Дело № 2-1973/2023
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
17 ноября 2023 года Северский городской суд Томской области в составе:
председательствующего Гуслиной Е.Н.
при секретаре Буслаевой О.С.,
помощник судьи Леоненко Э.А.,
рассмотрев в г. Северске Томской области в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору №** от 29.10.2020 в размере 244 867, 41 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 648,67 руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 100 руб.
В обоснование исковых требований указало, что 29.10.2020 ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №**, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит (карту) с лимитом кредитования 229 000 руб. под 14,70%/20,00% годовых по безналичным/наличным сроком, сроком на 323 дня. Банк выполнил свое обязательство по предоставлению кредита. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021. В период пользования кредитом ответчик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом и нарушила пункт 8.3 Общих условий договора потребительного кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.05.2021, на 14.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 761 дней, а просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023, на 14.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 25 140 руб. По состоянию на 14.06.2023 общая сумма задолженности составляет 244 867,41 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, не представила доказательств уважительности этих причин.
Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Пунктом 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
С учетом изложенного письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Из пункта 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п.1 ст. 809 ГК РФ).
В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что 29.10.2020 ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №** с выдачей кредитной карты на сумму 229 000 руб. под 14,70 % годовых (за проведение безналичных операций) под 20,00% годовых (за проведение наличных операций), срок действия лимита кредитования в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования.
Данное обстоятельство также подтверждается анкетой-заявлением на получение потребительского кредита от 29.10.2020, согласием на обработку персональных данных, согласием на дополнительные услуги, общими условиями договора потребительского кредита.
Согласно п.6 Индивидуальных условий размер минимального обязательного платежа составляет 6 260 руб. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями.
При заключении договора кредитования ФИО1 была ознакомлена с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов, что следует из п. 14 Индивидуальных условий, а также подтверждается ее личной подписью.
ФИО1 получила денежные средства в размере 228 014,08 руб., воспользовалась указанной суммой, что подтверждается выпиской по счету, а также ответом от 16.11.2023 (вх. № 23205), в связи с чем у нее возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные индивидуальными условиями договора кредитования.
М.Ж.ЛБ. принятые на себя обязательства по договору кредитования не исполняет, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету и не оспорено ответчиком.
Доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ в условиях состязательного процесса суду не представлено.
14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ от 14.02.2022.
31.01.2023 ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, размер которой составил 244 867,41 руб., с указанием о досрочном возврате всей суммы займа в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления, которое было оставлено ответчиком без удовлетворения.
Согласно расчету задолженности по состоянию на 14.06.2023 сумма задолженности ответчика составляет 244 867,41 руб. в том числе: просроченная ссудная задолженность – 221 723,77 руб., просроченные проценты – 20 462,27 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1448,94 руб., неустойка на просроченную ссуду 576,50 руб., неустойка на просроченные проценты – 655,93 руб.
Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентам за пользование денежными средствами, неустойке судом проверен и признан правильным, сумма основного долга и процентов за пользование денежными средствами ответчиком не оспаривалась, каких-либо доказательств, подтверждающих факт возврата указанных денежных средств по кредитному договору, ответчиком суду не представлено, как и не представлен контррасчет.
Из материалов дела следует, что 23.05.2022 мировым судьей судебного участка № 4 Северского судебного района Томской области по делу №2-1583/2022 (4) вынесен судебный приказ по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору №** от 29.10.2020, который определением мирового судьи судебного участка № 4 Северского судебного района Томской области от 20.10.2022 отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа.
Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как разъяснено в пунктах 69, 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с физического лица правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Учитывая общую сумму задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, срок неисполнения обязательств, суд полагает, что в рассматриваемом случае размер неустойки (0,0548%) чрезмерно высоким не является, соразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для ее снижения не усматривает.
Таким образом, суд считает возможным удовлетворить исковые требования истца и взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования от 29.10.2020 №** в размере 244 867,41 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 221 723,77 руб., просроченные проценты – 20 462,27 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1448,94 руб., неустойка на просроченную ссуду – 576,50 руб., неустойка на просроченные проценты – 655,93 руб.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Как разъяснено в п.10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.
Как следует из копии доверенности от 07.08.2023 № 4С/ФЦ, нотариусом Казанского нотариального округа Республики Татарстан Г. засвидетельствована верность копии доверенности с представленного ей документа. За совершение нотариального действия уплачено 100 руб.
Учитывая, что указанные расходы непосредственно связаны с настоящим делом, они подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 100 руб.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С учетом того, что исковые требования судом удовлетворены в полном объеме, ответчиком должна быть возмещена истцу уплаченная последним при подаче иска государственная пошлина в размере 5 648,67 руб. по платежному поручению №185 от 22.02.2023.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт **) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору кредитования от 29.10.2020 №** в размере 244 867,41 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность – 221 723,77 руб., просроченные проценты – 20 462,27 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1448,94 руб., неустойка на просроченную ссуду – 576,50 руб., неустойка на просроченные проценты – 655,93 руб.
Взыскать с ФИО1 (паспорт **) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 648,67 руб., расходы по нотариальному удостоверению копии доверенности в размере 100 руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Е.Н. Гуслина
УИД 70RS0009-01-2023-003079-96