УИД 58RS0017-01-2022-002325-84
№ 2-990/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Кузнецк Пензенской области 22 ноября 2022 года
Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:
председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,
при секретаре Ионовой А.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 25.01.2017 между ПАО «Почта Банк» и ответчиком заключен договор о предоставлении кредита №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев, размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) <данные изъяты> руб., размер последнего платежа <данные изъяты> руб., день погашения 25 числа каждого месяца, дата последнего платежа 25.01.2022, процентная ставка 34,88% годовых.
Согласно п. 13 кредитного договора, заемщик поставлен в известность о праве банка осуществлять уступку права требования другому лицу.
Истец не является кредитной организацией, которая для извлечения прибыли, как основной цели деятельности, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ст. 5 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в число которых не входит уступка требований по кредитному договору.
Согласно ст. 383 ГК РФ личность кредитора не имеет существенного значения для должника.
Определением Конституционного Суда РФ от 24.09.2012 № 1822-0 установлено, что положения главы 24 ГК РФ в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности»), не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков.
Таким образом, условие, предусмотренное п. 13 кредитного договора не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителя.
25.12.2019 между ПАО «Почта Банк» и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования № согласно которому право требования задолженности по кредитному договору банком уступлено ООО «ЭОС» в размере 166800,08 руб.
ООО «ЭОС» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Кузнецкого района Пензенской области с заявлением о вынесении судебного приказа. 20.08.2020 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору в пользу ООО «ЭОС». ФИО1, не согласившись с судебным приказом от 20.08.2020, направила в адрес мирового судьи заявление о его отмене. Определением мирового судьи судебного участка № 1 Кузнецкого района Пензенской области от 31.08.2020 судебный приказ от 20.08.2020 отменен.
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (постановление Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015).
Согласно расчету, с учетом срока исковой давности, задолженность ФИО1 составляет 160975,72 руб., из них 57644,43 руб. задолженность по процентам, 103333,29 руб. (так указано в иске) задолженность по основному долгу.
Ссылаясь на положения ст. ст. 15, 309, 310, 314, 319, 330, 331, 810, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 25.01.2017 № в размере 160975,72 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4419,51 руб.
В судебное заседание представитель истца ООО «ЭОС» не явился, извещен, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена, представила возражения на иск, указав, что взыскиваемые с нее истцом денежные средства являются чрезмерными и не соответствует действительности. Считает, что срок исковой давности по иску истек.
Представители третьих лиц ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «Почта банк» в суд не явились, извещены.
Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела № по заявлению ООО «ЭОС» к ФИО1 о выдаче судебного приказа, приходит к следующему.
В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432).
Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428).
В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (абз. 1 ст. 820 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (ст. 329).
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310).
Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408).
В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Федеральный закон от 21.11.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 1.07.2014 и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ст. 17 закона).
В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.ч. 1 и 3 ст. 5).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч. 9 ст. 5).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6).
Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8 ст. 6).
Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5).
Из разъяснений, содержащихся в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» следует, что по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.
Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.
Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.
Судом установлено, что 25.01.2017 ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, являющимся офертой заключения кредитного договора, с указанием в нем своих личных данных, в котором просила в соответствии с параметрами запрашиваемого кредита «Деловая почта 300 19,9%» предоставить кредит в сумме 113000 руб., сроком на 60 месяцев, своей подписью в заявлении она подтвердила согласие на подключение услуги «Кредитное информирование», «Пропускаю платеж», «Гарантированная ставка», «Автопогашение», «Погашение с карты». Также, указанного числа ей подано заявление на заключение договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
25.01.2017 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (индивидуальные условия (согласие) потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») №, по условиям которого неотъемлемыми частями договора являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы, при этом, заемщик просила открыть ей счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 согласия «Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Почтовый Корп», указав номер своего лицевого счета №; кредитный лимит <данные изъяты> руб., дата закрытия кредитного лимита 25.01.2017; срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 25.01.2022, процентная ставка в процентах годовых 34,88%, полная стоимость кредита 34,880% годовых (вводная часть договора), количество платежей 60, размер платежа <данные изъяты> руб., периодичность платежа – платежи осуществляются ежемесячно 25 числа каждого месяца; размер платежа при подключении Услуги «Уменьшаю платеж» - 4350 руб.; со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых; своей подписью на согласии заемщик подтвердила, что согласна на передачу и (или) уступку банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и (или) договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности и ознакомлена и согласна с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах; полная сумма, подлежащая выплате <данные изъяты> руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п.п. 1-6, 12-14, 18). Заемщик согласилась на оказание платных услуг «Кредитное информирование», размер комиссии: 1-й период пропуска платежа – 500 руб., 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа – 2200 руб.; услуги «Гарантированная ставка», размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора – 3,9% от суммы к выдаче (п. 17).
Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Почтовый» ПАО «Почта Банк» определены размеры комиссий по различным услугам, предоставляемым заемщикам, в том числе за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» с базовой процентной ставкой 14,9% годовых – 3,9% от суммы выдачи; «Кредитное информирование»: 1-й период пропуска платежа – 500 руб., 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа – 2200 руб.; неустойка 20% годовых. С Тарифами заемщик ознакомлена о чем имеется ее подпись.
Согласно графику платежей по кредитному договору от 25.01.2017 № заемщик ФИО1 должна была производить платежи (60 платежей) в погашение кредита ежемесячно в сумме <данные изъяты> руб. (часть основного долга и проценты), начиная с 25.02.2017 (дата первого платежа), до 25.01.2022 (дата последнего платежа) в сумме <данные изъяты> руб.
В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» редакция 2.18, приложение № к приказу № от 9.11.2016, датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Срок кредита рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в Согласии. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п.п. 1.5-1.7). Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п. 3.1). Если в дату платежа на счете размещена сумма менее платежа, банк по поручению клиента пополняет счет на недостающую до платежа сумму, в следующей очередности: в рамках услуги «Автопогашение», если услуга подключена клиентом; со сберегательного счета клиента при его наличии (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка) (п.п. 3.2, 3.2.1, 3.2.2). Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п. 3.4). Списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченная задолженность по процентам; просроченный основной долг; неустойка на просроченную задолженность; в дату платежа: проценты, основной долг, комиссии (п. 3.5.1).
Заемщиком оплачена страховая сумма по договору страхования кредита с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 25.01.2017 (заявление на страхование, полис-оферта, условия добровольного страхования).
Сведений о наступлении страхового случая, обращении в страховую компанию за выплатой страхового возмещения в счет уплаты задолженности по кредитному договору, материалы дела не содержат. По сообщению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 25.05.2022 по факту наступления страхового случая по договору страхования, заключенному с ФИО1, обращений к страховщику не поступало.
Банк выполнил обязательства по кредитному договору надлежащим образом, заемщику был открыт счет, на который перечислены денежные средства в соответствии с пунктом 1.5 Условий, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика за период с 25.01.2017 по 26.12.2019 и распоряжениями клиента на перевод денежных средств от 25.01.2017.
На момент заключения названного кредитного договора среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита для кредитных организаций с физическими лицами по договорам, заключенным в I квартале 2017 года, по потребительским кредитам с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора) от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. составляло 27,249%, предельное 36,332% согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Банка России от 15.11.2016.
При расчете полной стоимости кредита банком, приведенные выше требования ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не нарушены.
Очередность погашения кредита определена в Условиях предоставления потребительских кредитов ПАО «Почта Банк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми заемщик была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют подписи в кредитном договоре.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Установленный п. 3.5 Условий предоставления потребительских кредитов ПАО «Почта Банк» порядок погашения кредита не противоречит п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», являющейся специальной нормой относительно положений ст. 319 ГК РФ.
В соответствии с Гражданским кодексом РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.п. 1 и 2 ст. 382).
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст. 384).
Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1 ст. 388).
Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, безусловно запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.
ПАО «Почта Банк» (цедент) уступил ООО «ЭОС» (цессионарию) право требования по договору об уступке прав (требований) от 25.12.2019 №, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договора, заключенных цедентом с физическими лицами согласно Приложению №, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения № к договору (п. 1.1). В Приложении № к названному договору поименована заемщик ФИО1, номер договора №, сумма 166800,08 руб. Оплата по договору уступки произведена согласно платежным поручениям от 12.12.2019 № и № (гражданское дело № по заявлению ООО «ЭОС» о вынесении судебного приказа).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Не использование стороной указанного диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.
Заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая порядок и сроки, установленные для уплаты процентов и возврата основного долга по кредиту, что следует из выписки по счету, в связи с чем, образовалась задолженность, исчисленная истцом с учетом срока исковой давности, примененного им самостоятельно, составляющая за период с 25.05.2019 по 25.01.2022 сумму 160975,72 руб., из которой 103333,29 руб. (так указано в расчете, приведенном в иске) сумма основного долга и 57644,43 руб. сумма процентов.
Оснований сомневаться в правильности названных и представленных истцом документов у суда не имеется. Ответчик свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита и начисленных процентов не выполнила. Доказательств обратного суду не представлено. Заключение названного кредитного договора и частичная оплата по нему ответчиком не оспорены.
Согласно заключению эксперта ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России № от 27.10.2022, по данным представленных документов задолженности по состоянию на 25.01.2022 по кредитному договору от 25.01.2017 №, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ФИО1, исходя из условий договора, и согласно порядку списания поступивших денежных средств по условиям договора, а также согласно следующему порядку списания поступивших денежных средств: в первую очередь - проценты, а в оставшейся части - основная сумма долга, после чего остальные платежи, предусмотренные договором, составляет 467232,56 руб., из них: задолженность по основному долгу - 131809,56 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 199235 руб.; задолженность по оплате комиссии за услугу «Кредитное информирование» - 8100 руб.; задолженность по оплате неустойки на просроченную задолженность – 128088 руб.
Сведения о размерах ежемесячных платежей отдельно по каждому платежному периоду по кредитному договору от 25.01.2017 №, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ФИО1, рассчитанных исходя из условий договора, согласно порядку списания поступивших денежных средств по условиям договора и следующему порядку списания поступивших денежных средств: в первую очередь - проценты, а в оставшейся части - основная сумма долга, после чего остальные платежи, предусмотренные договором, отражены в таблицах № данного заключения соответственно.
Данное заключение эксперта выполнено лицом, обладающим необходимыми квалификацией и опытом экспертной работы, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения; заключение эксперта выполнено на основании математического расчета, который проверяем с учетом общедоступных знаний; отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ; стороны не представили возражений относительно данного заключения; оснований не доверять выводам эксперта у суда не имеется. Ходатайств о назначении дополнительной или повторной экспертизы не заявлено, доводов в обоснование их назначения сторонами не приведено. При таких обстоятельствах и с учетом положений ст. 187 ГПК РФ заключение эксперта ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России № от 27.10.2022 принимается судом в качестве доказательства по делу, и суд полагает возможным руководствоваться им при вынесении решения.
Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом трехлетнего срока исковой давности обращения в суд с настоящим иском в силу статьи 196 ГК РФ.
В соответствии с Гражданским кодексом РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195).
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196).
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199).
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200).
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200).
Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1 ст. 204).
Из разъяснений, содержащихся в п.п. 14, 17-18, 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с указанными нормами права и их толкованием Пленумом Верховного Суда РФ, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет. Течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа. Если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, такой срок удлиняется до шести месяцев. Шестимесячный срок, указанный в приведенной выше норме, пресекательным не является, тем самым законодателем предусмотрена возможность защиты прав кредиторов и введено правило об удлинении остающейся части срока исковой давности до шести месяцев (если эта часть срока менее шести месяцев).
14.08.2020 ООО «ЭОС» (штамп Почта России на конверте) обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Кузнецкого района Пензенской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору от 25.01.2017 №, заключенному с ФИО1 24.08.2020 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании задолженности и определением от 31.08.2020 мирового судьи данный судебный приказ отменен, в связи с подачей ответчиком возражений. Данные обстоятельства следуют из материалов гражданского дела № по заявлению ООО «ЭОС» о вынесении судебного приказа.
Истец с настоящим иском обратился в суд 18.05.2022 (штамп Почта России на конверте).
Доказательства направления банком заемщику заключительного счета по кредитному договору в материалах дела не имеется.
Поскольку по кредитному договору от 25.01.2017 № предусмотрено исполнение заемщиком ее обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей по кредиту, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении его права.
Условиями названного договора предусмотрено внесение заемщиком ежемесячных платежей 25 числа каждого месяца, срок окончания действия договора 25.01.2022. Ответчик с момента заключения договора и по октябрь 2017 года вносила платежи по договору, тем самым, право истца нарушено первым невнесением платы по кредиту 25.11.2017.
Тем самым, узнав о нарушении своих прав, кредитор имел основанную на законе возможность реализовать право на получение задолженности по кредиту в судебном порядке.
По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (в том числе, уступка права требования и пр.) не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.
За судебной защитой правопреемник истца обратился 14.08.2020, подав заявление о вынесении судебного приказа мировому судье. В период с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа по день отмены судебного приказа 31.08.2020 срок исковой давности не тек (18 дней). Течение срока исковой давности продолжилось с 1.09.2020. Исковое заявление направлено в суд истцом 18.05.2022, то есть по истечении шести месяцев с даты отмены судебного приказа 31.08.2020. С учетом вышеизложенных норм права и разъяснений Верховного Суда РФ, срок исковой давности в отношении ежемесячных платежей необходимо исчислять с момента обращения в Кузнецкий районный суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по договору займа – с 18.05.2022 с учетом периода осуществления защиты прав у мирового судьи (18 дней), то есть с 30.04.2022. Таким образом, с учетом ходатайства ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, общая сумма ежемесячных платежей по займу может быть взыскана с ответчика в размере тех платежей, которые заемщик должна была выплатить в течение трех лет, предшествовавших дате обращения истца в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по договору займа с учетом периода осуществления защиты прав у мирового судьи – с 30.04.2019. При таком положении, учитывая порядок погашения кредита ежемесячными платежами не позднее 25 числа каждого месяца, срок исковой давности по платежам с датой внесения до 30.04.2019, истек.
При этом, истцом самостоятельно применен срок исковой давности при предъявлении исковых требований, которые заявлены о взыскании задолженности с ответчика за период с 25.05.2019 по 25.01.2022, то есть по тем платежам срок исковой давности по которым не пропущен.
На основании изложенного, по кредитному договору от 25.01.2017 №, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ФИО1, с учетом договора об уступке прав (требований) от 25.12.2019 №, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ООО «ЭОС», исходя из условий таких договоров, положений ст. 319 ГК РФ, учитывая заявленные требования истца о взыскании с ответчика задолженности за период с 25.05.2019 по 25.01.2022, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по данному договору по ежемесячным платежам (основной долг и проценты), подлежащим уплате за указанный период в размере 160975,72 руб., из которых: основной долг 103331,29 руб., проценты на срочную задолженность по кредиту 57644,43 руб., согласно таблицы № заключения эксперта ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России № от 27.10.2022, из следующего расчета:
Дата
платежа
Проценты
Период начисления процентов
Количество дней
с
по включительно
проценты на срочную задолженность по кредиту
основной долг
25.05.2019
26.04.2019
25.05.2019
30
2962,35
2 007,65
25.06.2019
26.05.2019
25.06.2019
31
3001,62
1 968,38
25.07.2019
26.06.2019
25.07.2019
30
2848,37
2 121,63
25.08.2019
26.07.2019
25.08.2019
31
2880,46
2 089,54
25.09.2019
26.08.2019
25.09.2019
31
2818,56
2151,44
25.10.2019
26.09.2019
25.10.2019
30
2 665,96
2304,04
25.112019
26.10.2019
25.11.2019
31
2 686,57
2 283,43
25.12.2019
26.11.2019
25.12.2019
30
2 534,44
2 435,56
25.01.2020
26.12.2019
31.12.2019
6
492,92
2428,84
01.01.2020
25.01.2020
25
2048,24
25.02.2020
26.01.2020
25.02.2020
31
2 468,06
2 501,94
25.03.2020
26.02.2020
25.03.2020
29
2 239,68
2730, 32
25.04.2020
26.03.2020
25.04.2020
31
2 313,48
2 656,52
25.05.2020
26.04.2020
25 05 2020
30
2 162,90
2 807,10
25.06.2020
26.05.2020
25.06.2020
31
2 152,07
2 817,93
25.07.2020
26.06.2020
25.07.2020
30
2 002,08
2 967,92
25.08.2020
26.07.2020
25.08.2020
31
1 981,14
2 988,86
25.09.2020
26.08.2020
25.09.2020
31
1 892,84
3 077,16
25.10.2020
26.09.2020
25.10.2020
30
1 743,80
3 226,20
25.11.2020
26.10.2020
25.11.2020
31
1 706,62
3 263,38
25.12.2020
26.11.2020
25.12.2020
30
1 558,26
3 411,74
25.01.2021
26.12.2020
31.12.2020
6
292,14
3 457,25
01.01.2021
25.01.2021
25
1 220,61
25.02.2021
26.01.2021
25.02.2021
31
1 411,13
3 558,87
25.03.2021
26.02.2021
25.03.2021
28
1 179,34
3 790,66
25.04.2021
26.03.2021
25.04.2021
31
1 193,41
3 776,59
25.05.2021
26.04.2021
25.05.2021
30
1 046,64
3 923,36
25.06.2021
26.05.2021
25.06.2021
31
965,30
4 004,70
25.07.2021
26.06.2021
25.07.2021
30
819,35
4 150,65
25.08.2021
26.07.2021
25.08.2021
31
723,71
4 246,29
25.09.2021
26.08.2021
25.09.2021
31
597,91
4 372,09
25.10.2021
26.09.2021
25.10.2021
30
453,28
4 516,72
25.11.2021
26.10.2021
25.11.2021
31
334,59
4 635,41
25.12.2021
26.11.2021
25.12.2021
30
190,91
4 779,09
25.01.2022
26.12.2021
25.01.2022
31
55,69
1 880,03
На основании изложенного, оценив представленные и исследованные судом доказательства, суд считает заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению, в связи с чем, полагает необходимым, взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» задолженность по кредитному договору от 25.01.2017 № в размере 160975,72 руб., в том числе: по основному долгу 103331,29 руб., по процентам 57644,43 руб.
Платежными поручениями от 26.06.2020 № и от 4.05.2022 № истцом уплачена государственная пошлина при подачи иска в суд в размере 4419,51 руб. согласно пп. 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, судебные расходы по уплате которой на основании ст. ст. 88 и 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск ООО «ЭОС» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ООО «ЭОС» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 25.01.2017 № в размере 160975 (сто шестьдесят тысяч девятьсот семьдесят пять) руб. 72 коп., в том числе: основной долг 103331,29 руб. и проценты 57644,43 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4419 (четыре тысячи четыреста девятнадцать) руб. 51 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 25.11.2022.
Судья: