Дело № 2-1894/2022

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2022 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ермоленко О.А.

при секретаре судебного заседания Кушевой В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от дата в размере ... в том числе, задолженность по основному долгу ... задолженность по процентам за пользование кредитными средствами ...., расходы по уплате государственной пошлины в размере ....

Требования мотивирует тем, что дата между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере ... сроком на ..., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами банка.

Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на дата задолженность по договору составляет .... (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе, .... - задолженность по основному долгу, .... - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с дата г.

Истец ПАО КБ Восточный о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд ходатайство, в котором просил применить срок исковой давности (л.д.89).

Представитель третьего лица ЗАО СК "Резерв" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки не сообщил.

Суд, исследовав письменные материалы дела, дав оценку доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что дата на основании заявления, анкеты заявления (л.д. 11,12,15) между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора открытия счета, на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах банка и обслуживания банковских карт ОАО Банк КБ «Восточный» и Тарифах Банка путем акцепта оферты о заключении договора кредитования путем совершения совокупности следующих действий: открытие ФИО1 текущего банковского счета, зачисления суммы кредита на данный счет, на индивидуальных условиях: кредит – ..., номер счета №, срок возврата дата сумма кредита ...., ставка -..., ставка начисляемая на просроченную задолженность ... – соответствует стандартным процентам, ставкам данного продукта – ... дата выдачи кредита дата, окончательная дата погашения дата, дата платежа дата, размер ежемесячного взноса .... (л.д. 11).

Индивидуальными условиями, изложенными в заявлении клиента о заключении договора кредитования предусмотрено: при сумме кредита от .... до .... штраф за нарушения клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – .... за факт образования просроченной задолженности 1 раз; .... за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более (л.д. 11).

В соответствии с разделом 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (БСС):

4.1. Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

4.2. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

4.2.1. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

4.2.2. Начисление процентов прекращается:

- начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда;

- начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения о списании с баланса банка кредитной задолженности клиента по договору кредитования, в случае признания ее безнадежной.

4.3 Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

4.6. За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины Ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС) (л.д.16).

С содержанием Общих условий кредитования счета, правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО КБ «Восточный») и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, заемщик ознакомлен и согласен (л.д. 11).

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору и предоставил клиенту денежные средства, ответчиком данная сумма не оспорена.

Ответчик ФИО1 не выполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме и нарушил его условия, что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом сумм задолженности (л.д. 20,21,22).

дата истец обратился к мировому судье судебного участка № ... судебного района ... с заявлением о вынесении судебного приказа, в котором просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредита № от дата за период с дата по дата в сумме ... и расходы по государственной пошлине в размере ... (л.д.92).

дата мировым судьей судебного участка № ... судебного района ... вынесен судебный приказ № о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» суммы долга по договору о предоставлении кредита № от дата за период с дата по дата в сумме ...., расходов по уплате государственной пошлины в сумме ...

Определением мирового судьи судебного участка № ... судебного района ... от дата вышеуказанный судебный приказ отменен (л.д. 19).

После отмены судебного приказа ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет.

В соответствии с расчетом требований истца по состоянию на дата задолженность заемщика перед банком составляет ... руб., в том числе задолженность по основному долгу ...., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами .... (л.д.21-22).

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, разрешая которое, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п.п. 3 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из разъяснений, содержащихся в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013), по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно второму абзацу пункта 14 Постановления N 43 по смыслу статей 199, 200 ГК РФ увеличение истцом размера исковых требований до принятия судом решения не изменяет наступивший в связи с предъявлением иска в установленном порядке момент, с которого исковая давность перестает течь.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 ст. 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

В соответствии с п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если судом принято заявление об увеличении иска в отношении задолженности за периоды, которые при обращении с первоначальным требованием не заявлялись, то срок исковой давности по измененным требованиям перестает течь с даты заявления таких требований, а не с даты предъявления первоначального иска.

С учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком в счет погашения кредита ежемесячного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям указанный срок исчисляется отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, а также с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

Как установлено судом, истец дата обратился к мировому судье судебного участка № ... судебного района ... с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании долга за период с дата по дата, в то время как в исковом заявлении банк просит взыскать задолженность за период с дата по дата.

Исходя из вышеизложенного, суд считает, что в части требований о взыскании задолженности за период с дата по дата, которые не были предметом рассмотрения в порядке приказного производства, срок исковой давности продолжал течение в общем порядке без применения правил, установленных п. 1 ст. 204 ГК РФ, поскольку за судебной защитой таких требований истец ранее не обращался.

В связи с чем, по требованиям о взыскании задолженности по кредиту, включающей платежи, с дата по дата (период, по которому истец ранее не обращался за судебной защитой), срок исковой давности следует считать пропущенным.

Кредитный договор заключен сроком на 36 месяцев, согласно графику гашения кредита, последняя дата внесения платежа – дата.

Учитывая время, когда срок исковой давности не течет (срок обращения с заявлением на выдачу судебного приказа дата до его отмены дата (дата), а также дату обращения с иском в суд – дата, срок исковой давности не пропущен по платежам, за период с дата по дата

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» с учетом применения срока исковой давности подлежит взысканию сумма задолженности в размере ...

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены частично, судебные расходы по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ....

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, дата года рождения, уроженца ... в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» (№) задолженность по договору кредитования № от дата в общей сумме ...

Взыскать с Перина Е.С,, дата года рождения, уроженца ... в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» (...) расходы по уплате государственной пошлины в размере ....

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 07.12.2022.

Судья О.А. Ермоленко