Решение по делу № 2-2950/2023 от 12.09.2023 - о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации квартиры, установлении начальной продажной стоимости квартиры, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

УИД 38RS0003-01-2023-003186-20

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Братск 12 сентября 2023 года

Братский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Никулиной Е.Л.,

при секретаре Забродской А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2950/2023 по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации квартиры, установлении начальной продажной стоимости квартиры, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

истец ПАО Банк «ФК Открытие» обратился к ответчику ФИО1 с исковым заявлением, в котором просит суд расторгнуть кредитный договор *** от 21.10.2022 года с момента вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от 21.10.2022 г. по состоянию на 18.06.2023 г. в размере 7 806 795,41 рублей, обратить взыскание на заложенное право требования на получение в собственность объекта долевого строительства - квартиры, расположенной в строящемся доме по строительному адресу: <адрес>, массив <адрес> *** в строительных осях: Мс-Тс/Зс-7с, по Договору участия в долевом строительстве № 323А/ЯДЗ-1-2022 от 23.08.2022 г.; определить способ продажи заложенного права публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного права в размере 5 910 400,00 рублей; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 59 234,00 рублей.

В обоснование иска указано, 21.10.2022 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор *** на следующих условиях: Сумма кредита - 7 757 882,00 рублей, срок возврата кредита - 360 месяцев; размер процентов за пользование кредитом - 3,60 % годовых; размер аннуитетного (ежемесячного) платежа-35 380,00 рублей; целевое использование - для приобретения в собственность Залогодателя Предмета ипотеки, квартиры, расположенной в строящемся доме по строительному адресу: <адрес>, <адрес> этажной секции *** многоквартирного дома, имеющая условный *** в строительных осях: Мс-Тс/Зс-7с за цену 9 126 920,00 рублей, путем участия в долевом строительстве по Договору участия в долевом строительстве ***А/ЯДЗ-1-2022 от 23.08.2022 г. Кредит в сумме 7 757 882,00 рублей зачислен 23.11.2022 года на счет Заемщика ***, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Обеспечением исполнения обязательств Ответчика по Кредитному договору среди прочих является (раздел 11 Кредитного договора): Залог (ипотека1) прав требования по Договору приобретения, возникающий в силу п. 5 ст. 5 п. Запись об ипотеке в силу закона в Едином государственном реестре недвижимости произведена 09.11.2022 года за *** на основании Соглашения об уступке права требования и переводе долга от 30.08.2022 г. по Договору участия в долевом строительстве № 323 А/ЯДЗ-1-2022 от 23.08.2022 г, что подтверждается Выпиской ЕГРН от 13.07.2023. В соответствии с Кредитным договором Истцом направлено заемщику письменное требование о досрочном истребовании всей суммы кредита и начисленных процентов, пени не позднее 24.05.2023 г. До настоящего времени заемщик принятых на себя обязательств не исполнил, задолженность по Кредитному договору не погашена. Просроченная задолженность по Кредитному договору по состоянию на 18.06.2023 г. не погашена и составляет 7 833 600,80 рублей, в том числе: 7 720 516,72 рублей - остаток ссудной задолженности; 83 300,31 рублей - проценты за пользование кредитом; 29 098,16 рублей - пени по просроченному долгу; 685,61 рублей - пени по процентам. При этом ПАО Банк «ФК Открытие» заявляет требования по пени в размере 10 % от начисленных, т.е. пени в размере 2 909,82 рублей и 68,56 рублей, что составляет общую сумму требований в размере 7 806 795,41 рублей. В соответствии с Отчетом об оценке № 52490-ОТКР-С/23, составленным ООО «ЭсАрДжи-Консалтинг» от 06.07.2023 г. рыночная стоимость прав требования на оформление однокомнатной квартиры в собственность составляет 7 388 000,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, будучи извещен надлежащим образом о времени, дате и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в отсутствии истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания. Ранее в судебном заседании 22.08.2023 суду пояснил, что нарушил сроки оплаты кредита, так как были задержки в выплате зарплаты, но затем в марте 2023 внес платеж по кредиту 97 200 руб. 20.07.2023 направил истцу требование о предоставлении ипотечных каникул, но ответа до сих пор не получил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом из письменных материалов дела установлено, что 21.10.2022 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор *** на следующих условиях: сумма кредита - 7 757 882,00 рублей (п.1), срок возврата кредита - 360 месяцев; размер процентов за пользование кредитом – 4,623 % годовых; целевое использование - для приобретения в собственность Залогодателя Предмета ипотеки, квартиры, расположенной в строящемся доме по строительному адресу: <адрес>, <адрес> секции № 6 многоквартирного дома, имеющая условный номер 323 в строительных осях: Мс-Тс/Зс-7с за цену 9 126 920,00 рублей, путем участия в долевом строительстве по Договору участия в долевом строительству.

Согласно графику платежей к кредитному договору *** от 21.10.2022 первый платеж составил 5356,13 руб., последующие ежемесячные платежи в сумме 35 380,00 руб., последний платеж составляет 932,08 руб.

Обеспечением исполнения обязательств ответчика по Кредитному договору среди прочих является согласно раздела 11 Кредитного договора - Залог (ипотека) прав требования по Договору приобретения, возникающий в силу п. 5 ст. 5 п.1 статьи 77(для нежилых помещений (апартаменты и прочее)- ст. 69.1) ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Вид предмета ипотеки – Квартира Строительный адрес (местоположение): <адрес>, массив <адрес> кв.м. Прочие характеристики: жилое помещение, 1 - комнатная квартира с отделкой, расположенная на 8 этаже 10 этажной секции *** многоквартирного дома, имеющую условный *** в строительных осях: Мс-Тс/Зс-7с. Залогодатель - ФИО1 До государственной регистрации права собственности на Предмет ипотеки, под Предметом ипотеки понимаются имущественные права требования на последующую передачу Предмета ипотеки в собственность (по тексту настоящих Индивидуальных условий- Права требования). Для оформления ипотеки (залога) заемщик обязан: В срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты подписания Договора приобретения: а) передать его в Регистрирующий орган и осуществить все необходимые действия для государственной регистрации Договора приобретения и залога (ипотеки) прав требования в пользу Кредитора (если применимо в соответствии с действующим законодательством). После ввода в эксплуатацию многоквартирного дома, в котором находится предмет ипотеки, в срок не позднее 30 рабочих дней с даты подписания передаточного акта или иного предусмотренного действующим законодательством документа о передаче завершенного строительством объекта залогодателю: а) произвести оценку Квартиры у независимого оценщика; б) передать в Регистрирующий орган Договор приобретения и иные необходимые документы для проведения государственной регистрации права собственности Залогодателя на Предмет ипотеки и его ипотеки в пользу Кредитора (предварительно уведомив об этом Кредитора); в) осуществить все необходимые действия для оформления закладной, составленной по форме кредитора, и выдачи ее кредитору регистрирующим органом.

Согласно п. 13 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата Кредита Заемщику уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения Кредитного договора (в процентах годовых) от суммы Просроченного платежа по возврату суммы кредита, за период с даты, следующей за датой возникновения Просроченного платежа на дату поступления Просроченного платежа на счет Кредитора уполномоченного Кредитором лица (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения Кредитного договора ( в процентах годовых) от суммы Просроченного платежа по уплате процентов за период с даты, следующей за датой возникновения Просроченного платежа, по дату поступления Просроченного платежа на счет Кредитора/ уполномоченного Кредитором лица (включительно).

Исходя из п. 17 Кредитного договора, следует, что кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы Кредита на счет *** (далее - Текущий счет), открытый у Кредитора, владельцем которого является - ФИО1. Датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Кредитором суммы Кредита на Счет. Отказ Заемщика от исполнения каких-либо условий предоставления Кредита, указанных в п. 17.4. настоящих Индивидуальных условий, или неисполнение Заемщиком указанных условий в течение 90 (девяноста) календарных дней с момента подписания настоящих Индивидуальных условий признаются Сторонами односторонним отказом Заемщика от получения Кредита на предусмотренных в настоящих Индивидуальных условиях, осуществленным в соответствии со ст. 821 Гражданского кодекса РФ. По истечении указанного в настоящем пункте срока Кредитный договор считается расторгнутым. Кредит предоставляется Кредитором в течение 3 (трех) рабочих дней с момента выполнения Заемщиком всех нижеперечисленных условий:

Согласно п. 5 общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие» следует, что Кредитор имеет право: Потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путемпредъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы Кредита,начисленных в соответствии с условиями Кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (штрафа, пени) (при наличии) в следующих случаях:

а) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячныхплатежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих датеобращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна;

б) в случае полной или частичной утраты или повреждения Предмета ипотеки;

в) при грубом нарушении правил пользования Предметом ипотеки, его содержания иремонта, обязанностей принимать меры по сохранности Предмета ипотеки, если такоенарушение создает угрозу утраты или повреждения Предмета ипотеки;

г) при необоснованном отказе Кредитору в проверке Предмета ипотеки;

д) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств поИмущественному страхованию;

е) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований Кредитора в случаях, установленных в п. 5-4.1- Общих условий кредитования. В порядке, установленном законодательством Российской Федерации, потребовать расторжения Кредитного договора, возврата суммы кредита, уплаты начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и сумм неустойки (штрафа, пени) в случае нецелевого использования заемщиком кредита

Договор кредитования был заключен в письменной форме, подписан сторонами и никем не оспаривается.

По договору участия в долевом строительстве ***А/ЯДЗ-1-2022 от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> заключили договор по строительству жилого дома по строительному адресу <адрес>, <адрес>, общей площадью 37,90 кв.м., расположенной на 8 этаже 10 этажной секции № б многоквартирного дома, имеющая условный номер 323 в строительных осях: Мс-Тс/Зс-7с.

Соглашением об уступке права требования о переводе долга по договору участия в долевом строительстве № 323А/ЯДЗ-1-2022 от 23.08.2022 от 30.08.2022 между ООО «<данные изъяты>», ФИО1 и ООО «<данные изъяты>», предусмотрено, что Сторона-1 по настоящему Соглашению передает Стороне-2 все права и обязанности, предусмотренные Договором участия в долевом строительстве, существующие на дату подписания настоящего Соглашения. Стороны подтверждают, что на момент подписания настоящего Соглашения цена Договора участия в долевом строительстве Сгороной-1 не оплачена. Обязательства по оплате цены Договора участия в долевом строительстве переходят к Стороне-2, и Сторона-2 становится должником перед Застройщиком по Договору участия в долевом строительстве с момента вступления в силу настоящего Соглашения. Перевод долга осуществляется в объеме и на условиях, существующих в момент заключения настоящего Соглашения. Застройщик согласен с переводом долга со Стороны-1 на Сторону-2. Цена Договора участия в долевом строительстве в размере 7 757 882 руб. оплачивается Стороной-2 за счет кредитных денежных средств, предоставленных ПАО Банк «ФК Открытие». Сторона-2 обязана заплатить Стороне-1 за уступку прав требований и перевод долга по настоящему Соглашению. Цена уступки прав требования и перевода долга составляет 1369 038 руб.

Записью об ипотеке в силу закона в Едином государственном реестре недвижимости произведена ДД.ММ.ГГГГ за *** на основании Соглашения об уступке права требования и переводе долга от ДД.ММ.ГГГГ по Договору участия в долевом строительстве *** А/ЯДЗ-1-2022 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно Выписке ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается право собственности залогодателя ФИО1 на предмет ипотеки – квартиру по адресу: <адрес>, <адрес> общей площадью 37,90 кв.м., расположенной на 8 этаже 10 этажной секции № б многоквартирного дома, имеющая условный *** в строительных осях: Мс-Тс/Зс-7с.

Согласно выписке из лицевого счета, заемщику ФИО1 кредит в сумме 7 757 882,00 рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика ***.

Из представленного расчета задолженности следует, что ответчик нарушил обязательства по погашению кредита, с 31.03.2023 года не исполняет условия кредитного договора, в связи, с чем по состоянию на 18.06.2023 г. не погашена и составляет 7 833 600,80 рублей, в том числе:7 720 516,72 рублей - остаток ссудной задолженности; 83 300,31 рублей - проценты за пользование кредитом; 29 098,16 рублей - пени по просроченному долгу; 685,61 рублей - пени по процентам. При этом ПАО Банк «ФК Открытие» заявляет требования по пени в размере 10 % от начисленных, т.е. пени в размере 2 909,82 рублей и 68,56 рублей, что составляет общую сумму требований в размере 7 806 795,41 рублей.

Наличие указанной просрочки явилось основание для предъявления требований о досрочном взыскании с ответчиков суммы долга по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

Данный расчет судом проверен, суд нашел его верным, соответствующим положению ст. 319 ГК РФ и условиям кредитного договора. Кроме того, данный расчет в части размера задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом стороной ответчика не оспорен.

В соответствии с п. 5.4.1. кредитного договора, кредитор имеет право в случае неисполнения заемщика обязательств, предусмотренных договором потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном погашении кредита, начисленных процентов.

21.04.2023 ( согласно почтовому реестру) в адрес заемщика ФИО1 истцом было направлено требование о полном досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ПАО Банк «ФК Открытие» требует досрочно и в полном объеме исполнить обязательства по нему в течении тридцати календарных дней после отправки уведомления, а именно уплатить: просроченную задолженность в размере 7 755 205,19 руб., в том числе просроченный остаток основного долга и просроченные проценты 7 720 516,72 руб., проценты- 34 266,38 руб., неустойка- 422,09 руб. В случае неисполнения настоящего требования на основании с. 450 ГК РФ, банк намерен расторгнуть кредитный договор *** от 21.10.2022, начиная со следующего дня после вышеуказанной даты/окончания вышеуказанного срока. Требование истца о выплате задолженности ответчик не исполнил.

Таким образом, судом установлено, что банк выполнил свои обязательства по предоставлению суммы кредита ответчику ФИО1 в полной сумме, однако, ответчик свои обязательства по возврату кредита не исполняет.

Представленные ответчиком документы: справка о движении денежных средств, квитанции на сумму 10 000 руб., на сумму 15 000 руб., справка о доходах за 2023, 2022г.г., требование об изменении условий кредитного договора от 20.07.2023, не свидетельствуют о надлежащем исполнении обязательства по возврату кредита, об урегулировании спора мирным путем.

Исполнение обязательства, возникшее у заемщика ФИО1 на основании кредитного договора, обеспечивается залогом имущества (ипотека в силу закона), а именно - залогом квартиры, расположенной по строительному адресу: <адрес>, <адрес> общей площадью 37,90 кв.м., расположенной на 8 этаже 10 этажной секции *** многоквартирного дома, имеющая условный *** в строительных осях: Мс-Тс/Зс-7с, согласно которому залогодержателем по нему указан ПАО Банк «ФК Открытие».

В соответствии с п. 5.4.2 Общих условий кредитования, Банк имеет право обратить взыскание на Предмет ипотеки при неисполнении требований Кредитора в случаях, установленных п. 5.4.1 Общих условий кредитования.

Таким образом, исполнение обязательств, возникших у заемщика ФИО1 из кредитного договора обеспечивается залогом недвижимого имущества: квартиры, расположенной по строительному адресу: <адрес>, <адрес>, общей площадью 37,90 кв.м., расположенной на 8 этаже 10 этажной секции *** многоквартирного дома, имеющая условный *** в строительных осях: Мс-Тс/Зс-7с.

В соответствии с п. 1 ст. 334, п. 1 ст. 336, ст. 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 ст. 349, пунктом 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество; реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

В соответствии со ст. 50 указанного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 данного Федерального закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с ч. 5 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Кроме того, согласно п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В пункте 2 указанной нормы предусмотрены условия, при одновременном соблюдении которых не допускается обращение на заложенное имущество: нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Аналогичное правило предусмотрено в п.1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", предусматривающей основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что с момента подачи иска до момента рассмотрения дела со стороны заемщика ФИО1 имело место нарушение условий кредитного договора по возврату кредита и выплате процентов за пользование кредитом.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по строительному адресу: <адрес>, массив <адрес> общей площадью 37,90 кв.м., расположенной на 8 этаже 10 этажной секции *** многоквартирного дома, имеющая условный *** в строительных осях: Мс-Тс/Зс-7с, суд пришел к выводу, что оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено. Имело место систематическое нарушение сроков внесения платежей.

В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с этим законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно пункту 1 статьи 56, статьи 78 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по строительному адресу: <адрес>, <адрес>, общей площадью 37,90 кв.м., расположенной на 8 этаже 10 этажной секции *** многоквартирного дома, имеющая условный *** в строительных осях: Мс-Тс/Зс-7с, являющуюся предметом ипотеки, принадлежащей на праве собственности ФИО1, с последующей его реализацией путем продажи с публичных торгов - подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки. Ходатайства от ответчика отсрочить реализацию квартиры не поступало.

Согласно отчету об оценке ***-ОТКР-С/23, составленным ООО «ЭсАрДжи-Консалтинг» от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость объекта, расположенного по строительному адресу: <адрес>, <адрес>, общей площадью 37,90 кв.м., расположенной на 8 этаже 10 этажной секции *** многоквартирного дома, имеющая условный *** в строительных осях: Мс-Тс/Зс-7с составляет 7 388 000,00 рублей.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу положений указанной статьи закона, начальная продажная цена имущества в случае спора определяется судом. При этом суд не связан стоимостью имущества, указанного в договоре залога, поскольку начальная продажная стоимость должна соответствовать рыночной стоимости имущества, на момент разрешения спора.

Таким образом, при установлении рыночной стоимости предмета залога, суд исходил из оценки, проведенной ООО «ЭсАрДжи-Консалтинг» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно отчету, рыночная стоимость объекта, расположенного по строительному адресу: <адрес>, <адрес> общей площадью 37,90 кв.м., расположенной на 8 этаже 10 этажной секции *** многоквартирного дома, имеющая условный *** в строительных осях: Мс-Тс/Зс-7с составляет 7 388 000,00 рублей. Указанная дата оценки является более близкой к дате рассмотрения дела по существу.

Положениями ст. 56 ГПК РФ предусмотрена обязанность сторон представлять доказательства в обоснование своих требований. Из представленных доказательств не следует наличие соглашения между истцом и ответчиками о начальной продажной цене заложенного имущества.

Учитывая указанное, суд при установлении начальной продажной цены предмета залога принимает во внимание рыночную стоимость спорного имущества, которая по отчету составленным ООО «ЭсАрДжи-Консалтинг» от 06.07.2023 составила 7 388 000,00 руб., и устанавливает продажную цену в размере 80% от рыночной стоимости квартиры, что составляет 5 910 400,00 руб. (7 388 000*80/100).

Таким образом, исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» в части определения начальной продажной стоимости квартиры при ее реализации в сумме 5 910 400,00 руб. подлежат удовлетворению.

Ответчиком не оспаривается наличие у банка оснований для расторжения договора и досрочного взыскания долга. Требование истца о расторжении договора и досрочном взыскании долга основано на условиях кредитного договора, общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие».

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку суд пришел к выводу об обоснованности заявленных исковых требований, размер расходов по государственной пошлине, подлежащих взысканию в пользу истца, то с ответчиков в пользу истца солидарно подлежит взысканию госпошлина, оплаченная истцом при подаче иска на сумму 59 233,97 руб. ((6 806 795,41 руб.*05%)+13 200 руб.) + 12 000 руб. (за два требования неимущественного характера). Оплата госпошлины на указанную сумму подтверждается платежным поручением *** от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный 21.10.2022 между Публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>, паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору *** от 21.10.2022 года в размере 7 806 795,41 руб., из них: 7 720 516,72 рублей - остаток ссудной задолженности; 83 300,31 рублей - проценты за пользование кредитом; 2 909,82 рублей - пени по просроченному долгу; 68,56 рублей - пени по процентам.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество -квартиру, расположенную по строительному адресу: <адрес>, массив <данные изъяты>, общей площадью 37,90 кв.м., расположенной на 8 этаже 10 этажной секции *** многоквартирного дома, имеющая условный *** в строительных осях: Мс-Тс/Зс-7с, принадлежащую на праве собственности ФИО1, определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры при ее реализации в размере 80% от рыночной стоимости, определенной оценщиком, в размере 5 910 400,00 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» расходы по уплате государственной пошлины в размере 59 233,97 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Л. Никулина

Решение в окончательной форме изготовлено 19.09.2023.

Судья Е.Л. Никулина