Гражданское дело № 2-256/2023

УИД 55RS0018-01-2021-000289-22

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2023 года р.п. Марьяновка

Марьяновский районный суд Омской области

под председательством судьи Кузнецова И.Г.,

при секретаре судебного заседания Флеглер Т.А.,

при организации судебного процесса помощником судьи Орловой А.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Суд,-

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 96000 рублей. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пп. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 573 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 387 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 59848 рублей 54 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 73443 рубля 33 копейки. Ответчику было направлено уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 73443 рублей 33 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2403 рублей 30 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлением просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. Также представлено заявление о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещалась о времени и месте судебного разбирательства по адресу регистрации, в судебное заседание не явилась, в суд возвращено судебное извещение с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

На основании ст. 233 ГПК РФ суд, с учетом мнения истца, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

В силу положений статей 420-422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно положениям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 заключен кредит в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 96000 рублей на срок 60 месяцев под 6,9% годовых, если заемщик использует 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло установлена процентная ставка 18,9% годовых (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора) (<данные изъяты>).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по вышеуказанному договору оговорены в пункте 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому общее количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж – 2707 рублей 53 копейки, что также подтверждается заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении транша (<данные изъяты>).

При ненадлежащем исполнении условий договора заемщиком уплачивается неустойка в размере 20% годовых (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

При заключении договора до сведения заявителя была доведена информация, в том числе об общих условиях, тарифах, действующих на момент подписания договора, графике платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями кредитного договора, которые он обязался соблюдать, о чем имеются отметки в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий договора заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - Программа). Для получения данной услуги заемщику было необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

ФИО1 в заявлении о предоставлении транша просила банк одновременно с предоставлением транша включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями потребительского кредита, согласно условиям которой, она будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между банком и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых случаев, таких как: смерти в результате несчастного случая или болезни, инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни, потери доходов.

Согласно пунктам 2.1., 2.2. заявления ФИО1 о предоставлении транша, размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составил 0,72% (690,67) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. Денежные средства, взимаемые банком с заемщика в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заемщику указанных услуг, при этом банк ежемесячно удерживает из указанной платы в пределах от 51,13% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

В пункте 3.1. заявления о предоставлении транша ФИО1 выразила согласие и обязалась оплатить плату за Программу в размере, указанном в п. 2.1. настоящего заявления, дала поручение банку в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с ее банковского счета №, открытого в банке.

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ФИО1 попросила банк заключить с ней договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк»: договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, валюта договора банковского счета: рубли РФ, срок договора: 360 месяцев, № счета №, с которого просила в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать сумму МОП, что также подтверждается заявлением-офертой на открытие банковского счета.

Согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 попросила банк подключить ей Пакет расчетно-гарантийных услуг в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения за услуги, в число которых входят, в том числе: застраховать заемщика за счет банка на основании ее отдельного заявления в страховую компанию от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования. В заявлении имеется отметка о том, что заемщик понимает и согласен с тем, что указанный Пакет расчетно-гарантийных услуг – это отдельная добровольная платная услуга банка, заемщик ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного им Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 5999 рублей. Заемщик согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за выбранный Пакет расчетно-гарантийных услуг, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание вышеуказанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 1,08% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (<данные изъяты>).

Кроме того, в заявлении о предоставлении транша ФИО1 просила одновременно с предоставлением ей транша подключить ей комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания и дала согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим Тарифам банка путем списания средств с ее банковского счета (в дату оплаты МОП), при этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита. Данное обстоятельство также подтверждается анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, содержащей соглашение о заключении универсального договора ДБО и подключении к системе ДБО, из которого следует, что заемщик на основании его заявления подключен к обслуживанию банком через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО через абонентский номер – № с использованием единой электронной подписи заемщика в целях открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами. При этом ФИО1 подтвердила, что подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», равнозначна получению банком поручения на бумажном носителе, любая, информация, подписанная ее электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документом на бумажном носителе, подписанному ее собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия (<данные изъяты>).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Применительно к ст. 435 ГК РФ указанное выше заявление о предоставлении транша является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Договор заключается путем акцепта банком предложений (оферта) клиента о заключении договора. При этом клиент своей подписью в договоре подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий договора.

Банк исполнил свою обязанность по договору о потребительском кредитовании и зачислил на счет ответчика денежные средства, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 (<данные изъяты>).

Ответчику предоставлен график погашения по кредиту, в котором содержится информация о дате очередного платежа, об общей сумме платежа по кредиту (<данные изъяты>).

Таким образом, суд находит названный договор потребительского кредита заключенным на условиях, изложенных в договоре.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно положениям п. 5.2, 5.3. Общих условий договора потребительского кредита, которые не противоречат требованиям ГК РФ, регулирующего спорные правоотношения, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического местожительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического местожительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

В период пользования кредитом ответчиком допускались просрочки оплаты предоставленного банком кредита, нарушался установленный график платежей, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору. Доказательств обратного в материалы дела представлено не было.

В связи с наличием задолженности, ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>).

Согласно расчету задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг составил 73443 рубля 33 копейки (<данные изъяты>).

При таких обстоятельствах, суд считает, что применительно к положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании с заемщика суммы основного долга по возврату кредита (просроченной ссуды) в размере 53485 рублей 39 копеек, является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктами 3.4.-3.5. Общих условий договора потребительского кредита установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Согласно представленному истцом расчету, сумма процентов по просроченной ссуде составляет 15 рублей 52 копейки, альтернативного расчета ответчиком суду не представлено. В связи с чем, сумма процентов по просроченной ссуде в размере 15 рублей 52 копейки также подлежит взысканию с заемщика в пользу истца в полном объеме.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита за нарушение обязательств условий оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки на просроченную ссуду составляет 10 рублей 83 копейки, сумма неустойки по договору просроченных процентов – 4 рубля 31 копейка, в связи с чем, указанные суммы неустойки, также подлежит взысканию с заемщика в пользу истца в полном объеме.

Как видно из расчета истца, к взысканию с ФИО1 заявлены иные комиссии в размере 7009 рублей 80 копеек. При заключении кредитного договора ФИО1 выразила желание подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», была ознакомлена и согласна с Тарифами комиссионного вознаграждения за данные услуги и осуществлением ежемесячно оплаты указанных услуг. С учетом изложенного, суд признает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» комиссии в размере 7009 рублей 80 копеек.

Кроме того, суд признает обоснованными требование истца о взыскании с ответчика страховых премий в размере 12172 рублей 48 копеек в связи с подключением ответчика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также требование о взыскании комиссии за ведение счета в размере 745 рублей.

В соответствии со ст. ст. 88 и 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям (состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела).

Учитывая, что судом удовлетворены исковые требования имущественного характера к ФИО1 в размере 73443 рублей 33 копеек, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины по правилам абзаца 3 подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 НК Российской Федерации в сумме 2403 рубля 30 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд,-

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73443 рублей 33 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2403 рублей 30 копеек, а всего – 75846 (семьдесят пять тысяч восемьсот сорок шесть) рублей 63 копейки.

Ответчик вправе подать в Марьяновский районный суд Омской области заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Марьяновский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.Кузнецов

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 16 мая 2023 года.