Решение по делу № 2-1013/2023 от 05.04.2023 - о защите прав потребителей по договору страхования.

УИД 47RS0№-62

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 05 апреля 2023 года

Всеволожский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Аношина А.Ю.,

при помощнике судьи ФИО3

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с учетом уточнения требований о взыскании страхового возмещения в сумме 480888,16 рублей, компенсации морального вреда – 100000 рублей, штрафа.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО СБЕРБАНК заключен кредитный договор №. Одновременно между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор личного страхования по программе добровольного страхования жизни и на случай критического заболевания заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Причиной смерти является легочно-сердечная недостаточность: пневмония, вызванная уточненными инфекционными возбудителями, COVID-19, вирус идентифицирован; 2 типа сахарный диабет с неуточненными осложнениями.

На дату смерти заемщика согласно справке банка задолженность по кредитному договору составляла 302061,08 рубль.

ФИО1, супруга и наследник умершего ФИО4 обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения и предоставлением всех необходимых документов. Страховщик отказал в выплате, ссылаясь на то, что договор является незаключенным.

Финансовый уполномоченный отказал в принятии заявления, ссылаясь на превышение заявленных требований суммы 500000 рублей.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском.

Заочным решением от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 удовлетворены частично, с учетом снижения суммы компенсации морального вреда.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

Истец в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения размера требований поддержала, просила удовлетворит по основаниям, изложенным в иске, ссылаясь на увеличение задолженности по кредитному договору в связи с длительной невыплатой возмещения.

Ответчик и третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования, в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены, в том числе с учетом положений с ч. 2.1. ст. 113 ГПК РФ, об отложении заседания не просили, доказательств уважительности неявки не предоставили, что не препятствует рассмотрению дела в отсутствие неявившихся лиц.

Ответчик предоставил письменный отзыв, в котором полагал требования не подлежащими удовлетворению, поскольку застрахованное лицо, будучи уведомленным о последствиях непредоставления полной информации о состоянии здоровья, выявленных заболеваниях, скрыло наличие заболеваний (ишемической болезни сердца), диагностированных до заключения договора страхования, с наличием которых застрахованное лицо не могло быть застраховано по выбранной программе, а потому считалось застрахованным по базовой программе, согласно которой страховым случаем считалось только наступление смерти в результате несчастного случая.

Суд, выслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривалось, что между ФИО4 и ПАО СБЕРБАНК заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 350500 рублей на срок 48 месяцев под 17,9 % годовых с условием возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитентными платежами.

Одновременно ФИО4 написал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика по договору страхования, заключаемому ПАО СБЕРБАНК в интересах заемщика с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Договор страхования в интересах ФИО4 был заключен, страховая премия оплачена в полном объеме.

Согласно договору страхования страховая сумма составляет 350500 рублей. Выгодоприобретателем является ПАО СБЕРБАНК в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части, а также в случае досрочного погашения кредита – застрахованное лицо (или его наследники в случае смерти застрахованного лица).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.

Согласно результатам патологоанатомического исследования № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти является основное заболевание – коронавирусная инфекция COVID-19 (подтвержденная), тяжелое течение, папиллярная аденокарцинома нижней доли левого легкого; осложнение основного заболевания – внебольничная двусторонняя полисегментарная пневмония.

Кроме того, выявлены сопутствующие заболевания: сахарный диабет 2 типа декомпенсированный; ожирение IV степени, ИБС, пароксизм фибрилляции предсердий, гипертоническая болезнь 3 степени, артериальная гипертония 2 ст., подагра, аневризма правой подколенной артерии, аутовенозное бедренно-тибиальное шунтирование, варикозная болезнь вен нижней конечности слева, ХВН 3 степени, язвенная болезнь двенадцатиперстной кишки вне обострения.

На момент смерти ФИО4 задолженность по кредитному договору составляла 302061,08 рубль.

Единственным наследником ФИО4 является его супруга ФИО1, которая обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая.

Страховщик ответом от ДД.ММ.ГГГГ отказал в признании случая страховым и в выплате страхового возмещения, ссылаясь в том числе на то, что застрахованное лицо, он же страхователь, заемщик при заключении договора подтвердил, что на момент подписания договора страхования подтвердил отсутствие у него ограничений для участия в программе страхования, он может являться застрахованным лицом в рамках договора страхования. В том числе подтвердил, что не страдает заболеваниями сердечно-сосудистой системы, а также заболеванием сахарный диабед. Из медицинских документов следует, что заемщик до заключения договора страхования проходил лечение в связи с заболеваниями сердечно-сосудистой системы, сахарным диабетом. Таким образом, заемщик имел ряд ограничений для участия в данной программе страхования, а потому договор страхования являлся незаключенным ввиду несогласованности сторонами существенных условий.

Финансовый уполномоченный отказал в принятии заявления, ссылаясь на превышение заявленных требований суммы 500000 рублей (сумма заявленного страхового возмещения и потребительского штрафа).

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п/п. 1); из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности (п/п. 3); вследствие иных действий граждан и юридических лиц (п/п. 8); вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий (п\п.9).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В п. 1 ст. 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В ст. 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из положений п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в заключении договора, установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Одним из оснований для прекращения является надлежащее исполнение обязательства (ст. 408 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования заключается в письменной форме, в подтверждение страхователю выдается полис.

В ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Из содержания п. 2 ст. 942 ГК РФ следует, что существенными условиями договора личного страхования являются сведения: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из содержания ч. 2 ст. 35 ГПК РФ следует, что, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются.

Исходя из позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. п. 43, 45, 46 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

При толковании условий договора суд с учетом особенностей конкретного договора вправе применить как приемы толкования, прямо установленные статьей 431 ГК РФ, иным правовым актом, вытекающие из обычаев или деловой практики, так и иные подходы к толкованию. В решении суд указывает основания, по которым в связи с обстоятельствами рассматриваемого дела приоритет был отдан соответствующим приемам толкования условий договора.

Оценив в совокупности пояснения сторон, предоставленные сторонами и собранные по делу доказательств не находит оснований для удовлетворения исковых требований ввиду следующего.

Факт заключения договора страхования между истцом и ответчиком не оспаривался сторонами. Положения договора страхования сторонами также не оспаривались. Спор фактически сводится объему страхования и событиям, которые определяются условиями договора как страховые случаи.

В п. 2 ст. 942 ГК РФ указано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В п. 2 ст. 944 ГК РФ указано, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Из заявления, подписанного и поданного застрахованным лицом ФИО4, явно следует его осведомленность о том, что в отношении лиц, у которых на дату подписания договора страхования имелись (имеются) заболевания: ишемическая болезнь сердца, инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, могут быть застрахованы только на условиях базового страхового покрытия (п. 2.1.2 заявления), в который включено только «смерть от несчастного случая» (п. 1.2. заявления).

По результатам вскрытия у ФИО4 обнаружено заболевание ИБС (ишемическая болезнь сердца). Из предоставленных страховщику медицинских документов на застрахованное лицо следует, что ФИО4 неоднократно ставился диагноз «ИБС, прогрессирующая стенокардия со стабилизацией в стенокардию напряжения II ф.кл., гипертоническая болезнь II стадии, артериальная гипертензия I степени, риск ССО 4 степени», он неоднократно проходил лечение в связи с данными заболеваниями.

Таким образом, суд находит правильными и обоснованными доводы страховщика о том, что ФИО4, не сообщивший (скрывший) о наличии у него заболеваний, препятствующих страхованию его жизни и здоровья по выбранной им программе, не был застрахован на условиях выбранной им программы, а был застрахован на условиях базовой программы.

Указанные обстоятельства (состояние здоровья, наличие заболевания и прохождение лечения по ряду заболеваний) являются существенными для заключения договора страхования в целом, а также определения условий страхования как в части страховой премии, так и иных существенных условий страхования.

Поскольку в условия базового страхования наступление смерти в результате заболевания не является страховым случаем, страховщик обоснованно отказал в выплате страхового возмещения.

Основания для взыскания с ответчика страхового возмещения в пользу истца отсутствуют, в ходе рассмотрения дела с учетом позиций и доводов обеих сторон, не установлены, а потому требования истца как в части взыскания страхового возмещения, так и в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют.

Кроме того, суд отмечает, что размер заявленного истцом страхового возмещения, подлежащего взысканию, является необоснованным, поскольку превышает максимально установленную договором страхования страховую сумму.

Иных требований истцом не заявлялось.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серии 4114 № выдан ТП № отдела УФМС России по Санкт-Петербургу и <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ИНН <***>, ОГРН <***>, о защите прав потребителей по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Всеволожский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: