Дело №

34RS0№-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новоаннинский «23» ноября 2022 года

Новоаннинский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Костяновой С.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Денискиной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк»), в лице представителя ФИО2, обратилось в Новоаннинский районный суд Волгоградской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований указывает, что 27.06.2013 года между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта на сумму 10 000,00 рублей с 27.06.2013 г., с 22.12.2014 г. – 71 000,00 руб.

Кредитный договор состоит из Заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя, и Условий договора. Тарифы Банка содержат информацию о Полной стоимости кредита по Карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту по Карте и график погашения.

Процентная ставка по кредиту – 44,9% годовых. Банк осуществляет начисление процентов с учетом правил применения льготного периода, который указан в тарифах и составляет 51 день. Минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Для погашения кредита в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемый со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке (25-е число каждого месяца).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или по день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту.

Заемщик при заключении кредитного договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, о чем поставил собственноручно подпись. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса. Компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 % от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость суммы страхования рассчитывается от суммы задолженности по кредиту на карте на последний день каждого расчетного периода.

В нарушение условий по кредитному договору заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счету, отражающего движение денежных средств.

Согласно Тарифов ООО «ХКФ Банк» банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 10 календарных дней – 500 руб., 1 календарного месяца – 500 руб., 2-х календарных месяцев - 1 000 руб., 3-х календарных месяцев – 2 000 руб., 4-х календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности – 500 руб., ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 27.06.2013 г. составляет 94 638,68 руб., из которых: сумма основного долга – 70 873,75 руб.; сумма процентов – 12 915,16 руб.; сумма штрафов – 7 000,00 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3 849,77 руб.

Судебный приказ от 23.04.2018 г. по заявлению ООО «ХКФ» о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 27.06.2013 г. отменен на основании возражения должника 09.09.2019 г.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 27.06.2013 г., образовавшуюся по состоянию на 20.09.2022 г., в размере 94 638,68 руб., из которых: сумма основного долга – 70 873,75 руб.; сумма процентов – 12 915,16 руб.; сумма штрафов – 7 000,00 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3 849,77 руб., а так же уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 3 039,16 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» извещался о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка /л.д. 5,70/.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом /л.д. 53/, причины неявки не известны, в предоставленном суду заявлении просит в удовлетворении исковых требований отказать, применив к возникшим правоотношениям срок исковой давности, последний платеж был произведен им (ФИО1) 19.01.2015 года, после этой даты иных платежей он не вносил /л.д. 55/.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив доводы иска, материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику (ст. 807 ГК РФ). В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченным ими лицами, а так же способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п.2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 27.06.2013 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило ответчику денежные средства (лимит овердрафта) 100 000 рублей с 27.06.2013 г., с 22.12.2014 г. – 71 000,00 руб., с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 44,9% годовых (л.д. 9).

Банк осуществляет начисление процентов с учетом правил применения льготного периода, который указан в тарифах и составляет 51 день. Минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Для погашения кредита в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке (25-е число каждого месяца).

Проценты начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или по день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту.

ООО «ХКФ Банк» банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 10 календарных дней – 500 руб., 1 календарного месяца – 500 руб., 2-х календарных месяцев - 1 000 руб., 3-х календарных месяцев – 2 000 руб., 4-х календарных месяцев – 2 000 руб.

Заемщик при заключении кредитного договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, о чем поставил собственноручно подпись. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса. Компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 % от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода (л.д. 9,13).

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость суммы страхования рассчитывается от суммы задолженности по кредиту на карте на последний день каждого расчетного периода.

Ответчик ФИО1 со всеми условиями договора согласился, что подтверждается его собственноручной подписью.

Банком исполнены обязательства по договору в полном объеме, ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнены (л.д. 14,15-20). Погашение задолженности ФИО1 осуществлялось с нарушениями условий кредитования, последний платеж ответчиком был осуществлен 19.01.2015 г. в размере 6 500 руб. В связи с чем, 25.06.2015 г. Банк потребовал досрочного погашения задолженности до 25.07.2015 г. (л.д. 23). Требование банка заемщиком не было исполнено.

Согласно расчета, представленного истцом (л.д. 14), по состоянию на 20.09.2022г., задолженность ответчика перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 94 638,68 руб., из которых: сумма основного долга – 70 873,75 руб.; сумма процентов – 12 915,16 руб.; сумма штрафов – 7 000,00 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3 849,77 руб.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренном законом для обращения в суд за защитой нарушенных прав.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно выписке по счету (л.д. 15-20), и расчета задолженности (л.д. 14) последний платеж был произведен ФИО1 19.01.2015 г. Учитывая, что с февраля 2015 г. платежи ответчиком не вносились, кредитные средства им не использовались, суд приходит к выводу, что кредитор узнал о своем нарушенном праве 28.02.2015 г. с момента прекращения поступления минимальных платежей от заемщика.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

13.04.2018 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (л.д. 73,74).

23.04.2018 г. мировым судьей судебного участка №39 Волгоградской области вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

На основании указанного судебного приказа 19.07.2019г. Новоаннинским РО УФССП было возбуждено исполнительное производство №-ИП. В ходе совершения исполнительских действий с банковского счета ответчика ФИО1 были списаны денежные средства в размере 1 200,00 руб.

09.09.2019 г. судебный приказ был отменен. 25.09.2019 г. исполнительное производство прекращено в связи с отменой судебного приказа.

Согласно ст. 203 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

В данном случае судом установлено, что оплата задолженности непосредственно ответчиком не производилась, а имело место принудительное безакцептное списание, которое основанием для перерыва срока исковой давности не является.

Кроме того, согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).

Заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о вынесении судебного приказа было подано мировому судье судебного участка №39 Волгоградской области 13.04.2018 г., то есть за пределами срока исковой давности, истекшего 28.02.2018 г.

Таким образом, в 2019 году задолженность по кредитному договору была принудительно взыскана судебным приставом Новоаннинского РО УФССП путем безакцептного списания денежных средств с банковского счета ФИО1, за пределами трехлетнего срока исковой давности.

На основании изложенного суд считает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не подлежат удовлетворению, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, предусмотренного законом для обращения в суд за защитой нарушенного права.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.06.2013 г., образовавшейся по состоянию на 20.09.2022 г., в размере 94 638,68 руб., из которых: сумма основного долга – 70 873,75 руб.; сумма процентов – 12 915,16 руб.; сумма штрафов – 7 000,00 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3 849,77 руб., а так же уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 3 039,16 руб., - отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Волгоградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Новоаннинский районный суд Волгоградской области.

Судья С.Н. Костянова