РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 августа 2023 года Рузский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Ануфриевой Н.Ю., при секретаре Юдиной Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
Представитель истца просит суд взыскать с ответчика в пользу АО «ЦДУ» задолженность по договору займа № от (дата) за период с (дата) по (дата) ... календарный дней) в размере 68 875,00 руб., из которых: 27 550,00 руб. сумма невозвращенного основного долга, 39 682,37 руб. –проценты, 1642,63 руб. - сумма задолженности по штрафам/пеням, судебные расходы в размере 2 266,25 руб.
Требования мотивированы тем, что (дата) между ООО МКК «Макро» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №. В соответствии с которым банк предоставил должнику займ в размере 27 550,00 руб. под ... годовых.
(дата) между ООО «Абсолют Страхование» и кредитором заключен договор коллективного страхования от несчатсных случаев №
(дата) ФИО1 подписала заявление застрахованного лица, тем самым выразил свое согласие на присоединение к договору страхования.
Согласно п. ... Заявления застрахованного лица, за присоединение к договору страхования застрахованным лицом вносится плата в размере 550 руб., которая вычитается из суммы займа.
(дата) между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ» был заключен договор уступки права требования (цессии) № в соответствии с условиями которого право требования задолженности с ответчика по договору займа № от (дата) передано АО «ЦДУ».
Свидетельством № от (дата) подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.
Предмет договора займа №, порядок заключения, прядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа и Правилах предоставления микрозаймов.
Ответчик вправе продлить срок возврата займа, увеличение срока возврата микрозайма осуществляется в сроки и порядке, предусмотренными Общими условиями договора микрозайма. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаемых и акцептованных ответчиком.
Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте общества в сети «Интернет» путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты, либо по телефону общества посредством сообщения оператору контакт-центра аутентификационных данных.
Завершая процедуру регистрации и обществе, потенциальный клиент должен подтвердить, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями договора займа, Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов, информацией об условиях предоставления и возврата потребительского кредита, политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, а так же подтвердить, что сведения, указанные им при регистрации в обществе являются действительными.
Для подтверждения потенциальным клиентом, обществом на зарегистрированный номер телефона потенциального клиента направляется СМС-кода с предложением подтвердить путем ввода СМС-Кода в личном кабинете на сайте общества.
В соответствии с общими условиями, после прохождения потенциальным клиентом регистрации Обществом осуществляется проверка достоверности полученных от потенциального клиента данных. Осуществляя регистрацию в обществе потенциальный клиент, в тои числе подтверждает свое согласие на получение обществом в его отношении кредитных отчетов в бюро кредитных историй в целях проверки достоверности данных, сообщенных потенциальным клиентом при его регистрации, его идентификации приема на обслуживание в обществе, а также в целях осуществления в дальнейшем в его отношении кредитной скоринговой оценки при принятии решений о предоставлении или об отказе в предоставлении займов.
Если по итогам проверки данных потенциального клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется возможность подать общество заявку на предоставление займа. Порядок подачи заявки на предоставление займа, порядок ее рассмотрения и порядок заключения договора займа определяется Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов.
АСП –аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись формируемая в соответствии с требованиями соглашения об использования аналога собственноручной подписи, размещенного на сайте общества и законодательства РФ.
СМС –код, предоставляемый клиенту посредством СМС – сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который предоставляет собой ключ электронной подписи в значении придаваемом данному термину п.5 ст.2 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». СМ2С-код используется клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.
Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора займа является факт ввода на сайте общества СМС –Кода, полученного посредством SMS-сообщения на мобильный номер.
Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфеденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).
Согласно общий условий, договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на карту или счет заемщика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета.
Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается справкой, выданной платежном системой обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику.
Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 154 календарных дней.
Период задолженности по обязательствам исчисляется с (дата) (дата возникновения просрочки) по (дата).(дата расчет задолженности).
Расчет задолженности по договору по состоянию на (дата) составляет 68 875,00 руб., из которых: 27 550,00 руб. сумма невозвращенного основного долга, 39 682,37 руб. –проценты, 1 642,63 руб. - сумма задолженности по штрафам/пеням.
По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участва № Рузского судебного района Московской области по делу № был выдан судебный приказ. Определением судьи от (дата) судебный приказ был отменен, в связи с поступившими возражениями ФИО1
Представитель истца извещен о времени и дате судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик о слушании дела извещен надлежащим образом, о чем имеются сведения в материалах дела
Третье лицо о слушании извещено надлежащим образом.
Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки;признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.
Истец, ссылаясь в иске на то, что (дата) между ООО МКК «Макро» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №,в соответствии с которым банк предоставил должнику займ в размере 27 550,00 руб. под ... годовых, условия договора ответчиком не исполняются, в связи с чем он вынужден обратиться в суд. Истец указывает, что договор займа на указанных Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфеденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).
В соответствии с разъяснениями в пункте 2 того же Постановления, существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст.845 п.1 ГК РФ По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
ФЗ от 06.04.2011г. №63—ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п.2 ст.5)
ФЗ от 06.04.2011г. №63—ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п.2 ст.6),
В силу п.2.10 Положения Банка России от 24.12.2004г. №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях совершаемых с их использованием» клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство РФ допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
Согласно общих условий, доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора займа является факт ввода на сайте общества СМС –Кода, полученного посредством SMS-сообщения на мобильный номер.
По ходатайству истца, судом получена информация ПАО «Вымпелком», согласно которой ФИО1 абонентом сети Компании не является, указанный абонентский №, с которого был осуществлен ввод на сайте общества СМС –Кода, принадлежит иному лицу -ФИО2. Суд полагает, что доказательств волеизъявления заемщика на заключение договора займа не установлено.
Суд, оценив в совокупности все представленные по делу доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, считает, что истцом не представлено достоверных, допустимых и достаточных доказательств того, что именно ФИО1 подписала Индивидуальные условия договора потребительского займа №, то есть объективной совокупности доказательств возникновения между сторонами кредитных взаимоотношений не установлено. Вместе с тем, поскольку материалами дела подтверждается факт получения денежных средств ответчиком, суд считает, что истцом избран ненадлежащий способ защиты нарушенного права.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов- отказать
Решение может быть обжаловано сторонами в Московский областной суд через Рузский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Решение суда изготовлено в окончательной форме 14 августа 2023 года
Судья Н.Ю.Ануфриева