Производство № 2-5224/2022
УИД 28RS0004-01-2022-006620-84
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 ноября 2022 года г.Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Миловановой А.В., с участием представителя ПАО «Совкомбанк» ДВ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ЛН, ЕВ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 18 декабря 2017 года ПАО КБ «Восточный» и ЛН заключен договор кредитования №17/4201/00000/403268, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 700 000 рублей с условием уплаты 25 % годовых сроком на 60 месяцев, целевое назначение кредита: неотложные нужды. Исполнение обязательств по указанному договору обеспечено залогом (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: ***, кадастровый номер ***. Договор ипотеки №17/4201/00000/403268/ZKV1 заключен 18 декабря 2017 года между ПАО КБ «Восточный» и ЛН, ЕВ
Банк выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, 28 декабря 2017 года на текущий счет заемщика зачислены денежные средства в размере 700 000 рублей.
В связи с неоднократным нарушением условий кредитного договора образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 13 июня 2022 года составляет 206 222 рубля 78 копеек, из них: 193539 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность, 6 722 рубля 53 копейки – просроченные проценты, 4 442 рубля 29 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 72 рубля 73 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 319 рублей 76 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 126 рублей 47 копеек – неустойка на просроченные проценты.
Истец просил суд с учетом уточнений расторгнуть кредитный договор №17/4201/00000/403268 (4663970393), взыскать с ЛН задолженность по кредитному договору в сумме 149 165 рублей 24 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 262 рубля 23 копейки, взыскать с ЛН проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 25 % годовых на сумму остатка основного долга, начиная с 14 сентября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 14 сентября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащую на праве долевой собственности ЛН и ЕВ, определив начальную продажную цену для реализации с публичных торгов в размере 2 400 000 рублей.
Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании настаивал на удовлетворении уточненных требований по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что ответчик производил гашение долга, но в размере недостаточном для погашения задолженности.
Ответчики ЛН и ЕВ в судебное заседание не явились, о дате времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещались судом по адресу их регистрации; судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения.
Учитывая, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а, определив, реализует их по своему усмотрению, руководствуясь положениями ст.154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статьи 165.1, 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами (пункты 2 и 3 статьи 434 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, в силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенные договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).
Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно пункту 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица, то есть при реорганизации юридического лица в форме присоединения происходит универсальное правопреемство.
Согласно сведениям Единого государственного реестра юридических лиц, содержащегося на официальном сайте Федеральной налоговой службы в открытом доступе, 14 февраля 2022 года Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк».
Из материалов дела следует, что 18 декабря 2017 года между ПАО КБ «Восточный» и ЛН заключен договор кредитования №17/4201/00000/403268, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 700 000 рублей сроком на 60 месяцев с условием уплаты 25 % годовых, целевое назначение кредита: неотложные нужды.
ЛН с условиями кредитного договора была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее подписи в договоре кредитования.
Согласно пункту 1.3.1 договора надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается:
- Залогом недвижимого имущества – квартиры, назначение – жилое, общая площадь 72,6 кв.м, этаж 3, адрес (местонахождение) объекта: ***, кадастровый номер ***.
Квартира передается в залог банку в соответствии с договором ипотеки №17/4201/00000/403268/ZKV1 от 18 декабря 2017 года.
Согласно договору ипотеки недвижимого имущества №17/4201/00000/403268/ZKV1, заключенному 18 декабря 2017 года между ПАО КБ «Восточный» (залогодержатель) и ЛН, ЕВ (залогодатели), залогодатель в обеспечение обязательств, принятых по договору кредитования №17/4201/00000/403268 от 18 декабря 2017 года, заключенному между банком и ЛН, передает в залог (ипотеку) залогодержателю недвижимость, указанную в пункте 1.2 настоящего договора, а именно: квартиру, назначение жилое, общая площадь 72,6 кв.м, этаж 3, адрес (местонахождение) объекта: ***, кадастровый номер ***.
Пунктом 1.5 договора ипотеки предусмотрено, что предмет ипотеки остается во владении и пользовании залогодателей в течение всего срока действия настоящего договора. Залог сохраняется в первоначальном виде до полного исполнения залогодателем и заемщиком обязательств по договору кредитования.
По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет 2 400 000 рублей (пункт 1.6 договора ипотеки).
Во исполнение обязательств по кредитному договору №17/4201/00000/403268 банк предоставил ответчику кредитные средства, что подтверждается представленной выпиской.
Вместе с тем, обязательства по внесению денежных средств в счет погашения долга вносятся ответчиком несвоевременно и не в полном объеме.
Стороной истца предоставлены допустимые доказательства о не надлежащем исполнении со стороны ответчика обязанности по возврату полученного кредита и процентов по нему. Вместе с тем, ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности, ее своевременного погашения, не представлено.
Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Учитывая установленный факт нарушения условий договора кредитования, наличие просроченной задолженности, суд признает нарушение заемщиком обязательств по договору существенным, поэтому требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Направленное заемщику требование о наличии задолженности и досрочном ее погашении, не исполнено ответчиком, доказательств обратного материалы дела не содержат.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 14 сентября 2022 года задолженность по договору кредитования №17/4201/00000/403268 от 18 декабря 2017 года составляет 149 165 рублей 24 копейки, из которых: 129 850 рублей 40 копеек – просроченная ссуда, 14 398 рублей 26 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 480 рублей 89 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 136 рублей 11 копеек – неустойка на просроченные проценты, 4 299 рублей 58 копеек – неустойка на просроченную ссуду.
Проверив расчет истца, суд признает его соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного между сторонами кредитного договора №17/4201/00000/403268 от 18 декабря 2017 года, арифметически верным и подлежащим принятию.
В случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления (пункт 4.1.12 договора кредитования).
На основании представленных доказательств, суд приходит к выводу, что требования банка о досрочном взыскании основного долга и начисленных процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
Поскольку в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования, суд с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, оценив представленные в материалы дела доказательства, приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности в сумме 149 165 рублей 24 копейки.
В силу положений статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
Установив, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженность по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению, учитывая, что заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ЛН процентов за пользование кредитом по ставке 25 процентов годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 14 сентября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 14 сентября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.
Рассматривая требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
Согласно статье 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (статья 348 ГК РФ).
В силу статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.
Согласно пункту 1.3.1 договора надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается: залогом недвижимого имущества – квартиры, назначение – жилое, общая площадь 72,6 кв.м, этаж 3, адрес (местонахождение) объекта: ***, кадастровый номер ***. Квартира передается в залог банку в соответствии с договором ипотеки №17/4201/00000/403268/ZKV1 от 18 декабря 2017 года.
Согласно договору ипотеки недвижимого имущества №17/4201/00000/403268/ZKV1, заключенному 18 декабря 2017 года между ПАО КБ «Восточный» (залогодержатель) и ЛН, ЕВ (залогодатели), залогодатели в обеспечение обязательств, принятых по договору кредитования №17/4201/00000/403268 от 18 декабря 2017 года, заключенному между банком и ЛН, передает в залог (ипотеку) залогодержателю недвижимость, указанную в пункте 1.2 настоящего договора, а именно: квартиру, назначение – жилое, общая площадь 72,6 кв.м, этаж 3, адрес (местонахождение) объекта: ***, кадастровый номер ***.
Согласно выписке из ЕГРН в отношении указанного объекта недвижимости, принадлежащего ЛН и ЕВ на праве общей долевой собственности (по ? доли), зарегистрировано ограничение прав, а именно: залог в силу закона в пользу ПАО КБ «Восточный».
По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет 2 400 000 рублей (пункт 1.6 договора ипотеки).
Судом установлено, что сумма неисполненного заемщиком обязательства по основному долгу составляет 129 850 рублей 40 копеек, что составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, что в силу статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.
Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со статьями 50, 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Аналогичные положения содержатся и в статье 337 ГК РФ.
Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Имущество, заложенное по договору ипотеки, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет 2 400 000 рублей (пункт 1.6 договора ипотеки); указанный размер стоимости залогового имущества сторонами не оспаривается; доказательств иной стоимости жилого помещения в материалы дела не представлено.
Следовательно, ее начальная продажная цена как заложенного имущества составляет 2 400 000 рублей. Указанная квартира подлежит реализации с публичных торгов.
В силу пункта 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При обращении в суд с рассматриваемым иском банком понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17 262 рубля 23 копейки (платежное поручение №16 июня 2022 года).
Учитывая удовлетворение заявленных требований ПАО «Совкомбанк» с учетом их уточнений в полном объеме, руководствуясь положениями статей 333.19 НК РФ и 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины не в размере, оплаченном истцом при подаче иска, а исходя из размера государственной пошлины, подлежащей оплате при цене иска в сумме 149 165 рублей 24 копейки, с учетом требования неимущественного характера (расторжение кредитного договора и обращение взыскания на заложенное имущество), что согласуется с положениями пункта 10 части 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, в размере 16 183 рубля.
При уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 НК РФ, в сумме 1 079 рублей 23 копейки (17 262 рубля – 16 183 рубля).
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ЛН, ЕВ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №17/4201/00000/403268 (4663970393), заключенный 28 декабря 2017 года между ПАО КБ «Восточный» и ЛН.
Взыскать с ЛН в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №17/4201/00000/403268 (4663970393) от 28 декабря 2017 года в сумме 149 165 (сто сорок девять тысяч сто шестьдесят пять) рублей 24 копейки, из них: 129 850 рублей 40 копеек – просроченная ссуда, 14 398 рублей 26 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 480 рублей 89 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 136 рублей 11 копеек – неустойка на просроченные проценты, 4 299 рублей 58 копеек – неустойка на просроченную ссуду; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 183 (шестнадцать тысяч сто восемьдесят три) рубля 00 копейки, а всего: 165 348 рублей 24 копейки.
Обратить взыскание на заложенное имущест во – квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащую на праве долевой собственности ЛН и ЕВ, определив начальную продажную цену для реализации с публичных торгов в размере 2 400 000 (два миллиона четыреста) рублей.
Взыскать с ЛН проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 25 % годовых на сумму остатка основного долга, начиная с 14 сентября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ЛН в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 14 сентября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.
Частично возвратить ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину, уплаченную по платежному поручению №16 от 16 июня 2022 года на счет УФК МФ России по Амурской области (МИФНС России №1 по Амурской области), в размере 1 079 (одна тысяча семьдесят девять) рублей 23 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий А.А. Касымова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 15 ноября 2022 года.