Дело № 2-1340/2022

УИД 36RS0004-01-2022-001367-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 декабря 2022 года рп. Рамонь Воронежская область

Рамонский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Кожуховой М.В.,

при секретаре Мутасовой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк» либо Банк) обратилось в Рамонский районный суд Воронежской области с исковыми требованиями к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя тем, что ........ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ........... (...........), по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 574328 руб. на срок 60 месяцев со взиманием платы за пользование кредитом в размере ........... % годовых по безналичным / наличным от суммы кредита, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке установленных кредитным договором.

........ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением соответствующей записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за регистрационным номером ........... от ........, а также решением ........... о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в соответствии со ст. 58 ГК РФ, в порядке универсального правопреемства.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме и предоставил денежные средства. В нарушение условий договора заёмщик свои обязательства надлежащим образом не исполнял.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата и уплаты ежемесячных процентов уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ........, и на ........ составляет 134 дня, суммарная задолженность по процентам возникла ........ и на ........ составляет 109 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты на сумму 387645,65 руб., общая просроченная задолженность составляет 544610,79 руб., из которых: просроченные проценты – 50329,44 руб., просроченная ссудная задолженность 491485,62 руб., просроченные проценты за просроченную ссуду – 1065,90 руб., неустойка 12,21 руб., 754,04 руб., 963,58 руб.

В соответствии с п.5.2 ст. 811 Общих условий Договора, банк имеет право истребовать у заемщика немедленного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по платежам в течение 180 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности ответчику было направлено, однако исполнено не было.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просили взыскать сумму задолженности в размере 544610,79 руб.

Также просили о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 8646,11 руб.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направил, о слушании дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, с ходатайством не обращалась, письменную позицию по делу не направила.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии со ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее- ГПК РФ), правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой.

Таким образом, лицо, которому адресовано юридически значимое сообщение, обязано обеспечить получение почтового отправления, в противном случае несет риск неблагоприятных последствий, обусловленных не проявлением должной осмотрительности и внимательности.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (ч. 1).

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 13 "О применении норм гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции", при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Принимая во внимание то, что все лица, участвующие в деле, извещались о времени судебного заседания по рассмотрению дела своевременно установленными ст. 113 ГПК РФ способами, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Рамонского районного суда Воронежской области раздел «Назначение дел к слушанию и результаты рассмотрения»), руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд пришёл к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц в, поскольку по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года, относящихся к общепризнанным принципам и нормам международного права и согласно ч. 4 ст. 15 Конституции Российской Федерации являющихся составной частью правовой системы Российской Федерации, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела и разрешая требования истца, руководствуясь ст.ст. 56, 60, 67 ГПК РФ, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса российской Федерации (далее -ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ........ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен Договор кредитования на потребительские цели ..........., выпущена карта с лимитом кредитования 574328 руб., который может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного лимита кредитования по соглашению сторон либо в случае принятия акцепта Банком заявления (оферты) с указанием желаемого Лимита кредитования.

Стороны договорились, что полная стоимость кредита составляет при проведении безналичных операций -14,90%,за проведение наличных операций – 28% годовых.

Размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 19790 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП.

Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равному 1 месяцу увеличенная на 15 календарных дней. Банк предоставляет заемщику льготный период в течении которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 16833 руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора.

Стороны договорились, что неустойка за несовременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов – 0,548%.

Заемщик согласился на выпуск Банком Карты, плата за которую составила 800 руб.

Согласно представленным документам заемщик согласился с тем, что действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей – являются неотъемлемой частью заявления и договора. Заемщик в соответствии с условиями договора, с даты заключения договора обязался погашать задолженность, оплатить штрафы, комиссии в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями.

Денежные средства согласно выписки по счету предоставлены в качестве овердрафта ........ на счет банковской карты заемщика, ..........., с лимитом кредитования 491485,62 рублей, по карте ...........

В соответствии с п.5.8.3 Правил – кредитный лимит восстанавливается, доступный остаток увеличивается на сумму погашенной части ссудной задолженности.

В подтверждение факта заключения кредитного договора с ФИО1 истцом представлен подписанный ответчиком кредитный договор (Соглашение), выписка по счету.

Ответчик воспользовался указанной суммой и производил ее возврат, путем периодического внесения платежей.

Статьями 819, 820 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе спричитающимися процентами.

В ходе разрешения дела по существу установлено, что между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор, на предоставление возобновляемой кредитной линии заключенный и обслуживания счета по карте в российских рублях, была выдана кредитная карта, открыт счет на имя ответчика для отражения производимых операций по использованию кредитной карты.

За неисполнение обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные договором, на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени.

Как усматривается из материалов дела, Банк свои обязательства по условиям кредитного договора выполнил в полном объеме, предоставив заемщику обусловленные договором денежные средства, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету, открытому на имя ФИО1 в Банке.

Как следует из выписки по счету до мая 2022 года ФИО1 свои обязанности исполняла, затем кредитные обязательства не исполнялись в полном объеме.

ПАО «Восточный экспресс-банк» реорганизован, путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается сведениями Единого государственного реестра юридических лиц.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Статья 811 ГК РФ предусматривает право кредитора при нарушении обязательств потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям.

С учетом изложенного, кредитор воспользовался своим правом и ........ направил заемщику требование о досрочном погашении задолженности, которая на момент формирования требования составляла по состоянию на ........ – в размере 525045 рубля 29 копеек. Требование заемщиком исполнено не было.

Размер задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет – 544610,79 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 491485,62; просроченные проценты – 50329,44 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1065,90 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12,21 руб., неустойка на просроченную ссуда – 754,00 руб., неустойка на просроченные проценты – 963,58 руб..

Расчет проверен судом, признан арифметически верным, контрсчёт ответчиком не представлен.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств суду не представлено и в соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Поскольку судом установлено не исполнение ФИО1 взятых обязательств по возврату кредита в сроки, установленные при заключении договора, требование Банка о взыскании задолженности по кредитному договору от ........, неустойки, процентов подлежат удовлетворению.

Так как доказательств того, что заявленный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства ответчиками представлено не было, суд не усматривает оснований для уменьшения неустойки, в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Разрешая требования о расторжении кредитного договора, суд руководствуется следующим.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Направив заемщику, по адресу указанному при заключении кредитного договора, требование о досрочном истребовании кредита, Банк реализовал свое право, предусмотренное кредитным договором и гарантированное законом. Оснований полагать о незаконности требования о расторжении договора и взыскании образовавшейся задолженности в отсутствие каких-либо попыток досудебного урегулирования спора, что противоречит положениям ст. 452 ГК РФ и разъяснениям, изложенным в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6 и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», не имеется.

Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное; требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Аналогичная позиция изложена в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6 и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу которой спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п.2 ст. 452 ГК РФ.

Исходя из изложенного, заинтересованная в изменении или расторжении договора сторона обязана подтвердить факт досудебного урегулирования данного вопроса путем представления суду письменного отказа другой стороны договора либо при неполучении ответа от другой стороны, представив суду подтверждение надлежащего уведомления стороны договора об обращении к ней с соответствующим требованием.

Согласно ч.2. ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение обязательств ответчика по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора и основанием для расторжения договора в судебном порядке. Досудебный порядок, предусмотренный ч. 2 ст. 452 ГК РФ, Банком был соблюден.

В материалы дела представлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанные требования исполнены не были, в связи с чем, нарушение условий указанного договора правомерно влечет его расторжение по решению суда.

Учитывая неисполнение принятых ФИО1 по кредитному договору обязательств, которое существенно нарушает условия кредитного договора, размер образовавшейся непогашенной задолженности, а также продолжительность срока, имевшегося у заемщика для устранения нарушений, требование Банка о расторжении кредитного договора (Соглашения) подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании с ответчика понесенных по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в силу статей 98, 101 ГПК РФ, исходя из размера удовлетворенной суммы исковых требований в сумме 8646 рублей 11 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ........ года рождения, уроженки ........., зарегистрированной по адресу: ......... пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредиту в сумме 544610 рублей 79 копеек (Пятьсот сорок четыре тысячи шестьсот десять руб. 79 коп.), из которых: просроченная ссудная задолженность – 491485,62; просроченные проценты – 50329,44 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1065,90 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12,21 руб., неустойка на просроченную ссуда – 754,00 руб., неустойка на просроченные проценты – 963,58 руб.

Взыскать с ФИО1, ........ года рождения, уроженки ........., зарегистрированной по адресу: ......... пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 646 рублей 11 коп. (Восемь тысяч шестьсот сорок шесть руб. 11 коп.).

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Рамонский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: М.В. Кожухова

Мотивированное решение

составлено 13.12.2022