Составлено 29.12.2022
УИД 51RS0018-01-2022-000815-80
Дело №2-475/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ковдор 22 декабря 2022 г.
Ковдорский районный суд Мурманской области
в составе председательствующего судьи Фадеевой Г.Г.
при помощнике ФИО1
с участием ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано, что банк и ответчик заключили кредитный договор от <дд.мм.гг> <№> на сумму * рублей, в том числе * рублей – сумма к выдаче, * рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 29,90% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере * рублей на счет заемщика <№>, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере * рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно * рублей для оплаты взноса на личное страхование.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).
Согласно графику погашения по кредиту ежемесячный платеж – * рублей * копеек, с <дд.мм.гг> – * рублей * копейки; последний платеж по кредиту должен быть произведен <дд.мм.гг> (при условии надлежащего исполнения обязательств).
Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере * рублей * копеек, что является убытками.
Указано, что по состоянию на <дд.мм.гг> задолженность заемщика по договору составила 254781 рубль 48 копеек, из которых сумма основного долга – * рубль * копеек, сумма процентов за пользование кредитом – * рублей * копейки, неоплаченные проценты после <дд.мм.гг> – * рублей * копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – * рублей * копеек, сумма комиссии за направление извещений – * рублей * копеек.
По указанным основаниям истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору от <дд.мм.гг> <№> в размере 254781 рубль 48 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5747 рублей 81 копейки.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился; о дате, времени и месте судебного заседания извещены, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживают.
Ответчик ФИО2 возражала против заявленных требований, заявив о пропуске истцом срока исковой давности; поддержала возражения, представленные в материалы дела (л.д.108).
Заслушав ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела <№> по заявлению ООО «ХФК Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО2, материалы гражданского дела <№> по заявлению ООО «ХФК Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО2, суд приходит к выводу, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По правилам пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с пунктами 3 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Исходя из смысла пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу статей 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что <дд.мм.гг> ФИО2 обратилась к истцу с заявлением о предоставлении кредита (л.д.29), на основании которого <дд.мм.гг> ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор <№> (л.д.28), одновременно ФИО2 просила заключить с ней договор страхования (л.д.30).
В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (индивидуальные условия) сумма кредита составляет * рублей, в том числе сумма кредита к выдаче – * рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование – * рублей, срок возврата кредита – 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, процентная ставка – стандартная 29,90%, ежемесячный платеж составляет * рублей * копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата перечисления первого платежа определена <дд.мм.гг>.
Пунктом 12 индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с которым размер неустойки определен в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам.
Согласно пункту 14 индивидуальных условий подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие с Общими условиями договора.
Общие условия договора (Общие условия) являются составной частью договора наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, включающими график погашения по кредиту, и индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте (л.д.31-33).
В соответствии с пунктом 1 раздела 1 Общих условий в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является смешанным и определяет порядок, в том числе предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.
В соответствии с пунктом 1.1 Общих условий банк открывает клиенту банковский счет в рублях.
Согласно пункту 1.2 Общих условий банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно нецелевой кредит в размере указанном в индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страховых взносов.
В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме, путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора (пункт 2 Общих условий).
Разделом 2 Условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком стандартной указанной в индивидуальных условиях ставке. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (пункты 1-1.1).
Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в индивидуальных условиях. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 договора (пункт 1.2 раздела 2 Общих условий).
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора (пункт 1.4 раздела 2 Общих условий).
Разделом 3 Условий установлена имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.
За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным Тарифами банка.
Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходы в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении заемщика в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.
Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком такого требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.
Согласно разделу 5 Условий, заключение договора осуществляется в следующем порядке: для рассмотрения банком возможности предоставления кредита заемщик обращается к лицу, уполномоченному банком для заполнения индивидуальных условий, в которых указывается информация о клиенте и условия кредитования, выбранные клиентом из предлагаемых банком вариантов; заполнение индивидуальных условий производится при предъявлении паспорта (иных документов по требованию банка).
В заявлении о предоставлении кредита указан номер счета для оплаты кредита <№>, а также согласие заемщика на оказание дополнительной платной услуги SMS-пакет стоимостью * рублей ежемесячно (л.д.29).
Согласно выписке по счету <№> <дд.мм.гг> выдан кредит в сумме * рублей (л.д. 27).
В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО2, нарушая условия кредитного договора, допускала нарушения графика платежей, в последующем перестала производить платежи, образовалась задолженность, в связи с чем банком насчитаны штрафы и убытки по состоянию на <дд.мм.гг>.
Согласно представленному истцом расчету (л.д.36-37) сумма задолженности заемщика перед банком составляет 254781 рубль 48 копеек, из которых сумма основного долга – * рубль * копеек, сумма процентов за пользование кредитом – * рублей * копейки, неоплаченные проценты после <дд.мм.гг> – * рублей * копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – * рублей * копеек, сумма комиссии за направление извещений – * рублей * копеек.
Согласно представленного банком графика платежей при заключении кредитного договора от <дд.мм.гг> <№> размер ежемесячного платежа по кредиту начиная с <дд.мм.гг> составляет * рублей * копеек, размер последнего платежа <дд.мм.гг> - * рублей * копейки.
Разрешая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 196 ГК РФ).
Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Применительно к кредитным правоотношениям срок исковой давности начинается с даты, когда кредитор узнает о нарушении заемщиком своих обязательств по договору.
В силу статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).
Пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству, о чем разъяснено в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".
В пункте 18 данного Постановления также разъяснено, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из материалов дела <№> следует, что <дд.мм.гг> истец ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье судебного участка Ковдорского судебного района Мурманской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору от <дд.мм.гг> <№> за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере 254781 рублей 48 копеек. Судебный приказ вынесен <дд.мм.гг>. По заявлению ответчика определением от <дд.мм.гг> судебный приказ отменен.
После отмены судебного приказа ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с иском только <дд.мм.гг> (л.д.44).
Таким образом, на момент обращения истца с настоящим иском, срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика задолженности истек.
Ходатайство о восстановлении срока истцом не заявлялось, уважительных причин пропуска указанного срока суду не представлено.
По смыслу статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43).
Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
Вместе с тем, истец ООО «ХКФ Банк», будучи извещенным о заявлении ответчиком о пропуске срока исковой давности, каких-либо доказательств обратному не представил.
Из содержания статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе ООО «ХКФ Банк» в удовлетворении иска к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от <дд.мм.гг> <№> в размере 254781 рубль 48 копеек.
Доводы ответчика о выплате кредита по делу <№> судом исследованы, признаются не состоятельными, поскольку по указанному делу судебным приказом от <дд.мм.гг> с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность по кредитному договору от <дд.мм.гг> <№>.
Поскольку ООО «ХКФ Банк» отказано в удовлетворении иска, судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере 5747 рублей 81 копейки в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возмещению ответчиком не подлежат.
Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, к ФИО2, <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору от <дд.мм.гг> <№> – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
В кассационном порядке решение может быть обжаловано в Третий кассационный суд общей юрисдикции через Ковдорский районный суд Мурманской области в течение трех месяцев со дня вступления его в законную силу при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены судебными постановлениями, были исчерпаны иные способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.
Председательствующий Г.Г. Фадеева