Решение по делу № 2-1925/2023 от 12.07.2023

Дело № 2-1925/2023

70RS0001-01-2023-002030-78

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2023 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Краснокутского Ю.В.,

при секретаре Тагиевой В.А.,

помощник судьи Климанова А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора /________/ от /________/, взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 255254,66 руб., из которой: просроченный основной долг – 218764,50 руб., просроченные проценты – 36490,16 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 11752,55 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что /________/ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор /________/, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен потребительский кредит в сумме 290 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Кредит предоставлен путем перечисления суммы кредита на вклад заемщика. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в связи с чем за период с /________/ по /________/ образовалась задолженность, которая по состоянию на /________/ составила 255254,66 руб., из которых: просроченный основной долг – 218764,50руб., просроченные проценты – 36490,16 руб. Вынесенный мировым судьей /________/ судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк суммы задолженности по заявлению должника отменен определением мирового судьи судебного участка № 4 Кировского судебного района г. Томска, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 3 Кировского судебного района г. Томска от /________/.

Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Как следует из справки отдела адресно-справочной работы УФМС России по Томской области ФИО1 зарегистрирована по адресу: /________/. По указанному адресу регистрации судом направлены извещения о времени и месте рассмотрения дела, однако извещения адресатом не получены, вернулись в суд с указанием «истек срок хранения». Таким образом, суд предпринял возможные меры к извещению ответчика, его процессуальные права и законные интересы со стороны суда были гарантированы, так как исходя из действия принципов добросовестности и разумности, ФИО1 должна была обеспечить возможность получения ею почтовой и иной корреспонденции по месту ее регистрации и официального проживания, что выполнено не было по субъективным мотивам.

В соответствии с п. п. 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Руководствуясь ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «Опотребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. ч. 9, 11 ст. 5 указанного Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе, по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что /________/ между ФИО1 и ПАО Сбербанк на индивидуальных условиях «Потребительского кредита» заключен кредитный договор /________/, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ФИО1 кредит на цели личного потребления в размере 290000руб. (п. п. 1, 11 договора) сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2 договора) под 19,9 % годовых (п. 4 договора). ФИО1 в свою очередь обязалась возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные договором в установленные договором сроки (п. п. 6, 8, 12 договора).

Договором установлено, что неотъемлемой его частью являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

При этом в соответствии п. 2.1 Общих условий кредитования, кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии кредитором положительного решения доводится до сведения заемщика/созаемщиков любым из способов, предусмотренных договором, не позднее дня, следующего за днем принятия данного решения. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика/созаемщика путем зачисления на счет кредитования.

Согласно п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления денежных средств со счета погашения.

В соответствии с п. 6 договора количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7667,10 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата: 15 число месяца.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком/созаемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Индивидуальные условия кредитования были подписаны сторонами, пункт 14 которых содержит согласие заемщика с Общими условиями кредитования, о чем свидетельствует ее подпись.

Факт заключения договора на указанных условиях и получения ответчиком суммы кредита подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита от /________/, копией лицевого счета /________/, свидетельствующего о зачислении /________/ на указанный счет суммы кредита в размере 290 000 руб.

Таким образом, Банк свое обязательство по выдаче кредитных средств исполнил в полном объеме.

Поскольку Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, то с момента предоставления кредитных средств у заемщика ФИО1 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1).

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 исполняет свои обязательства ненадлежащим образом, платежи в счет погашения ссудной задолженности в период с /________/ по /________/ вносились ею с нарушением установленных сроков и не в полном размере, что подтверждается выпиской по счету в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиком его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора.

При этом пунктом 4.1.3 Общих условий кредитования предусмотрена обязанность Банка направлять заемщику информацию о возникновении просроченной задолженности по договору не позднее 7 календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности по договору.

Пунктом 16 Индивидуальных условий кредитования установлено, что обмен информацией между кредитором и заемщиком может осуществляться любым из следующих способов: посредством электронной почты, телефонной, факсимильной, почтовой связи и/или посредством личной явки заемщика подразделения кредитора по месту получения кредита. Кроме того, кредитор может направлять заемщику информацию посредством электронной почты, SMS-сообщений и push-уведомлений, если Общими условиями не предусмотрено иное.

/________/ Банком было направлено ответчику требование о досрочном возврате всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиком без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на /________/ задолженность по кредитному договору составила 255254,66 руб.

Производя расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями кредитования, содержащим существенные условия предоставления кредита, устанавливающие порядок пользования кредитом, его возврата и сроки внесения платежей по кредиту.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета задолженности с указанием движения денежных средств по счету заемщика.

Заемщиком вносились платежи по оплате задолженности по основному долгу в сумме 71235,50 руб., в связи с чем задолженность по кредиту в сумме 218764,50 руб. вынесена на просрочку и ответчиком не погашена, просроченная ссудная задолженность составила 218764,50 руб.

Банком начислены просроченные проценты по формуле: задолженность по кредитух19,9/100 /365 дней в году х количество дней пользования кредитом, задолженность по которым составила 36490,16 руб.

Расчет задолженности по кредиту и процентам судом проверен и признан верным. Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен, доказательств наличия задолженности перед Банком в ином (меньшем) размере суду в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 по состоянию на /________/ составила 255254,66 руб., из которой: просроченный основной долг – 218764,50руб., просроченные проценты – 36490,16 руб.

Разрешая заявленное стороной истца требование о расторжении кредитного договора /________/ от /________/ суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что Банк /________/ сформировав требование, потребовал погашения ответчиком задолженности по кредитному договору в размере 241809,59 руб. по состоянию на /________/, которая ответчиком погашена не была, так же в требование содержалось предложение о расторжении кредитного договора от /________/ /________/.

Таким образом, истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, размер предоставленного кредита, нарушение ответчиком условий кредитного договора, утраты банком своего имущества – выданных банком и невозвращенных ответчиком денежных средств, неполученных доходов в виде недополученных процентов за пользование денежными средствами, суд приходит к выводу, что заемщик существенно нарушил условия кредитного договора, в результате чего банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно, на возврат ответчиком указанной суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях и в сроки, предусмотренных договором, в связи с чем требование ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора от /________/ /________/ является обоснованным.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска исходя из размера имущественного требования о взыскании задолженности и неимущественного требования о расторжении кредитного договора по платежным поручениям /________/ от /________/ и /________/ от /________/, /________/ от /________/ уплачена государственная пошлина в размере 11752,55 руб.

Поскольку исковые требования признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины, рассчитанные в соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ, подлежат возмещению ответчиком в размере 11752,55 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере 255254,66 руб., из которой: просроченный основной долг – 218764,50 руб., просроченные проценты – 36490,16 руб.

Расторгнуть кредитный договор /________/ от /________/, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 11752,55 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ю.В. Краснокутский

Копия верна.

Председательствующий Ю.В. Краснокутский

Секретарь В.А. Тагиева

Мотивированный текст решения изготовлен 19.07.2023.