Производство №2-347/2025
Дело №36RS0006-01-2025-002619-92
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(заочное)
30 мая 2025 года город Бологое
Бологовский городской суд Тверской области в составе:
председательствующего судьи Васильковой С.А.,
при секретаре судебного заседания Филипповой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) к Куц А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к Куц А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 16.07.2021 года стороны заключили кредитный договор №625/0051-1082054 путем присоединения ответчика к правилам кредитования (Общие условия) и подписания им согласия на кредит (Индивидуальные условия).
В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 850000,00 рублей на срок по 16.07.2026 года с взиманием на пользование кредитом 12,5 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.
Клиенту был предоставлен доступ в мобильное приложение ВТБ (система «ВТБ-Онлайн»), а также открыты банковские счета, в том числе в российских рублях.
Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания (далее – Правила ДБО).
В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной аутентификации. Порядок Аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется. При этом, в соответствии с общими положениями Правил ДБО, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО. Заключение договора проходило путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств, используя установленное на мобильный телефон мобильное приложение «ВТБ-Онлайн».
В соответствии с условиями кредитного договора, данные правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил и подписания согласия на кредит.
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 850000,00 рублей.
Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита.
Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
По состоянию на 28.01.2025 года включительно сумма задолженности по кредитному договору составила 621509,97 рублей, из которых: 553100,52 рублей – основной долг, 64377,52 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 1240,34 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2791,59 рублей – пени по просроченному долгу.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.309,310, п.1 ст.314,ст.819,п.п. 1,2 ст.809, п.1 ст. 810, п.1 ст.811, ст.330, ст.323, ст. 361, п.п.1,2 ст.363, пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ, ст.ст.3,31,32,131 и 132 ГПК РФ, просит взыскать с Куц А.А. в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 16.07.2021 года №625/0051-1082054 состоянию на 28.01.2025 года включительно в сумме 621509,97 рублей, из которых 553100,52 рублей – основной долг, 64377,52 – плановые проценты за пользование кредитом, 1240,34 – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2791,59 – пени по просроченному долгу; расходы по уплате госпошлины в сумме 17430,00 рублей.
Определением Бологовского городского суда Тверской области от 14 мая 2025 года к участию в деле на основании статьи 47 ГПК РФ привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тверской области.
В судебное заседание истец Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебное заседание ответчик Куц А.А. не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте проведения судебного заседания, не явился, возражений по иску не представил.
Третье лицо Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тверской области, извещенное надлежащим образом о дате, времени и месте проведения судебного заседания, представило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Учитывая положения части 1 статьи 233, статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства, в отсутствие не явившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По общим правилам пунктов 1, 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Согласно пункту 11.1 статьи 2 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.
Статья 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает, что информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.
Таким образом, договор займа может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.
Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пунктов 1, 2 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.
Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с частью 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 16 июля 2021 года Куц А.А. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением – анкетой на получение кредита. Ответчик ознакомился с кредитным договором, который состоит из Правил кредитования (общие условия) и индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком индивидуальных условий.
16 июля 2021 года между Банком ВТБ (ПАО) и Куц А.А. был заключен кредитный договор №625/0051-1082054, согласно условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства в сумме 850000,00 рублей под процентную ставку 12,5% годовых (пункты 1,4 индивидуальных условий кредитного договора).
Пунктом 2 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что срок действия договора составляет 60 месяцев, в случае невозврата кредита срок – до полного исполнения обязательств. Дата предоставления кредита – 16.07.2021 года, дата возврата кредита – 16.07.2026 года.
Количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору установлены пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора, из которого следует, что количество платежей составляет 60, размер платежа (кроме первого и последнего) – 19123,25 рублей, размер первого платежа – 19123,25 рублей, размер последнего платежа – 19773,47 рублей, дата ежемесячного платежа – 16 число каждого месяца, периодичность платежей – ежемесячно.
В соответствии с пунктом 13 индивидуальных условий кредитного договора, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушением обязательств не начисляются.
Согласно пункту 20 индивидуальных условий кредитного договора, Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления кредита в дату предоставления кредита на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты.
Ответчиком указан банковский счет для предоставления кредита №... (р.17 индивидуальных условий кредитного договора).
Из п. 21 Индивидуальных условий договора следует, что заемщик был ознакомлен до подписания договора с полной стоимостью кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.
Единый документ при заключении договора между сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Индивидуальных условиях и Правилах кредитования, которые были подписаны простой электронной подписью с использованием системы ДБО Банка ВТБ ПАО.
Следовательно, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, и вся необходимая информация была доведена до сведения заемщика и им принята.
Факт заключения кредитного договора <***> от 16.07.2021 года и предоставления денежных средств истцом ответчику в соответствии с его условиями, ответчиком не оспорен.
Судом установлено, что условия по возврату денежных средств ответчиком выполнялись с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита, в связи с чем образовалась задолженность.
Поскольку Куц А.А. нарушил условия кредитного договора, у истца имеется право предъявить требование о досрочном возврате суммы долга по основному кредиту, процентам, неустойке.
Истец воспользовался своим правом и 13 ноября 2024 года направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, в котором извещал о необходимости досрочно погасить задолженность по кредитному договору №625/0051-1082054 от 16.07.2021 года, которая на 24.10.2024 года составляла 638438,82 рублей, из которых: просроченный основной долг – 140433,83 рублей, текущий основной долг – 412433,69 рублей, просроченные проценты – 55963,38 рублей, текущие проценты – 0,00 рублей, пени – 29374,92 рублей, комиссии – 0,00 рублей, штрафы – 0,00 рублей.
В данном уведомлении истец установил ответчику срок для досрочного погашения задолженности не позднее 16.12.2024 года.
Сведений об ответе на предложение и погашении задолженности в материалы дела не представлено.
Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по состоянию на 28.01.2025 года составляет 621509,97 рублей, из которых 553100,52 рублей – основной долг, 64377,52 – плановые проценты за пользование кредитом, 1240,34 – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2791,59 – пени по просроченному долгу; расходы по уплате госпошлины в сумме 17430,00 рублей.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Расчёт задолженности истцом произведен, верно, в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, является арифметически правильным и юридически обоснованным, оснований сомневаться в приведенных истцом расчетах, у суда нет.
Доказательств погашения задолженности перед банком ответчиком в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в материалы дела не представлено. Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчета задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено.
Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований, в связи с чем считает необходимым взыскать с Куц А.А. в пользу истца задолженность по кредитному договору №625/0051-1082054 в сумме 621509,97 рублей.
Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При подаче искового заявления в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 17430,00 рублей, что подтверждается платежным поручением №87429 от 20.02.2025 года.
В этой связи суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 17430,00 рублей, исходя из размера удовлетворённого искового требования имущественного характера, подлежащего оценке.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к Куц А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Куц А.А., ДАТА (паспорт №...) в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 16.07.2021 года №625/0051-1082054 по состоянию на 28.01.2025 года включительно в сумме 621509 рубль 97 копеек, из которых 553100 рублей 52 копейки – основной долг, 64377 рублей 52 копейки – плановые проценты за пользование кредитом, 1240 рублей 34 копейки – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2791 рубль 59 копеек – пени по просроченному долгу.
Взыскать с Куц А.А., ДАТА (паспорт №...) в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 17430 рублей 00 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья С.А. Василькова