Решение по делу № 2-372/2025 от 26.02.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

К делу №2-372/2025 УИД: 23RS0034-01-2025-000188-18

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новокубанск 26 февраля 2025 года

Новокубанский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Соколенко А.В.,

при секретаре Переверзевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и с учетом уточнения просит расторгнуть кредитный договор № . . . заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 439 766,23 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 59 397,66 рублей; проценты за пользования кредитом по ставке 23% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: жилой дом, общей площадью 163,8 кв.м., кадастровый № . . ., расположенный по адресу: <адрес>, и земельный участок, площадью 665+/-9 кв.м., кадастровый № . . ., местоположение которого установлено относительно ориентира, <адрес>, принадлежащее ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость жилого дома в размере 4 331 834 рубля, земельного участка в размере 434 910 рублей, принадлежащие на праве собственности ФИО1

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № . . .). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 5 510 150,66 рублей, под 22,00% годовых, сроком на 120 месяцев. Согласно п.2.2.1 договора залога № . . ., целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п.1.1.1. кредитного договора № . . ., возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п.1.2.1. кредитного договора: Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № . . . с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на предмет залога, указанный в пп.1.3.1. После выполнения условий, обозначенных в п.1.2.1 ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором в силу ст.329 ГК РФ. В соответствии с п.1.3.1.1 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 1 «Предмет договора» п.1.2. обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: «Жилой дом, назначение - жилое, общая площадь - 163,8 кв.м., количество этажей - 2, в том числе подземных - 0, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый (условный) № . . ., и земельный участок, площадь - 665+/-9 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый (условный) № . . ., принадлежащий на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. В соответствии с разделом 4 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. Согласно п.1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: жилой дом в сумме 4 331 834 рубля, земельный участок в сумме 434 910 рублей. В соответствии со ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке. В соответствии с пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 29.12.2020, на 22.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 153 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 28.06.2023, на 22.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 152 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 2 770 303,90 рублей. По состоянию на 22.01.2025 общая задолженность составляет 2 439 766,23 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность - 2 339 432,40 рубля, просроченные проценты - 78 982,40 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду - 14 684,87 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 11,64 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 5 067,83 рублей, неустойка на просроченные проценты - 1 587,09 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности Г.А. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, уведомление вернулось с отметкой об истечении срока хранения.

В силу положений ст.118 ГПК РФ судебные извещения посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Учитывая, что бремя негативных последствий вследствие неполучения судебной корреспонденции лежит на лице, ее не получившем, суд считает уведомление ответчика надлежащим и на основании ч.2 ст.117 ГПК РФ определил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, учитывая надлежащее уведомление ответчика о времени и месте судебного разбирательства, а также с учетом мнения представителя истца, согласной на вынесение заочного решения, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика на основании ст.233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, находит, что требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила относящиеся к договору займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредита, обеспеченного ипотекой № . . ., согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 2 800 000 рублей, под 22,00 % годовых, на срок 120 месяцев, цель кредита - на неотложные нужды.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору, заемщиком предоставлен банку залог недвижимого имущества, а именно жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, что подтверждается договором ипотеки № . . . от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированным в установленном законом порядке.

Указанным кредитным договором предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» (ПАО «Восточный экспресс банк») реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, а также решением № . . . о присоединении.

На основании ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой. Указано, что неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начисление неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора.

Из п.20.1.9 кредитного договора следует, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные соответствующим требованием, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Истцом обязательства по предоставлению кредита были выполнены. Денежные средства были получены ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий кредитного договора, ФИО1 обязательства по погашению кредита и уплате процентов не выполняются, ежемесячное погашение кредита не производится.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29.12.2020, на 22.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 153 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 28.06.2023, на 22.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 152 дня.

Судом установлено, что заемщиком ФИО1 неоднократно нарушались сроки необходимых платежей, а именно оплаты основного долга и процентов по предоставленному кредиту. По состоянию на 22.01.2025 задолженность ответчика перед Банком составляет 2 439 766,23 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность - 2 339 432,40 рубля, просроченные проценты - 78 982,40 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду - 14 684,87 рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 11,64 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 5 067,83 рублей, неустойка на просроченные проценты - 1 587,09 рублей.

Истцом 26.11.2024 было направлено заемщику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако, до настоящего времени ответчик долг по кредитному договору не погасил.

В соответствии с п.4.2 договора ипотеки № . . . от ДД.ММ.ГГГГ, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случае, если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет исполнено залогодателем в течении 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст.350.1 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст.3-4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 не надлежаще исполнял свои обязательства по кредитному договору: не погашал кредит и проценты в установленные кредитным договором сроки, имеет просроченную задолженность. Истцом соблюдены все требования закона при обращении в суд с настоящим иском. Расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчика, в размере 2 439 766,23 рублей является обоснованным, правильным. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика путем обращения взыскания на заложенное имущество. Сумма неисполненного обязательства (оставшейся части кредита) значительна, т.к. составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, что дает суду право обратить взыскание на заложенное имущество (ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п.1.6 договора ипотеки № . . . от ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон оценка предмета ипотеки на дату подписания договора равна рыночной стоимости предмета ипотеки и составляет: жилого дома в сумме 4 331 834 рублей, земельного участка - 434 910 рублей.

Суд считает необходимым начальную продажную цену заложенного имущества установить в соответствии с договором залога, т.е. по соглашению сторон в размере: жилой дом в сумме 4 331 834 рублей, земельный участок в сумме 434 910 рублей.

В силу ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен.

Судом установлено, что ответчиком существенно нарушен кредитный договор - сроки и порядок уплаты основного долга и процентов. В случае если бы Банк мог предвидеть не надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, то кредитный договор не был бы заключен. При таких обстоятельствах требование Банка о расторжении кредитного договора является обоснованным, законным, подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

Суд, учитывая, что решение суда принято в пользу Банка, считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 59 397,66 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Кредитный договор № . . ., заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, - расторгнуть.

Взыскать с ФИО1, < . . . >, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № . . . от ДД.ММ.ГГГГ за период с 29.12.2020 по 22.01.2025 в размере 2 439 766,23 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 59 397,66 рублей, всего 2 499 163,89 рубля (два миллиона четыреста девяносто девять тысяч сто шестьдесят три рубля восемьдесят девять копеек).

Взыскать с ФИО1, < . . . >, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 23 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, < . . . >, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 23.01.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

В счет погашения задолженности по кредитному договору обратить взыскание на заложенное имущество ФИО1: жилой дом, общей площадью 163,8 кв.м., кадастровый № . . ., расположенный по адресу: <адрес>, и земельный участок, площадью 665+/-9 кв.м., кадастровый № . . ., местоположение которого установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка с почтовым адресом ориентира<адрес>, установив для торгов начальную продажную цену заложенного имущества равной рыночной стоимости предмета ипотеки, установленной соглашением сторон в отношении жилого дома в сумме 4 331 834 рублей, земельного участка - 434 910 рублей.

Определить способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

Новокубанского районного суда А.В. Соколенко