Решение по делу № 2-4484/2022 от 15.03.2023

2-461/2023

(2-4484/2022;)

УИД № 44RS0001-01-2022-003622-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2023 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Митрофановой Е.М., при секретаре Подкопаеве В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Свердловский районный суд г. Костромы с настоящим иском, в обоснование заявленных требований указано, что <дата> года между АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Истец, Банк) и ФИО6 (далее - Ответчик, Клиент) был заключен кредитный договор № № (далее - Договор).<дата> г. Клиент направил в Банк Заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 106 980, 42 руб. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счет №№ и предоставил сумму кредита - 106 980, 42 руб., срок возврата кредита - кредит предоставляется на 1096 дней (с <дата>), процентная ставка по договору 29% годовых. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта № № Банк выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 112 294, 38 руб. не позднее <дата> г., однако требование Банка Клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 112 294, 38 руб., из которых: 99 112, 17 руб.- основной долг; 10 182, 21 руб.- начисленные проценты; 0,00 руб.- начисленные комиссии и платы; 3 000 руб. – плата за пропуск минимального платежа. На основании изложенного просят: взыскать с ФИО6 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору № № <дата> года в размере 112 294, 38 руб. взыскать с ФИО6 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 445, 89 руб.

Заочным решением Свердловского районного суда г. Костромы от 09.08.2022 исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворены. С ФИО6 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитной договору № от <дата> года в сумме 112 294,38 руб., из которых: 99 112, 17 руб. – основной долг, 10 182, 21 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 3 000 руб. – плата (штрафы) за пропуск платежей по графику, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 445,89 руб.

Определением суда от <дата> заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

В судебное заседание АО «Банк Русский Стандарт» извещенное надлежащим образом, не явилось, своего представителя не направило, ходатайств

Ответчик ФИО6 извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила суду письменное ходатайство о применении срока исковой давности.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как видно из материалов дела и установлено судом, <дата> года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО6 был заключен кредитный договор № №.

По условиям кредитного договора № № от <дата> года стороны согласовали сумму кредита в размере 106 980, 42 руб., срок возврата кредита – 1096 дней, который подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей, процентная ставка 29 % годовых.

Также заемщиком в заявлении указано, что он понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию на имя заявителя счета клиента, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми заявитель ознакомлен, полностью с ними согласен, их содержание понятно, и положениях которых обязуется соблюдать.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив в <дата> года ответчику денежные средства в размере 106 980,42 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета № №

Ответчик воспользовался предоставленными кредитными средствами, но в нарушение условий кредитного договора не выполняет взятых на себя обязательств по договору.

Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору № № от <дата> года составляет 112 294,38 руб., из которых: 99 112, 17 руб. – основной долг, 10 182, 21 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с <дата>, 3 000 руб. – плата (штрафы) за пропуск платежей по графику.

Согласно Условиям предоставления кредитов «Русский Стандарт», договор заключается путем акцепта банком предложения клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения клиента (п. 2.1).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита, а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.6).

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа. В случае наличия пропущенного ранее платежа клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа сумму денежных средств равную сумме пропущенного платежа и сумме плат за пропуск очередного платежа (п. 4.2).

При возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые -300 рублей, 2 раз подряд 500 рублей, 3 раз подряд 1000 рублей, 4 раз подряд 2000 рублей (п. 6.2).

В случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед банком направив клиенту с этой целью заключительное требование (п. 6.3).

В случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк праве потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплаты банку неустойки, определенной в соответствии с индивидуальными условиями (п. 6.5).

Банк обязуется предоставить клиенту кредит в установленном договором порядке (п. 7.1).

Клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента (п. 8.1).

Банк вправе требовать от клиента возврата кредита (погашения основного долга), взимать с клиента проценты за пользование кредитом, платы за пропуск очередного платежа, неустойку, издержки (п. 9.3).

Банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности (п. 9.7).

В случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования банк вправе начислять подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки (п. 11.1).

С условиями кредитного договора, изложенными в заявлении о предоставлении кредита, Графике платежей, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» ФИО1 согласилась, обязалась их соблюдать, что подтверждается его подписью в указанных документах.

При изложенных обстоятельствах между сторонами заключен договор, который является смешанным, так как содержит существенные условия кредитного договора, договора банковского счёта.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, условия договора предусмотрены в его составных частях, сформулированных Банком, к которым присоединился заемщик: заявлении о предоставлении кредита, Графике платежей, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт».

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, невнесением платежей банком выставлено заключительное требование от <дата>, согласно которому задолженность по кредитному договору составляет 112 306,54 рублей, из которых: 99124,33 рублей основной долг, 10 182,21 рубля проценты по кредиту (в т.ч неоплаченные), 3000 рублей плата за пропуск платежей по графику/неустойка. Указанную задолженность предложено оплатить до <дата>. Заключительное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору № от <дата> составляет 112 294,38 рубля, из которых: 99 112,17 рублей - основной долг, 10 182,21 рублей - начисленные проценты; 3000 рублей - плата за пропуск минимального платежа

Первоначально банк обращался за взысканием задолженности по кредитному договору в порядке приказного производства.

Определением мирового судьи от <дата> судебный приказ Мирового судьи судебного участка №14 Димитровского судебного района г. Костромы от № отменен, в связи с поступившими возражениями от должника.

Рассматривая заявление ответчика о пропуска истцом срока исковой давности обращения в суд с иском, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

По условиям кредитного договора от № от <дата>график платежей) срок исполнения обязательств заемщика предусмотрен по истечении 1462 дней с момента его предоставления в последний день календарной недели, т.е. <дата>

Согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

В рассматриваемом случае, исходя из условий кредитного договора о полном погашении кредитных обязательств заемщика <дата>, срок исковой давности, за вычетом срока с момента обращения банка за выдачей судебного приказа до момента его отмены, истекал <дата>.

Настоящий иск предъявлен <дата> т.е. с пропуском срока исковой давности, что является основанием к отказу в иске.

Более того, в рассматриваемом случае, исходя из направления банком заключительного требования должнику <дата> с определением срока полного погашения задолженности до <дата>, срок исковой давности должен исчисляться с указанной даты исполнения обязательства, поскольку банк реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что предусмотрено условиями договора и положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Соответственно, заявление о выдаче судебного приказа направлено банком в <дата> года уже с пропуском 3-годичного срока исковой давности.

Поскольку в рассматриваемом случае истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, иск не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к <дата> о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы путем принесения апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Е.М. Митрофанова