Дело № 2-3538/2022

34RS0004-01-2021-004426-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красноармейский районный суд г. Волгограда

в составе: председательствующего судьи Озаевой О.В.,

при секретаре Серегиной П.В.,

с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1,

«21» ноября 2022 года в г. Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Сбербанк в лице филиала Волгоградского отделения №8621 ПАО Сбербанк о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора о безакцептном списании денежных средств недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что 21 ноября 2019 года между ним и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ему кредит в размере 650 000 руб. на цели личного потребления. В тот же день истцом было подписано согласие на безакцептное списание денежных средств со счета в целях исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности. 01 июня 2022 года истец направил ответчику заявление, в котором отозвал согласие на безакцептное списание денежных средств, с принадлежащих ему счетов. Однако, ответчиком незаконно в безакцептном порядке были списаны с его счета денежные средства в размере 45 828 руб. 80 коп.. Ссылаясь на положения ст. 432, 854 ГК РФ, постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на то, что безакцептное списание денежных средств со счета является нарушением его прав как потребителя.

В связи с указанными обстоятельствами просил суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части согласия на безакцептное списание денежных средств в целях исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности недействительным, взыскать с ПАО Сбербанк в свою пользу денежные средства в размере 45 828 руб. 80 коп., а также компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб..

Истец - ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика - ПАО Сбербанк в лице филиала Волгоградского отделения № 8621 ПАО Сбербанк по доверенности ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, пояснила, что оснований для признания кредитного договора недействительным в части дачи согласия клиентом на безакцептное списание банком денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств, не имеется, поскольку условиями заключенного кредитного договора предусмотрен способ исполнения обязательства заемщика, связанный с заранее данным клиентом акцептом на списание денежных средств. Кроме того, 07 сентября 2022 года денежные средства в сумме 38 086 руб. 16 коп. были возвращены истцу на счет списания №, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства, списанные до обращения клиента, не могли быть возвращены в силу п. 18 кредитного договора (погашение платежей по кредиту осуществляется путем автоматического списания денежных средств со счета истца. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица - Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области в судебное заседание не явился, представил заключение, где просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица - прокуратуры Волгоградской области в судебное заседание не явился, представил заявление, где просил рассмотреть дело в отсутствие представителя прокуратуры, поскольку указанный спор о защите прав потребителя ввиду отсутствия вреда здоровью истца не подлежит рассмотрению с участием прокурора.

Суд, выслушав представителя ответчика по доверенности ФИО1, проверив материалы гражданского дела, считает заявленные исковые требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 статьи предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что 21 ноября 2019 года между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 650 000 руб., а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в размере 15,65% годовых аннуитетными ежемесячными платежами в размере 15 686 руб. 11 коп..

Кроме того, по условиям кредитного договора предусмотрено поручение заемщика кредитору ежемесячно в платежную дату перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета, указанного в п. 18 кредитного договора. В качестве счета для списания платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору указан счет № (л.д. 6-7).

01 июня 2022 года истец направил ответчику заявление, в котором отозвал согласие на безакцептное списание денежных средств с принадлежащих ему счетов. Однако, ответчик не нашел оснований для возврата денежных средств, так как при заключении договора заемщик дал согласие на списание с принадлежащих ему счетов платежей, порядок и формирование, которых установлен кредитным договором.

Как следует из материалов дела, в период времени с 21.12.2021 года по 12.08.2022 года ответчиком в счет погашения задолженности истца по кредитному договору было произведено списание денежных средств в размере 45 828 руб. 80 коп..

15 августа 2022 года решением Арбитражного суда Волгоградской области истец признан несостоятельным (банкротом), в связи с чем, ответчик принял индивидуальное решение об отключении поручения на списание и возврате денежных средств, списанных со счета ФИО2 в период с 09 июня 2022 года, то есть с момента обращения истца с заявлением об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств.

07 сентября 2022 года денежные средства в сумме 38086 руб. 16 коп. были возвращены истцу на счет списания №, что подтверждается выпиской по счету.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 года N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Как следует из материалов дела, ФИО2 выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств.

Исходя из текста договора, при его заключении ФИО2 ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, истец имел возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем указанными возможностями не воспользовался, согласившись с теми условиями, которые изложены в кредитном договоре.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении его права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных прав.

Согласно условиям кредитного договора банком на основании ранее данного акцепта неоднократно производились списания денежных средств, против чего истец не возражал. Последующее волеизъявление заемщика об отзыве акцепта квалифицируется судом как односторонний отказ от исполнения кредитных обязательств, злоупотребление правом, не подлежащим судебной защите. Требований о расторжении договора или об изменении его условий, в предусмотренном статьями 450 - 451 Гражданского кодекса порядке, истцом, как стороной договора, не заявлялось. Вследствие чего списание с его счета денежных средств произведено банком в соответствии с условиями кредитного договора.

На момент заключения сторонами договора законодателем не предусматривалась возможность отзыва заранее данного акцепта, не содержит такого порядка и заключенный сторонами кредитный договор. Действия по отзыву акцепта направлены на односторонний отказ от исполнения кредитных обязательств, что противоречит статье 310 Гражданского кодекса.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО2 к ПАО Сбербанк о признании условий кредитного договора о безакцептном списании денежных средств с банковских счетов недействительными и взыскании денежных средств.

Поскольку требования истца в части взыскания компенсации морального вреда, как они заявлены истцом, являются производными от основных - признание недействительными условий кредитного договора о безакцептном списании денежных средств и взыскании денежных средств, в удовлетворении которых истцу отказано, не подлежат удовлетворению и указанные требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Сбербанк в лице филиала Волгоградского отделения № 8621 ПАО Сбербанк о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись О.В. Озаева

Мотивированный текст решения суда изготовлен 28 ноября 2022 года.

Председательствующий: О.В. Озаева