КОПИЯ
Дело № 2-2471/2022
УИД 42RS0002-01-2022-003797-64
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Белово Кемеровская область-Кузбасс 02 декабря 2022 г.
Беловский городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Васильевой Е.М.,
при секретаре Бурухиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровского отделения № 8615 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заявленные исковые требования мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» (Банк) на основании кредитного договора №341700 от 11.12.2019 выдало кредит КСА (Заемщик) в сумме 124646 руб. на срок 60 мес. под 13,9% годовых. Поскольку Заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 30.11.2021 по 15.09.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 99879, 65 руб. КСА, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла ДД.ММ.ГГГГ. Ее предполагаемым наследником является ФИО1.
Просит расторгнуть кредитный договор №341700 от 11.12.2019, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору №341700 от 11.12.2019 по состоянию на 15.09.2022 в размере 99879, 65 руб., в том числе: просроченный основной долг – 88541,98 руб., просроченные проценты – 11337,67 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9196,39 руб., а всего 109076,04 руб..
Определением суда от 25.10.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 113 ГПК РФ в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Беловского городского суда Кемеровской области (http://belovskygor.kmr.sudrf.ru/).
Представитель истца ПАО Сбербанк в суд не явился, извещался судом о рассмотрении дела, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской о вручении судебной повестки (л.д. 106), об уважительности причин неявки суду не сообщил, каких-либо ходатайств, возражений/пояснений по существу иска не представил.
По смыслу ст. ст. 35 и 48 ГПК РФ личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.
На основании ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе.
При таком положении суд приходит к выводу, что неявка ответчика, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.
Третье лицо - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явилось извещено надлежащим образом.
Исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся сторон, третьего лица и, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В ст. 310 ГК РФ указано на недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства.
Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В п. 1 ст. 329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В судебном заседании установлено, что 11.12.2019 между КСА (Заемщик) и ПАО Сбербанк (Банк) был заключен кредитный договор №341700 (Кредитный договор) на сумму 124646 руб. сроком на 60 мес. (аннуитетные платежи в размере 2893,84 руб., платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита) под 13,90 % годовых (л.д. 17-21, 24-34).
Кредитный договор подписан обеими сторонами, не оспорен в установленном законом для оспаривания сделок порядке.
Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору и предоставил КСА кредит в оговоренном размере, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 22) и не было опровергнуто в ходе судебного рассмотрения настоящего дела.
Обязательства по Кредитному договору КСА исполняла надлежащим образом - последний платеж ею был осуществлен 11.10.2021 в положенном размере 2893,84 руб., более платежи не вносились в связи со смертью. Задолженность по состоянию на 15.09.2022 составляет 99879,65 руб. и включает в себя: основной долг – 88541,98 руб., проценты – 11337,67 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 14-16).
ДД.ММ.ГГГГ КСА умерла (л.д. 9).
В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно положениям ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ч. 4 ст. 1152 ГК РФ).
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1141 ГК РФ).
В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по догам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, отраженной в п. 34 Постановления Пленума от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (Постановление Пленума), наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
При этом под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления Пленума).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49 Постановления Пленума).
В п. 60 Постановления Пленума разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61 Постановления Пленума).
Из материалов дела следует, что КСА была присоединена к соглашению об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.20181, действующему между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" при заключении кредитного договора №341700 от 11.12.2019.
Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с частью 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Согласно пункту 7 заявления КСА на страхование выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части, в случае смерти застрахованного лица - его наследники.
Во исполнение судебного запроса ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" суду представлены материалы страхового дела (т. 1 л.д. 108-260).
Из материалов страхового дела следует, что 21.02.2022 ПАО Сбербанк обратился в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" с заявлением о наступлении страхового события в отношении застрахованного лица КСА в рамках кредитного договора №341700 от 11.12.2019. В заявлении содержится просьба на основании 143-ФЗ ст. 9 страховой компании самостоятельно запросить в отделе ЗАГС справку о смерти клиента (л.д. 259).
Письмом от 01.03.2022 ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" также запросило в ГБУЗ Беловская ЦРБ медицинские документы в отношении КСА, и документ устанавливающий причину её смерти (л.д. 109).
Письмом от 01.03.2022 ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" запросило у наследников КСА оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов, касающиеся страхового события, указанные в письме (л.д. 111).
Письмом от 28.07.2022 ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в связи с непредставлением документов, повторно запросило у наследников КСА оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов, касающиеся страхового события, перечисленные в письме. В письме указано, что до предоставления данных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. В случае предоставления запрошенных документов ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» вернется к их рассмотрению (л.д. 110).
Согласно п. 3.11 Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) представляет в банк документы согласно перечню.
Таким образом, выплата страхового возмещения не была произведена из-за того, что в страховую компанию наследниками КСА не были представлены соответствующие документы, касающиеся наступления смерти застрахованного лица, заверенные должным образом, о чем сообщено ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в письме от 28.07.2022.
Выбор способа защиты нарушенного права (обращение с иском к наследникам либо страховщику) принадлежит истцу - банку. При этом, договор страхования был заключен в интересах заемщика. Наследник как правопреемник застрахованного лица вправе оспаривать отказ страховой компании в выплате страхового возмещения.
Ответчик требования к страховой компании не заявлял, отказ не оспорил, обратного материалы дела не содержат.
При данных обстоятельствах банк вправе обратиться к наследнику заемщика.
Из материалов дела следует, что ФИО1 является сыном КСА (л.д. 80).
Из ответа нотариуса Беловского нотариального округа Кемеровской области от 20.10.2022 №1075 следует, что после смерти КСА, умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело № на основании заявления о принятии наследства, поступившего от сына наследодателя – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., зарегистрированного по <адрес>. Отказов от наследства по всем основаниям, завещания не имеется. Наследственная масса состоит из квартиры, находящейся по адресу<адрес>. Кадастровая стоимость на день смерти составляет 831621, 86 коп. Права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями, права на денежные средства, находящиеся на счетах в АО Почта Банк, с причитающимися процентами и компенсациями, любых денежных средств, страховых выплат, находящихся в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру и денежные средства в ПАО Сбербанк выданы 08.06.2022 (л.д. 88-91).
Из материалов дела следует, что на имя КСА, ДД.ММ.ГГГГ г.р., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату смерти) значились открытыми счета, остаток денежных средств на которых на указанную дату в ПАО Сбербанк составлял: № – 2100,21 руб., № – 7400,55 руб., № – 10,00 руб., № – 0,01 руб., № – 10,00 руб., № – 0,01 руб..
Таким образом, в ходе судебного разбирательства по делу было установлено, что стоимость наследственного имущества, открывшегося со смертью КСА составляет 841142,64 руб. (831621,86 руб. (стоимость квартиры) + 9520,78 руб. (остатки денежных средств на счетах).
Принимая во внимание изложенное, оценивая в совокупности имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу, что поскольку наследником после смерти КСА, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершей ДД.ММ.ГГГГ, является ее сын – ответчик ФИО1, принявший наследство, то он в соответствии с п. 1 ст. 1110, ст. 1112, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, становится должником перед ПАО Сбербанк и несет обязанности перед ним по погашению задолженности КСА по Кредитному договору, размер которой по состоянию на 15.09.2022 составляет 99879,65 руб. и не превышает стоимость перешедшего к наследнику имущества – 841142,64 руб..
В материалах наследственного дела имеются сведения о наличии кредитных обязательств перед ПАО Сбербанк по договорам №570330 от 31.07.2020 остаток долга – 53833, 29 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ остаток долга – 93812,4 руб. (л.д. 90 об.), что с учетом настоящей задолженности не превышает стоимость наследственного имущества.
При таком положении исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (п. 1). Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2).
Как разъяснено в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452.
Согласно положениям ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (п. 2). В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (п. 3). Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п. 4).
В связи с нарушением условий Кредитного договора, истец потребовал исполнения обязательств по нему, направив ответчику ФИО1 требование от 15.08.2022 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, и расторжении договора (л.д. 30-31). Однако задолженность до настоящего времени не погашена, ответа на указанное требование не последовало. Доказательств, подтверждающих обратное, суду не представлено.
На основании изложенного суд полагает подлежащим удовлетворению требование ПАО Сбербанк о расторжении Кредитного договора, поскольку порядок его расторжения, предусмотренный законом, был соблюден и имеет место существенное нарушение условий Кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При обращении в суд ПАО Сбербанк была оплачена государственная пошлина в размере 9196,39 руб., что подтверждается платежным поручением от 03.10.2022 (л.д. 3), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровского отделения № 8615 удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №341700 от 11.12.2019, заключенный между КСА и ПАО Сбербанк с момента вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ФИО1, паспорт **** №, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН ****, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества задолженность КСА, умершей ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору от 11.12.2019 №341700 в размере 99879 (девяносто девять тысяч восемьсот семьдесят девять) рублей 65 коп..
Взыскать с ФИО1, паспорт **** №, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН №, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9196 (девять тысяч сто девяносто шесть) руб. 39 коп..
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.
Судья (подпись) Е.М. Васильева
Мотивированное решение составлено 09.12.2022.