РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2022 года адрес

Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Волковой Е.Ю.,

при секретаре фио,

с участием истца, представителя истца фио, представителя ответчика фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5860/2022 по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Банк ВТБ о взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование требований указала, что имеет открытый расчетный счет у ответчика, пользуется его услугами. 20.08.2021 путем несанкционированного списания денежных средств была похищена сумма сумма, что эквивалентно сумма. Денежные средства в размере сумма поступили на расчетный счет истца от продажи квартиры. Списание денежных средств происходило через вход в личный кабинет ПАО Банка ВТБ с неизвестного мобильного устройства, в ночное время суток. 20.08.2021 в 01:26 осуществлен перевод сумма на расчетный счет фио, в 05:10 произошло второе списание в размере сумма в виде перевода на имя фио Указанных людей истец не знает, денежные средства у них не получала, в договорных отношениях не состоит. При этом, ответчиком не произведено никаких действий для защиты денежных средств истца. Банк не уведомил истца о том, что в его личный кабинет осуществлен вход с неизвестного устройства, не приостановил операции по переводу денежных средств, не выявил данные операции как подозрительные, не провел проверку, не сообщил истцу, при этом, данные операции выполнялись в нетипичное (ночное) время, с неизвестного устройства, списание производилось крупными суммами, операции произведены в кратчайшие сроки, на неизвестные счета. На неоднократные требования истца Банк не отреагировал, не приостановил операции, отказался это делать, не уведомил Банки-получатели денежных средств, не уведомил ЦБ РФ о попытках осуществления переводов без согласия клиента в форме и в порядке, которые установлены Банком России. Ответчиком оказана истцу услуга ненадлежащего качества, истец просит с учетом уточнения иска взыскать с ответчика сумму незаконно списанных денежных средств в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.08.2021 по 02.03.2022 в размере сумма, штраф.

Истец и представитель истца в судебное заседание явились, на исковых требованиях настаивали, просили удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в суд явился, поддержал отзыв на иск, просил в удовлетворении требований отказать.

Суд, заслушав объяснения участников процесса, проверив материалы дела, оценив доказательства на основании ст.67 ГПК РФ, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом..

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие правоотношения, возникающие из договора займа (статьи 807, 809, 810 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных договором или законом (ч. 2 ст. 407 ГК РФ), Только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ч,1 ст. 408 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Положением Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" предусмотрена возможность предоставления заемщиком распоряжения по счету на списание денежных средств по требованию Банка в виде согласия (заранее данный акцепт), который может быть дан в договоре между Банком и клиентом в отношении одного или нескольких банковских счетов заемщика.

По смыслу закона безакцептное списание - это предоставленное владельцем счета право распоряжаться принадлежащими ему денежными средствами, находящимися на расчетном счете без его поручения.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что на основании заявления Клиента между Банком и Истцом был заключен Договор Комплексного Банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (ДКО) путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ к действующей редакции Правил комплексного Банковского обслуживания (Правила КБО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил предоставления и использования Банковских карт., а также Клиенту предоставлен доступ в систему ВТБ-Онлайн в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн (Правила ДБО) Клиент подтвердил, что ознакомлен с указанными документами. Истцу в рамках договора Комплексного Банковского обслуживания открыт счет в банке 4081781********3601, а также предоставлен доступ в ВТБ-Онлайн.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ч. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст.3 Федерального закона РФ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон №161-ФЗ) под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Система «ВТБ-онлайн» с учетом вышеуказанных положений законодательства является электронным средством платежа.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона №161-ФЗ, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с Правилами ДБО Банк обязался предоставлять Клиенту онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством Системы «Мобильный Банк» на основании распоряжений, переданных Клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложений, телефонный банк.

Согласно Правилам ДБО, под операцией понимается любая осуществляемая Банком по распоряжению клиента банковская операция или иная сделка, совершаемая сторонами в соответствии с имеющимися лицензиями Банка, заключенными между банком и клиентом договорами / соглашениями.

Согласно пункту 3.1. Правил ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется.

Исходя из п. 2 Приложения 1 Правил ДБО - Доступ к ВТБ-Онлайн при первом входе в указанную Систему ДБО предоставляется в рамках Договора ДБО в порядке, установленном подпунктами 1.5.2.1-1.5.2.2 Правил для заключения Договора ДБО. Второй и последующие входы в ВТБ- Онлайн осуществляются Клиентом с использованием УНК/номера Карты/ФИО2, Пароля и SMS-кода/РиэИ-кода, направленного Банком Клиенту на Доверенный номер телефона или с использованием назначенного Клиентом Passcode.

На основании п. 5.1. Правил ДБО Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подтверждения Заявлений БП и других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн.

Как следует из п. 3.4. Правил комплексного обслуживания в рамках ДКО Клиент сообщает Банку Доверенный номер телефона, на который Банк направляет Пароль, SMS-KOflbi/Push-KOflbi для подтверждения (подписания) Распоряжений/Заявлений БП, и сообщения в рамках подключенного у Клиента SMS-пакета/заключенного Договора ДБО.

В соответствии с п. 5.4.2 Приложения 1 Правил ДБО, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.

Также в редакции п. 4.5. Правил Комплексного банковского обслуживания указано, что клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации в рамках ДКО на Доверенный номер телефона, адрес электронной почты, на почтовый адрес, указанные Клиентом в Заявлении, влечет риск несанкционированного доступа к такой информации сторонних лиц.

В соответствии с заявлением Клиента доверенным номером телефона является 8-985-663-54- 54, что не оспорено истцом.

На основании п. 3.2.4 Правил ДКО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-Ф3 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Исходя из п. 1.10. Правил ДКО электронные документы, подтвержденные (подписанные) Клиентом с помощью Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные Сторонами с использованием Системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; Иначе говоря, Банк обязан исполнить распоряжение Клиента, поданное с использованием Системы «Втб-онлайн», если соответствующее распоряжение будет подтверждено действующим средством подтверждения Клиента (простой электронной подписью), которым в данном случае выступает sms-код, известный только ему и указанный в смс сообщении, отправленной на доверенный номер телефона.

Согласно лог-сессий в ВТБ-онлайн, краткой выписке из системы ИРБИС, 06.08.2021 при входе в ВТБ-онлайн было осуществлено подключение нового устройства к мобильному банку, активирован «Passcode».

20.08.2021 после успешной аутентификации и авторизации с помощью «Passcode», активированного 06.08.2021 г., были осуществлены спорные операции по списанию денежных средств в размере: в 01:26 осуществлен перевод сумма на расчетный счет фио, в 05:10 произошло второе списание в размере сумма в виде перевода на имя фио

Таким образом, все оспариваемые операции по счету Клиента были совершены Банком в полном соответствии с положениями законодательства и заключенных договоров на основании распоряжений самого Клиента, подтвержденных действующим средством подтверждения Клиента (простой электронной подписью), которым в данном случае выступает «Passcode».

Каких-либо оснований для отказа в исполнения соответствующих распоряжений истца у Банка не имелось.

В силу п.7.1.1 Правил ДБО Клиент несет ответственность за убытки, за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных Договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, о компрометации/ подозрении на компрометацию ФИО2/Пароля/Средства подтверждения/Ключа ЭП и/или о несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений.

Таким образом, оспариваемые операции по карте совершались самим истцом или с согласия истца.

Уведомление клиента о совершении операций по счету в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации осуществляется в установленной договором комплексного обслуживания форме, посредством предоставления клиенту выписки по счету.

Об операции, совершенной с использованием СДО, Банк дополнительно уведомляет клиента посредством указания статуса электронного документа о переводе денежных средств, сформированного в СДО.

В процессе выявления подозрительных операций Банк действует в полном соответствии с требованиями законодательства, в том числе в соответствии с п.5.1. ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Для выявления подозрительных операций Банк использует утвержденные приказом Банка России от 27.09.2018 «ОД-2525», признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента (пп.1-3).

Согласно п.1 признаков, в системе мониторинга Банка настроены проверки по «совпадению информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России». При сверке на момент проведения операций, проверяются параметры отправителя/получателя на предмет их наличия в базе данных, формируемой Банком России (фиды). Также параметры отправителя/получателя проверятся на наличие во внутренних «чёрных» списках Банка. В случае, если совпадение найдено, применяются необходимые действия.

По п.2 соответствующие проверки проводятся по внутрибанковским «чёрным» спискам - при сверке в момент проведения операции, в случае, если устройство, с которого проводятся операции, находится в «черных списках», операция отклоняется, в ряде случаев дополнительно автоматически блокируется карта/учетная запись личного кабинета ДБО клиента, операции подтверждаются с клиентом.

По п.3 признаки несоответствия/несвойственности определяются системой мониторинга Банка для различных параметров/типов операций, различных категорий клиентов, характера проведения операций, места, времени совершения операций, устройств, сумм, частоты, осуществления операций и др. признаков.

При выявлении подозрительных операций в соответствие с признаками, в зависимости от настроек/оценки риска, операции отклоняются, блокируется карта/доступ к СДО, операции подтверждаются с клиентом.

Как указал представитель ответчика, в отношении оспариваемых операций не выявлено подтверждение совпадений указанных сведений и параметров с анализируемой с использованием программно-аппаратных средств информацией из полученных баз данных.

Как следует из п. 3 Приказа Банком для осуществления контроля платежей могут использоваться одновременно все критерии, указанные в п. 3, при этом внутренние регламенты по определению необходимых критериев определяются Банками самостоятельно.

Банк руководствуется требованиями 5.1 ст.8 №161-ФЗ, согласно которым «Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).»

Анализ характера, параметров и объемов совершаемых клиентами операций определяются СПМ с помощью алгоритмов машинного обучения (скоринговой оценки) для разнообразных параметров/типов операций, различных категорий клиентов, характера проведения операций, места, времени совершения операций, параметров устройств, сумм, частоты осуществления операций и др. признаков.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В нарушение указанной нормы истцом не представлено объективных доказательств, свидетельствующих о произведении незаконного списания денежных средств с ее счета, открытого у ответчика, равно как и не доказано, что ПАО Банк ВТБ оказал услуги истцу ненадлежащего качества. Объективных признаков совершения незаконных операций по счету истца суду также не представлено. Оснований полагать, что истец не самостоятельно осуществил данные переводы, тогда как они были выполнены с использованием сервиса ВТБ-онлайн, к которому доступ имеет исключительно истец, не имеется.

Оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств в размере сумма

В связи с изложенным, не подлежат удовлетворению и производные от первоначального требования о взыскании процентов, штрафа, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в апелляционном порядке через Замоскворецкий районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Решение суда изготовлено в окончательной форме 30 ноября 2022 г.