Решение по делу № 2-995/2025 от 26.09.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2025 года дело № 2-995/2025 УИД 43RS0034-01-2025-001441-27

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Черных О.В.,

при секретаре Вычегжаниной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Слободском Кировской области гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Кировского отделения № 8612 к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Кировского отделения № 8612 (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3, указав в обоснование, что 05 октября 2023 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил названному ответчику кредит в сумме 6000000 рублей под 8% годовых со сроком возврата по 12 февраля 2049 года. ФИО1 обязался погашать кредит и уплачивать проценты аннуитетными платежами, с начислением неустойки за просрочку исполнения обязательств. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору были заключены договоры поручительства с ФИО2 и ФИО3 Кроме того, в обеспечение обязательств ФИО1 предоставил Банку в залог земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №. В отношении указанного объекта недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, однако заемщик систематически нарушал график платежей. По состоянию на 23 июля 2025 года задолженность ответчиков составляет 6520290 рублей 74 копейки, из которых: 5921065 рублей 46 копеек - основной долг, 579479 рублей 50 копеек – проценты, 19745 рублей 78 копеек – неустойка. В связи с нарушением заемщиком обязательств Банк направил в адрес ответчиков требование о досрочном погашении задолженности, которое осталось без исполнения. Согласно отчету об оценке № Д/524-09/4019 от 28 сентября 2023 года, составленному ООО «Инвестиции», рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером № составляет 405000 рублей, следовательно, согласно условиям кредитного договора, его залоговая стоимость составляет 364500 рублей. На основании изложенного ПАО Сбербанк просит суд расторгнуть кредитный договор № от 05 октября 2023 года; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженность по данному кредитному договору в размере 6520290 рублей 74 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 89642 рубля 04 копейки; обратить взыскание на вышеназванный земельный участок путем его продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 364500 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Кировского отделения № 8612, извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, согласно письменному ходатайству, представитель по доверенности ФИО4 просила рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1, ФИО2, ФИО3, извещенные о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явились, уважительности причин своего отсутствия, а также письменных возражений по существу иска суду не представили, отложить рассмотрение дела не просили.

В соответствии со статьей 167, частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно требованиям статей 809, 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со статьями 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Кредитор в соответствии со статьей 821.1 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно положениям пункта 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу статей 361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статья 348 ГК РФ предусматривает возможность обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства при условии, что сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

При этом, согласно пункту 3 названной статьи, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено иное.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке), ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке, уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В силу пункта 1 статьи 50 данного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из материалов дела следует, что 05 октября 2023 года между ПАО Сбербанк (Банком, кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор), по условиям которого кредитор обязался предоставить, а заемщик обязался возвратить кредит «строительство жилого дома» в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования (далее - Индивидуальные условия) и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее - Общие условия кредитования) (л.д.5-8).

По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит на строительство жилого дома в сумме 6000000 рублей на срок 304 месяца с даты его фактического предоставления путем зачисления 12 октября 2023 года суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается соответствующей справкой Банка (л.д.19).

В пункте 4 Индивидуальных условий сторонами определено, что процентная ставка по кредиту составляет 8% годовых; может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату заключения договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта, в случае, если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не представит документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого осуществлялось самостоятельно.

На дату заключения кредитного договора размер ключевой ставки Банка России составлял 13% годовых.

В соответствии с пунктом 7 Индивидуальных условий заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере, определяемом по формуле, указанной в пункте 3.1.1 Общих условий кредитования, 05 числа каждого месяца, начиная с 05 ноября 2023 года.

Согласно пункту 13 Индивидуальных условий, заемщик обязался уплатить Банку неустойку за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 13% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно.

В пункте 11 Индивидуальных условий указано, что в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет Банку до выдачи кредита поручительство ФИО2 и ФИО3, а после выдачи кредита - залог объекта недвижимости, указанного в пункте 12 договора, то есть приобретаемого по договору купли-продажи от 05 октября 2023 года земельного участка по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №. Залоговая стоимость данного объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. После предоставления заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов и выполнения условий, предусмотренных пунктом 22 договора, а также предоставления заемщиком письменного заявления, с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по его заявлению, из состава обеспечения выводится поручительство ФИО2 и ФИО3

Согласно пункту 22 Индивидуальных условий, заемщик обязан предоставить кредитору документы, подтверждающие окончание строительства объекта недвижимости на земельном участке с кадастровым номером № – индивидуального жилого дома, а также осуществление в отношении него соответствующих регистрационных действий, его оценки и страхования.

Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от 05 октября 2023 года Банком 05 октября 223 года были заключены договоры поручительства с ФИО2 и ФИО3 (л.д.28-31), по условиям которых ФИО2 и ФИО3 приняли на себя обязательство отвечать перед Банком солидарно с ФИО1 за исполнение последним всех его обязательств по вышеназванному кредитному договору, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга.

Представленным истцом расчетом задолженности подтверждается факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 05 октября 2023 года, выразившегося в несвоевременном внесении плановых платежей и неполном исполнении условий кредитного договора, в частности, невыполнении условий пункта 22 Индивидуальных условий, а также непредоставлении им документов, подтверждающих право собственности на индивидуальный жилой дом.

В связи с этим у заемщика по состоянию на 23 июля 2025 года образовалась задолженность перед Банком по данному кредитному договору в размере 6520290 рублей 74 копейки, из которых: 5921065 рублей 46 копеек - основной долг, 579479 рублей 50 копеек – проценты, 19745 рублей 78 копеек – неустойка (л.д.56-70).

Расчет задолженности согласуется с условиями кредитного договора, ответчиками не оспорен, поэтому принимается судом в качестве доказательства наличия у ФИО1 задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору Банк направил в адрес ФИО1 требование (претензию) от 20 июня 2025 года о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки в срок не позднее 21 июля 2025 года, а также предложение расторгнуть кредитный договор (л.д.22). Требование ответчиком ФИО1 не исполнено.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, на основании приведенных выше норм материального права, с ФИО1, ФИО2 и ФИО3 в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 05 октября 2023 года в размере 6520290 рублей 74 копейки.

При этом односторонний отказ ФИО1 от исполнения обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов и неустойки, ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в течение длительного времени суд признает существенным нарушением кредитного договора. Требования Банка погасить образовавшуюся задолженность во внесудебном порядке заемщик проигнорировал.

В связи с изложенным и на основании положений статей 450, 452 ГК РФ суд находит требование истца о расторжении кредитного договора № от 05 октября 2023 года законным и обоснованным, а потому подлежащим удовлетворению.

Истцом представлена суду выписка из Единого государственного реестра недвижимости (далее – ЕГРН) (л.д.23-27), согласно которой залогодатель ФИО1 в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № от 05 октября 2023 года предоставил Банку в залог принадлежащий ему на праве собственности объект недвижимости – земельный участок площадью 600 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №. Право собственности ФИО1 на указанный земельный участок и ипотека в силу закона зарегистрированы в ЕГРН 09 октября 2023 года.

Поскольку предусмотренные законом и кредитным договором основания для обращения взыскания на предмет залога имеются, препятствий для обращения взыскания на заложенное имущество не установлено, требование Банка об обращении взыскания на земельный участок подлежит удовлетворению.

Истцом представлен суду отчет об оценке № Д/524-09/4019 от 28 сентября 2023 года, составленный ООО «Инвестиции» (л.д.35-54), согласно которому рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером №, определенная по состоянию на 28 сентября 2023 года, составляет 405000 рублей.

С учетом требований статьи 54 Закона об ипотеке и условий кредитного договора суд устанавливает способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов и определяет начальную продажную цену заложенного имущества на торгах в размере 90% от определенной оценщиком рыночной стоимости земельного участка, то есть в размере 364500 рублей.

Таким образом, иск Банка подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 89642 рубля 04 копейки, что подтверждается платежным поручением № от 12 августа 2025 года (л.д.4).

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, исходя из условий кредитного договора в пользу истца с ответчиков ФИО1, ФИО2 и ФИО3 в солидарном порядке подлежит взысканию госпошлина в размере 89642 рубля 04 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Кировского отделения № 8612 к ФИО1, ФИО2, ФИО3 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 05 октября 2023 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>), ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>), ФИО3 (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>):

- задолженность по кредитному договору № от 05 октября 2023 года в размере 6520290 (шесть миллионов пятьсот двадцать тысяч двести девяносто) рублей 74 копейки, в том числе: 5921065 рублей 46 копеек - основной долг, 579479 рублей 50 копеек – проценты, 19745 рублей 78 копеек – неустойка,

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 89642 (восемьдесят девять тысяч шестьсот сорок два) рубля 04 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены на торгах в размере 364500 (триста шестьдесят четыре тысячи пятьсот) рублей.

Ответчики вправе подать в Слободской районный суд Кировской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии заочного решения суда.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд Кировской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись О.В. Черных

<данные изъяты>