Решение по делу № 2-398/2025 от 13.10.2025 - об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №№ от <дата>.

Дело №2–398/2025 г.

Поступило в суд «21» августа 2025 года

УИД: 54RS0007-01-2025-000596-40

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

07 октября 2025 года с. Здвинск, Здвинского района,

Новосибирская область

Доволенский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Шелиговой Л.А.,

при секретаре Захарове Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №№ от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

Представитель заявителя АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с заявлением о восстановлении пропущенного срока и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявления указывает, что Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было вынесено Решение №№, которым были удовлетворены требования ФИО2, в ее пользу взысканы денежные средства в размере 113000 рублей 00 копеек.

Согласно ч.1 ст.26 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.23 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Таким образом, текущее заявление подано до истечения срока обращения, последним днем которого является ДД.ММ.ГГГГ.

Клиент обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» денежных средств в размере 113000 рублей, списанных финансовой организацией по утверждению клиента без его распоряжения с его банковского счета. В обоснование требований клиент указал, что оспариваемые операции совершены под воздействием мошенников. Проанализировав оспариваемые операции, финансовый уполномоченный не установил нарушений в действиях банка при идентификации клиента, не установил факта списания денежных средств в отсутствие распоряжения клиента, однако пришел к выводу, что оспариваемы операции не являются типичными для клиента, в связи с чем взыскал с банка сумму списанных денежных средств.

Банк считает решение не соответствующим закону, подлежащим отмене на основании следующего.

1. Финансовым уполномоченным допущено нарушением норм материального права: ч.15 ст.9 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе», что привело к нарушению прав и законных интересов банка.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и потребителем заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», что подтверждается собственноручно подписанной потребителем анкетой клиента.

Все редакции договора КБО и тарифов банка размещены в свободном доступе на WEB-странице банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы».

В рамках договора КБО на имя клиента открыт текущий счет №, к которому была выпущена и получена клиентом банковская карта №.

Номер телефона № был предоставлен клиентом в анкете-клиента от ДД.ММ.ГГГГ, как контактный номер телефона, который используется для связи с клиентом по настоящее время. Все SMS/PUSH-сообщения направлялись банком на указанный номер. До настоящего времени заявление на изменение номера телефона в банк не поступало.

В соответствии с п.1 ДКБО клиент гарантирует, что указываемый им номер телефона сотовой связи используется только клиентом лично.

Порядок верификации (установления личности клиента при обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счету) и аутентификации (удостоверение правомочности обращения в банк для совершения банковских операций и/или получения информации по счету) предусмотрен разделом 4 договора КБО.

Согласно п.15.2 договора КБО, клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом в отделениях банка, в банкоматах банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», «Web-view», Телефонного центра «Альфа-Консультант»

В соответствии с п.8.1 договора КБО, банк предоставляет клиенту услугу «Альфа- Мобайл» при наличии технической возможности и наличии у клиента открытого счета в банке.

Согласно п.8.3 договора КБО, подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, или временный пароль, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи.

Подключение услуги «Альфа-Мобайл» описанными в настоящем пункте способами осуществляется всегда с использованием направляемого банком одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия временного пароля и одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка, и после успешного формирования клиентом кода «Альфа-Мобайл» (только до установки версии мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание секретного кода) или секретного кода (при установке версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание секретного кода), в порядке, предусмотренном п.8.4.2. Ддоговора КБО.

Согласно договору КБО, доверенное устройство - мобильное устройство клиента, на котором установлено мобильное приложение «Альфа-Мобайл», в котором клиентом создан секретный код. С использованием доверенного устройства клиент может в том числе подписывать с применением секретного кода электронные документы по операциям и действиям, инициированным в мобильном приложении «Альфа-Мобайл».

Согласно договору КБО, секретный код - постоянный, известный только клиенту, секретный код (цифровой - от 4 до 8 символов или буквенно-цифровой, или графический), создаваемый клиентом самостоятельно, в том числе на своем мобильном устройстве в мобильном приложении «Альфа-Мобайл» после успешной верификации и аутентификации в мобильном приложении «Альфа-Мобайл» той версии, которая дает возможность создания секретного кода, и используемый в дальнейшем в соответствии с приложением № к договору КБО. Клиент может назначить одинаковые или разные секретные коды для своих мобильных устройств, на которых установлено мобильное приложение «Альфа-Мобайл».

В соответствии с п.3.5 договора КБО, операции по переводу денежных средств со счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, в том числе, длительного распоряжения (поручения), оформленного по установленной банком форме, подписанного собственноручной подписью клиента (за исключением операций, проведенных с использованием карты, и подтвержденных набором ПИН и/или с применением технологии 3DSecure, а также без использования ПИН/технологии 3DSecure при проведении оплаты товаров (работ, услуг) в ТСП в случае соответствующих настроек терминала в ТСП), или в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента, в том числе поступивших в банк через телефонный центр «Альфа-Консультант», Интернет Банк «Альфа-Клик», Интернет-канал, посредством услуги «Альфа-Мобайл»/«Альфа-Мобайл-Лайт», «Web-view», «Альфа-Диалог», «Альфа-Чек», в рамках денежного перевода «Альфа-Оплата», Сервиса «Поток» и/или через банкомат банка.

Согласно п.5.5 приложения № к договору КБО, подписание электронных документов простой электронной подписью на доверенном устройстве осуществляется одним из способов, установленных банком, в том числе вводом секретного кода при верификации и аутентификации в мобильном приложении «Альфа-Мобайл» или использованием виртуального токена, полученного в результате верификации по Touch ID/Face ID клиента, с дальнейшим подтверждением операций нажатием на кнопку «Подтвердить» или иной аналогичной кнопки, означающей продолжение совершение операции.

Согласно п.8.8 договора КБО, посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент, при наличии технической возможности, вправе совершать операции и действия, указанные в настоящем пункте, а также предусмотренные приложением № к договору КБО, в том числе денежные переводы «Альфа-Мобайл» в пределах установленных банком лимитов, при совершении которых (за исключением действий по запросу информации и предоставлению документов по предмету залога, предусмотренных договором автокредитования и договором кредита наличными с залогом автомобиля) оформляются электронные документы, которые подписываются простой электронной подписью клиента. Для осуществления денежных переводов «Альфа-Мобайл» клиент поручает банку на основании заявления «Альфа-Мобайл» составлять платежные документы на перевод денежных средств от своего имени.

В соответствии со ст.31 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитные организации обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Порядок совершения клиентом денежных переводов с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России установлен в Приложении № к договору КБО.

Согласно п.п.1.1. и1.2. приложения № к договору КБО, клиент в соответствии с п.4.4. Положения Банка России от 29 июня 2021 года №762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», настоящим дает свое согласие на использование идентификатора, позволяющего однозначно установить номер его банковского счета, открытого в банке, при совершении в пользу клиента денежных переводов с использованием системы быстрых платежей (включая трансграничные переводы с использованием системы быстрых платежей) /системы платежей и переводов Сбербанка. Зачисление денежных средств по переводам с использованием системы быстрых платежей/системы платежей и переводов Сбербанка осуществляется на банковский счет клиента по идентификатору, позволяющему однозначно установить номер банковского счета получателя средств, и иной информации о получателе средств

Условия предоставления клиенту средств дистанционного банковского обслуживания определены заключенным с клиентом договором КБО.

До момента извещения банка об утрате средств доступа, карты/карточного токена, ПИН, мобильного устройства, клиент несет ответственность за все операции по счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента.

В соответствии со ст.31 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитные организации обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

ДД.ММ.ГГГГ в 10:21:41, 10:51:26, 18:41:03 (МСК), банком зафиксированы успешные входы клиента в мобильное приложение «Альфа-Мобайл» с доверенного устройства Samsung SM-A546E с использованием секретного кода, сформированного клиентом самостоятельно и известного только ему. Отметили, что входы в мобильное приложение «Альфа-Мобайл» с данного доверенного устройства осуществлялись клиентом и ранее.

ДД.ММ.ГГГГ в 10:47:42 (МСК) посредством системы быстрых платежей (СБП) по номеру телефона № на счет поступила сумма в размере 115000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в 10:52:53 (МСК) посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл» клиентом в банк подано заявление на перевод денежных средств со счета через СБП на сумму 113000 рублей по номеру телефона №, которое было исполнено банком в точном соответствии с указанными клиентом реквизитами после ввода клиентом одноразового пароля, направленного банком в 10:53:04 (МСК) на номер телефона клиента № с текстом: «Код: ****. Подтвердите перевод на сумму 113000.00 RUR получатель 791*6429».

ДД.ММ.ГГГГ в 18:41:47 (МСК) посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл» клиентом в банк подано заявление на перевод денежных средств со счета через СБП на сумму 2000 рублей по номеру телефона №, которое было исполнено банком в точном соответствии с указанными клиентом реквизитами после ввода клиентом одноразового пароля, направленного банком в 10:53:04 (МСК) на номер телефона клиента № с текстом: «Код: ****. Подтвердите перевод на сумму 2000.00 RUR получатель 796*8960».

Поручение клиента и требования Положения Банка России от 24 сентября 2020 года №732-П «О платежной системе Банка России» о сроке исполнения распоряжений на перевод через СБП были исполнены банком в полном объеме, указанный перевод был осуществлен банком в тот же день на реквизиты, указанные в заявлении «Альфа-Мобайл» на перевод денежных средств, подписанном простой электронной подписью клиента (в качестве ключа простой электронной подписи использовались пароль «Альфа-Мобайл» или одноразовый пароль).

Обращают внимание суда, что в соответствии с п.7 ст.5 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

После введения клиентом одноразовых паролей для подтверждения операций, указанные выше операции были совершены, безотзывность наступила. В соответствии с ч.9 ст.8 Закона №161-ФЗ, распоряжение клиента о переводе денежных средств может быть им отозвано только до наступления безотзывности перевода денежных средств.

В связи с вышеизложенным, законодательством не предусмотрена возможность отзыва перевода после списания денежных средств со счета клиента

Банк исполнил свои обязательства перед клиентом согласно ч.4 ст.9 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» и проинформировал клиента о совершении расходной операции в порядке, предусмотренном п.п. 14.1.11.2.1, 14.1.11.4. договора КБО, путем направления SMS-сообщения на номер телефона клиента № с текстами: «Spisanie so scheta 4*8547; Perevod na summu 113000.00 RUR poluchatel 791*6429;13.06.2025 10:53:16», «Spisanie so scheta 4*8547; Perevod na summu 2000.00 RUR poluchatel 796*8960;13.06.2025 18:41:59», а также размещения указанной информации в режиме реального времени в соответствующей экранной форме мобильного приложения «Альфа-Мобайл».

На момент совершения оспариваемых операций карта и доступ к интернет банку «Альфа-Мобайл» клиента не были блокированы клиентом. Выпиской из электронного журнала входов в интернет банк «Альфа-Мобайл» подтверждается успешные входы в интернет банк. Таким образом, о совершении оспариваемых операций клиенту было известно в сроки, предусмотренные ч.4 ст 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно ч.15 ст.9 ФЗ «О национальной платежной системе», в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч.4 ст.9 Закона №161-ФЗ и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч.11 ст.9 Закона №161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления.

В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Таким образом, в силу ч.15 ст.9 «О национальной платежной системе», нарушение клиентом порядка использования электронного средства платежа является законным основанием для отказа в удовлетворении требований клиента о возмещении суммы операции, совершенной без его распоряжения.

В соответствии с п.14.2.2. договора КБО, предусмотрена обязанность клиента не передавать кодовое слово, пароль «Альфа-Диалог», средства доступа, в том числе пароль «Альфа-Клик», код «Альфа-Мобайл», код «Альфа-Мобайл-Лайт», секретный код, мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-Клик», «Web-view», ПО «Alfa ID», третьим лицам.

Исходя из вышеизложенного следует, что либо клиент совершил указанные операции лично, либо они были совершены с согласия клиента, либо клиент нарушил условия договора КБО, передав мобильное устройство/ доступ к услуге «Альфа-Мобайл»/средства доступа третьим лицам.

Указанные обстоятельства являются основанием для применения к спорным правоотношениям ч.15 ст.9 ФЗ «О национальной платежной системе».

Из буквального толкования ч.15 ст.99 Закона №161-ФЗ, следует, что единственным исключением, при котором нарушивший правила использования электронного средства платежа клиент может требовать возврата списанных без его распоряжения денежных средств – в случае нарушения банком обязанности об информировании клиента способом, предусмотренным договором. Как указано выше, банк исполнил обязанность об информировании клиента о совершенных операциях.

При таких обстоятельствах, решение Финансового уполномоченного принято с нарушением нормы материального права (ч.15 ст.9 ФЗ «О национальной платежной системе»), что привело к нарушению прав и законных интересов банка и является основанием для отмены решения Финансового уполномоченного.

2. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, противоречащему обстоятельствам дела, о том, что оспариваемые операции являются нетипичными для клиента.

Банк полностью соблюдает действующее законодательство Российской Федерации, в том числе требования Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе», Приказа Банка России от 27 июня 2024 года №ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27 сентября 2018 года №ОД-2525».

Оспариваемые клиентом операции по переводам СБП, совершенные ДД.ММ.ГГГГ не подпадали под признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, установленные в соответствии с требованиями Приказа Банка России от 27 июня 2024 года №ОД-1027, в том числе информация о получателе средств на момент совершения операций отсутствовала в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются Банком России на основании ч.5 ст.27 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе»;

1) информация о получателях средств не совпадала с информацией о получателях средств по переводу денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с ч.5 ст.27 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе»;

2) информация о параметрах устройства, с использованием которого осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, не совпадала с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных;

3) характер, и (или) параметры, и (или) объем проводимых операций (времени (дням) осуществления операций, место осуществления операций, устройство, с использованием которого осуществляются операции и параметры его использования, суммы осуществления операций, периодичность (частота) осуществления операций, получатели средств) соответствовали операциям, обычно совершаемым Клиентом (осуществляемой Клиентом деятельности).

Оснований для признания операций «нехарактерными» не выявлено. Как описано выше, оспариваемые операции клиент совершал в своем личном кабинете «Альфа-Мобайл», восстановление пароля в этот день не зафиксировано, взлома личного кабинета не было. Операции клиент подтверждал кодами. Оспариваемые операции характерны для клиента, так как он и ранее пользовался сервисами быстрых переводов по СБП, что подтверждается выпиской по счету.

Считают, что Финансовый уполномоченный пришел к необоснованному выводу, что оспариваемые операции не являются для клиента характерными на основании следующих признаков:

1) значительный размер совершенной операции в пользу третьего лица;

2) нетипичный для клиента характер операции.

Обращают внимание суда, что рассматривать типичность операций в разрезе суммы операций отдельно не корректно, так как Приказ Банка России от 27 июня 2024 года №ОД-1027 описывает признаки, а не жесткие требования, в мониторинге банком используются все признаки в комплексе.

В связи с чем, у банка отсутствовали основания для отказа в совершении операций в соответствии с п.3.4. ст.8 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в офис банка по вопросу блокировки карты и функций дистанционных каналов обслуживания.

В соответствии с ч.10 ст.9 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе», приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

При таких обстоятельствах, выводы Финансового уполномоченного о нетипичном характере операций не обоснован, следовательно, требования клиента удовлетворены неправомерно.

Представитель заявителя АО «АЛЬФА-БАНК» просит суд признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №№.

Представитель заявителя АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО3 (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ (том № л.д.84) в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в её отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивала.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании просила в удовлетворении заявления отказать в полном объеме, пояснив, что заявитель полагает, что Финансовым уполномоченным допущено нарушение норм материального права, а именно ч.15 ст.9 Федерального закона «О национальной платежной системе», что, по мнению заявителя, привело к нарушению прав и законных интересов банка. Отмечает, что в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2023 года №369-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе», кредитные организации обязаны проверять каждый исходящий электронный перевод и выявлять признаки того, что он делается без добровольного согласия клиента, или с согласия, но полученного под влиянием или при злоупотреблении доверием.

Банк России в Приказе Банка России от 27 июня 2024 года №ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27 сентября 2018 года №ОД-2525» определил шесть признаков подозрительных операций, которыми должны руководствоваться банки для предотвращения переводов.

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются Банком России на основании ч.5 ст.27 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

4. Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), ранее включенном во внутренние перечни (при наличии) оператора по переводу денежных средств в качестве получателя средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента.

5. Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), совершившем противоправные действия, связанные с осуществлением перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в связи с чем в отношении такого получателя средств возбуждено уголовное дело (подтвержденное документально).

6. Наличие информации:

о выявленной в рамках реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, предусмотренных ч.4 ст.27 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе», операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в том числе информации, полученной от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, оператора платформы цифрового рубля, участников платформы цифрового рубля, а также операторов услуг платежной инфраструктуры;

о несоответствии характера совершаемых клиентом телефонных переговоров с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи при осуществлении операций либо перед их осуществлением (периодичность (частота), продолжительность телефонных переговоров) телефонным переговорам, обычно совершаемым клиентом, а также о не типичности получаемых сообщений (увеличение количества получаемых сообщений с новых абонентских номеров или от новых адресатов), в том числе в мессенджерах и (или) по электронной почте, от оператора связи, владельцев мессенджеров, владельцев сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и (или) иных юридических лиц.

Учитывая тот факт, что дебетовая карта после получения ею не использовалась, и первой (за исключением перевода 110 рублей для активации карты) операцией, проведенной по карте, был перевод по указанию мошенников между своими счетами в разных Банках по СБП в размере 115000 рублей (из Газпромбанка в Альфа-Банк). Далее также по указанию мошенников был совершен перевод в Сбербанк по номеру № (некой Анастасии Александровне К.) на сумму в значительном размере (113000 рублей), то есть средства были выведены с карты практически в полном объеме. Считает, что данная операция является нетипичной для неё, как клиента банка. Также отмечает, что зачисление денежных средств на счет «Альфа-Банка» произведено в 10:47 (по Московскому времени), а вывод в 10:53 (по Московскому времени), то есть за короткий промежуток времени, что могло вызвать подозрения банка. Таким образом, банк не выполнил требование Федерального закона №396-ФЗ в части определения банком, нетипичных для клиента операций.

Кроме того, в течение суток банку была предоставлена информация о возбуждении уголовного дела в отношении получателя средств, что подтверждается талоном-уведомлением №, № по КУСП №. Также ДД.ММ.ГГГГ (на следующий день после совершения мошеннической операции) она обратилась к сотрудникам банка с просьбой написать заявление о возврате денежных средств, однако сотрудником было составлено информационное письмо о мошеннических действиях вместо заявления, о чем ей не было известно. Повторно она обратилась в банк ДД.ММ.ГГГГ, чтобы узнать о статусе поданного ею заявления, однако ей сообщили, что заявление о возврате денежных средств подано не было. В связи с этим она написала заявление о возврате денежных средств ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – ФИО4 (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ (том № л.д.90) в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил суд в удовлетворении заявленных требований банком об отмене решения Финансового уполномоченного отказать в полном объеме, по следующим основаниям (возражения на заявление (том № л.д.86-89):

Согласно ст.ст.1, 2 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

Между потребителем и банком заключен договор комплексного обслуживания физических лиц. В рамках договора КБО потребителю был открыт текущий банковский счет №, к которому выпущена банковская карта №.

В анкете и в обращении потребитель указал, в качестве контактного номера мобильного телефона, номер: №.

В соответствии с выгрузкой зафиксированных входов в мобильное приложение «Альфа-Мобайл», предоставленной банком в ответ на запрос, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вход в систему ДБО осуществлялся потребителем с использованием устройства «Samsung SMA546E».

ДД.ММ.ГГГГ в 10:47:42 (время Московское) на счет зачислены денежные средства в размере 115000 рублей, поступившие посредством Системы Быстрых Платежей.

в 10:51:26 (время Московское) от имени потребителя с устройства осуществлен вход в систему ДБО, что подтверждается журналом входов.

в 10:52:53 (время Московское) от имени потребителя были перечислены денежные средства в размере 113000 рублей, в пользу Анастасии Александровны К. посредством СБП по номеру телефона №.

В ответе на запрос банк сообщил, что операция была приостановлена банком и в адрес потребителя направлено СМС-сообщение, содержащее код для подтверждения операции. Операция проведена банком после корректного ввода кода подтверждения, направленного потребителю.

Доступ к системе ДБО был заблокирован банком ДД.ММ.ГГГГ (время Московское) в 06:35 по факту обращения потребителя в банк.

В связи с отказом банка в возмещении денежных средств, списанных вследствие проведенной операции, потребитель обратился к Финансовому уполномоченному. По результатам рассмотрения обращения были удовлетворены требования потребителя о взыскании денежных средств, списанных банком без распоряжения клиента в размере 113000 рублей (за проведение Операции).

Довод банка о том, что убытки возникли в виду действий потребителя, не может быть признан состоятельным.

В связи с незаконным списанием денежных средств потребитель обратился в правоохранительные органы, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ было зарегистрировано обращение о совершении противоправных действий № по КУСП №.

Из материалов обращения потребителя следует, что ДД.ММ.ГГГГ потребителю позвонило третье лицо с неизвестного номера и представилось сотрудником Банка России, в ходе разговора он сообщил, что персональными данными потребителя на портале «Госуслуги» завладели мошенники, в связи с чем, нужно совершить некоторые операции по счетам в банках, в которых потребителю открыты счета. Под руководством третьего лица, которое представилось сотрудником Банка России, потребителем был совершен перевод денежных средств, находящихся на накопительном счете в Банке ГПБ (АО) на счет, а далее уже на счет мошенников.

При таких обстоятельствах, в отношении потребителя третьими лицами были совершены противоправные действия, направленные на хищение денежных средств потребителя.

При этом, в материалах обращения отсутствуют доказательства наличия осознанного волеизъявления и добровольного согласия потребителя на совершение спорной операции.

Доказательств, свидетельствующих об умышленных действиях потребителя, которые привели к необоснованному списанию денежных средств, банком в материалы обращения не предоставлены.

Кроме того, обращает внимание суда на то, что закон предусматривает случаи, когда перевод осуществлен самим клиентом, но под влиянием третьих лиц, а следовательно, перевод денежных средств самим потребителем не исключает обязанностей банка осуществить проверку, поступаемых от клиента распоряжений на выявление операций проводимых без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием.

Вместе с тем, вход в приложение банка с доверенного устройства потребителя, не может свидетельствовать о том, что операции совершаются с добровольного согласия потребителя.

Учитывая вышеизложенное, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что в отношении потребителя третьими лицами совершены противоправные действия, направленные на хищение его денежных средств, а спорная операция была проведена вопреки воле потребителя. Соответственно, довод банка о том, что убытки возникли ввиду действий потребителя, не может быть признан состоятельным.

Кроме того, действия потребителя не освобождают банк от исполнения прямых обязанностей, предусмотренных Федеральным законом от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Довод банка, об отсутствии нарушений в его действиях положений Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе», является несостоятельным.

Из положений п.1 ст.854 и п.2 ст.864 ГК РФ, следует, что банк осуществляет списание денежных средств со счета на основании распоряжения клиента, которое банк при приеме к исполнению обязан проверить на предмет наличия права у плательщика распоряжаться денежными средствами, соответствия платежного поручения установленным требованиям, достаточности денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в ч.4 ст.8 Закона №161-ФЗ.

Положениями ч.3.1 и ч.3.4 ст.8 Закона №161-ФЗ предусмотрена обязанность оператора по переводу денежных средств осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях), а также обязанность отказать в совершении подозрительной операции либо приостановить прием к исполнению распоряжения клиента.

В соответствии с ч.3.3 ст.8 Закона №161-ФЗ, признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента устанавливаются Банком России.

На дату рассмотрения обращения действовал приказ Банка России от 27 июня 2024 года №ОД-1027.

Внутренние регламенты банка должны быть выстроены с учетом требований Закона №161-ФЗ и положений Приказа Банка России, поскольку именно банк, как исполнитель услуги, несет ответственность за вред, причиненный имуществу потребителя, вследствие ненадлежащей проверки системой безопасности банка операций по переводу денежных средств.

Приказом Банка России к таким признакам отнесены несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств; операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Вопреки доводам банка, из характера совершенной операции усматривается, что она обладала признаками операций по переводу денежных средств без согласия клиента, установленными Приказом Банка России, поскольку является нетипичной (нехарактерной) для потребителя:

- крупная сумма перевода - 113000 рублей;

- периодичность осуществления операции (в течение 6 минут произошло поступление денежных средств на счет в размере 115000 рублей и далее осуществлен перевод денежных средств третьему лицу);

- согласно выписке по счету, ранее потребителем не совершались операции по переводу денежных средств третьим лицам, вместе с тем, потребителем осуществлялись ранее расходные операции не превышающее 100 рублей).

Учитывая вышеизложенное, в рассматриваемом случае банк должен был осуществить проверку операции на предмет наличия признаков, предусмотренных Приказом Банка России, а при их выявлении отказать в проведении таких операций.

Доказательств того, что операция по переводу денежных средств третьему лицу является типичной для потребителя, банком не предоставлено.

Вместе с тем, банк в заявлении об оспаривании указывает, что из буквального толкования нормы следует, что наличие только одного из признаков недостаточно для квалификации операции проводимой без согласия клиента.

Однако данный довод банка основан на неверном толковании нормы права, поскольку из Приказа Банка России через запятую указано, какие признаки определяют нетипичный характер проводимой операции. Вместе с тем, в письме от 07 декабря 2018 года №56-3-2/226, Банк России, в ответе на вопрос №17, указал, что оператор по переводу денежных средств должен совершить указанные действия в случае выявления операции, соответствующей хотя бы одному из признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

Учитывая вышеизложенное, у банка имелись основания для квалификации осуществленной операции как имеющей признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента.

Таким образом, осуществленная операция не соответствовала характерным для клиента операциям и обладала признаками перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденными Приказом Банка России, в связи с чем, банк на основании ч.3.1 ст.8 Закона №161-ФЗ и ч.3.4 ст.8 Закона №161-ФЗ обязан был отказать в совершении перевода.

Исходя из положений ст.8 Закона №161-ФЗ и установленной п.5 ст.10 ГК РФ презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что банком при совершении операции нарушены требования действующего законодательства и условия договора банковского счета, что повлекло нарушение прав потребителя и причинение ему убытков.

Вопреки доводам банка, неисполнение возложенных на него законом обязанностей по проведению процедур выявления подозрительных переводов и отказу в их проведении, находится в прямой причинно-следственной связи с причиненными потребителю убытками.

В связи с чем, банк, как исполнитель услуг, несет имущественную ответственность за вред, причиненный потребителю, то есть в данном случае банк обязан возместить клиенту необоснованно списанные денежные средства в сумме 113000 рублей.

Довода банка о том, что в рассматриваемом случае безотзывность платежей наступила после списания денежных средств со счета, в связи с чем, у банка не было возможности приостановить операцию, является несостоятельным.

Согласно ч.15 ст.7 Закона №161-ФЗ, перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч.10 или ч.11ст.7 Закона №161-ФЗ.

Ч.10 ст.7 Закона №161-ФЗ предусмотрено, что перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный ч.11 ст.7 Закона №161-ФЗ.

На основании ч.3.1 ст.8 Закона №161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

В силу изложенного, если оператор по переводу денежных средств удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, по приостановке и отказу в исполнения распоряжения о совершении такой операции, и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у оператора по переводу денежных средств отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Таким образом, принимая во внимание требования ч.10 и ч.15 ст.7 Закона №161-ФЗ, ч.3.1 ст.8 Закона №161-ФЗ, довод банка о том, что в рассматриваемом случае безотзывность платежей наступила после списания денежных средств со счета, в связи с чем у банка не было возможности приостановить операцию, является несостоятельным.

Помимо вышеизложенного, как указано было ранее, исходя из положений ч.3.4 ст.8 Закона №161-ФЗ, при выявлении операции соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента банк был обязан отказать в совершении операции до момента списания денежных средств.

С учетом вышеизложенного, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона №123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав заинтересованное лицо ФИО2, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 по результатам обращения ФИО2 в отношении АО «АЛЬФА-БАНК» принято решение о взыскании денежных средств, списанных АО «АЛЬФА-БАНК» без распоряжения ФИО2 с её банковского счета в размере 113000 рублей.

В ходе рассмотрения обращения ФИО2 и представленных материалов финансовым уполномоченным установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты клиента, подписанной заявителем собственноручно, между заявителем и финансовой организацией заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в финансовой организации, в рамках которого заявителю в финансовой организации открыт текущий счет №, к которому выпущена банковская карта №.

В анкете заявителем указан контактный номер телефона №. Также номер телефона указан заявителем в обращении в качестве контактного.

В соответствии с выгрузкой входов в систему дистанционного банковского обслуживания финансовой организации «Альфа-Мобайл», предоставленной финансовой организацией, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ входы в систему ДБО осуществляются заявителем с использованием устройства «Samsung SMA546E». Данный факт также подтверждается заявителем.

ДД.ММ.ГГГГ в 10:47:421 на счет посредством системы быстрых платежей поступили денежные средства в размере 115000 рублей 00 копеек, что подтверждается скриншотом выгрузки журнала операций и выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленными финансовой организацией.

ДД.ММ.ГГГГ в 10:51:26 от имени заявителя с устройства осуществлен вход в систему ДБО, что подтверждается журналом входов.

ДД.ММ.ГГГГ в 10:52:532 от имени заявителя в системе ДБО совершена операция по переводу денежных средств в размере 113000 рублей 00 копеек со счета в пользу получателя Анастасия Александровна К. посредством СБП по номеру телефона № что подтверждается журналом операций, выпиской по счету, а также квитанцией по операции, предоставленной финансовой организацией.

ДД.ММ.ГГГГ в 10:53:16 финансовая организация направила заявителю push-уведомление следующего содержания: «Spisanie so scheta 4*8547; Perevod na summu 113000.00 RUR poluchatel 791*6429;13.06.2025 10:53:16», что подтверждается скриншотом выгрузки из журнала уведомлений, предоставленным финансовой организацией.

В ответе на запрос финансовая организация сообщила, что операция подтверждена заявителем посредством ввода заявителем в системе ДБО одноразового пароля, направленного на номер телефона.

Так же из материалов обращения следует, что ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в ОМВД России по Кировскому району г. Томска с сообщением о совершении в отношении него преступления (№ по КУСП №), что подтверждается талоном-уведомлением, предоставленным заявителем в материалы обращения.

В обращении заявитель пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ заявителю позвонило третье лицо с неизвестного номера и представилось сотрудником Банка России, в ходе разговора он сообщил, что персональными данными заявителя на портале «Госуслуги» завладели мошенники, в связи с чем нужно совершить некоторые операции по счетам в банках, в которых заявителю открыты счета. Под руководством третьего лица, которое представилось сотрудником Банка России, заявителем был совершен перевод денежных средств, находящихся на накопительном счете в Банке ГПБ (АО) на счет, а далее уже на счет мошенников.

В процессе рассмотрения настоящего дела, заинтересованным лицом ФИО2 в материалы дела предоставлено постановление от ДД.ММ.ГГГГ о возбуждении уголовного дела № и принятии его к производству, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотребления доверием, похитило денежные средства в сумме 113000 рублей у ФИО2, чем причинило последней значительный материальный ущерб на указанную сумму (л.д.100 том №).

Постановлением следователя СО ОМВД России по Кировскому району г. Томска от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 признана потерпевшей по уголовному делу № (л.д.101).

ДД.ММ.ГГГГ в 06:34:40 финансовой организацией на основании обращения заявителя заблокирована карта, в 06:35:05 заблокирован доступ к системе ДБО, что подтверждается скриншотами из автоматизированной банковской системы финансовой организации.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заявитель обращался в финансовую организацию с заявлением и претензией, содержащими требование об отмене операции и возврате денежных средств в размере 113000 рублей 00 копеек, списанных по ней. В обоснование предъявленного требования заявитель указал, что операция была совершена заявителем под влиянием третьих лиц в результате мошеннических действий в отношении него. Кроме того, заявитель указал, что после получения карты он ею фактически не пользовался, а первая операция по ней была сразу на крупную сумму. Финансовой организацией претензиям присвоены входящие номера A2506176385 и A2506188449.

Финансовая организация в ответ на претензии отказала в удовлетворении заявленного требования, указав, что вход в систему ДБО осуществлен с вводом логина и пароля, известного только заявителю, в связи с чем у финансовой организации отсутствовали основания полагать, что операция совершена без согласия заявителя. Также финансовая организация указала, что в случае если в отношении заявителя совершены мошеннические действия, ему необходимо обратиться в правоохранительные органы.

В обоснование оспариваемого решения финансовый уполномоченный сослался на следующее.

В соответствии с абз.1 ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.ч.1, 2 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции, действовавшей на дату заключения Договора БО, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.3 ст.845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании п.1 и п.3 ст.846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно п.4 ст.847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

П.3 ст.861 ГК РФ, предусмотрено, что безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, и договором.

П.2 ст.864 ГК РФ установлено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в ч.4 ст.8 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно ст.ст.4 и 5 Закона №161-ФЗ оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами, и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления

денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно п.2.4 Положения Банка России от 29 июня 2021 года №762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п.1.26 Положения №762-П.

В силу п.1.26 Положения №762-П, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Положением №762-П также установлено, что банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков (п.1.27).

Если иное не предусмотрено законодательством или договором, банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по номеру банковского счета получателя средств либо идентификатору, позволяющему однозначно установить номер банковского счета получателя средств, и иной информации о получателе средств (п.4.4 Положения №762-П).

Согласно ч.2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст.6 Закона №63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований ч.1 ст.9 Закона №63-ФЗ, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

При этом согласно ч.3.1 ст.8 Закона №161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании – перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

В соответствии с ч.3.4 ст.8 Закона №161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27 июня 2024 года №ОД-1027.

Ч.3.6 ст.8 Закона №161-ФЗ предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных ч.3.4 указанной статьи, обязан незамедлительно в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, предоставить клиенту информацию:

1) о выполнении оператором по переводу денежных средств действий, предусмотренных ч.3.4 ст.8 Закона №161-ФЗ;

2) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента;

3) о возможности клиента подтвердить распоряжение не позднее одного дня, следующего за днем приостановления оператором по переводу денежных средств приема к исполнению указанного распоряжения, способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, или о возможности совершения клиентом повторной операции, содержащей те же реквизиты получателя (плательщика) и ту же сумму перевода (далее - повторная операция), способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, в случае отказа оператора по переводу денежных средств в совершении клиентом операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России.

В соответствии с ч.3.7 ст.8 Закона №161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств при предоставлении клиенту информации в соответствии с ч.3.6 ст.8 Закона №161-ФЗ вправе в дополнение к подтверждению в соответствии с п.3 ч.3.6 ст.8 Закона №161- ФЗ запросить у клиента информацию, что перевод денежных средств не является переводом денежных средств без добровольного согласия клиента, и (или) направить клиенту информацию о необходимости совершить повторную операцию способом, который предусмотрен договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, и который указан оператором по переводу денежных средств.

Согласно ч.3.8 ст.8 Закона №161-ФЗ, если иное не предусмотрено ч.3.10 ст.8 Закона №161-ФЗ, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с п.3 ч.3.6 ст.8 Закона №161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению.

При этом в силу ч.3.10 ст.8 Закона №161-ФЗ в случае, если несмотря на направление клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, указанной в п.3 ч.3.6 ст.8 Закона №161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказывает в совершении клиентом повторной операции. Оператор по переводу денежных средств в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, обязан незамедлительно уведомить клиента о приостановлении приема к исполнению подтвержденного распоряжения клиента или об отказе в совершении клиентом повторной операции с указанием причины такого приостановления (отказа) и срока такого приостановления, а также о возможности совершения клиентом последующей повторной операции.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, банк обязан в соответствии с требованиями ч.3.4 ст.8 Закона №161-ФЗ приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции. При получении от клиента подтверждения и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у банка возникает обязанность исполнить эту либо повторную операцию.

При этом в силу ч.9 ст.8 Закона №161-ФЗ, распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с ч.7 ст.5 Закона №161-ФЗ, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

В соответствии с ч.10 ст.5 Закона №161-ФЗ в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований ст.25 Закона №161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято кредитной организацией исключительно до наступления момента безотзывности.

Ч.3.13 ст.8 Закона №161-ФЗ установлено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, получает от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, и после получения от Банка России указанной информации исполняет распоряжение клиента - физического лица об осуществлении перевода денежных средств или совершает операцию с использованием платежных карт, перевод электронных денежных средств или перевод денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в нарушение требований, установленных ч.ч.3.1 – 3.5, 3.8 – 3.11 ст.8 Закона №161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан возместить клиенту – физическому лицу сумму перевода денежных средств или операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России без добровольного согласия клиента в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента – физического лица.

В соответствии с ч.3.14 ст.8 Закона №161-ФЗ оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, предусмотренных ч.ч.3.1 – 3.5, 3.8 – 3.11 ст.8 Закона №161-ФЗ, а также ч.ч.11.2 – 11.11 ст.9 Закона №161-ФЗ.

В силу изложенного оператор по переводу денежных средств должен удостовериться в правомочности обращения клиента в банк, то есть провести аутентификацию, установить личность клиента, то есть провести верификацию (идентификацию) и удостовериться, что распоряжение об осуществлении перевода денежных средств дано клиентом.

При этом оператор по переводу денежных средств при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента или при получении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, должен выполнить действия по приостановке или отказу в

исполнения распоряжения о совершении такой операции, получению от клиента подтверждения распоряжения или распоряжения на совершение повторной операции.

Оценивая характер совершенной операции, финансовый уполномоченный пришел к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.2 ст.848 ГК РФ, законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

В соответствии с п.1 ст.858 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.3.4 ст.8 Закона №161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного

согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены Приказом Банка России №ОД-1027 и включают в себя в том числе несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

06 сентября 2021 года Банком России утверждены Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц №16-МР, в соответствии с п.2 которых кредитным организациям предписано реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме №ИН-06-59/46, информационном письме № ИН-014-12/94, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн-сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующих признаков:

«- необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;

- необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день;

- значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;

- короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);

- в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);

- в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;

- операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);

- совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами – физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств».

Кроме того, подзаконным актом Банка России (п.1.1 Приложения № (Критерии выявления и признаки необычных сделок) к «Рекомендациям по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» к письму Банка России от 13 июля 2005 года №99-Т) устанавливаются в том числе признаки, которые должны учитываться финансовой организацией при разработке правил внутреннего контроля, издаваемых в целях выявления и мониторинга финансовыми организациями «подозрительных» (сомнительных) операций, совершаемых физическими лицами. К таким признакам в частности относятся:

«1.2. пренебрежение клиентом более выгодными условиями оказания услуг (тариф комиссионного вознаграждения, ставки по срочным вкладам (депозитам) и вкладам (депозитам) до востребования и т.д.), а также предложение клиентом необычно высокой комиссии или комиссии, заведомо отличающейся от обычно взимаемой комиссии при оказании такого рода услуг;

1.3. операции клиента не имеют явного экономического смысла, не соответствуют характеру деятельности клиента и не имеют целью управление ликвидностью или страхование рисков;

1.8. явное несоответствие операций, проводимых клиентом с участием кредитной организации, общепринятой рыночной практике совершения операций».

Как указано в п.13 «Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 17 октября 2018 года, банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации.

Таким образом, в обязанности финансовой организации входит обеспечение безопасности дистанционных переводов денежных средств.

Из представленных в материалы обращения выписок по счетам заявителя не следует, что спорная операция по перечислению денежных средств в размере 113000 рублей являлась типичной для клиента. Анализируя представленные материалы обращения, учитывая значительный размер совершенной операции в пользу третьего лица, нетипичный для заявителя характер оспариваемой операции (за исключением перевода 110 рублей для активации карты), короткий промежуток времени для совершения операций, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что у финансовой организации имелись достаточные основания для квалификации такой операции как соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в связи с чем финансовой организации, руководствуясь Правилами ДБО, нормами Федерального закона №161-ФЗ, Методическими рекомендациями Банка России, следовало отказать в проведении операции.

Кроме того, совершение в отношении заявителя противоправных действий неустановленными третьими лицами подтверждается талоном-уведомлением и постановлением о возбуждении уголовного дела.

Таким образом, с учетом установленных в рамках рассмотрения обращения обстоятельств Финансовый уполномоченный пришел к закономерному выводу о том, что финансовой организацией ненадлежащим образом исполнены обязанности, предусмотренные Федеральным законом №161-ФЗ и Приказом №ОД-1027, в связи с чем по счету заявителя была совершена операция без его добровольного согласия, ему причинены убытки, подлежащие возмещению виновным лицом, в данном случае - финансовой организацией.

По мнению суда, решение финансового уполномоченного является законным, обоснованным, влекущим реальное восстановление прав ФИО2 нарушенных по причине ненадлежащего выполнения АО «АЛЬФА-БАНК» приведенных положений законодательства, и отмене по доводам заявления АО «АЛЬФА-БАНК» не подлежит.

В силу изложенного, судом принимается решение об отказе в удовлетворении заявления АО «АЛЬФА-БАНК».

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №№ от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда через Доволенский районный суд Новосибирской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 13.10.2025

Председательствующий Л.А. Шелигова