Дело № 2-4828/2022

27RS0004-01-2022-005668-55

Решение

Именем Российской Федерации

30 ноября 2022 года г.Хабаровск

Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Карпенко А.В.,

с участием представителя заявителя ПАО Банк ВТБ ФИО2, действующей на основании доверенности № 773003/504д от 12.07.2022,

представителя заинтересованного лица Финансового уполномоченного - ФИО4, действующей на основании доверенности № СОДФУ 89 от 01.08.2022 и от 22.06.2021,

представителя заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» - ФИО8, действующей на основании доверенности № ДВБ/171Д от 13.04.2022,

при секретаре судебного заседания Анненковой А.Д.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк ВТБ о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-72749/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ.

Свои требования мотивировало тем, что 12.04.2018 между ФИО1 и Банком заключен договор потребительского кредита № на сумму 274 000 рублей, под 16,4% годовых, сроком на 60 месяцев. Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания заемщику открыт банковский счет №. ДД.ММ.ГГГГ Банком на счет 1 заемщика зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 274 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита на сумму 313 512 рублей 56 копеек, под 12,50% годовых, сроком на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Для предоставления кредита по кредитному договору 2 используется банковский счет заемщика №. Заемщиком в ПАО Сбербанк предоставлены справки, в соответствии с одной из которых заемщиком принято решение о том, что задолженность по кредитному договору 1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 262 012 рублей 56 копеек. Согласно пункту 11 индивидуальных условий кредитного договора 2 кредит выдается на цели личного потребления (в том числе на погашение задолженности по первичному кредиту). В пункте 20 Индивидуальных условий заемщиком дано поручение на перечисление со счета 2 денежных средств в размере 262 012 рублей 56 копеек на счет 1 в счет погашения задолженности по кредитному договору 1. ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод денежных средств в размере 262 012 рублей 56 копеек со счета 2 на счет 1, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ с указанием назначения платежа: «В счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик по договору ФИО1». В декабре 2020 года Банк направил заявителю уведомление о необходимости внесения очередного платежа по кредитному договору 1. По сведениям, предоставленным Банком в ответе на запрос, ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в контакт-центр Банка с вопросом о причинах возникновения задолженности по кредитному договору 1. Банк в ответ на заявление 1 направил заемщику смс-сообщение, в котором уведомил заемщика о том, что в связи с тем, что в Банк не поступало заявление о полном либо о частичном погашении задолженности по кредитному договору 1 у Банка отсутствовали основания для списания денежных средств в счет частичного или полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору 1. Кроме того, Банк отметил, что задолженность заемщика по кредитному договору 1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 264 013 рублей 91 копеек. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору 1 исполнены заемщиком в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету 1, а также расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор закрыт. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в Банк с заявлением (претензией), содержащем требования о предоставлении заемщику документации по кредитному договору 1, а также о возврате денежных средств в размере 101 775 рублей 00 копеек, уплаченных в счет погашения задолженности по кредитному договору 1. В обоснование своих требований заемщик указала, что ДД.ММ.ГГГГ ею на счет 1 были внесены денежные средства в размере, достаточном для полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору 1, которые не были списаны Банком в счет полного погашения задолженности, а списывались ежемесячными платежами. Банк в ответ на заявление 2 направил заемщику смс-сообщение, содержащее уведомление об отказе в удовлетворении требований заемщика. В материалах проверки Финансовому уполномоченному заемщиком представлены три справки Банка ВТБ (ПАО) на ДД.ММ.ГГГГ, содержащие сведения по задолженности. В справке № от ДД.ММ.ГГГГ отражены уплаченные проценты по кредиту за период с мая по август 2018 год, проценты погашены по ДД.ММ.ГГГГ. В справке № от ДД.ММ.ГГГГ указан только остаток основного долга 262 012 рублей 56 коп. В справке № от ДД.ММ.ГГГГ указана сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая составила 264 013 рубля 91 коп. Данная сумма рассчитана исходя из остатка основного долга, указанного в справке № от ДД.ММ.ГГГГ и процентов, начисленных на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом того, что проценты, предусмотренные графиком платежей с датой платежа ДД.ММ.ГГГГ заемщиком погашены ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, ПАО Банком ВТБ было предоставлено заемщику достаточно достоверной информации о наличии и погашении всей суммы задолженности с разбивкой на остаток непогашенного основного долга, погашенных процентов, суммы основного долга с начисленными процентами на ДД.ММ.ГГГГ. Однако, Финансовым уполномоченным не дана оценка указанным справкам.

Пунктом 4.1.1.2 Правил кредитования (общих условий) кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита должно быть предоставлено в Банк в письменном виде/оформлено в дистанционных каналах в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа и/или даты предоставления кредита, но менее чем за 1 (один) день до даты планируемого погашения. Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ исполнено распоряжение плательщика ФИО1, которое она дала не ПАО Банку ВТБ, а ПАО Сбербанку России о перечислении денежных средств в сумме 262 012 рублей 56 коп. на ее же счет в другом банке (ПАО Банк ВТБ), окончательность исполнения данного распоряжения наступило в момент зачисления денежных средств на счет получателя №. Расценивать указанное платежное поручение как распоряжение ПАО Банку ВТБ нет оснований, так как никаких распоряжений ФИО1 к счету № на списание денежных средств в полное досрочное погашение задолженности по кредиту не давала, кроме как списания ежемесячных платежей в безакцептном порядке в погашение задолженности по кредитному договору согласно заявлению о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений ПАО Банка ВТБ, предъявляемых по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, у Банка отсутствовали основания для списания внесенных денежных средств в сумме 262 012 рублей 56 коп. в счет досрочного погашения задолженности по кредиту. Кроме того, сумма, внесенная заемщиком на банковский счет № не была достаточной для исполнения в полном объеме обязательства, вытекающего из кредитного договора, поскольку исходя из справки № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 264 013 рублей 91 коп. Просит признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-72749/5010-003 в части взыскания с ПАО Банка ВТБ в пользу ФИО1 денежные средства, в размере 101 774 рубля 98 копеек.

В судебном заседании представитель заявителя ФИО6 поддержала заявление, ссылаясь на изложенные в нем доводы.

Представитель заинтересованного лица ФИО7 возражала против заявленных требований, сославшись на доводы, изложенные в письменных возражениях, из которых следует, что платежное поручение№ от ДД.ММ.ГГГГ с назначением платежа «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 12.04.2018» является распоряжением потребителя на полное досрочное погашение кредита и подлежало исполнению финансовой организацией.

Представитель заинтересованного лица ФИО3 оставила разрешение требования заявителя на усмотрение суда.

В судебное заседание заинтересованное лицо ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась своевременно и надлежащим образом. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ранее допрошенная ФИО1 исковые требования не признала, просила оставить решение финансового уполномоченного без изменения.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из содержания п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ следует, что заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 274 000 рублей, под 16,4% годовых, сроком на 60 месяцев. Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания заемщику открыт банковский счет №.

В исполнение взятых на себя обязательств ПАО Банк ВТБ перечислило денежные средства ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 313 512 рублей 56 копеек, под 12,50% годовых, сроком на 60 месяцев. Для предоставления кредита по кредитному договору используется банковский счет заемщика №.

ПАО «Сбербанк России» платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ перечислены денежные средства в размере 262 012 рублей 15 коп., в назначении платежа указано «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик по договору ФИО1».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила обращение финансовому уполномоченному по поводу действий ПАО Банк ВТБ о незачислении указанной суммы в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 №У-22-72749/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО Банка ВТБ в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 101 774 рубля 98 коп.

При взыскании страхового возмещения финансовый уполномоченный указал, что платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ с назначением платежа «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 12.04.2018», является распоряжением заявителя на полное досрочное погашение кредита и подлежало исполнению финансовой организацией.

Согласно ч.1 ст.408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст.315 Гражданского кодекса РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с ч.1 ст.407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч.1). Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п.1 ст.845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст.854 ГК РФ).

Изложенными правовыми нормами предусматривается право заемщика на досрочноепогашение кредита при условии уведомления заимодавца об этом, а также о том, что Банкпо общему правилу без распоряжения клиента не вправе производить действия пораспоряжению его денежными средствами.

В соответствии с абз.2 п.2 ст.810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг.

Пунктом 4.1.1.2. Правил кредитования (общих условий) Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита должно быть предоставлено в Банк в письменном виде/оформлено в дистанционных каналах в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа и/или даты предоставления кредита, но менее чем за 1 (один) день до даты планируемого погашения.

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено два способа направления заявления на полное досрочное погашение кредита от заемщика: в письменной виде в Банк; в дистанционных каналах.

Между тем, от ФИО1 ни по дистанционным каналам связи, ни в письменном виде заявление в Банк на полное досрочное погашение задолженности по кредиту не поступало.

Доказательств обращения ФИО1 в установленном порядке с уведомлением ПАО Банка ВТБ до планируемой даты досрочного возврата кредита или его части в материалах дела не имеется.

Учитывая отсутствие надлежащего уведомления о досрочном возврате заемщиком кредита полностью или его части, ПАО Банк ВТБ правомерно продолжил списание денежных средств в счет погашения кредита в соответствии с ранее согласованными условиями договора и досрочного погашения кредитных обязательств не произошло.

Статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» определено, что оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств. В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований статьи 25 настоящего Федерального закона.

Таким образом, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ исполнено распоряжение плательщика ФИО1, которое она дала не Банку ВТБ (ПАО), а ПАО Сбербанку России о перечислении денежных средств в сумме 262 012 рублей 56 рублей на ее же счет в другом банке (Банк ВТБ (ПАО), окончательность исполнения данного распоряжения, согласно вышеуказанной норме права, наступило в момент зачисления денежных средств на счет получателя №.

Платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ является подтверждением того, что ФИО1 дала распоряжение ПАО Сбербанку России, при этом расценивать указанное платежное поручение как распоряжение Банку ВТБ (ПАО) оснований не имеется, так как Банку ВТБ (ПАО) никаких распоряжений ФИО1 к счету № на списание денежных средств в полное досрочное погашение задолженности по кредиту не давала, кроме как списания ежемесячных платежей в безакцептном порядке платежей в погашение задолженности по кредитному договору согласно заявлению о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, внесенные заемщиком денежные средства на счет, при отсутствии поручения заемщика не могли быть расценены Банком в качестве досрочного погашения задолженности по кредиту, а поэтому списывались ежемесячными платежами, как установлено кредитным договором.

Кроме того, в представленной справке № от ДД.ММ.ГГГГ отражены уплаченные проценты по кредиту за период с мая по август 2018 год, проценты погашены по ДД.ММ.ГГГГ, в справке № от ДД.ММ.ГГГГ указан только остаток основного долга 262 012 рублей 56 коп., в справке № от ДД.ММ.ГГГГ указана сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая составила 264 013 рубля 91 коп.

Таким образом, сумма, внесенная заемщиком на банковский счет №, не была достаточной для погашения в полном объеме обязательства, вытекающего из кредитного договора, поскольку исходя из справки № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 264 013 рубля 91 коп.

При таких обстоятельствах, у финансового уполномоченного отсутствовали правовые основания для взыскания с ПАО Банк ВТБ денежной суммы в размере 101 774 рубля 98 коп., удержанной в качестве исполнения обязательства по кредитному договору, в связи с чем, решение финансового уполномоченного является незаконным и подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Заявление публичного акционерного общества Банк ВТБ о признании незаконным решения финансового уполномоченного – удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 № У-22-72749/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ПАО Банка ВТБ в пользу ФИО1 денежных средств, в размере 101 774 рубля 98 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Хабаровска.

Судья Карпенко А.В.

Мотивированное решение изготовлено 22.12.2022