УИД 86RS0014-01-2023-000075-04
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
2 марта 2023 года г.Урай ХМАО – Югры
Урайский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего судьи Орловой Г.К.,
при секретаре Колосовской Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в заочном производстве материалы гражданского дела №2-183/2023 по иску акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,
установил:
Акционерное общество «Центр долгового управления» (далее так же АО «ЦДУ») обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору займа № от 27.06.2020 за период с 09.11.2020 по 07.04.2021 (149 календарных дней) в сумме 53 200,00 рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 1 796,00 рублей, а также почтовые расходы.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 27.06.2020 между ООО МКК «Макро» и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем на сумму 28 000,00 рублей под 365,00 % годовых. В соответствии с Общими условиями договора микрозайма, ответчик вправе получить дополнительные суммы займа, итоговая сумма займа указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.
21.01.2019 между ООО «Абсолют Страхование» и кредитором заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев №001-ГС-000400/18. 27.06.2020 ФИО1 подписала заявление застрахованного лица, тем самым выразила согласие на присоединение к договору страхования. За присоединение к договору страхования застрахованным лицом внесена плата в размере 550 рублей, которая высчитана из суммы займа.
10.11.2020 между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №МЦ-10/11/2020, согласно которому банк уступил цессионарию АО «ЦДУ» право требования задолженности по заключенному с должником договору займа.
Обязательства по договору займа ответчиком ФИО1 не исполнены, задолженность по договору займа по состоянию на 07.04.2021 составила 53 200 рублей, из них: основной долг - 28 000,00 рублей, проценты – 24 403,36 рублей и штрафы (пени) – 796,64 рублей.
В судебное заседание стороны не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, ответчик о причинах неявки суд не уведомил, их уважительность не подтвердил, ходатайств не заявил.
В силу изложенного, на основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.
На основании ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. При указанных обстоятельствах, учитывая, что ответчик об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, а истец о рассмотрение дела в порядке заочного производства не возражал, суд счёл возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд вынес определение, занесённое в протокол судебного заседания.
Исследовав и оценив в силу ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришёл к выводу, что заявленный иск подлежит удовлетворению по следующим мотивам:
Возникший спор разрешается Урайским городским судом, поскольку определением мирового судьи судебного участка № 1 Урайского судебного района ХМАО – Югры от 17.08.2022 заявителю АО «ЦДУ» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от 27.06.2020 (л.д.105-107).
В силу п. 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа заемщику или указанному им лицу.
На основании пунктов 1 и 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Из положений ст. 808 ГК РФ следует, что в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа независимо от суммы должен быть заключен в письменной форме.
Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
На основании пункта 2 статьи 5, пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).
Как установлено при судебном разбирательстве и подтверждается материалами дела, индивидуальными условиями договора потребительского займа (л.д.41-43), общими условиями договора потребительского микрозайма (л.д.50-54), правилами предоставления потребительских микрозаймов (л.д.67-69), соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (л.д.56-57), 27.06.2020 между ООО МКК «Макро» и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем на сумму 15 550,00 рублей под 365,00 % годовых (л.д.41-43). Согласно дополнительному соглашению от 28.07.2020 к договору потребительского займа №, ответчику предоставлен заем на общую сумму 28 000,00 рублей (л.д. 38-40).
Срок возврата микрозайма установлен до 01.08.2020 включительно, в данный срок заемщик ФИО1 обязалась возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму (пункт 2 индивидуальных условий договора потребительского займа).
Указанный договор заключен путем акцепта оферты, размещенной ООО МКК «Макро» в сети «Интернет» на сайте: http://www.moneza.ru/. При этом оферта была принята ответчицей и для акцепта она предоставила кредитору все свои личные паспортные данные, номер телефона 7-№, адрес электронной почты (л.д. 61, 64).
Принадлежность ФИО1 номера телефона 7-№ в период времени с 23.07.2018 по 23.09.2020 и с 23.09.2020 по настоящее время, подтверждается информацией ПАО «МегаФон» от 15.02.2023 (л.д. 119-120).
Суммы займа в размере 15 000,00 рублей и 12 450,00 рублей предоставлены ФИО1 27.06.2020 и 28.07.2020 соответственно, путем перечисления денежных средств на банковскую карту, что подтверждено информацией ООО "ЭсБиСи Технологии (л.д.65-66).
21.01.2019 между ООО «Абсолют Страхование» и ООО МКК «Макро» заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев №001-ГС-000400/18 (л.д.47-48), в соответствии с которым объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда его жизни, здоровью и трудоспособности (п.1.3 договора).
27.06.2020 ФИО1 подписала заявление застрахованного лица (л.д.62-63), тем самым выразила согласие на присоединение к указанному договору страхования на срок с 27.06.2020 по 26.07.2020 и назначение её получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая.
Из предоставленного ответчику займа денежные средства в сумме 550,00 рублей были уплачены ею по договору коллективного страхования от несчастных случаев №001-ГС-000400/18 от 21.01.2019 (л.д.63).
Ответчик в соответствии с главой 6 Общих условий договора потребительского займа ООО МКК «Макро» (л.д. 50-54), воспользовалась услугой по продлению срока возврата суммы займа 02.08.2020, 11.09.2020 и 19.10.2020, итоговая сумма займа, обновленный срок возврата указывается дополнительно в индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных заемщиком. После распределения платежа клиенту направлялось дополнительное соглашение, содержащее обновленный график погашения долга по договору займа (л.д. 32-37, 44-46).
В силу пунктов 1, 2 и 3 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п.1).
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2).
Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п.3).
Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
По смыслу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
На основании п.1 ст.389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.
Изменения в части 1 статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, введены Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. №554-ФЗ (начало действия - 28.01.2019), т.е. до заключения договора микрозайма, в связи с чем при разрешении спорных правоотношений подлежат применению.
На основании статьи 12 Федерального закона от 03.07.2016 №230-ФЗ (ред. от 01.07.2021) «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом для лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр, со дня внесения сведений о нем в государственный реестр и утрачивает такие права и обязанности со дня исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра, если иное не предусмотрено настоящей главой.
Между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ» 10.11.2020 был заключен договор уступки прав (цессии) № МЦ-10/11/2020, согласно которому право требования задолженности по указанному договору займа было уступлено АО «ЦДУ» (л.д.22-25, 27).
Сведения об АО «ЦДУ» внесены с 16.08.2018 в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, и не исключены из государственного реестра на момент рассмотрения дела, что подтверждается свидетельством (л.д. 21), сведениями указанного реестра (л.д. 77-78) и выпиской ЕГРЮЛ (л.д.84-86).
Из пункта 13 договора микрозайма, следует, что ФИО1 выразила согласие на уступку прав (требований), не заявила она возражений и при рассмотрении дела судом.
Кроме того, договор уступки прав требования в установленном порядке ответчиком не оспорен, недействительным не признан, доказательств обратного в суд не представлялось.
Таким образом, с 10.11.2020 права требования по договору микрозайма, заключённому с ответчиком, принадлежат истцу АО «ЦДУ».
Ответчик свои обязательства по договору займа надлежащим образом не исполнила, сумму основного долга и процентов в установленный договором срок и до настоящего времени не возвратила.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения не допускается.
Ответчик не представила суду доказательств чрезвычайных исключительных обстоятельств, повлекших нарушение принятых обязательств и препятствующих надлежащим образом исполнить принятые обязательства по договору, которые должны быть представлены Ответчиком в силу ст. 56 ГПК РФ.
Материалы дела не содержат и не установлено судом при рассмотрении дела обстоятельств, освобождающих ФИО1 от обязанностей по заключённому договору, обстоятельств непреодолимой силы.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании статьи 14 (часть 1) Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Из пункта 1 ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).
В силу части 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора микрозайма в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере в размере 20% годовых от непогашенной суммы займа.
По состоянию на 07.04.2021 задолженность ФИО1 по договору микрозайма за период с 09.11.2020 по 07.04.2021 (149 календарных дней) составила 53 200, 00 рублей, из которых основной долг – 28 000,00 рублей, проценты за пользование займом – 24 403,36 рубль, штрафы (пени) – 796,64 рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.12). Контрассчёта ответчиком не представлено.
Разрешая требования истца о взыскании начисленных процентов и штрафов (пеней), суд учитывает, что на основании подпункта «б» пункта 2 статьи 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в силу с 01 января 2020 года, начиная с 2020 года по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Как следует из представленного расчета задолженности (л.д.12), общая сумма подлежащих уплате процентов в размере 24 403,36 рублей и пеней в сумме 796,64 рублей, что составляет 25 200 рублей, не превышает полуторакратный размер суммы предоставленного займа - 42 000 рублей (28 000 х 1,5), что соответствует подпункту «б» пункта 2 статьи 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
При указанных обстоятельствах, общая сумма задолженности по договору займа, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 53 200,00 рублей, исходя из расчета: 28 000,00 + 24 403,36 +796,64.
Требования в части возмещения затрат по оплате госпошлины и расходов на отправку почтовых отправлений законны, подтверждаются платежными поручениями (л.д. 13, 14), копией списка внутренних почтовых отправлений от 23.12.2022 (л.д. 16) и копией конверта (л.д. 116) и в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма удовлетворить полностью.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, СНИЛС №, в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа № от 27.06.2020 за период с 09.11.2020 по 07.04.2021 (149 календарных дней) в сумме 53 200 рублей 00 копеек, судебные расходы в размере 165 рублей 60 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 796 рублей 00 копеек, всего пятьдесят пять тысяч сто шестьдесят один рубль шестьдесят копеек (55 161 рубль 60 копеек).
Ответчик вправе подать в Урайский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме составлено 10.03.2023.
Председательствующий судья Г.К. Орлова