Решение по делу № 2-292/2025 от 03.02.2025

Дело № 2-292/2025 (2-4046/2024)

УИД 26RS0023-01-2024-006677-55

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

03 февраля 2025 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Казанчева И.Т.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в порядке заочного производства в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

.............. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор .............. по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету .............. с лимитом овердрафта (кредитования) в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов (лимит кредитования установлен в размере 50 000 рублей). Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. По предоставленному заемщику банковскому продукту карта «Стандарт» для новых клиентов» установлена процентная ставка в размере 34,9 % годовых.

Согласно Тарифам по банковскому продукту, истец вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 рублей; 1 календарного месяца – 500 рублей; 2 месяцев – 1 000 рублей; 3 месяцев – 2 000 рублей; 4 месяцев – 2000 рублей; за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки требования.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, однако, ответчик проигнорировал требование банка.

В связи с указанными обстоятельствами, банк обратился в суд с требованием о взыскании в его пользу с ответчика задолженности по договору .............. от .............., рассчитанной по состоянию на .............., в сумме 67 986 рублей 98 копеек, из которых: 45 212 рублей 58 копеек - основной долг; 5 213 рублей 07 копеек – проценты; 8 836 рублей 61 копейка -сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 8 724 рублей 72 копеек - сумма штрафов.

Также истец просил суд взыскать в его пользу с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

Не согласившись с заявленным исковым требованием, представитель ответчика, по доверенности ФИО3, представил в суд письменное возражение, а также ходатайство о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности, прося суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом уведомленных и не явившихся в судебное заседание представителя истца, ответчика и его представителя, представивших ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, оценивая доказательства, по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл. 28 ГК РФ (статьи 432-449).

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, что .............. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор .............. по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету .............. с лимитом овердрафта (кредитования) в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов (лимит кредитования установлен в размере 50 000 рублей). Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. По предоставленному заемщику банковскому продукту карта «Стандарт» для новых клиентов» установлена процентная ставка в размере 34,9 % годовых.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с .............. – 50 000 рублей.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в индивидуальных условиях.

В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в индивидуальных условиях (5-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с индивидуальными условиями. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах банка и других банков взымается на момент совершения данной операции. \

Заемщик поставил свою подпись в договоре, чем подтвердил факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

В нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету ..............

За нарушение сроков погашения задолженности по договору, банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах, установленным тарифами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по договору кредитной карты .............. от .............. на .............., составляет 67 986 рублей 98 копеек, из которых: 45 212 рублей 58 копеек - основной долг; 5 213 рублей 07 копеек – проценты; 8 836 рублей 61 копейка -сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 8 724 рублей 72 копеек - сумма штрафов.

Расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным; ответчиком альтернативный расчет не представлен.

Указанная задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств иного в рамках состязательного процесса в материалы дела не представлено.

По общему правилу, изложенному в статьях 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок и односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим, то установленные по делу обстоятельства во взаимосвязи с указанными нормами права, приводят суд к выводу о законности исковых требований о взыскании указанной задолженности с ответчика в пользу истца.

Не оспаривая указанные обстоятельства, представитель ответчика представил в материалы гражданского дела письменное ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

Частью 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному

.............. мировому судье судебного участка № 7 г. Минеральные Воды и Минераловодского района Ставропольского края поступило заявление ООО «ХКФ Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании в его пользу с ответчика задолженности по договору от .............. .............., образовавшейся за период времени с .............. по .............., в сумме 69 414 рублей 56 копеек.

.............. мировым судье судебного участка № 7 г. Минеральные Воды и Минераловодского района Ставропольского края на основании указанного заявления ООО «ХКФ Банк» выдан судебный приказ ...............

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации № 4 (2021), утвержденном Президиумом Верховного суда Российской Федерации 16.02.2021, предъявление банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства означает досрочное востребование кредитором суммы займа (кредита) с процентами в соответствии со ст. 811 ГК РФ, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком.

Таким образом, обращение ООО «ХКФ Банк» с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 всей суммы долга по договору от .............. .............. означает, что банком был изменен срок исполнения обязательства заемщиком, что позволяет исчислять срок исковой давности в отношении всей спорной задолженности с даты обращения с заявлением о вынесении судебного приказа.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка № 7 Минераловодского района Ставропольского края от .............. судебный приказ от .............. .............. был отменен на основании возражений относительно его исполнения, поступивших от ФИО1

Таким образом, срок исковой давности в отношении рассматриваемых исковых требований, будучи начав и перестав течь с даты обращения ООО «ХКФ Банк» с заявлением о выдаче судебного приказа, продолжил течение с .............. (дата отмены судебного приказа).

С рассматриваемым исковым заявлением ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Минераловодский городской суд Ставропольского края ...............

Таким образом, исковые требования о взыскании основного долга по договору кредитной карты от .............. .............. заявлены без пропуска срока исковой давности.

При этом, истцом соблюден обязательный приказной порядок.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Изложенная позиция основана на разъяснениях, данных в п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств».

Таким образом, гражданским законодательством предусмотрено право суда снижать размер неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, однако, такое право не может быть реализовано безосновательно и в противоречии с законом, в частности, установленным п. 6 ст. 395 ГК РФ.

С учетом приведенных норм права и разъяснений относительно их применения, суд не усматриваем правовых оснований для снижения по правилам ст. 333 ГК РФ размера заявленных к взысканию штрафных санкций.

Установленные по делу обстоятельства во взаимосвязи с указанными нормами права, приводят суд к выводу о законности и обоснованности заявленных исковых требований, как следствие, об их удовлетворении в заявленном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, то понесенные истцом расходы на оплату государственной пошлины в размере 4 000 рублей также подлежат возмещению за счет ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО1, .............. г.р., уроженца .............., гражданина Российской Федерации (паспорт гражданина Российской Федерации .............., выдан Отделом УФМС России по .............. в .............. .............., код подразделения 260-021), задолженность по кредитному договору от .............. .............., рассчитанную по состоянию на .............., в сумме 67 986 рублей 98 копеек, из которых: 45 212 рублей 58 копеек - основной долг; 5 213 рублей 07 копеек – проценты; 8 836 рублей 61 копейка - сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 8 724 рублей 72 копеек - сумма штрафов.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Минераловодский городской суд Ставропольского края.

Председательствующий судья И.Т. Казанчев

Решение в окончательной форме изготовлено 17 февраля 2025 года