Дело № 2-80/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2025 года г. Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Смирновой В.Е.,

при секретаре судебного заседания Шугальской А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1090800,73 руб.; обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль Hyundai Creta, 2019 года выпуска, VIN №, двигатель №№, кузов № №, цвет кузова белый, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1709999,00 руб.; взыскании расходов по оплате госпошлины в сумме 55908,00 руб. Требования мотивированы тем, что 14.10.2022 г. в соответствии с кредитным договором №2069925-Ф, заключенным между ПАО «РОСБАНК» и ФИО1, заемщику был предоставлен кредит на сумму 1386822,46 руб. на срок до 14.10.2027 г. на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля Hyundai Creta, 2019 года выпуска, VIN №, двигатель №№, кузов № №, цвет кузова белый. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался предоставить в залог приобретаемое за счет кредитных денежных средств автотранспортное средство. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи кредита. Однако в нарушение ст.ст. 307, 810 ГК РФ, в нарушение вышеназванных условий кредитного договора, ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности. Факт выдачи ответчику кредита подтверждается кредитным договором №2069925-Ф от 14.10.2022 г., историей всех погашений клиента по договору, расчетом задолженности. В настоящее время по кредитному договору образовалась задолженность в размере 1090800,73 руб., которая состоит из долга по погашению кредита (просроченный кредит) – 1059535,58 руб., долга по неуплаченным в срок срочным процентам – 31265,15 руб. Ссылаясь на положения ст.ст. 334, 340, 348, 349, 350 ГК РФ, указывает, что заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор вправе в случае неисполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество, начальная продажная цена заложенного имущества может быть установлена судом. В процессе эксплуатации автотранспортное средство подлежит износу, в связи с чем стоимость автомобиля на момент обращения на него взыскания в счет погашения задолженности по кредитному договору может существенно отличаться от стоимости залогового имущества на момент его покупки. Согласно отчета об оценке от 08.11.2024 г., проведенной независимым оценщиком, рыночная стоимость автомобиля составляет 1709999,00 руб. Истец считает, что начальная продажная цена заложенного имущества может быть определена исходя из отчета об оценке, произведенной независимым оценщиком. Истцом в адрес ответчика направлялась претензия с требованием об исполнении обязательств по кредитному договору, однако до настоящего времени данное требование не исполнено.

Определением суда от 18.12.2024 г. по ходатайству стороны истца на транспортное средство – автомобиль марки Hyundai Creta, 2019 года выпуска, VIN №, двигатель №№, цвет кузова белый, принадлежащий ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированному по адресу: <адрес>, наложен арест.

Определением суда от 17.02.2025 г. (протокольная форма) произведена замена в порядке правопреемства истца ПАО «Росбанк» на истца АО «ТБанк», к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «РОСБАНК».

Представитель истца АО «ТБанк», представитель третьего лица ПАО «РОСБАНК», заранее и надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, не просили об отложении судебного разбирательства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся судом неоднократно надлежащим образом, однако судебная корреспонденция, направляемая по известным суду адресам, возвращается в суд с отметкой почтового отделения «истек срок хранения». Суд считает судебные извещения доставленными, риск последствий неполучения юридически значимого сообщения лежит на ответчике, в связи с чем признает его извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Принимая во внимание изложенное, исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что предусмотрено п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (ст. 807 ГК РФ).

Как следует из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Установлено, что 14.10.2022 г. между ПАО «РОСБАНК» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №2069925-Ф, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в общей сумме 1386822,46 руб., на срок до 14.10.2027 г. включительно, со взиманием за пользование кредитом процентов в размере 17,172% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленных кредитным договором.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий указанного договора задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размер ежемесячного платежа составляет 32500 руб. Ежемесячный платеж должен поступить на счет заемщика, открытый у кредитора, не позднее даты, обозначенной в Графике погашений. Последний платеж должен поступить на счет не позднее окончания срока возврата кредита, указанного в п. 2 Индивидуальных условий.

Как следует из п. 11 Индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение автотранспортного средства.

Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом принадлежащего заемщику на праве собственности автотранспортного средства Hyundai Creta, 2019 года выпуска, VIN №, двигатель №№, кузов № №, цвет кузова белый. Право собственности подтверждается паспортом транспортного средства серии №, выданным 19.06.2019 г. Залоговая стоимость имущества составляет 1210000 руб. (п. п. 19.1, 19.2 Индивидуальных условий).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, подписывая Договор потребительского кредита, заемщик подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения Общих условий Договора.

В соответствии с п. п. 5.1, 5.2 Общих условий договора потребительского кредита (далее - Общие условия) задолженность по Договору подлежит погашению путем уплаты Ежемесячных платежей, состоящих из части основного долга по кредиту и начисленных процентов за пользование кредитом, размер и сроки которых определяются в соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий. Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на Счете в сумме не ниже Ежемесячного платежа не позднее даты, указанной в Графике погашений.

Погашение просроченной задолженности осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на Счет, независимо от даты Ежемесячного платежа (п. 5.5 Общих условий).

Банк свои обязательства по договору о предоставлении потребительского кредита на оплату стоимости транспортного средства №2069925-Ф от 14.10.2022 г., заключенному с ФИО1, выполнил в полном объеме. Указанное ответчиком не оспорено, подтверждается выпиской по лицевому счету. Заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита и выплате процентов надлежащим образом не исполнял, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с п. 7.1.1 Общих условий кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, в том числе неустойки, и/или расторжения Договора в случае в том числе нарушения Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.

Уведомление с требованием досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся Кредитору процентов за пользование кредитом, начисленной Кредитором неустойки и/или расторжения Договора направляется Кредитором либо лицом, представляющим интересы Кредитора, в адрес Заемщика, указанный в Заявлении, заказным письмом либо может быть передано простым вручением под подпись. В Уведомлении Заемщику устанавливается срок для возврата оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами, в том числе неустойкой, который не может быть менее чем 30 (Тридцать) календарных дней с момента направления Кредитором Уведомления. В случае расторжения Договора он будет считаться расторгнутым с даты, указанной Кредитором либо лицом, представляющим интересы Кредитора, в Уведомлении. Заемщик обязан вернуть Кредитору сумму кредита и уплатить проценты, в том числе неустойку (при наличии) в сроки, указанные в Уведомлении (п. п. 7.2, 7.3 Общих условий).

13.09.2024 г. истец направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности по кредиту, в котором предложил ФИО1 досрочно вернуть кредит в полном объеме, уплатить начисленные комиссии и пени, а также указал, что в случае неисполнения требования в установленный законом срок банк будет иметь возможность реализовать свое законное право на обращение в суд для взыскания задолженности по договору, а также обращении взыскания на предмет залога в соответствии с законодательством РФ.

Между тем, ответчиком ФИО1 требование банка выполнено не было.

Задолженность ответчика по договору потребительского кредита, согласно представленного истцом расчета составила 1090800 руб. 73 коп., из которых 1059535 руб. 58 коп. - просроченный основной долг, 31265 руб. 15 коп. - просроченные проценты.

Расчет задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям кредитного договора, установленным тарифам. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. Ответчиком сумма, заявленная ко взысканию, не оспорена, иного расчета задолженности либо ее (задолженности) отсутствие не представлено.

Судом установлено, что ответчик нарушил условия кредитного договора, а именно не погашал кредит и начисленные на него проценты в том объеме и в сроки, которые установлены договором.

01.01.2025 г. ПАО РОСБАНК было реорганизовано путем присоединения к АО «ТБанк». Все права и обязанности по заключенным ПАО РОСБАНК договорам, в том числе по договору <***> от 14.10.2022 г. перешли к АО «ТБанк» в порядке универсального правопреемства на основании ч. 2 ст. 58 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств является залог.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Исходя из положений ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Как следует из ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, исходя из положений приведенной нормы, изменение рыночной стоимости предмета залога не запрещается.

Установлено и подтверждается материалами дела, что кредит был предоставлен ФИО1 для приобретения автотранспортного средства Hyundai Creta, 2019 года выпуска, VIN №, двигатель №№, кузов № №, цвет кузова белый.

14.10.2022 г. между ФИО1 (покупатель) и АО «Рольф» Филиал «Юго-Восток» (продавец) заключен договор купли-продажи бывшего в эксплуатации автомобиля, согласно которому продавец обязуется передать в собственность покупателя, а покупатель обязуется принять и оплатить бывший в эксплуатации автомобиль марки Hyundai Creta, 2019 года выпуска, VIN №, двигатель №№, кузов № №, цвет кузова белый.

Согласно п. 19.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства Hyundai Creta, 2019 года выпуска, VIN №, двигатель №№, кузов № №, цвет кузова белый.

Из п. 19.2 следует, что залоговая стоимость имущества составляет 1210000 руб.

Согласно сведений из базы данных «ФИС ГИБДД-М» автомобиль Hyundai Creta, 2019 года выпуска, VIN №, зарегистрирован на имя ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. п. 8.12.1, 8.12.2, 8.12.3 Общих условий взыскание на Имущество для удовлетворения требований Кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору. Обращение взыскания на Имущество, являющееся предметом залога, идентификационные признаки которого указаны в Индивидуальных условиях Договора, осуществляется во внесудебном порядке. Кредитор вправе обратить взыскание на Имущество, если не будет удовлетворено его требование о досрочном исполнении Заемщиком обязательств по Договору.

Согласно п. п. 8.12.5.3, 8.12.5.4 Общих условий реализация Имущества осуществляется путем его продажи на комиссионных и иных договорных началах организацией, уполномоченной Кредитором, либо путем передачи в собственность Кредитора; при условии, если задолженность по Договору не погашена в полном объеме. Продажа Имущества осуществляется в соответствии с гражданским, гражданско-процессуальным и иным законодательством Российской Федерации. Начальная цена продажи Имущества устанавливается в размере залоговой стоимости Имущества, определенной по соглашению Кредитора и Заемщика в Индивидуальных условиях Договора, но может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации Имущества на основании акта оценки.

Согласно заключению о среднерыночной стоимости автотранспортного средства КД №-Ф стоимость транспортного средства Hyundai Creta, 2019 года выпуска, VIN №, цвет кузова белый, с объемом двигателя 1999, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ без учета НДС (20%) составляет 1709999 руб. 00 коп.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство марки Hyundai Creta, 2019 года выпуска, VIN №, путем продажи с публичных торгов, определяя начальную продажную стоимость в размере 1709999 руб. 00 коп.

18.12.2024 г. Бежецким межрайонным судом Тверской области вынесено определение о применении мер по обеспечению иска в виде ареста на транспортное средство, принадлежащее ФИО1

По правилам ч. 3 ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым сохранить обеспечительные меры до исполнения решения суда.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 55908 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору №2069925-Ф от 14.10.2022 г., заключенному между ПАО РОСБАНК и ФИО1, в размере 1090800 (один миллион девяносто тысяч восемьсот) рублей 73 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 55908 (пятьдесят пять тысяч девятьсот восемь) рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки Hyundai Creta, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1709999 (один миллион семьсот девять тысяч девятьсот девяносто девять) рублей 00 копеек.

Обеспечительные меры в виде ареста на транспортное средство - автомобиль марки Hyundai Creta, 2019 года выпуска, VIN №, двигатель №№, цвет кузова белый, принадлежащий ФИО1, сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд.

Решение в окончательной форме принято 25 марта 2025 года.

Председательствующий В.Е. Смирнова