Дело № 2-576/2022
УИД 36RS0016-01-2022-000754-65
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Калач 19 августа 2022 года
Калачеевский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего судьи Зеленковой Н.В.,
при секретаре Портяной О.А.,
с участием ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов за оплату госпошлины,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО3, просит:
- расторгнуть кредитный договор №180145 от 28.10.2013,
- взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1 и ФИО3: задолженность по кредитному договору №180145 от 28.10.2013 г. за период с 20.03.2018 г. по 23.06.2022 г. (включительно) в размере 76 630,90 руб., в том числе:
просроченные проценты - 76 630 руб. 90 коп.,
-судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 498 руб. 93 коп., всего взыскать: 85 129 рублей 83 копейки.
В обоснование заявленных требований истец с учетом последующих пояснений указал следующее: Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора №180145 от 28.10.2013 г. выдало кредит ФИО1 в сумме 295 000,00 руб. на срок 84 мес. под 22.15% годовых. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами согласованному сторонами графику платежей. В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесен (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку в сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента выполнено.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, от него имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, в поступивших пояснениях указал следующее: 26.04.2018 г. мировым судьей судебного участка №2 Калачеевского района с ФИО1 взыскана задолженность по рассматриваемому кредитному договору по состоянию на 19.03.2018 года. В связи с тем, что Кредитный договор не был расторгнут и продолжал действовать с даты, следующей за датой составления расчета задолженности, взыскателем в соответствии с условиями кредитного договора, а именно пункта 3.2.1, начислены проценты. 15.12.2021 г. был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по просроченным процентам по данному кредитному договору, который впоследствии был отменён определением мирового судьи на основании ст. 129 ГПК РФ. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 20.03.2018 г. по 23.06.2022 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 76 630,90 руб., в том числе: просроченные проценты - 76 630,90 руб. Проценты по кредиту начислялись за период с 20.03.2018 г. (дата, следующая за датой составления расчета по первоначальному обращению в суд с заявление о вынесении судебного приказа) по 08.06.2020 г. (дата погашения задолженности по основному долгу по первоначальному судебному приказу от 26.04.2018 года). Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021 г.) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Повременные платежи уплачиваются в соответствии с установленным сторонами графиком, которым определен срок исполнения обязательства. При заключении с ответчиком кредитного договора был установлен график платежей, который являлся приложением к договору. После была проведена реструктуризация кредита и был установлен График платежей от 21.12.2016 г. Должник данный график не соблюдал, поэтому Банк воспользовался своим правом, предоставленным п. 2 ст. 811 ГК РФ, и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом (вынесен судебный приказ от 26.04.2018 г.). В связи с этим График платежей от 21.12.2016 г. прекратил свое действие. До полного погашения задолженности начислялись проценты на остаток суммы основного долга (Столбец «Срочные проценты на сумму просроченной задолженности»). При сложении начисленных процентов за вышеуказанный период получаются заявленные по взысканию 76 630,90 руб. Также, все платежи в рамках взыскания по судебному приказу были учтены и ко взысканию в рамках данного искового заявления не заявляются. Это видно из расчета задолженности (раздел «Погашение задолженности клиентом»). У данных обязательств должника по выплате процентов срок исполнения не был определен. Более того, поскольку взыскание по первоначальному приказу длилось до 15.09.2020 г. (дата последнего погашения неустойки), ранее этого срока Банк не мог воспользоваться правом на судебную защиту, поскольку нельзя было определить конкретный размер требований и период взыскания. Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. Требование о погашении задолженности по просроченным процентам направлено должникам после окончания исполнительного производства, а именно, 24.09.2021 г., в нем был установлен срок погашения задолженности - не позднее 25.10.2021г. Исходя из вышеуказанной нормы, срок исковой давности в данном случае начинает течь с 26.10.2021 года, и истцом он не пропущен. Таким образом, из представленного расчета видна сумма задолженности, истцом срок исковой давности не пропущен, начисленные проценты являются обязательством с неопределенным сроком исполнения. Кроме того, взысканная на основании судебного приказа кредитная задолженность погашалась ответчиком 3 года, все это время он пользовался деньгами кредитора, в связи с этим проценты начислены законно. Кредитный договор между сторонами не расторгался, соответственно, кредитор вправе в соответствии с положениями п. 1 ст. 819, п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3.2.1 кредитного договора требовать от заемщика уплаты процентов за пользование кредитом вплоть до момента фактического исполнения обязательств.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, от неё имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признает, просит суд уменьшить сумму начисленных процентов, в письменных возражениях указал следующее с исковыми требованиями он не согласен по следующим основаниям: 28.10.2013 г. между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор <***> на сумму 295000 руб. на срок 84 мес. под 22,15 % годовых. Первоначально он надлежаще исполнял свои обязательства по кредитному договору, а с 30.06.2017 г. он потерял работу и его материальное положение изменилось. Он не в состоянии был оплачивать денежные сумму по кредитному договору. На дату 30.06.2017 г. им было выплачено 249933,35 из них проценты за пользование кредитом в размере 154237 руб. 11 коп. Исходя из этого остаток основного долга по кредитному договору <***> на дату 30.06.2017 г. составил 199303,76 руб. С 30.06.2017 г. по 28.03.2018 г. назначена неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки на сумму 27105,31 руб. (272 дня) 12.07.2018 г. им было получено уведомление об инициировании принудительного взыскания задолженности от ПАО Сбербанк. А уже в октябре 2018 г. пришел исполнительны документ по делу № 2-758/2018 от 23.10.2018 г., предмет исполнения: задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки) в размере 330372 руб. 40 коп. в пользу взыскателя ПАО Сбербанк. По состоянию на 29.09.2020 г. задолженность по исполнительному производству 87704/20/36/31-ИП от 29.11.2018 г. выполнено в полном объеме 330372,40 руб. С 28.03.2018 г. по 15.09.2020 г. банком были начислены проценты на остаток задолженности 330372 руб. 40 коп. в размере 38226,25 руб.
Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, т.к. истец утверждает, что долг не выплачивался в течении 3-х лет, в 2020 году погасил долг.
Выслушав ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, изучив представленные материалы, суд полагает следующее:
Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст.56 ГПК РФ).
В силу обстоятельства одно лицо должник обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности (ст. 307 ГК РФ).
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обстоятельства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные п.1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что 28.10.2013 г. ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен Кредитный договор <***>, согласно условиям которого ФИО1 представлена сумма кредита в размере 295 000 рублей 00 копеек, на срок 60 месяцев, процентная ставка - 22,15 % годовых. Указанные обстоятельства подтверждается копией кредитного договора (л.д. 130-133), копией графика платежей (л.д. 22), копией «Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит» (л.д. 28-29).
В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора <***> погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Из п. 3.2.1. Кредитного договора <***> следует, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачислении суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 «Гражданского кодекса Российской Федерации» неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 3.3. Кредитного договора <***> при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
21.10.2015 г. ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору <***> от 28.10.2013 г., согласно условиям которого кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашение основного долга на период с 28.10.2015 г. по 28.04.2016 г. при условии ежемесячного погашения начисленных процентов за пользование кредитом с одновременным формированием нового графика платежей. (л.д. 134-135)
Ответчик ФИО1 свои обязательства, согласно условий кредитного договора не исполнял, в следствии чего образовалась задолженность.
В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен 21.12.2016 г. договор поручительства. №180145/1, по условиям которого поручитель обязался отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком ФИО1 всех обязательств перед Кредитором по Кредитному договору, что подтверждается копией договора поручительства <***>/1 от 21.12.2016 г. (л.д. 21).
В соответствии со ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.
Заключенный ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 договор поручительства от 21.12.2016 г. <***>/1 соответствует требованиям ст. 362 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и не денежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
В силу ч. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно ч. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ч.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор (Банк) вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
23.05.2022 г. истцом в адрес ответчика ФИО3 направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 22.06.2022 г. (л.д. 15,126)
23.05.2022 г. истцом в адрес ответчика ФИО1 направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 22.06.2022 г. (л.д. 125)
Однако ответчиками задолженность по кредитному договору не погашена.
Суд не располагает сведениями о погашении задолженности.
Согласно представленным расчетам, задолженность по кредитному договору <***> за период с 20.03.2018 г. по 08.06.2020 г. составляет 76 630 руб. 90 коп.
Расчет задолженности по мнению суда, определен, верно. Расчеты истца соответствуют условиям кредитного договора и подтверждены представленными доказательствами, в частности расчетом задолженности (л.д. 8), приложением к расчету (л.д. 9-13), выпиской по счету (л.д. 30-31).
Ответчиком ФИО1 представлен расчет задолженности, согласно которому сумма задолженности составляет 38226 руб. 25 коп. Вместе с тем, указанные им в расчете суммы частичной оплаты задолженности так же указаны в расчете истца и расчет выполнен с учетом частичного погашения. Как следует из пояснений истца, 26.04.2018 г. мировым судьей судебного участка №2 Калачеевского района с ФИО1 взыскана задолженность по рассматриваемому кредитному договору по состоянию на 19.03.2018 года, в связи с тем, что Кредитный договор не был расторгнут и продолжал действовать с даты, следующей за датой составления расчета задолженности, взыскателем в соответствии с условиями кредитного договора, а именно пункта 3.2.1, начислены проценты.
С учетом изложенных обстоятельств дела, суд полагает, обоснованными исковые требования о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца задолженности по кредитному договору №180145 от 28.10.2013 года в сумме 76630.90 руб. в том числе 76630 руб. 90 коп.
В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
ФИО1 обязательства по своевременному погашения кредита и процентов не исполнялись, задолженность по кредитному договору не погашена.
Судом установлено существенное нарушение договора заемщиком.
Суд полагает законными и обоснованными исковые требования о расторжении Кредитного договора.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом была уплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в Калачеевский районный суд Воронежской области в общей сумме 8498 руб. 93 коп., что подтверждается платежными поручениеми.
Поскольку исковые требования удовлетворены, то государственная пошлина в сумме 8498 руб. 93 коп. уплаченная истцом, также подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца с учетом требований ст. 98 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ
Расторгнуть кредитный договор №180145 от 28.10.2013 года, заключенный ПАО Сбербанк с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения ИНН № и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения ИНН № солидарно в пользу ПАО Сбербанк ИНН № ОГРН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 76630.90 руб. в том числе 76630 руб. 90 коп. проценты по договору.
Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения ИНН № и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения ИНН № солидарно в пользу ПАО Сбербанк ИНН № ОГРН № возврат госпошлины в сумме 8498 руб. 93 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение 1 месяца со дня его изготовления в окончательной форме, т.е. с 25 августа 2022 года.
Судья
Н.В. Зеленкова