Решение по делу № 2-1372/2025 от 24.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 63RS0039-01-2025-000166-80

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 апреля 2025 года г. Тольятти

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе председательствующего судьи Милованова И.А.,

при секретаре судебного заседания Казымовой Д.Р.к.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1372/2025 по исковому заявлению публичного акционерного общества банка ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество банк ВТБ (далее ПАО банк ВТБ или банк ВТБ) обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору к ФИО1, мотивировав свои требования тем, что 30.06.2021 г. истец и ответчик дистанционно заключили договор <***> о предоставлении и использовании карты банка ВТБ путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ПАО банка ВТБ, Тарифов по обслуживанию карты банка ВТБ, и согласием с условиями представления и использования банковской карты к договору. Истец предоставил ответчику банковскую карту с кредитным лимитом в размере 50 000 рублей, с взиманием за пользование кредитом от 24,90-34,90 % годовых. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив банковскую карту с установленным лимитом. Ответчик в установленные договором сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно до 19.07.2024 г. погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом, по состоянию на 03.10.2024г. общая сумма задолженности по кредитному договору составила 104264,38 рублей. Истец снизил сумму пеней, предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы задолженности по пеням. По состоянию на 03.10.2024г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору, с учетом снижения суммы пеней составила 80 491,56 рублей, из которых остаток судной задолженности - 49917,88 рублей, задолженность по плановым процентам 27932,26 рублей, задолженность по пеням – 2641,42 рубль.

Определением от 03.03.2025г. Ленинский районный суд г. Самары передал вышеуказанное гражданское дело по подсудности в Комсомольский районный суд г. Тольятти.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, заявлено ходатайство с просьбой о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, а также в письменных пояснениях возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, подтвердил, что заключал кредитный договор с ПАО банк ВТБ в электронной форме, копию договора он на руки не получал, ему позвонили сотрудники банка и предложили карту, он согласился. Карту получил лично в банке, но считает, что в иске указана другая карта, так как в расписке в получении банковской карты указана, карта Credit Visa PR ..., а согласно условиям предоставления и использования банковской карты банка ВТБ, ему предоставлялась банковская карта банка ВТБ .... Сама банковская карта не является кредитной, поскольку номер счета 408... является дебетовым. Данная карта позволяет уходить в минус баланса. Денежными средствами, находящимися на карте, он пользовался. На полученной им карте был нулевой баланс. Также в отделении банка ВТБ ему сказали, что задолженности у него не имеется. Далее, согласно выписке из банка, у него появилась задолженность. На 20.04.2022г. задолженность составила 49000 рублей, а в его выписке, которую ему банк дал, нет этой суммы. Предоставленные ранее суду возражения на исковое заявление поддерживает в полном объеме.

Суд, выслушав доводы ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из системного толкования положений п. 1 ч. 1 ст. 8, ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу требований ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В статье 811 ГК РФ, указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридически лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключение сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телетекстами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронной почте.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствие с п. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора и заявление о предоставлении кредита, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствие с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ч. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту/ в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

На основании ст. ст. 56, 67 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 30.06.2021г. между ПАО банком ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор <***> о предоставлении и использовании карты ПАО банка ВТБ путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт банка ВТБ, Тарифов на обслуживание карты ВТБ с кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере 50 000 рублей, на срок до 30.06.2051 г. с взиманием за пользование кредитом от 24,9% до 34,9% годовых. Кредитный договор был заключены путем подачи ответчиком онлайн-заявок через официальный сайт банка ВТБ.

Отношения между ФИО1 и ПАО банком ВТБ, возникшие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Мобильный банк/Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания ПАО банка ВТБ.

В соответствии Правилами дистанционного банковского обслуживания ПАО банка ВТБ доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями системы ПАО банка ВТБ, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ПАО банка ВТБ).

Согласно п. 5 Условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS / Push кодов. Получив по своему запросу SMS сообщение с Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести Push-код, при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией/ действием банка. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. При этом, операции, совершенные клиентом в ВТБ-Онлайн были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного Банком в SMS. В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через сайт в порядке, определенном ст.428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании банком ВТБ клиенту услуги Интернет-банка.

При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет. Простой электронной подписью является электронная подпись, сформированная клиентом для подписания электронного документа в системе дистанционного банковского обслуживания (как присоединенная, так и иным образом связанная с электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и договором дистанционного банковского обслуживания), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего электронный документ.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Составными частями заключенного договора <***> от 30.06.2021 г. являются: анкета - заявление на выпуск и получение банковской карты; индивидуальные условия договора, подписанные ответчиком; правила предоставления и использования банковских карт банка ВТБ; тарифов на обслуживание банковских карт в банке ВТБ; условий предоставления и использования банковской карты банка ВТБ. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

В рамках комплексного обслуживания физических лиц банком ВТБ в адрес ФИО1 по средствам системы «Мобильный банк»/«ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора о предоставлении и использовании карты Банка ВТБ, содержащее все существенные условия, в том числе о сумме кредитного лимита и процентной ставке, что подтверждается детализацией смс-сообщений по доверенному номеру сотовой связи заемщика ФИО1 - ..., содержащему все существенные условия договора и код для введения в подтверждение согласия на предложение.

ФИО1, произведя вход в Систему «Мобильный банк»/«ВТБ-Онлайн» и ознакомившись с условиями кредитного договора предлагаемого банком ВТБ, подтвердил (акцептовал) получение карты с установленным лимитом путем отклика на предложение банка ВТБ и принятия условий кредитования, что подтверждается приложенной детализацией смс-сообщений по вышеуказанному номеру ответчика, выдержкой из программы банка (системный протокол) (л.д.31-33).

Согласно указанным доказательствам в системе дистанционного банковского обслуживания банка ВТБ отображена операция по заключению кредитного договора <***>, совершенная ФИО1 посредством мобильного приложения с использованием простой электронной подписи, что свидетельствует об электронном подписании ФИО1 кредитного договора <***> от 30.06.2021 г. о предоставлении цифровой банковской карты к счету ..., по которому установлен лимит овердрафта.

Таким образом, вопреки позиции ответчика в письменном отзыве, материалами дела установлено, что кредитный договор заключен последним в системе "ВТБ-Онлайн", ответчик добровольно подключился к указанной системе, следовательно, выполнив определенный прописанный в правилах дистанционного банковского обслуживания алгоритм, ответчик заключил с истцом кредитный договор, на основании вышеизложенного оснований полагать, что кредитный договор не заключался, не имеется. О заключении вышеуказанного кредитного договора между истцом и ответчиком также свидетельствует и то обстоятельство, что согласно выписке по счету ... ответчик ФИО1 частично производил возврат денежных средств. Заключение вышеуказанного кредитного договора посредством системы ВТБ-онлайн, а также распоряжение предоставленными банком кредитными денежными средствами ответчик ФИО1 подтвердил в судебном заседании.

Также судом установлено, что при заключении договора ФИО1 банком ВТБ во исполнение своих обязательств по кредитному договору открыт банковский (текущий) счет ... и осуществлено кредитование открытого на имя ответчика счета в виде лимита овердрафта, а также выпущены карты с номерами ... (цифровая карта), ..., (л.д.15, обратная сторона, 31, 57).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по кредитам, не являющимися беспроцентными, составляет 24.9% годовых - процентная ставка на покупки, 34.9 % годовых – на операции снятия наличных.

По условиям кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств ежемесячными платежами в срок до 20 числа месяца, следующего месяцем пользования кредитом. (п. 6 индивидуальных условий договора).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, размер неустойки (штраф, пени) или порядок их определения, согласно которому за несвоевременное погашение задолженности взимается неустойка на просроченную задолженность в размере 0,1 % за каждый день просрочки, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора, ответчик был согласен с «Общими условиями договора потребительского кредита с лимитом кредитования (кредитная карта)».

Согласно выписке по счету ..., ПАО банк ВТБ надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору <***> от 30.06.2021 г., однако, ответчик ФИО1 погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности на 17.04.2024 г. в сумме 97170,58 рублей из которых: 26 021,58 рублей – просроченный основной долг, 23896,27 рублей – текущий основной долг, 24 875,77 рублей – просроченные проценты, 991,94 рубль – текущие проценты, 21 384,99 рубля – пени, в связи с чем банк ВТБ 17.04.2024 г. отправил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, однако указанное требование ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика за период с 30.06.2021 г. по 03.10.2024 г. составляет: 49 917,88 рублей – сумма основного долга; 27 932,26 рублей – сумма процентов; 26 414,24 рублей – пени, с целью недопущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости, истец в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10% о суммы задолженности по пеням – 2641,42 рубль.

Наличие у ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере подтверждается представленным суду расчетом, не доверять которому у суда нет оснований. Расчет соответствует условиям договора, закону, является арифметически верным, доказательств погашения указанной задолженности или ее отсутствия в материалы дела ответчиком ФИО1 не представлено.

Суд считает, что допущенное ФИО1 нарушение сроков уплаты текущих процентов и возвращения суммы основного долга по кредитному договору, исходя из обстоятельств дела, возможно признать существенным нарушением условий договора, которое повлекло для банка такой ущерб, в результате которого он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Доводы ответчика о том, что цифровая кредитная карта ... ему не предоставлялась опровергаются исследованными доказательствами по делу, в том числе лог-файлом и детализацией смс-сообщений от 30.06.2021 г. в системе банка ВТБ (л.д.31-33), согласно которым ответчику предоставлена цифровая карта ..., готовая к использованию.

Доводы ФИО1 со ссылкой на предоставленную им выписку по счету № 40817810989776246395, об отсутствии задолженности по кредитному договору <***> от 30.06.2021 г. не свидетельствует. Как следует из письменных пояснений представителя истца, выписка по счету не содержит сведения о начисленных и оплаченных суммах, предусмотренных условиями кредитного договора, то есть не содержит сведения о наличии задолженности по договору. Кроме этого, в представленной ФИО1 выписки на 10.02.2025 г. общая сумма просроченной задолженности – 104264,38 рубля по кредитному договору <***> от 30.06.2021 г. фигурирует в графе «информация о балансе счета на 31.12.2022 г.».

Доводы ФИО1 о поступлении и списании со счета ... денежных средств в размере 2,62 рублей, об отсутствии задолженности по кредитному договору в заявленном истцом размере не свидетельствуют. Как следует из представленных банком сведений 20.04.2022 г. произошло списание суммы остатка в размере 2,62 рублей. Данная сумма пошла в счет погашения плановых процентов и отражена в предоставленном банком ВТБ расчете задолженности на указанную дату.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, согласно которым существенное нарушение условий договора, выразившееся в нарушении со стороны ответчика, согласившегося с условиями договора, сроков возвращения сумм долга и процентов в полном объеме, повлекшее для истца такой ущерб, в результате которого он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору на сумму 80491,56 рубль.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче иска в суд истцом уплачена госпошлина в размере 4000 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 516079 от 08.11.2024 г. № 13543 от 16.01.2025 г. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме - 4 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО банка ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ...) в пользу ПАО банка ВТБ (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 30.06.2021 г. в сумме 80491,56 рубль, из которых: 49917,88 рублей – основной долг, 27932,26 рублей – плановые проценты, 2641,42 рубль – пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО банка ВТБ расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья И.А. Милованов

Мотивированное решение составлено 24 апреля 2025г.