Решение по делу № 2-232/2023 от 27.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Дело № 2-232/2023

УИД 70RS0020-01-2023-000201-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2023 года Первомайский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Перминова И.В.,

при секретаре Губиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в /адрес/ гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1,, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору по кредитному договору от 01.07.2019 /номер/ по состоянию на 13.04.2023 в сумме 85339,52 руб., из которой: 51204,43 руб. – просроченная ссуда, 7223,50 руб. – просроченные проценты, 15850,23 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 914,74 руб. – неустойка на остаток основного долга, 9401,62 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 745 руб. – комиссия за СМС-информирование.

В обоснование заявленных требований указано, что 01.09.2019 между ПАО «Совкомбанк» и Ч.О. заключен кредитный договор № /номер/, по условиям которого Ч.О. предоставлен кредит в размере 137788,86 руб. под 29,9 % годовых на срок 36 месяцев. 01.09.2021 Ч.О. умерла, ее наследником является ФИО1 На момент смерти у заемщика имелась задолженность в заявленном к взысканию размере, которая до настоящего времени не погашена.

Определением Первомайского районного суда Томской области от 03.07.2023 (протокольным) к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 извещался о времени и месте судебного разбирательства в порядке гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по адресу регистрации, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, направленная в адрес ответчика судебная почтовая корреспонденция вернулась в суд с отметками об истечении срока хранения.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором указал, что не является созаемщиком по кредитному договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и его женой Ч.О. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 01.07.2019 Ч.О. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просила заключить с ней договор потребительского кредита на сумму 137788,86 руб. на 36 месяцев под 19,9 % годовых, а также просил одновременно с предоставлением потребительского кредита подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

Также, Ч.О. подано заявление на включение в Программу добровольного страхования, по условиям которого Ч.О. является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и по болезней и на случай дожития события «недобровольная потеря работы» /номер//СОВКОМ-П от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Выгодоприобретателем по указанному договору Ч.О. назначила себя, в случае своей смерти – своих наследников.

В день обращения (01.07.2019) путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и Ч.О. заключен кредитный договор /номер/, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 137788,86 руб. под 19,9 % годовых на срок 36 месяцев, а Ч.О. обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, установленные договором потребительского кредита.

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 01.07.2019 /номер/ (пункты 1, 2, 4, 6).

Кроме того, Ч.О. указала, что ознакомлена и согласна с содержанием Общих условий (п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно представленным в материалы дела выписке по счету Ч.О.. за период с 01.07.2019 по 13.04.2023, расчету задолженности по кредитному договору, банк выполнил обязательства по предоставлению кредита в сумме 137788,86 руб., в связи с чем заемщик Ч.О. была обязана вернуть полученную сумму кредита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно свидетельству о смерти серии /иные данные/ /номер/, выданному 06.09.2021 Первомайским отделом ЗАГС Департамента ЗАГС Томской области, Ч.О., /дата/ рождения, умерла 01.09.2021.

По сведениям из материалов наследственного дела, открытого нотариусом нотариального Первомайского района Томской области К.Н., после смерти Ч.О. открылось наследство в виде /иные данные/.

Наследником, принявшим открывшееся наследство, является муж умершей – ФИО2, которому выданы свидетельства о праве на наследство по закону от /дата/.

Ответчик ФИО1 с заявлением о принятии наследства не обращался. Обратившись с заявление о выплате страхового возмещения по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и по болезней и на случай дожития события «недобровольная потеря работы» № 100711/СОВКОМ-П от /дата/, необходимый пакет документов не представил.

Сведения о страховой выплате по указанному договору страхования ФИО1 или ФИО2 материалы дела не содержат.

На основании п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу данной нормы, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 58, 59, 60, 61 постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», разъяснил, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, ФИО2, будучи наследником имущества, является должником по обязательствам наследодателя Ч.О. и, соответственно, надлежащим ответчиком по делу.

Следовательно, исковые требования к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от /дата/ /номер/ в порядке наследования после смерти Ч.О. удовлетворению не подлежат, поскольку ФИО1 наследство Ч.О. не принимал.

Определяя размер взыскиваемых денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, суд исходит из следующего.

Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 22.06.2023, кадастровая стоимость /иные данные/, составляет 119939,94 руб., следовательно, стоимость ? доли ФИО2 составляет 59969,97 руб.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от /дата/, кадастровая стоимость /иные данные/, составляет 384152,55 руб., следовательно, стоимость ? доли ФИО2 составляет 192076,28 руб.

Как следует из ответа ОГИБДД МО МВД России «Асиновский» УМВД России по Томкой области от 30.05.2023 и УФНС России по Томской области от 30.05.2023 транспортные средства и иное имущество за Ч.О. не значится.

Принимая во внимание цену иска и состав наследственного имущества, суд приходит к выводу, что стоимость имущества, перешедшего в порядке наследования, после смерти Ч.О. (252046,25 руб.), превышает размер заявленных исковых требований по настоящему делу (85339,52 руб.).

Согласно представленному в материалы дела расчета задолженности следует, что задолженность Ч.О. перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору от 01.07.2019 /номер/ по состоянию на 13.04.2023 составляет 85339,52 руб., из которой: 51204,43 руб. – просроченная ссуда, 7223,50 руб. – просроченные проценты за период с 02.10.2021 по 13.04.2023, 15850,23 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 01.10.2021 по 13.04.2023, 914,74 руб. – неустойка на остаток основного долга за период с 04.03.2022 по 01.07.2022, 9401,62 руб. – неустойка на просроченную ссуду за период с 04.03.2022 по 07.03.2023, 745 руб. – комиссия за СМС-информирование.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору от 01.07.2019 /номер/, суд признает его арифметически верным в части расчета суммы просроченной задолженности в размере 51204,43 руб., просроченных процентов за период с 02.10.2021 по 13.04.2023 в размере 7223,50 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду за период с 01.10.2021 по 13.04.2023 в размере 15850,23 руб., а потому при отсутствии доказательств выплаты ответчиком указанных суд полагает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества после смерти Ч.О. указанной задолженности.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд считает данные требования подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой в соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 01.07.2019 /номер/ предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) 20 % годовых.

На основании указанных условий истцом начислена неустойка: 914,74 руб. – неустойка на остаток основного долга за период с 04.03.2022 по 01.07.2022, 9401,62 руб. – неустойка на просроченную ссуду за период с 04.03.2022 по 07.03.2023.

Вместе с тем, Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Названный мораторий действует в отношении неустоек (пеней, штрафов), подлежавших начислению за период просрочки с 01 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года, независимо от расчетного периода (месяца), по оплате которой допущена просрочка, в том числе, если сумма основного долга образовалась до 01 апреля 2022 года, если законом или правовым актом не будет установлен иной срок окончания моратория.

В п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Учитывая данные обстоятельства, в период с 01.04.2022 по день окончания моратория неустойка не подлежит начислению. Следовательно, требование истца в части взыскании неустойки за период с 01.04.2022 по 01.10.2022 не подлежат удовлетворению.

В этой связи судом производится собственный расчет неустойки исходя из условий договора потребительского кредита от 01.07.2019 /номер/, а именно:

неустойка на остаток основного долга за период с 04.03.2022 по 31.03.2022: 21988,05 руб. (сумма основного долга) х 28 дней (период с 04.03.2022 по 31.03.2022) х 20 % годовых = 337,35 руб.;

неустойка на просроченную ссуду за период с 04.03.2022 по 07.03.2023:

- 29216,98 руб. (сумма просроченной ссуды) х 28 дней (период с 04.03.2022 по 31.03.2022) х 20 % годовых = 448,26 руб.;

- 51204,43 руб. (сумма просроченной ссуды) х 157 дней (период с 02.10.2022 по 07.03.2023) х 20 % годовых = 4404,98 руб., а всего в размере 4853,24 руб.

Таким образом, размер подлежащих взысканию с ответчика неустоек с учетом исключения периода их начисления составляет: 337,35 руб. – неустойка на остаток основного долга за период с 04.03.2022 по 31.03.2022; 4853,24 руб.– неустойка на просроченную ссуду за период с 04.03.2022 по 07.03.2023.

Основания для уменьшения размера неустойки судом не установлены.

Также суд считает не подлежащими удовлетворения требования о взыскании комиссии за смс-информирование в размере 745 руб., поскольку ПАО «Совкомбанк» не представил доказательства, подтверждающие обоснованность данного требования, и расчет данной суммы. Материалы дела не содержат условия и Тарифы, предусматривающие порядок начисления данной комиссии и ее стоимость.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению, с ФИО2 подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 01.07.2019 /номер/ по состоянию на 13.04.2023 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества после смерти Ч.О. в сумме 79468 рублей 75 копеек, из которой: 51204,43 руб. – просроченная ссуда, 7223,50 руб. – просроченные проценты за период с 02.10.2021 по 13.04.2023, 15850,23 руб.– просроченные проценты по просроченной ссуде за период с 01.10.2021 по 13.04.2023, 337,35 руб. – неустойка на остаток основного долга за период с 04.03.2022 по 31.03.2022, 4853,24 руб. – неустойка на просроченную ссуду за период с 04.03.2022 по 07.03.2023.

Частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 2760,19 руб., что подтверждается платежным поручением от /дата/ /номер/.

Таким образом, учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, общий размер удовлетворенных требований составляет 79468,85 руб., что составляет 93 % от заявленной цены иска (79468,85 руб./85339,52 руб.), с ответчика ФИО2 в в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2566,98 руб. (2760,19 руб. * 93 %).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1,, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить частично.

Взыскать ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества после смерти Ч.О. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 01.07.2019 /номер/ по состоянию на 13.04.2023 в сумме 79468 рублей 75 копеек, из которой: 51204 рубля 43 копейки – просроченная ссуда, 7223 рубля 50 копеек – просроченные проценты за период с 02.10.2021 по 13.04.2023, 15850 рублей 23 копейки – просроченные проценты по просроченной ссуде за период с 01.10.2021 по 13.04.2023, 337 рублей 35 копеек – неустойка на остаток основного долга за период с /дата/ по 31.03.2022, 4853 рубля 24 копейки – неустойка на просроченную ссуду за период с /дата/ по /дата/.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2566 рублей 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Первомайский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий/подписано/ И.В. Перминов На момент размещения не вступило в законную силу