Дело № 2-Я-47/2023
УИД 21RS0014-02-2022-000495-12
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 февраля 2023 года село Янтиково
Урмарский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Николаевой М.В., при секретаре судебного заседания Семеновой Т.Ю., с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с наследника,
установил :
Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского Банка (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 по основаниям, что дата М.Л. (мать ответчика) и ПАО Сбербанк заключили кредитный договор № (далее – кредитный договор, договор) путем подписания его заемщиком в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», по условиям которого банк выдал М.Л. кредит в сумме 34090,91 рубль на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых, а заемщик обязалась возвратить кредит и проценты за его пользование ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику платежей. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. На случай несвоевременного возврата суммы кредита, уплаты процентов кредитным договором предусмотрена уплата неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. Банк выполнил свое обязательство по кредитному договору. Впоследствии стало известно, что дата заемщик умерла. За период с 12.10.2021 по 08.11.2022 у заемщика по кредитному договору образовался долг в сумме 35496,11 рублей, в том числе: просроченные проценты – 6637,38 рублей, просроченный основной долг – 28858,73 рубля. Обязательства по кредитному договору не прекращаются в связи со смертью заемщика, а переходят к наследникам, принявшим его наследство в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Согласно общедоступным сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ нотариусом Янтиковского нотариального округа Р. на наследство М.Л. заведено наследственное дело. Ответчик является наследником М.Л., принявшим наследство. Ему как к потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении долга по кредитному договору, расторжении кредитного договора. До настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены. На основании изложенного истец просил расторгнуть указанный выше кредитный договор, взыскать с ответчика в их пользу в пределах стоимости принятого наследства сумму долга по кредитному договору, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1264,88 рублей.
Истец просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя, о чем указал непосредственно в исковом заявлении.
Ответчик ФИО1 исковые требования признал. Суду пояснил, что после смерти матери М.Л. наследство принял.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Оценив правоотношения сторон, суд приходит к выводу, что требования истца подпадают под нормы подраздела 1 раздела 3 ГК РФ об общих положениях об обязательствах, главы 42 ГК РФ о займе и кредите и главы 64 ГК РФ о приобретении наследства.
При этом, разрешая данный спор, суд исходит из имеющихся в материалах дела доказательств (ч. 2 ст. 195 ГПК РФ), которые должна представлять каждая из сторон по делу как в обоснование своих требований, так и в обоснование возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), и принимает решение по заявленным истцом требованиям (ч.3 ст. 196 ГПК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и выплатить проценты, предусмотренные договором займа.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
На основании пункта 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно абзацу второму пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом п. 2 этой статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением ненадлежащим исполнением обязательства (п 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).
Предусмотренное п. 2 ст. 811 ГК РФ право займодавца требовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами является не чем иным, как правом одностороннего отказа от исполнения договора.
Следовательно, в кредитных отношениях допускается односторонний отказ от исполнения договора путем предъявления в соответствии с п. 2 ст.811 ГК РФ требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям.
Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В силу п. 2 ст. 453 ГК РФ с момента расторжения договора обязательства сторон прекращаются.
Расторжение кредитного договора влечет прекращение обязательств на будущее время, но не лишает кредитора права требовать с должника образовавшиеся до момента расторжения договора суммы основного долга.
В соответствии с ч.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. По смыслу данной правовой нормы смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства только в тех случаях, когда обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В соответствии со ст. ст. 1110, 1112, 1152 ГК РФ в состав наследства входят как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде, как единое целое (в т.ч. имущество и обязанности, включая обязанности по долгам) и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Пунктом 1 ст. 1154 ГК РФ установлен шестимесячный срок для принятия наследства. Способы принятия наследства закреплены в ст. 1153 ГК РФ: путем обращения с заявлением к нотариусу или уполномоченному должностному лицу о принятии наследства либо путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, в частности путем вступления во владение или в управление наследственным имуществом.
В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
дата М.Л. через сервисы «Мобильный банк» и «Сбербанк онлайн» в электронном виде обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение потребительского кредита в сумме 34090,91 рубля.
М.Л., подписав в Сбербанк-онлайн 30.06.2020 простой электронной подписью Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявила, что предлагает ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), в рамках которого предоставить ей кредит в сумме 34090,91 рубль на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых с условием погашения ежемесячными аннуитетными платежами 12-го числа каждого месяца, а в случае ненадлежащего исполнения договора - уплаты неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Банком в связи с выдачей кредита оформлен график платежей.
30.06.2020 кредит в сумме 34090,91 рубля зачислен на счет банковской карты М.Л. в ПАО Сбербанк, и М.Л. воспользовалась им.
Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из «Сбербанк онлайн» о совершенных М.Л. операциях по поводу получения кредита 30.06.2020 за временной промежуток с 09:32 по 09:54 часов (л.д 24), протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-онлайн» по кредитному договору № от 30.06.2020 (л.д. 25), скриншотами экрана монитора - программного обеспечения ПАО Сбербанк (л.д. 38-41), выпиской из лицевого счета заемщика за период с 30.06.2020 по 03.07.2020 (л.д. 16).
Согласно расчету задолженности по вышеуказанному договору, а также приложениям к нему (приложение № о движении основного долга и срочных процентов по состоянию на дата, приложение № о движении просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга по состоянию на дата, приложение № о движении просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов по состоянию на дата, приложение № о движении процентов на просроченный основной долг по состоянию на дата, приложение № о движении неустоек за неисполнение условий кредитного договора по состоянию на дата, приложение № об истории погашений по договору, приложение № об истории операций по договору) по состоянию на дата у заемщика образовался долг в сумме 35496,11 рублей, в том числе: просроченные проценты – 6637,38 рублей (из которых 5966,48 рублей – просроченные, 670,90 рублей - просроченные на просроченный долг), просроченный основной долг – 28858,73 рубля. Общая сумма погашений по кредитному договору 12862,41 рубль. Последний платеж в сумме 0,55 рублей был произведен дата.
дата заемщик М.Л. умерла, что видно из свидетельства о ее смерти.
Из сообщения № от 06.12.2022 нотариуса Янтиковского нотариального округа Чувашской Республики Р. следует, что в его делах имеется наследственное дело на имущество М.Л. 17.02.2022 с заявлением о принятии наследства по всем основаниям и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону обратился сын наследодателя – ФИО1.
Ответчику ФИО1 направлено требование (претензия) от 05.10.2022 о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора не позднее 07.11.2022.
Согласно представленным нотариусом, а также истцом документам наследство М.Л. состоит из следующего имущества:
1) здания с кадастровым №, местоположением: адрес, на праве общей долевой собственности, доля в праве 13/14, что подтверждается выписками из ЕГРН от 05.10.2022 и от 03.12.2018,
2) земельного участка с кадастровым №, местоположением: Чувашская Республика, адрес, д. Уразлино, адрес, на праве общей долевой собственности, доля в праве 6/7, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 05.10.2022 и от 03.12.2018,
3) земельного участка с кадастровым №, местоположением: адрес, на праве общей долевой собственности, доля в праве 6/7, что подтверждается кадастровым паспортом указанного земельного участка от 21.11.2011, в котором указано о принадлежности земельного участка на праве собственности М.В. на основании постановления главы Индырчской сельской администрации Янтиковского района Чувашской Республики от 25.12.1992 № 7, выпиской из похозяйственной книги от 28.10.2011 об указанном обстоятельстве и свидетельствами о праве на наследство по закону, выданными 15.03.2012 М., нотариусом Янтиковского нотариального округа, на имущество М.В., в 6/7 долях жене - М.Л., в 1\7 доле сыну – ФИО1,
4) земельного участка с кадастровым №, местоположением: адрес, на праве общей долевой собственности, доля в праве 6/7, что подтверждается выпиской из похозяйственной книги от 28.10.2011, в которой указано о принадлежности земельного участка на праве собственности М.В. на основании постановления главы Индырчской сельской администрации Янтиковского района Чувашской Республики от 25.12.1992 № 7, и вышеуказанными свидетельствами о праве на наследство по закону, выданными 15.03.2012 М., нотариусом Янтиковского нотариального округа, на имущество М.В., в 6/7 долях жене - М.Л., в 1\7 доле сыну – ФИО1,
5) земельного участка с кадастровым №, местоположением: адрес, на праве общей долевой собственности, доля в праве 6/7, что подтверждается выпиской из похозяйственной книги от 28.10.2011, в которой указано о принадлежности земельного участка на праве собственности М.В. на основании постановления главы Индырчской сельской администрации Янтиковского района Чувашской Республики от 25.12.1992 № 7, и вышеуказанными свидетельствами о праве на наследство по закону, выданными 15.03.2012 М., нотариусом Янтиковского нотариального округа, на имущество М.В., в 6/7 долях жене - М.Л., в 1\7 доле сыну – ФИО1,
6) земельного участка площадью 791300 кв.м., местоположением: адрес, с кадастровым №, на праве общей долевой собственности, доля в праве 1/41, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от 02.09.2008,
7) денежных средств, внесенных во вклады, находящихся в ПАО Сбербанк на счетах №№, №, №, №, всего на сумму 91,01 рубль, что подтверждается ответом ПАО Сбербанк на запрос о вкладах и другом имуществе наследодателя,
8) перечисленных на счет банковской карты М.Л. выплат на сумму 10767,55, что подтверждается тем же ответом ПАО Сбербанк на запрос о вкладах и другом имуществе наследодателя.
Кадастровая стоимость здания с кадастровым № на день смерти М.Л. составляет 340811,76 рублей, земельного участка с кадастровым № – 65705 рублей, земельного участка с кадастровым № – 48276 рублей, земельного участка с кадастровым № – 7975 рублей, земельного участка с кадастровым № рублей, земельного участка с кадастровым № – 2401113 рублей.
Исследованными в их совокупности доказательствами установлено, что ответчик, сын заемщика М.Л., является наследником первой очереди по закону, принявшим наследство матери. У М.Л. имеется наличие неисполненного обязательства перед банком в сумме 31842 рублей. Ввиду ее смерти обязанность по возврату долга возлагается на наследника, принявшего ее наследство, в данном случае на ответчика. Наследник ФИО1 отвечает по долгам М.Л. в пределах рыночной стоимости перешедшего к нему вышеуказанного наследственного имущества на время открытия наследства.
Поскольку общая рыночная стоимость перешедшего наследственного имущества в любом случае больше суммы неисполненного обязательства по кредитному договору даже с учетом сумм, взысканных решением Урмарского районного суда Чувашской Республики по гражданскому делу № 2-Я-28/2023 от 25.01.2023 с ФИО1 как с наследника М.Л. в пользу ПАО Сбербанк долга по кредитному договору от 04.02.2020 в сумме 31842 рублей, то сумма обязательства по договору № от 30.06.2020 подлежит взысканию в полном объеме.
Невыполнение ответчиком обязательств по возврату займа по кредитному договору суд признает существенным нарушением договорных обязательств и основанием для расторжения договора, так как банк в связи с нарушением ответчиком условий договора лишается финансовой выгоды, на которую он рассчитывал, заключая кредитный договор.
Требования ч. 2 ст. 452 ГК РФ истцом соблюдены.
При таких обстоятельствах исковые требования о расторжении кредитного договора также являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 1264,88 руб., что подтверждается платежным поручением № 948857 от 22.11.2022.
С учетом того, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, расходы на оплату государственной пошлины должны быть возмещены за счет ответчика также в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил :
Исковое заявление Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с наследников удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 30.06.2020, заключенный М.Л. и ПАО Сбербанк.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ: данные изъяты) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН №, ИНН №) в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества М.Л., умершей дата, задолженность по кредитному договору № от 30.06.2020 за период с 12.10.2021 по 08.11.2022 в сумме 35496,11 рублей, в том числе: просроченные проценты – 6637,38 рублей, просроченный основной долг – 28858,73 рубля, в счет уплаты государственной пошлины в размере 1264,88 рублей.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня его принятия через Урмарский районный суд Чувашской Республики.
Судья Николаева М.В.
Мотивированное решение составлено 02 февраля 2023 года.