УИД 38RS0025-01-2022-000624-25
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
5 ноября 2025 г. г. Усть-Кут
Усть-Кутский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Колесниковой А.В., при секретаре судебного заседания Грузных В.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-795/2025 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области, ФИО3, администрации Усть-Кутского муниципального образования (городского поселения) о взыскании из стоимости наследственного имущества ФИО1 задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании из стоимости наследственного имущества ФИО1 задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование исковых требований ПАО «Совкомбанк» указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в безналичной/наличной форме в сумме 297 768 рублей на срок 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в Единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности от 14.02.2022 № 2224400017719, а также решением № 2 о присоединении. Согласно статье 58 Гражданского кодекса Российской Федерации все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, ОГРН <***>.
05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».
Общая задолженность заемщика перед банком составляет 627 669,65 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.
ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика.
ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с наследников ФИО1 в свою пользу сумму задолженности в размере 627 669,65 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 476,7 рублей.
Определениями от 09.08.2022, от 01.12.2022, от 19.08.2025 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области, ФИО3, администрация Усть-Кутского муниципального образования (городского поселения), в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО9, акционерное общество «Лучи Страхование» (далее АО «Лучи Страхование»), акционерное общество «Д2 Страхование» (далее АО «Д2 Страхование»).
В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик Территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлен отзыв на исковое заявление, в котором Территориальное управление просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, указывая, что взыскание задолженности за счет казны Российской Федерации не допускается.
В судебное заседание ответчик ФИО3, ее представитель ФИО11, действующая на основании ордера от 12.01.2025 № 04, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представлены возражения на исковое заявление, в которых указано, что в данном случае в связи со смертью ФИО1 должна быть произведена страховая выплата, заявлено о применении срока исковой давности, содержится просьба об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Ответчик администрация Усть-Кутского муниципального образования (городского поселения) в судебное заседание представителя не направила, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
В судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Лучи Страхование» представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в ответе на судебный запрос просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Д2 Страхование» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.
ФИО9, ранее привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, исключен из числа лиц, участвующих в деле, в связи со смертью 05.09.2018, что подтверждается записью акта о смерти от 10.09.2018 № 492, составленной отделом по Усть-Кутскому району и г. Усть-Куту службы записи актов гражданского состояния Иркутской области.
Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив письменные материалы гражданского дела, медицинские документы ФИО1, суд приходит к следующим выводам.
Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По смыслу статей 432, 433, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Положениями статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.
В соответствии с пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено, что 14.08.2017 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит ЕДИНЫЙ-ТОП 2.0: ПЛЮС, лимит кредитования – 297 768 рублей, срок возврата кредита – до востребования, ставка за проведение безналичных операций – 24,70 % годовых, ставка за проведение наличных операций – 40,60 % годовых, размер минимального обязательного платежа (МОП) – 17 359 рублей, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и дате платежа (пункт 6 договора).
В соответствии с пунктом 10 договора подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик дает банку распоряжение:
- осуществить перевод денежных средств в размере 54 863,65 рублей для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования от 26.04.2017 № 17/5928/00000/400903 и списания платы за присоединение к Программе страхования по заявлению клиента от 26.04.2017 с закрытием лимита кредитования;
- осуществить перевод денежных средств в размере 88 469,29 рублей для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования от 26.04.2017 № 17/5928/00000/400901 с закрытием лимита кредитования;
- осуществить перевод денежных средств в размере 154 434,33 рублей для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования от 26.10.2016 № 16/5928/00000/403562 с закрытием лимита кредитования.
Общими условиями кредитования счета, являющимися приложением 6.1 к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (пункт 4.2).
Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяцев (пункт 4.2.1).
При совершении клиентом за счет кредита наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование кредитом при совершении наличных операций. При совершении клиентом за счет кредита безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются клиентом по ставке за пользование кредитом при совершении безналичных операций (пункт 4.2.2).
Начисление процентов в соответствии с условиями договора кредитования прекращается, начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, если из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила является случай расторжения договора кредитования по инициативе банка, установленный пунктом 5.1.11 настоящих Общих условий (пункт 4.2.3.1); начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения о списании с баланса банка кредитной задолженности клиента по договору кредитования, в случае признания ее безнадежной (пункт 4.2.3.2).
В случае смерти клиента банк вправе прекратить начисление процентов за пользование кредитом на период со дня смерти до дня принятия наследства/приобретения выморочного имущества включительно (например, до дня выдачи свидетельства о праве на наследство включительно) (пункт 4.2.3).
Факт получения ФИО1 суммы кредита подтверждается выпиской из лицевого счета и ответчиками не оспаривается.
Заемщик ФИО1 при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, также до нее доведена информация о размере процентной ставки, полной сумме, подлежащей выплате, полной стоимости кредита. Заемщик была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями кредитования, правилами и тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования. Таким образом, ФИО1 выразила свою волю и согласие на получение кредита в соответствии с тарифами и условиями кредитования банка.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, что подтверждается записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №, составленной отделом по Усть-Кутскому району и г. Усть-Куту в управлении государственной регистрации службы записи актов гражданского состояния Иркутской области.
Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц 14.02.2022 в данный реестр внесена запись о прекращении юридического лица ПАО КБ «Восточный» путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что также подтверждается учредительными документами.
25.01.2022 ПАО «Совкомбанк» в адрес наследников ФИО1 направлено уведомление, в котором банк заявил требование о возврате всей суммы задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, которая на ДД.ММ.ГГГГ составила 627 669,65 рублей, в течение 30 дней с момента отправления претензии.
По информации, представленной нотариусами Усть-Кутского нотариального округа Иркутской области ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7, наследственного дела к имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, данными нотариусами не заводилось.
По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в реестре наследственных дел наследственное дело к имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, отсутствует.
По информации ГУ МЧС России по Иркутской области (Усть-Кутский инспекторский участок) от 26.04.2022 в судовых книгах и реестрах маломерных судов Усть-Кутского инспекторского участка Центра ГИМС ГУ МЧС России по Иркутской области на имя ФИО1 маломерные суда не зарегистрированы.
По сообщению РЭО ГИБДД МО МВД России «Усть-Кутский» от 27.04.2022 согласно электронной базе данных «ФИС ГИБДД-М» информация о зарегистрированных транспортных средствах на имя ФИО1 отсутствует.
В соответствии с ответом ПАО Сбербанк от 07.05.2022 на имя ФИО1 установлено наличие следующих счетов: № (Универсальный на 5 лет) с остатком 11,97 рублей, № (Пенсионный-плюс) с остатком 8 265,32 рублей.
Согласно ответу Банка ВТБ (ПАО) от 16.05.2022 по состоянию на 02.05.2018 на имя ФИО1 открыты счета №, №, № с остатком 0 рублей.
Сообщениями АО «АЛЬФА-БАНК» от 16.05.2022, ПАО РОСБАНК от 07.09.2022, «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) от 09.09.2022 подтверждается отсутствие счетов и вкладов на имя ФИО1 в указанных банках.
По информации областного государственного бюджетного учреждения «Центр государственной кадастровой оценки объектов недвижимости» от 17.06.2022 в документах, находящихся на архивном хранении в учреждении, отсутствуют сведения о правах на объекты недвижимости, зарегистрированных до введения в действие Федерального закона от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» на территории Иркутской области за ФИО1
Как следует из выписок из Единого государственного реестра недвижимости от 30.08.2021, от 11.11.2022, от 15.11.2022 ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на праве собственности принадлежало жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>.
Таким образом, наследственное имущество после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, и денежных средств, хранящихся на счетах ПАО Сбербанк.
По информации ПАО «Совкомбанк» от 06.06.2025, ФИО1 была застрахована по программе страхования от несчастных случаев и болезней держателей карт ПАО КБ «Восточный» в рамках кредитного договора № на период с 14.08.2017 по 13.08.2020 страховой компанией ЗАО «СК «Резерв». Выгодоприобретателями согласно программе страхования являются наследники. Наследники заемщика в банк по факту наступления страхового случая не обращались. Пакет документов родственниками в банк не представлен. Получить указанные документы самостоятельно банк не имеет возможности в соответствии с Федеральным законом от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации». Банк не имел возможности обратиться в страховую компанию ввиду того, что у него отсутствовали необходимые документы, указанные в договоре страхования. В ПАО «Совкомбанк» зарегистрировано два обращения ФИО3 от 20.05.2024, от 16.05.2024, согласно которым заявитель сообщает, что в наследство после смерти не вступала и не согласна с решением Усть-Кутского городского суда.
Как следует из ответа АО «Лучи Страхование» (до переименования АО «СК «Резерв», АО «СК «Бестиншур») на запрос суда, с 29.12.2021 на основании договора о передаче страхового портфеля от 20.12.2021 № 2-Д2-РЕЗ-НС АО «СК «Бестиншур» осуществило передачу АО «Д2 Страхование» страхового портфеля, состоящего из обязательств по договорам страхования от несчастных случаев и болезней, в которых АО «СК «Бестиншур» выступает в качестве страховщика, включая обязательства по действующим договорам страхования и договорам страхования, срок действия которых истек.
Согласно акту обследования помещения по адресу: <адрес>, составленному комиссией ООО «УК Осетрово» в присутствии собственника ФИО2, на момент проверки установлено, что ФИО1, ФИО10 умерли в 2018 г. Со слов дочери ФИО3 в данной квартире на регистрационном учете никто не состоит.
23.08.2025 ответчик ФИО3 направила в адрес АО «Д2 Страхование» заявление о страховой выплате по кредитному договору №, в котором указала, что она является наследником ФИО1 первой очереди, ранее обращалась в ПАО «Совкомбанк» с аналогичным заявлением.
Из ответов АО «Д2 Страхование» на запросы суда следует, что 14.08.2017 ФИО1 включена в список застрахованных лиц в соответствии с договором страхования, заключенным между ЗАО СК «Резерв» и ПАО КБ «Восточный». ФИО1 являлась застрахованным лицом по вышеуказанному договору в период с 14.08.2017 по 13.08.2020. Страховая премия составила 1 786,61 рублей и оплачена страхователем ПАО КБ «Восточный». ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателю отказано в страховой выплате по страховому риску смерти ФИО1 Основание отказа – смерть в результате заболевания, возникшего и выявленного до вступления в силу договора страхования. По причине давности включения ФИО8 в список застрахованных лиц (прошло более 5 лет) АО «Д2 Страхование» не имеет возможности представить копию выплатного дела.
В соответствии с актом обследования жилого помещения от 28.10.2025, составленным главным специалистом по муниципальному жилищному контролю комитета по управлению муниципальным имуществом администрации Усть-Кутского муниципального образования (городского поселения), произведен осмотр жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> (50,2 кв.м.). Наниматель – ФИО1, жилое помещение в собственности с 07.07.2005. В ходе обследования установлено, что квартира находится на втором этаже пятиэтажного дома. В квартире центральное отопление, холодная вода, горячая вода, дверь железная, окна пластиковые в удовлетворительном состоянии. В жилом помещении проживает дочь ФИО3 с двумя детьми. Со слов ФИО3, она обратилась к нотариусу с заявлением о вступлении в наследство, так как мать ФИО1 умерла в 2018 г. Задолженности за оказание коммунальных услуг не имеется. На момент проверки ФИО3 находилась дома с детьми. Квартира используется по назначению.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО3 фактически приняла наследство после смерти своей матери ФИО1 в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Как следует из расчета, представленного истцом, по состоянию на 23.03.2022 задолженность по договору кредитования от 14.08.2017 № (№) составляет 627 669,65 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 296 278,35 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 331 391,30 рублей.
До настоящего времени обязательства по уплате кредитной задолженности не исполнены.
Проверяя доводы ответчика ФИО3 и ее представителя ФИО11 о том, что наследодатель при заключении договора кредитования одновременно заключил договор страхования, в связи с чем в данном случае должна быть произведена страховая выплата, суд исходит из следующего.
В записи акта о смерти ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №, составленной отделом по Усть-Кутскому району и г. Усть-Куту в управлении государственной регистрации службы записи актов гражданского состояния Иркутской области, в качестве причины смерти указано поражение молочной железы, выходящее за пределы вышеуказанных локализаций.
В выписке из медицинской карты стационарного больного, представленной по запросу суда ОГБУЗ «Усть-Кутская РБ», имеются следующие сведения о диагнозах и датах заболеваний ФИО1:
- ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> (D24),
- ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> (С50.4),
- ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> (С50.5).
Из карты стационарного больного № следует, что ФИО1 с мая 2017 г. состояла на диспансерном учете у врача-онколога с диагнозом: <данные изъяты>
Согласно пункту 1.4 договора страхования от несчастного случая и болезней от 01.04.2017 № ДКП20170401/01, заключенного между ЗАО «СК «Резерв» (страховщик) и ПАО КБ «Восточный» (страхователь), по настоящему договору не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора являются инвалидами I или II группы; страдающие СПИДом или ВИЧ-инфицированные, страдающие хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБО; атеросклерозом, цереброваскулярным заболеванием; ОНМК, последствиями ОНМК), страдающие онкологическими заболеваниями, страдающие сахарным диабетом, страдающие циррозом печени, токсикоманией, страдающие психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, состоящие по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учете; нуждающиеся в длительной посторонней помощи, парализованные; находящиеся под следствием и в местах лишения свободы. Если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных в настоящем пункте договора страхования условий на дату начала срока страхования в отношении такого лица, то договор страхования в отношении такого лица будет считаться недействительным с момента его заключения, и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования в отношении такого лица.
Учитывая, что ФИО1 на момент заключения договора кредитования от 14.08.2017 № и присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», имела онкологическое заболевание, ответчик ФИО3, являясь наследником своей матери ФИО1, не может претендовать на выплату страхового возмещения в связи со смертью заемщика.
Факт наличия кредитной задолженности и ее размер не опровергнут, не представлено суду доказательств своевременного погашения задолженности и уплаты процентов по кредиту, альтернативный расчет задолженности по договору не представлен.
Ответчик ФИО3 заявила о пропуске истцом срока исковой давности.
Разрешая указанное заявление, суд исходит из положений пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми предусмотрено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно пункту 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В силу статьи 191 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (пункт 25).
Таким образом, право кредитора нарушается непосредственно в тот момент, когда он не получает причитающегося ему частичного платежа.
Из материалов дела следует, что с настоящим исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд посредством электронного документооборота 06.04.2022, что подтверждается квитанцией об отправке, в связи с чем срок исковой давности не пропущен по платежам, срок исполнения которых наступил с 06.04.2019 (дата подачи искового заявления 06.04.2022 – 3 года). По остальным периодам, заявленным к взысканию, ПАО «Совкомбанк» пропущен срок исковой давности.
Согласно расчету истца задолженность по договору кредитования от 14.08.2017 № (№) исчислена с 15.08.2017 по 24.09.2020 путем сложения долга нарастающим итогом без учета пропуска срока исковой давности по минимальным платежам. Кроме того, банком применена процентная ставка в размере 40,6 % годовых, установленная за проведение наличных операций, тогда как в соответствии с пунктом 4.2.2 Общих условий кредитования счета, являющихся приложением 6.1 к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», при совершении клиентом за счет кредита безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются клиентом по ставке за пользование кредитом при совершении безналичных операций.
На основании пункта 10 договора кредитования от 14.08.2017 № кредитные денежные средства перечислены в счет полного досрочного погашения задолженности по договорам кредитования от 26.04.2017 №, от 26.04.2017 №, от 26.10.2016 №.
Таким образом, размер задолженности по основному долгу за период с 06.04.2019 по 24.09.2020 подлежит исчислению с учетом пропущенного срока исковой давности по минимальным платежам за предшествующий этому период и процентной ставки за пользование кредитом при совершении безналичных операций.
Судом истцу предлагалось представить расчет исковых требований с учетом ходатайства о пропуске срока исковой давности. Соответствующего расчета истцом не представлено, в связи с чем суд выполнил расчет самостоятельно, произведя расчет виртуальных минимальных обязательных платежей.
Из материалов дела следует, что последний платеж по договору кредитования от 14.08.2017 № в размере 17 485,36 рублей внесен 29.05.2018, сумма задолженности на указанную дату составила 296 278,35 рублей, в связи с чем расчет ежемесячных расчетных периодов следует производить с указанной даты, дата первой просрочки платежа – 29.06.2018, обязательный минимальный платеж – 17 359 рублей, процент по кредиту – 24,70 %.
№
Расчетный период
Кол-во дней
Минимальный платеж
Проценты
Сумма основного долга
Остаток по основному долгу
296278,35
5
29.06.2018
29.07.2018
30
17359,00
6014,86
11344,14
284934,21
29.07.2018
29.08.2018
31
17359,00
5977,37
11381,63
273552,58
29.08.2018
29.09.2018
31
17359,00
5738,61
11620,39
261932,19
29.09.2018
29.10.2018
30
17359,00
5317,58
12041,42
249890,77
29.10.2018
29.11.2018
31
17359,00
5242,23
12116,77
237774,00
29.11.2018
29.12.2018
30
17359,00
4827,14
12531,86
225242,14
29.12.2018
29.01.2019
31
17359,00
4725,15
12633,85
212608,29
29.01.2019
28.02.2019
30
17359,00
4316,24
13042,76
199565,53
28.02.2019
28.03.2019
28
17359,00
3781,36
13577,64
185987,89
28.03.2019
28.04.2019
31
17359,00
3901,67
13457,33
172530,56
28.04.2019
28.05.2019
30
17359,00
3502,61
13856,39
158674,17
28.05.2019
28.06.2019
31
17359,00
3328,68
14030,32
144643,85
28.06.2019
28.07.2019
30
17359,00
2936,47
14422,53
130221,32
28.07.2019
28.08.2019
31
17359,00
2731,79
14627,21
115594,11
28.08.2019
28.09.2019
31
17359,00
2424,94
14934,06
100660,05
28.09.2019
28.10.2019
30
17359,00
2043,54
15315,46
85344,59
28.10.2019
28.11.2019
31
17359,00
1790,37
15568,63
69775,96
28.11.2019
28.12.2019
30
17359,00
1416,55
15942,45
53833,51
28.12.2019
31.12.2019
4
-
145,72
-
53833,51
01.01.2020
28.01.2020
27
17359,00
980,92
16378,08
37455,43
28.01.2020
28.02.2020
31
17359,00
783,60
16575,40
20880,03
28.02.2020
28.03.2020
29
17359,00
408,64
16950,36
3929,67
28.03.2020
28.04.2020
31
4011,88
82,21
3929,67
0,00
При таких обстоятельствах, при внесении заемщиком либо его наследником ежемесячных платежей в установленном договором размере 17 359 рублей, кредитные обязательства должны были быть погашены 28.04.2020, сумма основного долга по договору кредитования от 14.08.2017 № за период с 06.04.2019 по 28.04.2020 составляет 185 987,89 рублей.
Задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами с 06.04.2019 по 24.09.2020 составляет 67 620,68 рублей, исходя из процентной ставки 24,70 % годовых и следующего расчета:
2019 г. – 185 987,89 х 24,70 % / 365 х 270 = 33 982,28 рублей;
2020 г. – 185 987,89 х 24,70 % / 366 х 268 = 33 638,40 рублей.
Таким образом, задолженность по основному долгу и процентам по договору кредитования от 14.08.2017 № (5043433275) за период с 06.04.2019 по 24.09.2020 составляет 253 608,57 рублей.
Учитывая установленные обстоятельства, исследовав и оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО3 как наследника, фактически принявшего наследство после смерти своей матери ФИО1, умершей 02.05.2018, в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по договору кредитования от 14.08.2017 № (5043433275) в размере 253 608,57 рублей в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 9 476,70 рублей, что подтверждается платежным поручением от 29.03.2022 № 266.
В соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО3 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 790,68 рублей (9 476,70 х 40 %) пропорционально удовлетворенным требованиям.
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО3 из стоимости наследственного имущества ФИО1 суммы задолженности по договору кредитования от 14.08.2017 № (№) в размере 374 061,08 рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 686,02 рублей надлежит отказать.
Поскольку суд установил наследника ФИО3, фактически принявшую наследство ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области, администрации Усть-Кутского муниципального образования (городского поселения) о взыскании из стоимости наследственного имущества ФИО1 задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № (5043433275) в размере 627 669,65 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 476,7 рублей следует отказать.
Статьей 443 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае отмены решения суда, приведенного в исполнение, и принятия после нового рассмотрения дела решения суда об отказе в иске полностью или в части либо определения о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения ответчику должно быть возвращено все то, что было с него взыскано в пользу истца по отмененному решению суда (поворот исполнения решения суда).
В силу части 1 статьи 444 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, которому дело передано на новое рассмотрение, обязан по своей инициативе рассмотреть вопрос о повороте исполнения решения суда и разрешить дело в новом решении или новом определении суда.
По настоящему делу ранее Усть-Кутским городским судом Иркутской области принято заочное решение от 09.03.2023, которым исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» из стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1, взысканы сумма задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № (№) в размере 627 669,65 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 476,7 рублей. Судом отказано в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области о взыскании из стоимости наследственного имущества ФИО1 задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
На основании указанного заочного решения и выданного исполнительного листа судебным приставом-исполнителем Усть-Кутского РОСП ГУФССП России по Иркутской области 20.03.2024 возбуждено исполнительное производство №-ИП.
Определением Усть-Кутского городского суда Иркутской области от 27.06.2025 заочное решение Усть-Кутского городского суда Иркутской области от 09.03.2023 отменено, производство по делу возобновлено.
Постановлением судебного пристава-исполнителя Усть-Кутского РОСП ГУФССП России по Иркутской области от 16.07.2025 исполнительное производство от 20.03.2024 №-ИП прекращено в связи с отменой заочного решения Усть-Кутского городского суда Иркутской области от 09.03.2023. Сумма, взысканная по исполнительному производству от 20.03.2024 №-ИП, составляет 119 295,93 рублей.
Поскольку при рассмотрении настоящего дела суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании с ответчика ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» из стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, суммы задолженности по договору кредитования от 14.08.2017 № (№) в размере 253 608,57 рублей, а ФИО3 в порядке исполнения отмененного заочного решения Усть-Кутского городского суда Иркутской области от 09.03.2023 выплачено истцу 119 295,93 рублей, решение суда в указанной части следует считать исполненным.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 209 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО3 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) из стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, сумму задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № (5043433275) в размере 253 608,57 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 790,68 рублей, всего 257 399,25 рублей.
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Иркутской области (ИНН №), администрации Усть-Кутского муниципального образования (городского поселения) (ИНН №) о взыскании из стоимости наследственного имущества ФИО1 задолженности по кредитному договору, судебных расходов – отказать.
Настоящее решение в части взыскания с ФИО3 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) из стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, суммы задолженности по договору кредитования от 14.08.2017 № (5043433275) в размере 119 295,93 рублей считать исполненным.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Усть-Кутский городской суд Иркутской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий А.В. Колесникова
Решение суда в окончательной форме принято 19 ноября 2025 г.