Дело № 2-1184/2022

УИД: 58RS0012-01-2022-001699-93

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 декабря 2022 года г. Каменка

Каменский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Седовой Н.В.,

при секретаре Мисулиной Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Каменке Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению АО «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Экспобанк» обратилось в суд с названным иском, указав, что 22 декабря 2020 года между ООО "Экспобанк" и ФИО1 на основании анкеты-заявления заемщика на предоставление кредита был заключен кредитный договор /номер/, состоящий из индивидуальных условий кредитного договора по тарифному плану Легкий кредит, графика платежей и общих условий кредитного договора по программе "Потребительский кредит Легкий кредит".

В соответствии с условиями кредитного договора кредитор выдал заемщику кредит в сумме 1 500 000 руб. под 16% годовых сроком на 60 месяцев; заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем уплаты аннуитетного платежа в размере и в сроки, указанные в графике платежей, являющемуся приложением к индивидуальным условиям; отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату фактического возврата кредита (включительно); при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку (пени, штрафы) в размере 0,05% в день; неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой, когда эта сумма подлежала уплате, но не была уплачена, по дату ее фактической уплаты включительно; договор кредитования действует до полного исполнения сторонами принятых обязательно по кредитному договору (возврата заемщиком кредита и уплаты причитающихся банку кредитному договору сумм).

09.08.2021 ООО "Экспобанк" в форме преобразования реорганизовано в АО "Экспобанк".

Таким образом АО "Экспобанк" является правопреемником всех прав и обязанностей ООО "Экспобанк", несет права и обязанности по всем договорам, действующим в реорганизованном банке.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, согласно расчету по состоянию на 29.06.2022 образовалась просроченная задолженность в сумме 1 318 410,57 руб. в том числе: задолженность по кредиту - 1 248 874,35 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом -67621,51 руб.; задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 1904,17 руб.; штрафная неустойка по возврату суммы кредита и процентов – 10,54 руб.

Согласно условиям кредитного договора кредитор имеет право потребовать с заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора кредитования, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору кредитования. Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако данное требование до настоящего момента не исполнено.

На основании изложенного, истец просил расторгнуть кредитный договор /номер/ от 22.12.2020; взыскать с АО «Экспобанк» с ФИО1 задолженность по кредитнму договору /номер/ от 22.12.2020 в размере 1318410,57 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 1248874,35 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 67621,51 руб., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 1904,17 руб., штрафная неустойка по возврату кредита и процентов в общей сумме - 10,54 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины – 20792,05 руб., проценты за пользование суммой кредита по ставке 16 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору /номер/ от 22.12.2020, начиная с 30.06.2022 по дату расторжения кредитного договора включительно, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20792,05 руб.

Представитель АО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась посредством направления заказных писем с уведомлением о вручении по адресу регистрации: /адрес/, а также адресу указанному в кредитном договоре в качестве фактического проживания: /адрес/ /адрес/, которые возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Применительно к требованиям п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации, ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующего равенство всех перед судом, в соответствии с которой неявка лица в суд по причине уклонения от получения судебных извещений есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве. По этим же причинам неполучение повестки по почте свидетельствует о добровольном отказе стороны от своего права на участие в судебном заседании, что не противоречит нормам ст. 35 ГПК РФ о недопустимости злоупотребления своими процессуальными правами.

В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63).

Учитывая, что ответчику по делу была предоставлена эффективная возможность участвовать в судебном разбирательстве по делу, суд, оценивая поведение ответчика ФИО1, устанавливает, что ее неявка в судебное заседание явилась следствием ее собственной воли и невыполнения ею требований законодательства.

При таком положении неявка ответчика не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч. 4 ст. 167, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика ФИО1

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка как способ обеспечения обязательства должна компенсировать кредитору расходы или уменьшить неблагоприятные последствия, возникшие вследствие ненадлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и мерой имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее его исполнение.

В судебном заседании установлено, что 22.12.2020 между ООО «Экспобанк» и ФИО1 на основании анкеты-заявления на предоставление кредита был заключен договор кредитования /номер/ в рамках которого, заемщиком были подписаны Индивидуальные условия договора кредита по тарифному плану "Легкий кредит", которые вместе с графиком погашения кредита и Общими условиями составляют договор кредитования.

В соответствии с п. 1 - 4 Индивидуальных условий Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 500 000 руб. под 16% годовых, сроком на 60 месяцев, с датой погашения кредита до 22.12.2025, а ответчик обязался вернуть вышеуказанный кредит в соответствии с условиями погашения, установленными в п. 6 Индивидуальных условий, а также Графиком платежей.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, графика платежей размер ежемесячного платежа – 36477,09 руб. (последний платеж – 36631,08 руб.) не позднее 22 числа каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,05% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Из Общих условий договора предоставления кредита (следует, что Банк предоставляет Заемщику Кредит при условии заключения договора, путем перечисления денежных средств на текущий Счет (п. 3.1); датой предоставления Кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий Счет Заемщика (п. 3.2); размер и срок Кредита указывается в Индивидуальных условиях (п. 3.3); за пользование Кредитом Заемщик уплачивает банку проценты по ставке указанной в Индивидуальных условиях. Проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом, начисление процентов по Кредиту производится на фактический остаток задолженности по Кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком платежей (п. 3.5); заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты, а также неустойку в порядке и на условиях Договора (п. 5.4.2).

Указанный кредитный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан от имени Заемщика, Кредитора, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Факт получения ФИО1 от ООО "Экспобанк" кредита в размере 1 500 000 руб. подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, судом установлено, что ООО «Экспобанк» надлежащим образом выполнило свои обязательства перед ФИО1 по кредитному договору /номер/ от 22.12.2020.

Согласно п. 6.1 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В судебном заседании также установлено, что со стороны ответчика график погашения задолженности по договору кредитования нарушен, последний платеж был произведен ответчиком – 21.02.2022.

09.08.2021 ООО "Экспобанк" в форме преобразования реорганизовано в АО "Экспобанк".

Таким образом, АО "Экспобанк" является правопреемником всех прав и обязанностей ООО "Экспобанк", несет права и обязанности по всем договорам, действующим в реорганизованном банке.

17.05.2022 Банком в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в течение 30 календарных дней с момента отправления настоящего требования.

Согласно расчету, представленной стороной истца задолженность по состоянию на 29.06.2022 по кредитному договору /номер/ от 22.12.2020 года составила 1318410,57 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 1248874,35 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 67621,51 руб., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 1904,17 руб., штрафная неустойка по возврату кредита и процентов в общей сумме - 10,54 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины – 20792,05 руб., проценты за пользование суммой кредита по ставке 16 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору /номер/ от 22.12.2020, начиная с 30.06.2022 по дату расторжения кредитного договора включительно.

В подтверждение взыскиваемых сумм представитель истца представил расчет суммы задолженности и выписки из лицевого счета заемщика.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд считает математически верным и берет его за основу при принятии решения по заявленным требованиям. Контррасчет, как и доказательств, отвечающих требованиям достоверности, относимости и допустимости, надлежащего исполнения своих обязательств, связанных с погашением кредитной задолженности своевременно и в полном объеме, ответчиками не представлено.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности на момент рассмотрения спора по существу, ответчиком не представлено.

Судом установлен факт нарушения ФИО1 условий кредитного договора, что позволяет истцу досрочно требовать возврата всей суммы кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении иска АО «Экспобанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с учетом положений ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных сумм по состоянию на 29.06.2022.

В случае направления Банком заключительного требования о досрочном исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных договором, Банк вправе потребовать расторжения Договора (п. 6.3).

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с ч. 1,2,3 ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Принимая во внимание размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору, период и срок просрочки, а также отсутствие возражений со стороны ответчика относительно расторжения кредитного договора, суд считает, что допущенные нарушения ответчиком по договору потребительского кредита /номер/ от 22.12.2020, приведшие к образованию задолженности, свидетельствуют о неизбежном наступлении ущерба для истца, что признается существенным нарушением условий кредитного договора и в соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, является основанием для расторжения кредитного договора.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым удовлетворить иск Банка и в части требований о расторжении кредитного договора.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации /номер/ от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 809 ГК РФ, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 16% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 30.06.2022 по дату расторжения кредитного договора включительно, подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела).

С учетом полного удовлетворения исковых требований АО «Экспобанк», на основании представленного платежного поручения /номер/ от 08.07.2022, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 20792,05 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск АО «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор /номер/ от 22.12.2020, заключенный между АО «Экспобанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, /дата/ года рождения, уроженки /адрес/, зарегистрированной по адресу: /адрес/, в пользу АО «Экспобанк» задолженность по кредитному договору /номер/ от 22.12.2020 в размере 1 318 410 (одного миллиона трехсот восемнадцати тысяч четырехсот десяти) руб. 57 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 1 248 874 руб. 35 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 67 621 руб. 51 коп., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 1 904 руб. 17 коп., штрафная неустойка по возврату кредита и процентов в общей сумме - 10 руб. 54 коп.

Взыскать с ФИО1, /дата/ года рождения, уроженки /адрес/, зарегистрированной по адресу: /адрес/, в пользу АО «Экспобанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 792 руб. 05 коп.

Взыскать с ФИО1, /дата/ года рождения, уроженки /адрес/, зарегистрированной по адресу: /адрес/, в пользу АО «Экспобанк» проценты за пользование суммой кредита по ставке 16 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору /номер/ от /дата/, начиная с 30.06.2022 по дату расторжения кредитного договора включительно.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Каменский городской суд /адрес/ в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 09 января 2023 года.

Председательствующий: Седова Н.В.