Решение по делу № 2-172/2025 от 11.06.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению <ФИО> к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным.

УИД 37RS0002-01-2025-000219-10

Производство №2-172/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вичуга 10 июня 2025 года

Вичугский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Сесекиной Е.В.

при секретаре Волковой У.С.,

с участием представителя ФИО1- ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 01.03.2024 по 24.02.2025 в размере 212494 руб. 03 коп., в том числе: проценты в размере 93078 руб. 16 коп., просроченная ссудная задолженность - 110179 руб., просроченные проценты - 8031 руб. 32 коп., комиссия за смс-информирование - 596 руб, штраф за просроченный платеж - 609 руб. 55 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 7374руб. 82 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что по условиям указанного кредитного договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил ответчику кредит на сумму <данные изъяты> руб. под 22,00% годовых. Свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил надлежащим образом. Ответчик в нарушение условий договора допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, однако, данное требование заемщиком не исполнено. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступил права требования по указанному кредитному договору ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ. Просят взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность..

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

ФИО1 заявлены встречные исковые требования о признании кредитного договора незаключенным, возложении обязанности удалить сведения о кредите из кредитной истории. Встречные требования мотивированы тем, что она кредитный договор с банком не заключала, в исковом заявлении и заявлении о вынесении судебного приказа указаны контактные данные, которые никакого отношения к ней не имеют. В ходе расследования уголовного дела не выявлено фактов совершения ею действий, свидетельствующих о ее волеизъявлении заключить кредитный договор, самого факта заключения кредитного договора от ее имени, либо способствования заключению данного договора третьими лицами от ее имени путем передачи ею какой – либо информации. Из представленных сведений Минцифры Российской Федерации усматривается постороннее вмешательство в аккаунт «Госуслуги» во время получения кредита. Представленная банком фотография выполнена во время ее визита в банк после получения сведений об оформлении кредита на ее имя. Данная фотография не могла быть выполнена при оформлении кредита, поскольку он был оформлен дистанционно. Полагает, что совершенные от ее имени операции в виде заключения договора и последующей оплаты кредитными денежными средствами какого – либо товара, получение этого товара имели существенные признаки подозрительности. Банк обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг. Заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в том числе согласование сторонами индивидуальных условий договора, подачу заявления на предоставление кредита и оказание дополнительных услуг, составление письменного договора по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, предоставление денежных средств. Банком не представлено доказательств ознакомления ее с условиями кредитного договора, оформлением ею заявления на предоставление кредита, подписание ею документов. Формальное открытие банком счета на ее имя с одномоментным перечислением денежных средств на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены ей, и она могла ими распорядиться. Банком не представлены доказательства тому, что ей направлялись СМС – сообщения, номер телефона, указанный банком ей не принадлежал, следовательно, все СМС – сообщения присылал другой человек.

Определением суда прекращено производство по встречному исковому заявлению в части требований о возложении обязанности удалить сведения о кредите из кредитной истории в связи с отказом от указанной части исковых требований.

В судебном заседании представитель ФИО1 – ФИО2 возражал против исковых требований банка, поддержал встречные исковые требования по изложенным в заявлении доводам. В ходе судебного разбирательства пояснил, что 21.01.2024 его доверительница не заключала никаких кредитных договоров ни лично, ни опосредованно. Как только ей стало известно о наличии у нее задолженности по данному кредитному договору, она обратилась в МО МВД России «Вичугский», на основании ее заявления ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовно дело по признакам преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ. ФИО1 также обращалась на горячую линию в ПАО «Совкомбанк» с просьбой разобраться в ситуации. В настоящее время уголовное дело приостановлено в связи с розыском лиц, причастных к совершению преступления. В заявлении указана электронная почта, которая к его доверительнице не имеет никакого отношения. После блокировки номера № в 2020 году его доверительница стала пользоваться номером №, оформленным на ее супруга, заменила привязку телефона на сайте «Госуслуг» в 2020 году. Никаких сообщений о получении доступа к «Госуслугам», кодов для входа не приходило, кто-то каким-то образом получил доступ к «Госуслугам» и заключил договор. Полагает, что банк поступил недобросовестно, неосмотрительно переведя денежные средства постороннему получателю без распоряжения ФИО1, поскольку денежные средства, предоставленные банком, были сразу же переведены конечному получателю, не поступали в распоряжение ФИО1 Обратил внимание на то, что его доверительница ДД.ММ.ГГГГ получила заявление о вынесении судебного приказа с указанием контактных данных, которые к ней не относятся, после чего обратилась в банк, где ее номер телефона заменили на действующий, после чего в заявлении, направленном мировому судье указали, в том числе, ее действующий номер телефона. Его доверительница в день оформления кредита на ее имя находилась с семьей по месту своего жительства, затем ездила в <адрес>, в данный день у ее дочери был день рождения, который они праздновали в кругу родственников. На Кузбассе ни знакомых, ни родственников, ни друзей у нее не имеется, находиться 21.01.2024 года там она физически не могла. Номер телефона, при помощи которого был оформлен кредит, на день оформления кредита был зарегистрирован на другое лицо. Айфон15 она не приобретала, на день оформления кредита она пользовалась айфоном 11, с октября 2024 года у нее айфон 16.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, материалы дела содержат ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

В ходе судебного разбирательства представителем истца представлены возражения на встречное исковое заявление, из которых следует, что действующим законодательством предусмотрено заключение договора между кредитной организацией и заемщиком в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью). Указанный кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования простой электронной подписи, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается представленной банком выпиской по счету. Однако, ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просили отказать в удовлетворении встречных исковых требований.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, обеспечила в судебное заседание явку своего представителя. В ходе предварительного судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ возражала против иска ПАО «Совкомбанк», пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ей пришло письмо, из которого ей стало известно о наличии задолженности по кредитному договору. В заявлении указан номер телефона №, который был зарегистрирован на ее знакомую К и которым она пользовалась до ноября 2021, но потом он был заблокирован, на 21.01.2024 принадлежал уже другому лицу. В заявлении также указаны иные номера телефонов, которые ей неизвестны, один из них, как было установлено после звонка на данный номер телефона, принадлежит газовой службе Ивановской области, в другом номере была не дописана цифра. Она обратилась с заявлением в полицию, где узнала о том, что 21.01.2024 совершался вход на «Госуслуги» с андроида, в то время как у нее всегда были айфоны.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В обоснование доводов иска ПАО «Совкомбанк» ссылается на заключение 21.01.2024 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком посредством направления заявления-оферты и принятия (акцепта) данного заявления кредитного договора № (№), по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту –22% годовых (действует с момента заключения договора в течение 12 процентных периодов), стандартная процентная ставка составляет 36,38% годовых, с оплатой в размере ежемесячного платежа в сумме 3800,34 руб. в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по кредиту, количество ежемесячных платежей – 58. По условиям договора кредит в сумме <данные изъяты> предоставляется на оплату товара, приобретаемого в торговой организации, в остальной сумме - без определения цели.

Из заявления по кредитному договору от имени ответчика, приложенного к иску, следует, что заемщик поручил банку в течение действия срока договора все деньги, поступающие на его счет/текущий счет в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором. Из распоряжения заемщика следует, что он просит банк не позднее даты, следующий за датой получения от торговой организации информации о фактически приобретенном товаре, перечислить сумму кредита на оплату товара в размере <данные изъяты> руб. в торговую организацию.

Согласно п. 3 договора номинального счета клиент поручает банку зачислить на номинальный счет сумму кредита, выданного для оплаты товара, а также при наличии денежные средства на уплату комиссии за обслуживание программы «Финансовая защита «Лайт», перечислить ее бенефициарам в суммах, определенных в п. 1 распоряжения клиента к договору потребительского кредита и в распоряжении клиента, предоставленного в заявлении на подключение дополнительных услуг к договору потребительского кредита; составлять и подписывать все документы, необходимые для осуществления вышеуказанных перечислений, а также закрыть номинальный счет в день исполнения поручения (л.д. 12-оборот).

Владельцем номинального счета является клиент, а бенефициарами, в том числе торговая организация на основании заключенного между нею и клиентом договора купли-продажи товара с полной или частичной оплатой за счет кредита, банк при условии подключения клиентом договора к программе «Финансовая защита Лайт» (п. 2 договора номинального счета).

Из представленных в материалы дела сведений следует, что договор страхования при заключении указанного кредитного договора с заемщиком не заключался.

На основании приложенного к иску заявления заемщика на подключение дополнительных услуг к договору потребительского кредита № подключены услуги по смс-иформированию, сумма комиссии за подключение которой составила <данные изъяты> руб. ежемесячно, а также программа «Финансовая защита Лайт», сумма комиссии за обслуживание которой составила <данные изъяты> руб. Из распоряжения заемщика следует, что заемщик просит перечислить банку для подключения выбранных услуг с номинального счета №, открытого в рамках кредитного договора, сумму в размере <данные изъяты> руб. для платы комиссии за обслуживание программы «Финансовая защита Лайт» (т.1л.д. 98,100).

Согласно п. 1 раздела II Общих условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 31 (тридцати одному ) календарному дню при предоставлении кредитов для оплаты товара, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита, каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа по кредиту для оплаты товара указана в Индивидуальных условиях по кредиту. Каждый процентный период банк направляет клиенту, которому предоставлен кредит для оплаты товара, электронное сообщение с датой ежемесячного платежа за несколько дней до ее наступления. График погашения по кредиту с указанием всех дат ежемесячных платежей дополнительно размещается банком в день выдачи кредита в информационных сервисах.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Индивидуальных условиях по кредиту. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения по кредиту. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (п. 1.2).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с первого до 150 дня.

Из представленных документов следует, что заемщик ознакомлена и согласилась с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, получила предварительный график погашения по кредиту (т.1л.д. 11).

Свои обязанности по договору банк выполнил в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на открытый в ООО «ХКФ Банк» на номинальный счет № денежные средства в размере № руб., из которых денежные средства в размере <данные изъяты> руб. списаны для оплаты программы «Финансовая защита Лайт», денежные средства в размере <данные изъяты> руб. перечислены за приобретенные товары, что подтверждается выпиской по счету (т.1л.д.221).

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ получателем денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., перечисленных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в рамках указанного кредитного договора, является <данные изъяты>, в подтверждение чего представлены платежные поручения о перечислении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с номинального счета ФИО1 на счет <данные изъяты> денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. (т.1л.д. 216, т.2л.д.2,3).

Из представленных банком сведений ответчиком в период пользования кредитом произведены оплаты в размере <данные изъяты> руб., задолженность за период с 01.03.2024 по. 24.02.2025 составляет <данные изъяты> руб.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик выразил согласие на уступку банком прав требований по договору третьим лицам, что подтверждается подписью заемщика.

Согласно соглашению об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» права (требования) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, в объеме и на условиях, установленных договором (л.д. 53-57,110). В настоящее время ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в связи с реорганизацией последнего путем присоединения к ПАО «Совкомбанк» (т.1л.д.152-164).

В связи с наличием задолженности по погашению кредита, истец обратился за судебной защитой.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Вичугского судебного района Ивановской области по заявлению ПАО «Совкомбанк» вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору, который отменен по заявлению ответчика определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ (т.1л.д.86,92).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № не погашена.

Возражая относительно требований банка ФИО1 заявлено о том, что она не подавала заявку на заключение договора, с условиями договора не была ознакомлена, документов не подписывала ни собственноручно, ни электронной подписью,, номер телефона №.ей не принадлежит, денежных средств не получала, о наличии оформленного на ее имя кредита узнала в октябре 2024 года, когда на ее имя пришло заявление о вынесении судебного приказа.

В материалы дела ответчиком представлена копия заявления о вынесении судебного приказа, которая ею была получена ДД.ММ.ГГГГ (т.2л.д.113,114), из которой следуют ее контактные данные, а именно номер телефона №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в отделение ПАО «Совкомбанк» с заявлением о проведении проверки по факту оформления на ее имя кредита, в котором указала свой действующий номер телефона № (т.1л.д.120). После чего ею был получен отрицательный ответ банка, с указанием на то, что мошеннических действий по договору не выявлено (т.1л.д.121)

Заявление о вынесении судебного приказа было направлено в адрес мирового судьи после обращения ФИО1 в отделение банка, в нем указаны два контактных номера ответчика (т.1 л.д.75).

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 СО МО МВД России «Вичугкий» возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ (т.2л.д.34,35).

Из постановления о возбуждении уголовного дела № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, точное время в ходе следствия не установлено, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, используя средства информационно-телекоммуникационных сетей (включая сеть Интернет) и посредством сотового телефона, обманным путем и злоупотреблением доверия совершило хищение денежных средств путем оформления кредита на имя ФИО1 в сумме <данные изъяты> руб., причинив своими действиями ФИО1 значительный материальный ущерб (т.2л.д. 34).

Постановлением СО МО МВД России «Вичугский» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признана потерпевшей (т.2л.д.37-38).

Из объяснений ФИО1, данных ею в рамках расследования вышеуказанного уголовного дела, а также протокола допроса потерпевшей от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ ей пришло письмо от ПАО «Совкомбанк», в котором говорилось, что имеется задолженность по ранее оформленному на ее имя кредиту от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. Также был указан ее старый номер телефона №, которым она не пользуется около 3 лет и который был зарегистрирован на ее подругу - К. Пояснила, что никаких кредитов в ПАО «Совкомбанк» она не оформляла, карты указанного банка не имеет. В ПАО «Совкомбанк» ей пояснили, что действительно ДД.ММ.ГГГГ на ее имя был оформлен кредит на совершение онлайн покупки, денежные средства были переведены банком продавцу ДД.ММ.ГГГГ, в настоящее время имеется задолженность в размере <данные изъяты> руб. 03 коп. Кредит оформлялся онлайн, поэтому ни фотография лица, оформляющего кредит, ни паспорт не предоставлялись в банк. Полагает, что ее аккаунт в «Госуслугах» могли взломать, поскольку при проверке было установлено, что в день оформления кредита был совершен вход в ее учетную запись на «Госулугах» через устройство на базе «Андроид», в то время, как она пользуется «Айфоном» (т.2л.д.36,39-40).

ДД.ММ.ГГГГ в рамках уголовного дела ФИО1 заявлен гражданский иск о взыскании с виновного лица денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. в качестве возмещения материального вреда, причиненного преступлением (т.2л.д.41). Постановлением следователя от этого же числа ФИО1 признана гражданским истцом по данному уголовному делу (т.2л.д.42).

На основании постановления старшего следователя СО МО МВД России «Вичугский» от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 272 УК РФ, по факту того, что в период с 21 по ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, из корыстной заинтересованности осуществило неправомерный доступ на сайт Госуслуги к охраняемой законом информации о персональных данных ФИО1, распорядившись в последствии полученными данными по своему усмотрению (т.2л.д.71). Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ признана потерпевшей по данному уголовному делу (т.2л.д.72-73).

Постановлением заместителя начальника СО МО МВД России «Вичугский» от ДД.ММ.ГГГГ уголовное дело № от ДД.ММ.ГГГГ соединено в одно производство с уголовным делом № от ДД.ММ.ГГГГ, с присвоением соединенному уголовному делу номера № (т.2л.д. 74).

Постановлением старшего следователя СО МО МВД России «Вичугский» от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено для розыска лиц, совершивших преступление (т.2л.д.77-78).

В рамках рассмотрения данного гражданского дела по запросу суда банк предоставил информацию о том, что кредитный договор был подписан посредством простой электронной подписи заемщика, что следует из условий договора. СМС-код № подтверждения подписания был доставлен ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона №. Денежные средства переведены банком в <данные изъяты> (т.1л.д.180,216).

Согласно ответу ПАО «МТС» в <адрес> номер телефона № с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время принадлежит Ц., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ принадлежал К., номер телефона № принадлежит Н. с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время (т.1л.д. 210,212, т.2л.д.103).

В рамках возбужденного по заявлению ФИО1 уголовного дела проводилась проверка на причастность Ц. к совершению преступления, в ходе оперативно – розыскных действий установлено, что в настоящее время и ранее Ц. использует и использовал иной абонентский номер, № ему неизвестен, ему неизвестно, кому принадлежит данный номер телефона, ФИО1 ему незнакома, в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он находился в <адрес>, работал, на выходные ездил в <адрес>, на него также оформлен кредит иными лицами (т.2л.д.63-64,65-67,68-70).

По запросу суда ПАО «МТС» также предоставлена информация о базовых станциях, в зоне действия которых находился абонентский номер в период времени с 00:00:00 по 23:59:59 21.01.2024, согласно которой 21.01.2024, а также 29.01.2024 № находился в зоне действия базовых станций, расположенных в <адрес> - Кузбасс, № в зоне действия базовых станций, расположенных в <адрес> Ивановской области, <адрес> (т.2л.д.7,9-13,92,93,104,105).

По ходатайству представителя ФИО1 - ФИО2 судом был сделан запрос в <данные изъяты> из ответа которого следует, что 21.01.2024 на имя ФИО1 был оформлен заказ № на покупку смартфона Эппл Айфон 15, черного цвета стоимостью <данные изъяты> руб. Заказ доставлен в пункт выдачи заказов <данные изъяты> по адресу: <адрес> Факт совершения покупки подтверждается кассовым чеком № от ДД.ММ.ГГГГ, также при оформлении указан номер телефона № и адрес электронной почты (<данные изъяты>), идентичный адресу электронной почты, указанной в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, заказ получен в пункте выдачи ДД.ММ.ГГГГ (т.2л.д. 97,99).

Из представленных МО МВД России «Вичугский» в материалы дела по запросу суда результатов оперативно-розыскных мероприятий следует, что персональные данные пользователей Единого портала государственных услуг (далее ЕПГУ), хранятся в Единой системе идентификации и аутентификации (далее ЕСИА), согласно данным которой на имя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ создана учетная запись, которая имеет статус подтвержденная. В разделе контактные данные указан номер телефона №, электронная почта <данные изъяты>. Согласно распечатке событий в учетной записи ЕСИА ДД.ММ.ГГГГ совершался вход в учетную запись ФИО1 по логину № с использованием устройства на базе «Андроид», следующий вход в учетную запись совершен 29.01.2024 по иному логину с устройства «Айфон» (т.1л.д. 189-190,191).

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2025), утвержденной Президиумом Верховного Суда РФ 25.04.2025 указано, что согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями. Заключение договора в результате действий неуполномоченных лиц является неправомерным, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к пункту 2 статьи 168 названного кодекса третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Договор, заключенный в результате обмана или иных неправомерных действий, является ничтожным.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО25 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Материалы дела не содержат достоверных доказательств тому, что именно ФИО1 был заключен кредитный договор №, заполнено заявление на предоставление потребительского кредита, сообщены паспортные данные, адрес регистрации и контактная информация.

Из материалов дела следует, что СМС – код подтверждения подписания договора был доставлен на №, который ФИО1 на день оформления кредита не принадлежал, находился в зоне действия базовых станций расположенных в <адрес> на телефонном аппарате, имей – код которого не совпадает с имей – кодом телефона, которым пользовалась ФИО1

Место работы и должность в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета указаны как АО «Газпром Газораспределение Иваново» старший экономист, тогда как ФИО1 являлась врачом – терапевтом поликлиники № <данные изъяты>. Также в заявлении на получение потребительского кредита была указана электронная почта (<данные изъяты>), которая не соответствуют адресу ее электронной почты (<данные изъяты>).

ПАО «Совкомбанк» не представлены доказательства в обоснование возражений ответчика, по запросу суда не представлены протоколы операций цифрового подписания кредитного договора, сведения об устройстве, с которого совершались операции в рамках удаленного доступа, доказательств тому, где и при каких обстоятельствах выполнена фотография ответчика, которую истец обозначает, как имевшуюся в кредитном досье. Вместе с тем ФИО1 представлен ряд документов в подтверждение своих возражений по первоначальному иску и обоснование встречных требований.

Из справки <данные изъяты> следует, что 19.01.2024 и 22.01.2024. а также 29.01..2024 ФИО1 выполняла функциональные обязанности в должности врача-терапевта участкового поликлиники №, расположенной по адресу: <адрес>, что подтверждается табелем учета рабочего времени за январь 2024 (т.2л.д.18,19-20,121, 122-123).

Согласно справки <данные изъяты> ФИО1 - врач-терапевт, кардиолог, являясь волонтером отделения паллиативной помощи <данные изъяты> 20.01.2024 консультировала пациентов в количестве 10 человек (т.2л.д.21)

Согласно свидетельству о рождении ФИО1 и Н. являются родителями М. 21.01.ДД.ММ.ГГГГ года рождения (т.2л.д.30), ФИО1 состоит в браке с М. . с ДД.ММ.ГГГГ (т.2л.д.124).

Из справки № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> следует, что 21.01.2024 М действительно посещала детскую вокальную студию «Веселые голоса» на базе <данные изъяты>, расположенного по адресу: <адрес> (т.2л.д.22).

Согласно справки ПАО Сбербанк онлайн от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ совершена операция по карте <данные изъяты>, держателем которой является ФИО1, операция совершена в <данные изъяты> (т.2л.д.24).

В подтверждение своих доводов по ходатайству ФИО1 допрошены свидетели.

Свидетель Н. пояснил, что приходится супругом ФИО1, номером телефона № пользовалась его супруга, когда училась в институте, зарегистрирован он был на ее подругу К В 2020 году она потеряла телефон вместе с сим-картой, они связались с К. ., чтобы заблокировать данный номер телефона, после чего супруга стала пользоваться его сим-картой, оформленной в «МТС» с номером телефона №, пользуется ею по настоящее время. После утраты старого номера телефона, супруга привязала свой номер к аккаунту на «Госуслугах». Каждое воскресенье они возят ребенка в <адрес> на занятия по пению. В воскресенье 21.01.2024 был день рождения дочери, к двенадцати часам они отвезли ребенка в <адрес> на занятие по пению с педагогом, сами ждали ребенка у родителей супруги, которые проживают в <адрес>. После окончания занятий заехали в магазин, супруга расплачивалась своей банковской картой в магазине <данные изъяты>, после чего поехали в кафе <данные изъяты> в ТЦ <данные изъяты> отмечать день рождения ребенка, потом поехали домой. В течение дня каких-либо сообщений об оформлении кредита, предоставлении каких-либо кодов супруге не приходило. Весь день его супруга находилась рядом с ним, в банк не обращалась, к банкоматам не подходила. Других сим-карт у супруги нет, она пользуется только номером №. Вечером ДД.ММ.ГГГГ в почтовом ящике он нашел конверт с письмом от банка. В тот момент у них был действующий кредит в ПАО «Сбербанк», оформленный на покупку машины, в связи с чем необходимости в оформлении иного кредита не имелось. После получения письма они с супругой сразу же поехали в мировой суд, где им предложили обратиться в отделение банка, куда они и поехали, написали там заявление о том, что кредит супругой не оформлялся. В заявлении супруга указала новый номер телефона, сообщила, что старым номером она давно не пользуется, он ей не принадлежит. Сотрудницей банка произведено фотографирование супруги. После того, как они получили копию заявления и распечатки из банка, обратились в полицию, было возбуждено уголовное дело, которое в настоящее время приостановлено в связи с розыском лиц.

Свидетель К пояснила, что с ФИО1 они вместе учились с 2006 по 2012 гг. в одной группе <данные изъяты>, сейчас вместе работают в <данные изъяты>, до настоящего времени поддерживают дружеские отношения. Примерно в 2007 году, поскольку у ФИО1 не было с собой паспорта, сим- карта с номером № была оформлена на ее (свидетеля) паспортные данные. В 2020 году ФИО1 сообщила ей, что потеряла телефон с сим-картой, после чего она обратилась в салон связи и заблокировала данный номер телефона. ДД.ММ.ГГГГ она приезжала к ФИО1 в <адрес> примерно в девять – десять часов утра, поздравляла ее дочь М с днем рождения, предварительно она ей позвонила по номеру телефона №, чтобы уточнить дома ли они. Ей известно, что в этот день они ездили в <адрес>, отвозили дочь в «кружок». Также у ФИО1 в <адрес> живут родители.

Свидетель В пояснил, что ФИО1 его дочь, 21.01.2024 у его внучки М., дочери ФИО1, был день рождения. В тот день дочь вместе с мужем и внучкой приезжали к ним в <адрес>, поскольку внучка посещает пение «Серебряные голоса» в местном доме культуры. Примерно к 11 часам они отвезли внучку на занятия, потом приехали к ним, около 14-00ч поехали отмечать день рождения внучки в пиццерию <адрес>, у дочери есть на телефоне фотографии с дня рождения. А. звонили, поздравляли с днем рождения дочери, телефон всегда был с ней. У него в телефоне записан номер телефона дочери №, пользуется им она около пяти лет, не меняла его. О кредите ему стало известно, когда был подан иск в суд. У нее не было необходимости в оформлении кредита на такую сумму, поскольку в деньгах она не нуждается, они могли бы ей предоставить данную сумму.

Не доверять показаниям свидетелей у суда оснований не имеется, поскольку они согласуются между собой, с материалами дела.

Также в подтверждение своих возражений ФИО1 представлена копия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1, подписанного посредством простой электронной подписи заемщика, что следует из условий договора, номер телефона при заключении кредитного договора - № (т.2л.д.23).

Судом обозрены документы двух телефонов, представленных ФИО1: айфон11, имей – код которого совпадает с имей – кодом аппарата с абонентским номером № по состоянию на период с 21.01.2024 по 29.01.2024 (согласно данным ПАО «МТС»), а также приобретенного ею нового телефонного аппарата ДД.ММ.ГГГГ – айфон16, имей – код указанного телефона.

Доказательств обладания ФИО1 айфоном 15 с указанным на нем имей – кодом, на приобретение которого банком были направлены кредитные денежные средства и который был получен ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, банком не представлено.

Таким образом, в процессе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 волю на заключение кредитного договора не выражала, действий, направленных на заключение кредитного договора с банком 21.01.2024 года не совершала, с условиями договора не знакомилась, документы в целях оформления договора не подписывала.

Кроме того, денежные средства, поступившие на открытый банком счет 29.01.2024 года в тот же день были перечислены на иной счет, ей не принадлежавший. Формальное зачисление денежных средств на открытый в рамках кредитного договора номинальный счет, деньги на котором принадлежат бенефициару, со списанием их на счет другого лица, само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику, тогда как в соответствии с ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, оценив все представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об обоснованности встречных исковых требований, несмотря на то, что само по себе оформление потребительского кредита вышеуказанным способом не противоречит закону, истцом не были представлены допустимые и достоверные доказательства, как волеизъявление ФИО1 на заключение договора, совершение ею действий, направленных на заключение договора, а также представления денежных средств именно ФИО1, следовательно условия договора не были согласованы с ФИО1, сумма займа ею не была получена, что исключает возможность удовлетворения первоначального иска.

Банком, правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», как профессиональным участником правоотношений не было совершено достаточных и обоснованных действий с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств, тогда как добросовестность действий ФИО1 подтверждается ее обращением в полицию и непосредственно в банк сразу после получения информации об оформлении на ее имя кредита, более того ФИО1 после возбуждения уголовного дела еще дважды обращалась в банк с заявлением о проведении проверки и заявлением о запрете выдачи кредита без ее личного присутствия и собственноручной подписи.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ нельзя признать заключенным, в связи с чем указанный кредитный договор подлежит признанию незаключенным, а первоначальные исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что решение принято не в пользу ПАО «Совкомбанк», оснований для возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, а также требований о взыскании расходов по уплате государственной пошлины отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) к Публичному акционерного обществу «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) о признании кредитного договора незаключенным удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», правопреемником которого является Публичное акционерное общество «Совкомбанк», и ФИО1, незаключенным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Е.В. Сесекина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Е.В. Сесекина