Дело № 2-1127/2025

УИД 16RS0044-01-2025-000542-56

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 сентября 2025 года город Чистополь

Чистопольский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Касаткиной И.В.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО8,

представителя ответчика ПАО Сбербанк – ФИО3,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании договора потребительского кредита на сумму 600 000 руб., заключенного между ФИО1 и ПАО Сбербанк, недействительным и применении последствия недействительности ничтожной сделки, о признании договора потребительского кредита по кредитной карте на сумму 225 000 руб., заключенного между ФИО1 и ПАО Сбербанк, недействительным и применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании морального вреда в размере 30 000 руб., обязании ПАО Сбербанк направить в Бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по кредитным договорам, обязании ПАО Сбербанк сообщить в налоговый орган по месту жительства ФИО1 сведения о признании кредитных договоров недействительными.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ около 13 часов 00 минут супруги истца ФИО6 позвонила продавец сельского магазина ФИО2 и попросила ей помочь в оплате по кассовому аппарату по телефону через счет по приложению Сбербанк. Поскольку у ФИО5 нет счета в ПАО Сбербанк, она попросили помочь супруга ФИО1, после того как ФИО5 явился в магазин к ФИО2, последняя пояснила, что ей нужен будет мобильный телефон ФИО6 примерно на 1 час, с предоставлением пин – кода доступа к приложению Сбербанк, для помощи в магазине. Истец, не желая ждать целый час, оставил телефон ФИО2, назвав пин – код доступа к счету в онлайн приложение Сбербанк, и ушел домой. Воспользовавшись ситуацией, обманом завладев телефоном ФИО1, через онлайн приложение ФИО2 из коростных побуждений оформила потребительские кредиты. ФИО2 оформила кредит на 600 000 руб., данные денежные средства были зачислены на счет дебетовой карты ФИО1 Затем ФИО2 через телефон ФИО1 с помощью приложения Сбербанк – онлайн перевела через СБП на свой счет в Банк ВТБ <данные изъяты> руб. Далее ФИО2 подала заявку на выдачу кредитной карты на сумму 225 000 руб., которая Банком была одобрена. Данные денежные средства ФИО2 также перевела на свой счет. Таким образом, ФИО2 воспользовавшись доверчивостью истца, неосмотрительностью сотрудников ПАО Сбербанк, без ведома истца оформиля на ФИО1 кредиты в общем размере 825 000 руб., похитив их путем перечисления кредитных денежных средств на свой счет. После возращения телефона, ФИО1 увидел, что на него оформлены кредиты. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в отношении ФИО2 в ОМВД по <адрес>. Истец считает заключенные кредитные договоры недействительными, поскольку отсутствовало его волеизъявление на заключение кредитов, от его имени действовало иное лицо, также не соблюдена письменная форма сделки, предусмотренная пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, что влечет недействительность кредитного договора в соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. Истцу не была предоставлена полная и достоверная информация о заключенных кредитных договорах, при этом родным для истца является татарский язык. Упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и последующее распоряжение кредитными средствами путем незамедлительного их пере5вода на счет иного лица, противоречит порядку заключения договора потребительского кредита. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Определением Чистопольского городского суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечена ФИО2

Представитель истца на судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, а также в письменных пояснениях, изложенных в выступлении при рассмотрении искового заявления.

Истец на судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика на судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, представил письменное возражение на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении иска, а также принять решение только по доводам, заявленным истцом.

Третье лицо ФИО2 на судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив доводы сторон, исследовав в совокупности материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из положений статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или несколько лиц об установлении изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Норма, определяющая права и обязанности сторон договора, толкуется судом исходя из ее существа и целей законодательного регулирования, то есть суд принимает во внимание не только буквальное значение содержащихся в ней слов и выражений, но и те цели, которые преследовал законодатель, устанавливая данное правило.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пп. 1 п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее – Федеральный закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 указанного Федерального закона.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениям, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами пли соглашением сторон, рассматривается как документами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона «Об электронной подписи», электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В силу пункта 2.10 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен договор банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществлена успешная регистрация в системе «Мобильный Банк» по номеру мобильного телефона №

ДД.ММ.ГГГГ гола ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный Банк», ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, с указанием суммы и срока кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Затем заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит с указанием суммы, срока кредита, итоговой процентной ставки, пароля для подтверждения. Пароль подтверждения введен в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету клиента по банковской карте клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» банком выполнялось зачисление кредита в соответствующей сумме.

При размещении в системе «Сбербанк-Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы "Сбербанк онлайн" позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы "Сбербанк онлайн" электронные документы исходят от сторон по договору.

По результатам рассмотрения заявки ПАО Сбербанк принято положительное решение и направлено sms-сообщение с паролем для подтверждения кредита в размере сумма сроком на 60 месяцев, 33,65% годовых, выбран счет зачисления.

После корректного введения пароля денежные средства в размере сумма были перечислены банком на счет №.

Затем со счета заемщика осуществлен после зачисления денежных средств осуществлен перевод денежных средств со счета № клиенту Банка ВТБ ФИО2 Б.

Также ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ через приложение «Сбербанк – Онлайн» направлено заявление анкета №_1№ на оформление кредитной карты.

После этого в адрес истца направлены индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты.

Согласно пункту 21 индивидуальных условий истец просил Банк зарегистрировать в СМС – Банке номер мобильного телефона <***> и подключить услугу уведомления об операциях к карте, выданной в соответствии с договором.

В подтверждении совершенной операции по заключению договора № ФИО1 отправлены уведомления.

После активации кредитной карты клиент осуществил перевод денежных средств с кредитной карты № со счетом № на счет своей дебетовой карты № со счетом №.

Затем денежные средства с дебетовой карты №№ со счетом № были переведены ФИО2 Б.

Как следует из заявлений на получение кредитов, истец подтвердили свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Руководства по использованию «Мобильного банка» и «Сбербанк Онлайн», Тарифами ПАО Сбербанк, и обязался их выполнять.

Кроме того, истец согласился на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания (ДБО)

Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания ФИО1 документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы «Сбербанк-Онлайн» урегулированы договором банковского обслуживания между истцом и Ответчиком.

Отношения сторон согласно пунктам 1.10, 3.1.2 Условий ДБО регулируются Условиями банковского обслуживания, Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк.

Согласно пункту 1.3 Условий ДБО договор банковского обслуживания определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания.

В рамках комплексного банковского обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях банка и/или через удаленные каналы обслуживания и/или вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами банка/третьих лиц, в том числе партнеров банка и дочерних обществ банка, при условии прохождения клиентом успешной идентификации и аутентификации (если иное не определено ДБО, п. 1.5 Условий ДБО).

Согласно пункту 1.2 Приложения № к Условиям ДБО Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания, в частности систему «Сбербанк Онлайн», через смс-банк.

Смс-банк («Мобильный банк») удаленный канал обслуживания банка, обеспечивающий клиентам возможность направлять в банк запросы и получать от банка информационные сообщения в виде sms-сообщений на мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в банке для доступа к смс-банку (Мобильному банку, п. 2.60 Условий ДБО).

Система «Сбербанк Онлайн» удаленный канал обслуживания банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети интернет, а также мобильное приложение банка (п. 2.44 Условий ДБО).

Согласно п. 3.8 Приложения № к Условиям ДБО Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю».

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемой для целей подписания электронных документов в «Сбербанк Онлайн» является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю» (п. 3.9 Приложения № к Условиям ДЮ).

Заключая договор банковского обслуживания, истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанка, и обязался их выполнять, также был ознакомлен с Условиями использования карт Сбербанка России, Памяткой держателя и тарифами Сбербанка России. Истец также согласился, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, кодов, паролей (п. 4.16 Условий банковского обслуживания).

Таким образом, при оформлении вышеуказанных кредитных договоров у ответчика отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия истца, либо третьими лицами, поскольку каждая операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовые телефоны истцов. При этом истцом, в нарушение вышеуказанных пунктов Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания допущена компрометация одноразового пароля клиента и данных о кредитной карте.

Из материалов дела так же усматривается, что истец обратился в отдел МВД России по <адрес> с сообщением о мошеннических операциях по заключению вышеуказанных кредитных договоров.

Постановлением следователя отдела МВД России по <адрес> возбужденно уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного частью 2 статьи 159 УК РФ, части 3 статьи 159 УК РФ, части 3 статьи 159 УК РФ в отношении ФИО2

Постановлением следователя отдела МВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по уголовному делу № ФИО1 признан потерпевшим.

В рамках данного уголовного дела ФИО1 подано исковое заявление к ФИО2 о взыскании денежных средств в размере № руб., в счет возмещения причиненного ущерба.

Постановлением следователя отдела МВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по уголовному делу № ФИО1 признан гражданским истцом.

Постановлением следователя отдела МВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по уголовному делу № ФИО2 привлечена в качестве гражданского ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ по уголовному делу № утверждено обвинительное заключение, в том числе и по эпизоду совершенного преступления в отношении ФИО1

На данный момент уголовное дело находится на рассмотрении в Чистопольском городском суде Республики Татарстан.

Судом установлено, что ПАО Сбербанк по заявлению истца, надлежащим образом оформил вышеуказанные кредитные договоры, а также исполнил банковские операции на основании поручений истца.

Таким образом, спорные кредитные договоры оформлены с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из положений Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи клиента, то есть истец, последовательными операциями путем ввода одноразовых паролей совершили все действия, необходимые для заключения вышеуказанных договоров, в связи с чем, оснований для признания данных договоров недействительными у суда не имеется.

При том, что все внешние обстоятельства заключения спорных договоров свидетельствовали о том, что с банком в контакт вступает именно истец и именно истец выражает свое волеизъявление на заключение данных кредитных договоров посредством последовательного ввода одноразовых паролей, истцом не представлено достаточных доказательств того, что его воля в действительности не была направлена на заключение данных договоров, и что он до определенного времени не знали о наличии данных договоров.

Доводы представителя истца о том, что при оформлении кредитных договор не была соблюдена процедура их оформления, поскольку отсутствует простая электронная подпись, судом отклоняются в виду следующего.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, а акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенифициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Следовательно, сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Согласно пункту 3.9 Условий ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право обратиться с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК.

При предоставлении услуг в рамках ДБО идентификация клиента банком осуществляется: - при проведении операций через систему "Сбербанк Онлайн" - на основании логина и/или биометрических персональных данных клиента. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия логина, введенного клиентом при входе в систему "Сбербанк Онлайн" и/или при самостоятельной регистрации клиентом мобильного приложения банка на мобильном устройстве, логину, содержащимся в базе данных банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка; - при проведении операций через SMS-банк (мобильный банк) с использованием запросов - на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном банком (п. 4.15 Условий).

При предоставлении услуг в рамках ДБО аутентификация клиента банком осуществляется: - при проведении операций через систему "Сбербанк Онлайн" - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка; - при проведении операций через SMS-банк (мобильный банк) и использовании запросов - на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном банком (п. 4.16 Условий).

В соответствии с пунктом 3.9 Приложения № к Условиям ДБО аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", является одноразовый пароль/нажатие кнопки "Подтверждаю". Направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью.

Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору. По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к смс-банку (Мобильному банку) по карте, sms-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Согласно п. 2 Порядка электронного взаимодействия (Приложение N 3 к Условиям ДБО) документы формируются и подписываются в электронном виде при проведении клиентом операций в устройствах самообслуживания банка, в системе "Сбербанк Онлайн" и в электронных терминалах у партнеров по продуктам и услугам клиента. При этом документы в электронном виде подписываются клиентом в системе "Сбербанк Онлайн" - простой электронной подписью, формируемой посредством нажатия клиентом на кнопку "Подтвердить" или посредством нажатия клиентом на кнопку "Подтвердить" и проведения успешной аутентификации на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия.

Информация о подписании простой электронной подписью клиента включается в электронный документ.

В силу пункта 4 Правил электронного взаимодействия стороны признают, что в рамках настоящих Правил электронного взаимодействия аутентификация клиента банком на этапе подтверждения операции осуществляется: при проведении операций через систему "Сбербанк Онлайн" - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей; при проведении операций через устройства самообслуживания банка, на основании ввода правильного ПИН; информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью со стороны клиента признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности клиента и банка и может служить доказательством в суде; для определения лица, подписывающего электронный документ простой электронной подписью, в зависимости от способа аутентификации клиента в состав подписи включаются: сведения о фамилии, имени и отчестве (при наличии) клиента, номере операции/идентификаторе запроса в автоматизированной системе банка, дате и времени проведения операции (используется время системных часов аппаратных средств банка (московское время)), коде авторизации, маскированном номере карты, использовавшейся при формировании подписи, и обеспечивающей аутентификацию клиента, либо маскированном номере мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к смс-банку (Мобильному банку) по карте или указанного в заявлении на банковское обслуживание или в заявлении об изменении информации о клиенте, на который был направлен код в sms-сообщении с номера 900; одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии с пунктом 5 Правил электронного взаимодействия клиент и банк принимают на себя исполнение всех обязательств, вытекающих из электронных документов, подписанных в соответствии с настоящими Правилами.

Согласно пункту 3.24 Условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны собственноручной подписью держателя карты либо аналогом собственноручной подписи держателя (ПИН, одноразового пароля, биометрического метода аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов карты (номера карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по счету карты составлено и подписано держателем.

Заключение кредитного договора посредством системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется на условиях Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, находящимися в свободном доступе для неограниченного круга лиц.

При проведении спорной операции в мобильном приложении системы «Сбербанк Онлайн» были использованы логин и постоянный пароль, пятизначный код, созданный при регистрации в мобильном приложении указанной системы, средства подтверждения спорных операций, имеющиеся в мобильном приложении (кнопка "Подтвердить/Перевести" и т.п.), которые согласно Условиям Договора являются аналогом собственноручной подписи клиента (п. 4.17 условий ДБО, п. п. 3.7 - 3.9 Приложения № к Условиям ДБО).

Учитывая, что при заключении кредитного договора в системе "Сбербанк Онлайн" были использованы вышеуказанные персональные средства доступа к счетам истца и от имени истца давались распоряжения, банк не имел оснований отказать в проведении вышеуказанных операций в силу действующего законодательства.

При этом, ФИО1, являясь клиентом банка, была ознакомлен и согласен с условиями банковского обслуживания физических лиц, в том числе с использованием простой электронной подписи, при должной степени осмотрительности была обязана соблюдать ограничение возможности использования ее персональных данных и мобильного устройства со стороны третьих лиц.

Оценив представленные истцом доказательства, суд исходит из того, что цель заключения истцом кредитного договора была достигнута, денежные средства в кредит были получены истцом, каких-либо нарушений условий договоров и обязательств ответчиком не допущено.

Также суд считает несостоятельными доводы истца относительно того, что перед заключением кредитных договоров банк не проверил кредитную нагрузку и платежеспособность истца, поскольку данные доводы не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Так из реестра смс-сообщений следует, что ДД.ММ.ГГГГ в период с 13 часов 04 минуты до 13 часов 09 минут банк уведомил истца о том, что рассчитан кредитный потенциал клиента, предварительно одобрен кредит в сумме 1 000 000 руб., вместе с тем, перечисление кредита осуществлено на сумму 600 000 руб. Далее в 14 часов 03 минуты истец уведомлен о том, что банк получил сведения о кредитной истории истца и отказал в увеличении лимита по кредитной карте. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что банком проведен кредитный потенциал клиента и его долговая нагрузка.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании недействительными договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, договора на выпуск и обслуживание кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между ФИО1 и ПАО Сбербанк, о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании морального вреда и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Чистопольский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Касаткина И.В.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ