77RS0004-02-2022-009765-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 7 октября 2022 года

Гагаринский районный суд адрес, в составе председательствующего судьи Игнатьевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5620/2022 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Сбербанк России о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что между сторонами были заключены договора №№ 0268-Р-1221037840 от 10.07.2013 – лимит сумма, и № 762351 от 21.07.2021 лимит – сумма, в связи с тем, что у нее уменьшился доход, выплачивать кредит она не может. Также истец считает, что ей была навязана услуга по страхованию, истец считает, что может рассчитывать на снижение неустойки и компенсацию морального вреда.

Истец в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и ее представителя.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, направил в суд возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении заявленных требований отказать по доводам, указанным в возражениях.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 ГК РФ).

На основании п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Из положений ст.421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

При заключении договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно без понуждения в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, что не оспаривается истцом.

В соответствии со ст. 309 Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между сторонами были заключены договора №№ 0268-Р-1221037840 от 10.07.2013 – лимит сумма, и № 762351 от 21.07.2021 лимит – сумма, в связи с тем, что у нее уменьшился доход, выплачивать кредит она не можетчто она потеряла дополнительный источник дохода.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Доводы истца о том, что в настоящее время она потеряла дополнительный источник дохода, не являются основанием для расторжения кредитного договора. При заключении кредитного договора истец должен был с достаточной степени заботливости и осмотрительности предвидеть риски ухудшения своего материального положения и наступления возможных неблагоприятных последствий.

Действия банка являются законными, так как при заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, представляющую собой информацию о полной стоимости кредита.

Разрешая спор, суд исходит из того, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи, с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров, при этом лишение истца основного источника дохода нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Как следует из пояснений ответчика и представленных в материалы дела документов 21.07.2021 истец самостоятельно через систему Сбербанк-Онлайн оформила заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни от 21.07.2021 (заявление на участие в Программе страхования), в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении себя договор страхования по Программе добровольного страхования жизни (Договор страхования).

Истец подтвердила, что она ознакомлена с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, размещенными на сайте банка и согласна с ними (Условия участия).

В целях удобства и простоты понимания, а также информирования клиента об условиях Программы страхования, истцу была предоставлена Памятка к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни здоровья, содержащая все основные условия Программы страхования.

На всех этапах подачи заявки через систему Сбербанк-Онлайн клиентам наглядно и понятно предоставляется возможность подключиться к Программе страхования или отказаться от такого подключения (переключатель в разделе «Страховая программа» - вкл./выкл. и чекбоксы (окошки) н напротив каждой из страховых программ выбирается/убирается проставлением/отжатием галочки), там же клиенты могут ознакомиться с условиями и ценой предлагаемых программ страхования.

Суд отмечает, что окончательное решение о том, воспользоваться ли Программой страхования или нет, целиком и полностью остается за клиентом.

Вся необходимая информация о порядке оказания услуги по подключению к Программе страхования также размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет и находится в свободном доступе.

Как указывает ответчик подключение к Программе страхования реализуется исключительно на добровольной основе, не влияет на условия кредитного договора (в т.ч. процентную ставку, размер платежа по графику и т.п.), не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг, в том числе не влияет на решение о выдаче либо отказе в выдаче кредита.

Заявление-анкета, Индивидуальные условия кредитования, подписанные простой электронной подписью истца не содержат каких-либо условий относительно услуги по подключению к Программе страхования.

В соответствии с адрес условий «Потребительского кредита», заключенного сторонами 21.07.2021, «услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заёмщика на оказание таких услуг» - не применимо. Сумма платы за подключение клиента к Программе вносится не на основании кредитного договора, а на основании заявления на участие в Программе страхования.

Согласно заявлению на участие в Программе страхования от 21.07.2021 истец согласилась внести плату за подключение к программе страхования в сумме сумма

Если в отношении клиента заключен Договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования клиенту не направляются.

Таким образом, суд приходит к выводу, что услуга по подключению к Программе страхования истцу оказана в полном объёме, истец является застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, изложенных в заявлении на участие в Программе страхования и в Условиях участия.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что ПАО Сбербанк надлежащим образом оказало услугу истцу по подключению к Программе страхования, согласно заявлению, поданного истцом.

Также из представленных документов следует, что 21.07.2021 заключен кредитный договор на сумму сумма под 16,5% годовых на срок 18 месяцев с даты предоставления кредита.

В соответствии с условиями потребительского кредита заемщик получил кредит, и принял на ебя обязательство своевременно возвратить полученный кредит, уплатить банку проценты за пользование кредитом. Денежные средства по кредитному договору были получены истцом, что не оспаривается истцом

В настоящий момент задолженность по кредитному договору не погашена, по состоянию на 27.09.2022 имеется задолженность в размере сумма

10.07.2013 истцу была выдана кредитная карта Mastercard Credit Momentum по эмиссионному контракту № 0268-P-1221037840 от 10.07.2013 с лимитом кредитования сумма Также ФИО1 был открыт счет №40817810140008660744 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Факт заключения договора не оспаривается истцом.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО1 заявления на получение кредитной карты Сбербанка, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении на получение карты.

Как следует из указанного заявления, подписанного истцом, ФИО1 ознакомилась и согласилась с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» ( Условия по кредитной карте), Тарифами Банка, Памяткой держателя карты и обязалась их выполнять.

Кроме того, ФИО1 своей подписью в заявлении подтвердила, что она уведомлена о том, что указанные выше документы размещены на сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России.

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом: 19 % годовых.

В настоящий момент по кредитной карте имеется задолженность в размере сумма

В пункте 2.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни Клиент ознакомлен с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, а отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Учитывая в купе изложенное суд приходит к выводу, что истец заключая спорные договоры согласился их исполнять. А также согласился со всеми условиями в т.ч. по неустойке (штрафам/пени), также истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным, а отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Заявляя требование об уменьшении размера неустойки в виде отдельного искового требования, истец, по сути, просит изменить существенные условия кредитного договора.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 14.10.2022

Судья М.А. Игнатьева