дело № 2-413/2023 (№2-2551\2022)
УИД № 69RS0037-02-2022-002997-78
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 февраля 2023 года г. Тверь
Калининский районный суд Тверской области в составе:
председательствующего судьи Гуляевой Е.В.,
при секретаре Лепешкиной А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение №8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Представитель истца по доверенности ФИО2 обратилась с указанным исковым заявлением. Требования заявлены о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 03.12.2018. Исковое заявление направлено в суд через систему ГАС «Правосудие», поступило в суд 28.12.2022.
В обоснование требований указано, что на основании кредитного договора <***> (далее по тексту - Кредитный договор) от 03.12.2018 ПАО Сбербанк выдало кредит ответчику в сумме 728 000 руб. на срок 84 месяца под 12,9% годовых.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.
В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислен ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заем: уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полное выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредит возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по н исполнял ненадлежащим образом, за период с 16.05.2022 по 15.12.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 500 324,79 руб., в том числе просроченный основной долг – 460844,36 руб., просроченные проценты – 39480,43 руб.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.
Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита. Требование до настоящего момента выполнено.
На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401,807, 809-811 и 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <***> от 03.12.2018 за период с 16.05.2022 по 15.12.2022 (включительно) в размере 500324,79 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 203,25 руб., всего – 508528,04 руб.
Представитель истца ПАО Сбербанк о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится его просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца, но имеются возражения против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 о судебном заседании извещался надлежащим образом. Извещение и копию определения о подготовке дела к судебному разбирательству получил под уведомление заблаговременно до судебного заседания. Просил о рассмотрении дела в его отсутствие, ходатайствовал об истребовании оригиналов документов: заявления на получение кредита, общих условий кредитования, кредитного договора, выписки по ссудному счету, мемориального ордера, графика платежей и других документов, включая договор и доверенность между Центральным банком РФ и ПАО «Сбербанк» на пользование билетами Центрального банка РФ, коды ОКВЭД, сведения ЕГРЮЛ, копию генеральной лицензии ЦБ РФ.
Указанное ходатайство судом оставлено без удовлетворения.
Ответчиком также представлены пояснения, что при заключении договора у него имелся достаточный доход для исполнения обязательств, в связи с тяжелым материальным положением, резким сокращением доходов не имел возможности ежемесячно и в срок вносить денежные средства в счет погашения кредита и процентов. Уведомил банк о сложившейся ситуации. В подтверждение приложил текст досудебного заявления кредитору - об изменении кредитного договора - уменьшении процентной ставки, и ежемесячного платежа до 700 руб. в месяц, которые смогут оплачивать его родственники и друзья, указав, что иные суммы для него непосильны. В случае отказа изменения договора, просил его расторгнуть. Также просил прекратить начисление штрафных санкций. А при отказе в удовлетворении просьбы- передать вопрос в суд, прекратив действия по внесудебному урегулированию.
Изучив доводы иска, заявления ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) каждая сторона обязана доказать обстоятельства, приводимые в обоснование заявленных требований или возражений. Предусмотренная законом обязанность по доказыванию сторонам разъяснялась судом, поэтому при принятии решения суд учитывает только те доказательства, которые были представлены в судебном заседании.
В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В статье 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пункта 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).
На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьи 808, 820 ГК РФ определяют, что договор займа и кредитный договор должны заключаться в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет их недействительность.
Договор займа в силу абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ является реальным договором, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
По смыслу закона договор займа, кредитования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и другими способами, оговоренными в п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В силу п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Указанное правило на основании п.1 ст. 819 ГК РФ применяется также и в отношениях по кредитному договору, договору кредитной карты.
На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В судебном заседании установлено, подтверждено Индивидуальными условиями потребительского кредита, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, копией лицевого счета, анкетой клиента, что 03.12.2018 между ПАО Сбербанк и ответчиком заключен кредитный договор №731531, банком выдан кредит ответчику в сумме 728 000 руб. на срок 84 месяца под 12,9% годовых.
По условия договора погашение кредита должно производиться ежемесячно аннуитетными платежами в количестве 84 платежей с даты его фактического предоставления, 15-го числа каждого месяца, в размере 13204,2 руб. в месяц (п.6 Индивидуальных условий договора). Условиями кредитования (п.4 Индивидуальных условий) предусмотрена оплата 12,9 % годовых, неустойка 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полное выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредит возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Условия договора определяются в соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов.
Заключение договора, содержащего все существенные условия, согласованность срока возврата кредита, сумма кредита, его получение, график погашения, подтверждены истцом документально. Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении кредитного договора у суда не имеется.
Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Правила оценки доказательств установлены ст. 67 ГПК РФ, в соответствии с ч. 5 которой при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.
При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа (ч. 6 ст. 67 ГПК РФ).
Документы, подтверждающие наличие кредитного договора, его заключение и условия, поступили по электронной почте, заверены усиленной квалифицированной подписью представителя истца, нет оснований сомневаться в их достоверности, тождественности оригиналам, а значит для возложения на истца обязанности предоставления подлинника экземпляра кредитного договора, нет.
Ответчик при этом, являясь стороной кредитного договора, мог предоставить свой экземпляр договора. Однако он не воспользовался данной возможностью, и не опроверг факт заключения кредитного договора на указанных истцом условиях.
Ответчик при заключении договора принял на себя обязательство уплачивать проценты в определенном размере за пользование кредитом, предусмотренные договором выплаты, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.
Из движения основного долга и процентов видно, что со стороны заемщика имели место нарушения условий возврата кредита.
Как указано в исковом заявлении, в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк 14.11.2022 направил ответчику требование о досрочном погашении кредита в сумме по состоянию на 12.11.2022, предложив осуществить возврат суммы не позднее14.12.2022, что подтверждено копией требования (л.д.20).
Согласно прилагаемым к иску документам, расчету сумма ссудной задолженности по кредитному договору, с учетом права истца на досрочное взыскание долга, составляет с 16.05.2022 по 15.12.2022 (включительно) 500 324,79 руб., в том числе просроченный основной долг – 460844,36 руб., просроченные проценты – 39480,43 руб.
Расчет задолженности представлен истцом, ответчиком не оспорен.
В заявлениях ответчика не содержится возражения на исковые требования, факт заключения кредитного договора он не оспаривал. Таким образом, доводов, опровергающих обоснованность исковых требований, ответчиком не представлено.
Изложенные в досудебном заявлении кредитору доводы ответчика о причинах, по которым не выполнял взятые на себя по кредитному договору обязательства, значения для разрешения спора не имеют, подтверждают факт одностороннего с его стороны отказа в выполнении обязательств по возврату кредита, оплате процентов.
Учитывая изложенное, у истца имелись предусмотренные п.2 ст. 811 ГК РФ, п.4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, основания потребовать досрочного возврата сумма кредита с причитающимися процентами, поэтому исковые требования подлежат удовлетворению.
Истец при обращении в суд оплатил госпошлину в размере 8203,25 руб. на основании ст. 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации соразмерно цене иска.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.рождения, уроженца <адрес> (паспорт <данные изъяты>), в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 03.12.2018 за период с 16.05.2022 по 15.12.2022 в сумме 500 324,79 руб.( в том числе просроченный основной долг – 460844,36 руб., просроченные проценты – 39480,43 руб.), а также судебные расходы на оплату госпошлины в сумме 8203,25 руб., всего –508528,04 руб.
Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Калининский районный суд Тверской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.
Судья Е.В. Гуляева
Мотивированное решение составлено 14.02.2023 (5 рабочих дней).