Решение по делу № 2-4395/2025 от 17.10.2025 - о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов.

Производство № 2-4395/2025

УИД 28RS0004-01-2025-008807-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2025 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Майданкиной Т.Н.,

При помощнике судьи Громовой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к наследственному имуществу умершего АН, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

установил:

БАНК ВТБ (ПАО) обратилось в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование требований которого указано, что 07.05.2021 года между ВТБ (ПАО) и АН был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 480 140 рублей 00 копеек. Факт получения денежных средств подтверждается выпиской по счету заемщика. По состоянию на 04.06.2025 года по кредитному договору <***> от 07.05.2021 года имеется задолженность в сумме 481 427, 99 руб., из которых: 431 148,64 руб. – основной долг, 36 153,57 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 10 817,24 руб. – задолженность по пени на просроченный долг, 3 308,54 руб. – задолженность по пени. Кроме того, 05.03.2019 года между ВТБ (ПАО) и АН был заключен договор <***> о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Заемщиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта ***. Согласно расписке в получении банковской карты заемщику был установлен лимит в размере 300 000 рублей. По состоянию на 04.06.2025 года по кредитному договору <***> от 05.03.2019 года имеется задолженность в сумме 385 751,26 руб., из которых: 303541,07 руб. – основной долг, 63355,47 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 18854,72 руб. – задолженность по пени. 03.05.2022 года АН умер. Согласно данных официального сайта Федеральной нотариальной палаты в производстве нотариуса Благовещенского нотариального округа АА находится наследственное дело № 150/2022 к имуществу АН

На основании изложенного, просит: 1) взыскать за счет наследственного имущества АН в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 07.05.2021 года <***> в общей сумме по состоянию на 04.06.2025 года включительно 481 427,99 руб., из которых: 431 148,64 руб. – основной долг, 36 153,57 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 10 817,24 руб. – задолженность по пени на просроченный долг, 3 308,54 руб. – задолженность по пени; 2) взыскать за счет наследственного имущества АН в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 05.03.2019 года <***> в общей сумме по состоянию на 04.06.2025 года включительно 385 751,26 руб., из которых: 303541,07 руб. – основной долг, 63355,47 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 18854,72 руб. – задолженность по пени; 3) взыскать в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 22 344 рубля.

Определением Благовещенского городского суда от 14.07.2025 года, к участию в деле, в качестве соответчика, привлечена ФИО1.

Определением Благовещенского городского суда от 08.09.2025 года, к участию в деле, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена финансовый управляющий должника ФИО1 - КА.

В судебное заседание не явились: представитель истца ВТБ (ПАО), ответчик ФИО1, третье лицо - финансовый управляющий КА О дате, времени и месте судебного заседания извещены судом надлежащим образом в соответствии с требованиями ст. ст. 113, 118 ГПК РФ. Сведения о причинах неявки не предоставили. Об уважительных причинах неявки не сообщили. Ходатайство об отложении разбирательства дела суду не поступало.

На основании положений ч. ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ, п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, а также ст. 154 ГПК РФ, устанавливающей сроки рассмотрения и разрешения гражданских дел, дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По правилам п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором (ч.ч. 1, 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из способов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком РФ 24.12.2004 года № 266-П.

В соответствии с п. 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций, за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 07.05.2021 года между банком и АН заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 480 140 рублей 00 копеек, сроком по 07.05.2026 года под 11,2 процентов годовых.

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, размер которого составляет 10 487 рублей 36 копеек. Платежная дата установлена 7 число каждого календарного месяца.

Согласно пункту 12 договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Выпиской по счету подтверждается, что денежные средства по кредитному договору были заемщиком получены, однако обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнены. Доказательств опровергающих данные обстоятельства ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что гашение по кредитному договору производилось заемщиком не в полном объеме, в связи с чем, по кредитному договору имеется задолженность, которая по состоянию на 04.06.2025 года составляет 481 427, 99 руб., из которых: 431 148,64 руб. – основной долг, 36 153,57 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 10 817,24 руб. – задолженность по пени на просроченный долг, 3 308,54 руб. – задолженность по пени.

Доказательств обратному ответчиком суду, в порядке части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела установлено, что 05.03.2019 года между Банк ВТБ (ПАО) и АН заключен договор <***> о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт Банк ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживание международных пластиковых карт. В соответствии с индивидуальными условиями предоставления и использования банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 300 000 руб. на срок по 05.03.2049 года, под 26% годовых, выдана кредитная карта и открыт счет карты ***, погашение кредита производится ежемесячно в размере минимального платежа - 3% от размера задолженности, 20 числа месяца, следующего за отчетным.

Согласно п. 12 согласия на кредит, за ненадлежащее исполнение условий договора с заемщика взимается неустойка (пени) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что Банк ВТБ (ПАО) принятые на себя обязательства исполнил, предоставив заемщику АН возможность пользоваться денежными средствами в пределах установленного кредитного лимита, тогда как заемщиком надлежащим образом обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им исполнены не были, что привело к образованию задолженности.

Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что сумма задолженности заемщика по указанному кредитному договору <***> по состоянию на 04.06.2025 года составляет 385 751,26 руб., из которых: 303541,07 руб. – основной долг, 63355,47 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 18854,72 руб. – задолженность по пени.

*** АН умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии *** от ***, выданным отделом ЗАГС по г. Благовещенск и Благовещенскому району Управления ЗАГС ***; записью акта о смерти *** от ***.

14.07.2022 года нотариусом Благовещенского нотариального округа АА было открыто наследственное дело № 150/2022 к имуществу АН, из материалов которого следует, что с заявлением о принятии наследства по закону к нотариусу обратилась супруга наследодателя ФИО1 Мать наследодателя ГА на основании соответствующего заявления от принятия наследства отказалась. Иные наследники с заявлениями о принятии наследства не обращались.

Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ***; денежных вкладов, находящихся в ПАО Сбербанк.

14.11.2022 года ФИО1 было получено свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ***, кадастровая стоимость которой на дату смерти наследодателя составляет 2 168 931 рубль 57 копеек.

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статьей 1141 ГК РФ предусмотрено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

Пункт 2 ст. 1152 ГК РФ предусматривает, что принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Способы принятия наследства регламентированы ст. 1153 ГК РФ, по правилам которой принятие наследства осуществляется - подачей по месту открытия наследства заявления о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство; совершением наследником конклюдентных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (абзац 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Из приведенных правовых норм следует, что в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в таком обязательстве, так как возникающие из кредитного договора обязанности не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку банк может принять исполнение от любого лица.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абзац 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Судом установлено, что наследником умершего заемщика АН является его супруга ФИО1, которая в установленном законном порядке обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, в связи с чем, несет ответственность по долгам умершего наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. Сведений о наличии иных наследников материалы наследственного дела не содержат.

Сумма заявленных истцом к ответчику требований находится в переделах стоимости наследственного имущества, перешедшего к наследнику.

Между тем, решением Арбитражного суда Амурской области от 09.03.2023 года по делу № А04-675/2023, ФИО1 признана несостоятельным (банкротом), в отношении нее введена процедура, применяемая в деле о несостоятельности (банкротстве) – реализация имущества гражданина сроком до 13.07.2023 года. Соответствующие сведения опубликованы в газете «КоммерсантЪ» № 46 от 18.03.2023 года.

Вступившим в законную силу определением Арбитражного суда Амурской области от 13.07.2023 года по делу № А04-675/2023 процедура реализации имущества завершена, ФИО1 освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу положений п. 3 ст. 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

Пункты 4 и 5 этой же статьи предусматривают основания освобождения гражданина от обязательств. В частности, такого рода освобождение не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Федерального закона под текущими платежами понимаются денежные обязательства, требования о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и обязательные платежи, возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

По общему правилу требования кредиторов, не удовлетворенные в ходе процедуры реализации имущества, в том числе и требования, не заявленные кредиторами в процедурах реструктуризации долгов и реализации имущества, признаются погашенными, а должник после завершения расчетов с кредиторами освобождается от их дальнейшего исполнения.

При рассмотрении настоящего гражданского дела установлено, что обязательства ФИО1 как наследника заемщика АН по уплате задолженности по кредитному договору <***> от 07.05.2021 года и кредитному договору <***> от 05.03.2019 года, возникли между сторонами - истцом и ответчиком с даты открытия наследства (03.05.2022 года), то есть до признания ФИО1 банкротом.

Ответчик вступившим в законную силу решением суда признана несостоятельным (банкротом), процедура реализации ее имущества завершена, применены последствия ее завершения в виде освобождения должника от дальнейшего исполнения требований кредитов, в том числе требований кредиторов, не заявленных в ходе процедур банкротства (п. 3 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Наличие обстоятельств перечисленных в п. п. 4 и 5 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», не исключающих освобождения гражданина от обязательств, судом не установлено. Заявленные истцом Банком ВТБ (ПАО) требования не относятся к требованиям по текущим платежам и требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание положения приведенных выше правовых норм, суд приходит к выводу, что заявленные Банком ВТБ (ПАО) требования к ФИО1, признанной в установленном порядке несостоятельной (банкротом), о взыскании кредитной задолженности удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований судом отказано, государственная пошлина взысканию с ответчика не подлежит.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к наследственному имуществу умершего АН, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 07.05.2021 года в общей сумме 481 427 рублей 99 копеек и кредитному договору <***> от 05.03.2019 года в общей сумме 385 751 рубль 26 копеек, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Майданкина Т.Н.

Решение в окончательной форме составлено 17 октября 2025 года.