Дело № 2-205/2023

УИД 59RS0001-01-2022-004759-07

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 марта 2023 года г. Пермь

Дзержинский районный суд города Перми

в составе председательствующего судьи Костылевой А.В.,

при секретаре судебного заседания Мальцевой А.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании Дата

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Дзержинский районный суд Адрес с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №(№) от Дата в размере 208 936,32 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 289,36 руб.

В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства – Дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №(№), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 135 928 руб. под 29%/33,5% годовых сроком на 1419 дней. Дата ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил порядок и сроки возврата кредита. По состоянию на Дата задолженность составила 208 936,32 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, дополнительно представив уведомление о наличии просроченной задолженности от Дата.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, указала, что при определении суммы задолженности банком не учтены все поступившие платежи, график платежей отсутствует, истцом пропущен срок исковой давности.

При таких обстоятельствах, учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле, о дате судебного заседания, во избежание затягивания сроков рассмотрения и нарушения в связи с этим прав участников гражданского судопроизводства, считает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствии представителя истца, по имеющимся в материалах дела документам.

Суд, исследовав материалы дела № по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк»» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, материалы настоящего дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации) обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 382 ГК Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно п. 1 ст. 388 ГК Российской Федерации, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Судом установлено, что на основании заявления клиента о заключении договора кредитования № от Дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета для кредитных продуктов со схемой погашения МОП-аннуитет, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка.

Согласно индивидуальным условиям кредитования сумма кредита (лимит кредитования) составляет 135 928 руб., при этом предусмотрено право банка в одностороннем порядке без объяснения причин уменьшить лимит кредитования. Договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования, датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования, окончательный срок возврата кредита – до востребования. Процентная ставка за проведение безналичных операций – 29 % годовых, за проведение наличных операций – 33,5 % годовых. Размер минимального обязательного платежа – 6 037,95 руб., включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части – остаток по основному долгу. Схема погашения кредита – Аннуитет-МОП, дата уплаты МОП определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней; датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита; датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС заемщика (1, 2, 4, 6, 8).

Подписав индивидуальные условия кредитования, содержащиеся в заявлении о заключении договора кредитования, заемщик подтвердил факт ознакомления с действующими общими условиями, правилами и тарифами, которые составляют неотъемлемую часть заявления (п. 14).

Общими условиями договора потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к общим условиям и акцепта банком предложение (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента (п. 2.1). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п.4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита (п. 4.3). В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования (п. Дата) (дело №).

Банк свои обязательства по договору выполнил, открыл заемщику счет, произвел кредитование счета в пределах кредитного лимита, установленного индивидуальными условиями договора потребительского кредита, что подтверждается выпиской по счету, доказательств иного суду не представлено. Согласно сведениям, содержащимся в выписке, последний платеж в счет погашения задолженности произведен Дата (л.д. 7-8).

Дата мировым судьей судебного участка № Дзержинского судебного района Адрес вынесен судебный приказ № о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № от Дата за период с Дата по Дата в размере 113 087,01 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 730,87 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № Дзержинского судебного района Адрес от Дата. судебный приказ № от Дата отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.

В соответствии с учредительными документами, представленными банком, ПАО «Восточный Экспресс Банк» переименован в ПАО КБ «Восточный». 14.02.2022г. ПАО КБ «Восточный» (ранее – ПАО «Восточный экспресс банк) прекратило свою деятельность в результате реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (ОГРН №, ИНН <***>), что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, а также договор о присоединении от Дата (л.д. 21-23).

Дата в адрес ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии. Требование банка на момент рассмотрения искового заявления не исполнено.

Согласно расчету, представленного истцом, задолженность по договору № от Дата по состоянию на Дата составляет 208 936,32 руб., в том числе 101 792,85 руб. – основной долг, 107 143,47 руб. – проценты (л.д. 4-6).

Поскольку заемщиком нарушены обязательства внесения периодических платежей в счет погашения кредита, задолженность образовалась с 2017 года, т.е. имеется просрочка возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, ПАО «Совкомбанк» предъявил исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору.

В ходе судебного заседания ответчик, возражая против удовлетворения заявленных требований, указала на несоответствие расчета задолженности количеству внесенных денежных средств во исполнение обязательств по кредитному договору. Вместе с тем, в соответствии ст. 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ответчиком в нарушении положений указанной нормы доказательств погашения задолженности по кредитному договору в ином размере, чем содержится в расчете, являющимся приложением к исковому заявлению, не представлено.

Отсутствие графика платежей само по себе не свидетельствует о необоснованности заявленных банком требований о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку условия кредитного договора содержат указание на количество, размер и периодичность платежей по договору.

При рассмотрении заявленных исковых требований ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, при разрешении которого суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Принимая во внимание, что условия кредитного договора №(№) от Дата предусматривают погашение заемщиком кредита ежемесячными аннуитетными платежами, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

В силу п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абз. 2 п. 18 указанного постановления, следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Материалы дела свидетельствуют о том, что Дата в адрес мирового судье судебного участка № Дзержинского судебного района г. Перми направлено заявление ПАО «Восточный экспресс банк» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Дата мировым судьей судебного участка № Дзержинского судебного района г. Перми вынесен судебный приказ № о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № от Дата за период с Дата по Дата в размере 113 087,01 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 730,87 руб. Определением мирового судьи судебного участка № Дзержинского судебного района г. Перми от Дата указанный судебный приказ отменен. Период судебной защиты составил 17 дней (с Дата по Дата). Настоящее исковое заявление подано в суд Дата.

Принимая во внимание вышеуказанные разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данные в постановлении от 29.09.2015 N 43, поскольку в данном случае истец обратился в суд с исковым заявлением по истечении 6 месяцев с даты отмены судебного приказа, т.е. неистекшая часть срока исковой давности по состоянию на 25.09.2022 составляла более шести месяцев, то при определении периода пропуска срока исковой давности необходимо исходить из даты подачи искового заявления с учетом периода, в течение которого осуществлялась судебная защита (с момента подачи заявления о вынесении судебного приказа и до отмены судебного приказа). Таким образом, на дату предъявления иска ПАО «Совкомбанк» пропущен срок исковой давности в отношении платежей, срок уплаты которых наступил до 11.10.2019 (25.09.2022 – 3 года + 17 дней).

Положениями ст. 201 ГК Российской Федерации установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления, в связи с чем реорганизация ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» не продлевает и не приостанавливает течение срока исковой давности.

Из содержания искового заявления следует, что банком заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с Дата по Дата. При этом, из представленного расчета задолженности усматривается, что сумма задолженности по основному долгу в размере 101 792,85 руб. образовалась по состоянию на Дата, соответственно с указанной даты сумма задолженности является просроченной.

Из представленного в материалы дела уведомления о наличии просроченной задолженности от Дата следует, что банком заявлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления претензии, сумма необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору рассчитана по состоянию на Дата и составляет 208 939,32 руб. Сведений о направлении указанного уведомления в адрес ответчика материалы дела не содержат. В рамках приказного производства наличие уведомления об изменении срока возврата кредита судом не установлено.

Учитывая, что уведомление о наличии просроченной задолженности направлено после истечения срока исковой давности, то изменении срока возврата кредита, содержащиеся в уведомлении, на течение срока исковой давности не влияет.

Наличие в кредитном договоре условий, условий, предусматривающих окончательный срок возврата кредита – до востребования, не влияет как на начало течения срока исковой давности, так и на исчисление (течение) срока исковой давности по периодическому платежу, поскольку указанное условие лишь устанавливает период применимости к отношениям сторон условий договора.

Исходя из изложенного, принимая во внимание период образования просроченной задолженности, положения ст. 207 ГК Российской Федерации, срок исковой давности, как по основному требованию из кредитного договора, так и по дополнительным требованиям о взыскании процентов, истек.

В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (аб. 2 п. 2 с.199 ГК Российской Федерации).

На основании изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1

о взыскании задолженность по кредитному договору № (№) от Дата удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины являются производными требованиями, а в удовлетворении основных требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, оснований для взыскания расходов по уплате государственной пошлины на основании ст. 98 ГПК Российской Федерации не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженность по кредитному договору №(№) от Дата, расходов по оплате государственной пошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Костылева

Мотивированное решение изготовлено 28 марта 2023 года.