство не заявляли.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что единственным наследником по закону, принявшим наследство ФИО6, является его сын ФИО5, ввиду чего именно он в данном случае отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ФИО5 ссылался на то, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО6 подключил услугу - программа «Финансовая защита», что является основанием для отказа во взыскании задолженности по кредитному договору.

Данные доводы ответчика суд находит заслуживающими внимания в силу следующего.

В п. 15 кредитного договора № в качестве услуги, оказываемой кредитору заемщиком за отдельную плату и необходимой для заключения договора согласовано подключение заемщика к программе «Финансовая защита» стоимостью 37 800 руб.; согласие заемщика на подключение к указанной программе подтверждается его подписью. Описание программы размещено в местах оформления договоров потребительского кредита с возможностью подключения к программе, а также на сайте www.homecredit.ru.

В заявлении ФИО6 о предоставлении потребительского кредита и открытии счета проставлена простая электронная подпись ФИО6 в графе «программа «Финансовая защита» стоимостью 37 800 руб. (л.д.11 оборот).

Согласно описанию программы «Финансовая защита», она является услугой банка и предоставляет дополнительные возможности (права) по изменению порядка исполнения обязательства, предоставляется на платной основе. Программа «Финансовая защита» при определении способа – за счет кредита при заключении договора действует до момента погашения кредита и включает в себя следующие опции: уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, кредитные каникулы, пропуск платежа, отказ от взыскания задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 5.1 Описания, опция «отказ от взыскания» предусматривает, что в случае смерти заемщика после заключения договора его родственник (наследник, представитель) имеет право обратиться в банк с документом (свидетельством о смерти) и письменным заявлением о рассмотрении возможности отказа Банка от взыскания задолженности по договору, подключенному к программе. Данное заявление рассматривается в 30-дневный срок с даты подачи заявления, по результатам рассмотрения заявления предусмотрено информирование посредством СМС-сообщения и/или звонка специалиста банка.

Принятие банком решения об отказе от взыскания задолженности по договору не означает ее погашение. При возникновении просроченной задолженности банк откажется от осуществления направленного на ее возврат взаимодействия с клиентом. При этом банк обязан будет направлять соответствующую информацию (в т.ч. о погашении/непогашении задолженности по договору в одно из бюро кредитных историй в порядке и сроки, установленные законодательством ( п. 5.4).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что при заключении кредитного договора между кредитором ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком ФИО6 последний был подключен к программе «Финансовая защита» ввиду чего процентная ставка по кредиту составила 7,9 % годовых и за что Банку, согласно п. 15 кредитного договора, была оплачена комиссия (сумма) в размере 37 800 руб. за счет предоставленного кредита в общем размере 177 800 руб., а указанная программа «Финансовая защита» включает, в том числе опцию, согласно которой при наступлении события – «смерти заемщика» Банк отказывается от взыскания задолженности по кредитному договору по заявлению об этом наследника, учитывая также, что договор личного страхования с заемщиком не заключался, суд приходит к выводу о том, что условиями кредитного договора было предусмотрено обязательство кредитора в случае смерти заемщика отказаться от взыскания задолженности по кредитному договору.

В связи с этим, наступление события - смерть заемщика ФИО6 влечет для правопреемника кредитора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - ПАО «Совкомбанк» отказ от взыскания кредитной задолженности.

Ответчиком ФИО5 представлено уведомление ПАО «Совкомбанк», согласно которому на его обращение № 113744741 рассмотрено, по договору № 10551044210 (юр. договор 2352211184) подключена услуга «Финансовая защита» (л.д.157).

17 ноября 2025 г. ПАО «Совкомбанк» дано разъяснение, согласно которому банк обратился в суд с исковым заявлением, при этом указано на то, что в соответствии с описанием программы «Финансовая защита» применение всех предусмотренных опций на основании заявления заинтересованного лица является правом банка, а не обязанностью. Подключение данной опции останавливает процесс взыскания по договору клиента в предусмотренных случаях, но не препятствует взысканию задолженности путем подачи иска к клиенту/наследникам (л.д. 128).

Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что данная позиция ПАО «Совкомбанк», основана на неправильном толковании положений кредитного договора, на котором истец основывает свои исковые требования.

С учетом вышеизложенного, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика ФИО6 – ФИО5 не имеется, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Локтевский районный суд.

Судья Марфутенко В.Г.

Мотивированное решение изготовлено 28 января 2026 года