Дело № 2-86/2025

УИД 19RS0013-01-2025-000125-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сорск, Республики Хакасия 21 мая 2025 года

Сорский районный суд Республики Хакасия в составе: председательствующего судьи Крыциной А.И.,

при секретаре судебного заседания Ждановой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (акционерного общества) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (акционерное общество) (далее – Банк ГПБ (АО), Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя заявленные требования тем, что 05 апреля 2023 года между Банком и ФИО1 был заключён кредитный договор № РККнбдо - 2021597822 по условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредитования по которому составляет по 05 апреля 2053 года с лимитом кредитования 100 000 рублей. Процентная ставка составила 34.5 %, обязательный платеж определен в размере 5 % от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 рублей и начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца, размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определён в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности. Банк свои обязательства, принятые по кредитному договору, выполнил. Заёмщиком обязательства по возврату денежных средств не выполняются, в связи с чем по состоянию на 18 марта 2025 года образовалась задолженность в размере 137 864 рубля 68 копеек, в том числе: 99 839 рублей 03 копейки – сумма просроченной задолженности по кредиту, 10 755 рублей 14 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 26 280 рублей 51 копейка - неустойка, начисленная на сумму не возращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 990 рублей – задолженность по уплате просроченной комиссии, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 19 марта 2025 года по дату расторжения кредитного договора, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 135 рублей 94 копейки.

Представитель истца Банка ГПБ (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка ГПБ (АО).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, обратилась в суд с возражениями, в которых указала, что требования истца о начислении штрафных санкций не соответствуют принципу соразмерности, предусмотренному ст. 333 ГК РФ, просила их уменьшить. Кроме этого, указывает, что часть начисленных процентов была выплачена ответчиком, что подтверждается платежными документами, в связи с чем полагает, что истец неверно рассчитал сумму задолженности. Просит отказать в удовлетворении исковых требований. Кроме того, обратилась в суд с заявлением о предоставлении рассрочки на 24 месяца, так как её заработная плата составляет 52 000 рублей, на иждивении находится сын - ДД.ММ.ГГГГ года рождения, инвалид 3 группы. В настоящее время она проходит заочное обучение, годовая стоимость которого составляет 64 000 рублей, а также оплачивает ежемесячно коммунальные платежи, в связи с изложенным, имеет возможность погашать задолженность в фиксированном размере 5 744 рубля 36 копеек в месяц.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите).

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В судебном заседании установлено, что 05 апреля 2023 между Банком ГПБ (АО) и ФИО1 путём подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита № РККнбдо -2021597822 заключен договор в форме овердрафта с использованием банковской карты с лимитом кредитовая 100 000 рублей со сроком до 05 апреля 2053 года, процентная ставка составила 34.5 % по операциям на предприятиях в сфере торговли и/или услуг, операциям оплаты услуг в мобильном банке, 69.9 % - по операциям снятии наличных/переводы денежных средств. Обязательный платеж определен в размере 5 % от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 рублей и начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца, основание взимание неустойки – наличие просроченной задолженности в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Из п. 6 индивидуальных условий договора видно, что при наличии просрочки по договору размер обязательного платежа увеличивается на сумму: - просроченных процентов за пользование кредитом, - просроченной задолженности по основному долгу, неустойки (пени) на просроченную задолженность по основному кредиту и/или процентам за пользование кредитом. В случае наличия на дату окончания льготного периода задолженности по кредиту возврат (погашение) кредита осуществляется в соответствии с тарифами: проценты за пользование кредитом; минимальный ежемесячный платеж по кредиту, плата за обслуживание банковской карты.

Как следует из п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае неисполнение заемщиком обязательств, указанных в договоре, взимаются пени в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 17 индивидуальных условий договора определено, что договор считается заключенным с даты активации Банком лимита кредитования, кредит предоставляется Банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты.

05 апреля 2023 года ответчиком ФИО1 карта была получена, что подтверждается её подписью в заявлении. Из выписки по счету банковской карты за период с 05 апреля 2023 года по 18 марта 2025 года следует, что банковская карта была активирована 05 апреля 2023 года. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен кредитный договор № РККнбдо -2021597822 в форме овердрафта, который считается заключенным в письменной форме.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по счёту ФИО1 усматривается, что ответчик в период пользования кредитом исполняла обязательства ненадлежащим образом. С 02 мая 2024 года ответчик допускает нарушение условий кредитного договора, не производит обязательных платежи, в связи с чем нарушила условия кредитного договора.

Согласно расчёту Банка, задолженность заёмщика ФИО1 по кредитному договору от 05.04.2023 года № РККнбдо – 2021597822 по состоянию на 18 марта 2025 года составляет 99 839 рублей 03 копейки – сумма просроченной задолженности по кредиту, 10 755 рублей 14 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 26 280 рублей 51 копейка - неустойка, начисленная на сумму не возращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 990 рублей – задолженность по уплате просроченной комиссии, пени за период с 19 марта 2025 года по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 19 марта 2025 года по дату расторжения договора, расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 135 рублей 94 копейки. Данный расчет судом проверен и признан арифметически верным. Вопреки доводам ответчика, суммы, внесенные ФИО1 на банковскую карту истцом учтены при формировании суммы задолженности истцом.

Факт уведомления ФИО1 о наличии задолженности по кредиту и необходимости её погашения подтверждается представленным уведомлением о прекращении предоставления кредита с требованием о полном досрочном погашении задолженности, направленным 05 июля 2024 года посредством почтовой связи. В соответствии с указанными требованиями Банк в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору потребовал в срок до 07 августа 2024 года возвратить всю сумму задолженности по кредиту в размере 109 684 рубля 08 копеек. В случае неисполнения настоящего требования о полном досрочном погашении задолженности в указанный срок банком сообщено намерении в судебном порядке обратиться с требованием о взыскании задолженности.

27 ноября 2024 года мировым судьёй судебного участка в границах г. Сорска Республики Хакасия был выдан судебный приказ № 2-3965/2024 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № РККнбдо – 2021597822 от 05 апреля 2024 года за период с 05 апреля 2024 года по 11 октября 2024 года в размере 120 385 рублей 22 копейки, из них: 99 839 рублей 03 копейки – основной долг, 10 755 рублей 14 копеек –проценты, 8 801 рубль 05 копеек – неустойка, 990 рублей – комиссия, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 305 рублей 78 копеек, а всего взыскано 122 691 рубль.

12 декабря 2024 года определением мирового судьи судебного участка в границах г. Сорска Республики Хакасия судебный приказ от 27 ноября 2024 года по заявлению ответчика ФИО1 был отменен.

Из ответа за запрос Сорского городского отделения судебных приставов УФССП России по Республике Хакасия следует, что на исполнение исполнительный документ в пользу АО «Газпромбанк» в отношении ФИО1 не поступал.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 (в ред. от 22.06.2021) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В силу положений статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Условие об уплате неустойки вытекает из положения п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

В судебное заседание от ответчика ФИО1 поступило заявление о снижении неустойки.

Принимая во внимание размер задолженности, период, за который она образовалась, размер договорной неустойки, ключевую ставку Банка России, руководствуясь положениями п. 1 ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу, что заявленная истцом сумма неустойки является завышенной, несоразмерной последствиям допущенного нарушения, в связи с чем, полагает возможным уменьшить ее размер по кредитному договору № РККнбдо – 2021597822 с 26 280 рублей 51 копейки до 5 000 рублей.

Согласно п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 (в ред. от 22.06.2021) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки

Соответственно требование Банка о взыскании пени по кредитным договорам по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с 19 марта 2025 года по дату вступления в законную силу решения суда, является правомерным и подлежит удовлетворению.

Вопрос о представлении рассрочки может быть разрешен в порядке исполнения судебного решения в соответствии со ст. 203 ГПК РФ.

В силу п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Факт наличия неисполненного заёмщиком обязательства по кредитному договору судом установлен, требование от 05 июля 2024 года заёмщиком не исполнено. При таких обстоятельствах кредитный договор подлежит расторжению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу Банка Газпромбанка (АО) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 135 рублей 94 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (акционерного общества) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу «Газпромбанк» (акционерного общества) ( ОГРН <***>/ ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 05 апреля 2023 года № РККнбдо – 2021597822 по состоянию на 18 марта 2025 года в размере 116 584 рубля 17 копеек, в том числе: 99 839 рублей 03 копейки – сумма просроченной задолженности по кредиту, 10 755 рублей 14 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 5 000 рублей - неустойка, начисленная на сумму не возращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 990 рублей – задолженность по уплате просроченной комиссии, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 135 рублей 94 копеек.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу «Газпромбанк» (акционерного общества) ( ОГРН <***>/ ИНН <***>) пени за период с 19 марта 2025 года по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 19 марта 2025 года по дату расторжения договора.

Расторгнуть кредитный договор от 05 апреля 2023 года № РККнбдо – 2021597822, заключённый между «Газпромбанк» (акционерным обществом) и ФИО1, с момента вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Сорский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий (подпись) А.И. Крыцина

Мотивированное решение составлено 27 мая 2025 года.

Председательствующий (подпись) А.И. Крыцина

Подлинник документа находится в деле № 2-86/2025 УИД 19RS0013-01-2025-000125-62 Сорского районного суда Республики Хакасия.

«КОПИЯ ВЕРНА»Подпись судьи ________________Секретарь судебного заседанияСорского районного суда Республики Хакасия С.А. Жданова27 мая 2025 года