Решение по делу № 2-1576/2023 от 03.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

№2-1576/2023

УИД 18RS0005-01-2023-000450-86

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2023 года г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Черновой Т.Г., при секретаре судебного заседания Агафоновой П.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд к ФИО1, которым, с учётом уточнений, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1085273,40 руб., из которых: сумма основного долга – 780474,59 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 46545,04 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 254069,13 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3689,64 руб., комиссию за направление извещений в размере 495 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13626,37 руб.

Требования, с учетом уточнений, мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 828235 руб., в том числе: 755000,00 руб. – сумма к выдаче, 73235 руб. – для оплаты программы «<данные изъяты>». Процентная ставка по кредиту – 14,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 828235 руб. на счет заемщика №, что подтверждено выпиской по счету. Денежные средства в размере 755000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 73235 руб. для оплаты программы <данные изъяты>». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором. По наступлению срока исполнения обязательства по кредитному договору, ответчик не исполнил свои обязательства должным образом и в полном объеме. Задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1085273,40 руб., из которых: сумма основного долга – 780474,59 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 46545,04 руб., неоплаченные проценты после выставления требования (убытки Банка) в размере 254069,13 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3689,64 руб., сумма комиссии за направление требований в размере 495 руб.

Надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Направленная ответчику ФИО1 заказная судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения в почтовом отделении. С учетом доставления судебного извещения по месту жительства ответчика согласно сведениям отдела адресно-справочной работы УФМС России по УР <адрес> соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от ДД.ММ.ГГГГ N 234, требованиями ст. 165.1 ГК РФ, суд признает ответчика надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, приходит к следующему.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, и сторонами не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) №, в соответствии с которым сумма кредита – 828235,00 руб., в том числе: сумма к выдаче – 755 000 руб., для оплаты программы <данные изъяты>» - 73235 руб. (п.1). Срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита – 60 календарных месяцев (п.2). Процентная ставка – стандартная 14,90%, льготная 6,20% с 13 процентного периода (п.4). В силу п.6 возврат кредита происходит ежемесячно, равными платежами в размере 19761,31 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий по кредиту. Количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа 9 числа каждого месяца. В силу п.12 размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. В соответствии с п.14 подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие с Общими условиями договора.

На основании заявления ФИО1 банком предоставлен потребительский кредит на условиях, изложенных в Индивидуальных условия договора потребительского кредита, активировано подключение к программе «Снижай ставку» стоимостью 73235 руб. Получение банком подписанных заемщиком Индивидуальных условий по кредиту также подтверждено подписью заемщика.

В соответствии с Общими условиями договора, он является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем зачисления на счет и совершения операций по счету, обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. В силу п.1.4 погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего платежного периода. Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договора на основании ст.329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета.

В тот же день заемщиком подписано соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

Сумма кредита в размере 828235 руб. предоставлена заемщику, что подтверждено выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом, сумма в размере 73235 руб. выдана заемщику и списана для оплаты программы «Снижай ставку», 755 000,00 руб. выдана заемщику согласно расходному кассовому ордеру.

При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

Согласно ч.ч.1,3 ст.434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Оферта ФИО1, выраженная в заявлении о предоставлении кредита, акцептована кредитором ООО «ХКФ Банк»: ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 828235 руб. предоставлена заемщику. Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком - заемщиком ФИО1 в установленной законом письменной форме, кредитного договора на указанных выше условиях.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доказательств, подтверждающих, возврат истцу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумм по кредитному договору в полном объеме, либо в объеме большем, чем учтено истцом при определении размера задолженности, ответчиком ФИО1 в судебное заседание не представлено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по кредитному договору в части основного долга по кредиту составляет 780474,59 руб., по процентам – 46545,04 руб.

Поскольку кредит заемщику предоставлен, ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла не надлежащим образом, что привело к образованию задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, доказательств надлежащего исполнения денежного обязательства не было представлено, следовательно, в силу статей 809-811 ГК РФ требования истца о взыскании основного долга и процентов, установленных условиями кредитного договора, являются обоснованными.

Неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов послужило основанием для обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с рассматриваемым иском в суд.

При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, приходит к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета соответствует положениям ст.319 ГК РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству, с учетом Индивидуальных и Общих условий кредитного договора и вносимых ФИО1 платежей в счет погашения кредита. Расчет задолженности ответчиком не оспорен. Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представил.

Представленная истцом выписка по счету заемщика позволяет прийти к выводу о допускаемых последним просрочках внесения платежей.

Согласно п.п. 3,4 раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесённых банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет прав требовать от клиента незамедлительного полного и досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по уплате основного долга составляет 780474,59 руб., по процентам – 46545,04 руб., 254069,13 руб. убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки (штрафа за возникновение просроченной задолженности), суд, принимая во внимание неисполнение ответчиком принятого кредитным договором обязательства по уплате основного долга и процентов и допущенных им просрочек исполнения обязательства, полагает, что требование истца о взыскании неустойки основано на законе (статьи 329, 330 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В силу п.12 кредитного договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии с Общими условиями договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договора на основании ст.329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

Следовательно, требование истца о начислении неустойки (штрафа за возникновение просроченной задолженности) отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по принятому на себя обязательству по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер начисленной истцом неустойки составляет 3689,64 руб. Расчет произведенной истцом неустойки суд признает соответствующим положениям заключенного сторонами договора.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Согласно п.69 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п.71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга, характер нарушенного ответчиком ФИО1 обязательства и период просрочки исполнения им обязательств, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о возмещении неустойки (штрафа за возникновение просроченной задолженности) в размере 3689,64руб. соответствуют последствиям нарушения обязательств и не противоречат её компенсационной правовой природе, учитывают положения моратория в связи с чем, оснований для её снижения не усматривает.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1085273,40 руб., из которых: сумма основного долга – 780474,59 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 46545,04 руб., 254069,13 убытки банка (неоплаченные проценты), штраф за возникновение просроченной задолженности – 3689,64 руб., комиссия за направление извещений – 495 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 13626,37 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

В связи с удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, ст. 167 ч.5, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1085273 (Один миллион восемьдесят пять тысяч двести семьдесят три) рубля 40 коп., из которых:

сумма основного долга – 780474 руб. 59 коп.,

сумма процентов за пользование кредитом – 46545 руб. 04 коп.,

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 254069 руб. 13 коп.

штраф за возникновение просроченной задолженности – 3689 руб. 64 коп.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***> расходы по уплате государственной пошлины в размере 13626 (Тринадцать тысяч шестьсот двадцать шесть) руб. 37 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме заочное решение принято 10 мая 2023 года.

Судья Т.Г. Чернова