Дело (УИД) №

Производство № 2-2349/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

<адрес> городской суд <адрес> в составе:

судьи Катеринич И.Г.,

при секретаре Нечепуренко А.А..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов,

установил:

истец обратился с данным иском в суд, в обоснование которого указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1. был заключён кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские цели в размере 250000 рублей под 9,5 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитор свои обязательства перед заёмщиком выполнил и предоставил кредит в оговорённой в договоре сумме. Заёмщик систематически нарушает условия кредитного договора по полному и своевременному внесению платежей, что привело к образованию просроченной задолженности. Просит суд: расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №; взыскать задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 509539 рублей 85 копеек, из которых: 243794 рубля 53 копейки – задолженность по кредиту; 11029 рублей 22 копейки – проценты за пользование кредитом; 665 рублей 18 копеек – проценты на просроченный основной долг; 242775 рублей 73 копеек – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 11275 рублей 19 копеек – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14295 рублей 40 копеек; взыскать пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные па сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не возражал против удовлетворения заявленных требований, заявил ходатайство о предоставлении времени для обращения в Банк с целью реструктуризации долга. По ходатайству ответчика в судебном заседании был объявлен перерыв до ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем по ходатайству ответчика был объявлен перерыв до ДД.ММ.ГГГГ 16 часов 00 минут для решения вопроса о заключении между сторонами мирового соглашения.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещён надлежащим образом, при подаче искового заявления представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещён надлежащим образом, согласно телефонограммы от ДД.ММ.ГГГГ пояснил, что урегулировать вопрос о погашении задолженности постепенно не удалось, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, в силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420, ст. 421, 434 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными законодательством, в частности, путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, путём совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.

Пунктами 1, 2 ст. 160 ГК РФ закреплено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как следует из ч. 2 ст. 6 вышеуказанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 был заключён кредитный договор № с использованием простой электронной подписи, по условиям которого заёмщику предоставлен потребительский кредит в сумме 250000 рублей, в том числе 30000 рублей на добровольную оплату заёмщиком страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №, под 9,5 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку сторонами согласованы условия предоставления кредита, ответчик подписал договор, полученным в SMS-сообщении кодом, поступившего от кредитора, тем самым подтвердив, что он ознакомлен с условиями кредитного договора и обязуется соблюдать его условия. ФИО1 была получена сумма, оговорённая условиями данного договора, что подтверждается выпиской из лицевого счёта. Таким образом, банк выполнил условия заключённого договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № (далее Индивидуальных условий договора потребительского кредита) заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 15 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 16 числа предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.5 Общих условий предоставления потребительских кредитов проценты за пользование кредитом уплачиваются заёмщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении Заемщиком задолженности, направленном Кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств, указанных в Кредитном договоре, взимаются пени в размере: двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если но условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заёмщиком в полном объёме по дату фактического исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита заёмщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, размещенными на информационных стендах в подразделениях и на сайте кредитора, а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий заёмщиком получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора (общих и индивидуальных условий).

ФИО1, как следует из расчета задолженности, в нарушение требований ст.309 ГК РФ, согласно которой обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, обязанность по уплате кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет и, согласно представленному истцом расчету, имеет перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту в размере 243794 рубля 53 копейки, по процентам за пользование кредитом в размере 11029 рублей 22 копейки, по процентам на просроченный основной долг в размере 665 рублей 18 копеек.

Представленный Банком расчет задолженности по кредиту произведен верно, подтвержден выпиской из лицевого счета.

Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору или иного размера задолженности, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

С учетом изложенного, в силу ст.ст. 809,810 ГК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца сумма долга по кредиту в размере 243794 рубля 53 копейки; проценты за пользование кредитом в размере 11029 рублей 22 копейки; проценты на просроченный основной долг в размере 665 рублей 18 копеек.

Рассматривая исковые требования истца в части взыскания с ответчика пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита в сумме 242775 рублей 73 копеек и пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в сумме 11275 рублей 19 копеек, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Таким образом, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суду необходимо принять во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе степень выполнения ответчиком своих обязательств, и другие заслуживающие внимания обстоятельства.

По результатам исследования указанных вопросов суд в обязательном порядке должен привести в своем решении мотивы в обоснование выводов о допустимости уменьшения размера взыскиваемой неустойки.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер задолженности, длительность допущенной просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, компенсационную природу неустойки, обращение Банка в суд с заявлением о выдаче судебного приказа спустя более двух лет со дня установления ответчику срока для досрочного возврата всей суммы задолженности, то, что из материалов дела не установлены действительный (а не возможный) размер ущерба, серьезные негативные последствия для займодателя, причиненные ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора, и доказательств соразмерности взысканной суммы неустоек последствиям нарушенного им обязательства в нарушение ст. 56 ГПК РФ, устанавливающей требования об обязанности стороны доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суду не представлено, а также принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения, суд приходит к выводу о необходимости снижения ее размера в порядке ст. 333 ГК РФ: пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита - до 20 000 рублей, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – до 2 000 рублей, что является соразмерным нарушенным обязательствам, при этом, с учетом всех обстоятельств дела, сохраняется баланс интересов сторон.

Таким образом, подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца: задолженность по кредиту – 243 794 рублей 53 копейки; проценты за пользование кредитом – 11 029 рублей 22 копейки; проценты на просроченный основной долг – 665 рублей 18 копеек; пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 20 000 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 2 000 рублей.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных обязательств кредитору.

Доказательств, подтверждающих исполнение кредитного договора и возврата кредита в полном объеме, ответчиком представлено не было.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Банком заявлено требование о расторжении кредитного договора.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, содержащего условие об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям, может явиться нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Поскольку ФИО1 нарушает условия кредитного договора и не исполняет обязанность по оплате кредита и процентов, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

По настоящему иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) понесло расходы по уплате государственной пошлины в размере 14295 рублей 40 копеек, подтверждённые платёжными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №.

В силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме в сумме 14 295 рублей 40 копеек, поскольку в соответствии с разъяснениями Пленума ВС РФ в п.21 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ФИО1 (№) и «Газпромбанк» (Акционерное общество) (№).

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 277 488 рублей 93 копейки, судебные расходы в размере 14 295 рублей 40 копеек.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (№) пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные па сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд через <адрес> городской суд, в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья И.Г. Катеринич

Решение в окончательной форме принято – ДД.ММ.ГГГГ.