УИД 28RS0017-01-2024-003188-23

Дело № 2-121/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 мая 2025 г. г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области в составе

председательствующего судьи Сиваевой О.А.,

при секретаре судебного заседания Голубцовой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Амурского регионального филиала АО "Россельхозбанк" к АО СК "РСХБ – Страхование", ТУ Росимущество в Амурской области о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

Акционерное общество "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Амурского регионального филиала АО "Россельхозбанк" обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу заемщика ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору -- от -- в размере 90 839 руб. 59 коп. и судебных расходов в размере 4000 рублей, мотивируя его тем, что согласно кредитному договору (Соглашению) --, заключенному -- между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала (далее - Банк) и гражданином ФИО1 (далее - Заемщик), Банк предоставляет Заемщику денежные средства в размере 55 000 рублей, сроком до --, с установленной процентной ставкой 10,9 % годовых.

В рамках кредитного соглашения -- от -- заемщик был присоединен к Программе -- коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с выпиской из лицевых счетов и банковского ордера установлено, что условия предоставления кредита Банком выполнены надлежащим образом и в сроки, предусмотренные договором. Однако, Заемщиком нарушены условия кредитных договоров и требования ст. 819 ГК РФ, т.е. обязательства в части погашения основного долга и уплаты процентов за пользование денежными средствами не производятся.

По состоянию на -- сумма задолженности по кредитному соглашению составляет 90 839,59 руб., в т.ч.: срочная и просроченная задолженность по основному долгу за период с -- по -- - 48 319,25 руб.; задолженность по неустойке по основному долгу за период с -- по -- - 15 345,92 руб.; задолженность по процентам за период с -- по -- - 19 857,43 руб.; задолженность по неустойке по процентам за период с -- по -- - 7 316,99 руб.

в ходе работы с проблемным кредитом Банком, по каналам электронного взаимодействия с ПФР получена информация, что -- ФИО1 умер. В связи с произошедшим событием Банк направил в АО СК «РСХВ-Страхование» письмо -- для получения страхового возмещения в сумме задолженности, между тем выплата страхового возмещения не была произведена.

Согласно сведениям из Реестра наследственных дел, к имуществу Заемщика наследственных дел не заведено.

На имя ФИО12 на дату смерти -- открыты/заведены следующие счета/банковские продукты: «Текущий счет» № -- от -- с привязанным счетом --, остаток на дату смерти - 11 652,86 руб., остаток на -- составляет 0,00 руб. Денежные средства списаны в счет погашения задолженности по кредиту. Иных счетов и вкладов не имеется.

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Амурского регионального филиала АО "Россельхозбанк" не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО СК "РСХБ – Страхование", в судебное заседание не явился. В представленном письменном отзыве просил применить последствия пропуска срока исковой давности, указывая на то, что между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования -- от --, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю страховую выплату.

-- ФИО1 был присоединен к Программе коллективного страхования --.

-- Заёмщик скончался.

-- Банк как выгодоприобретатель обратился в Общество с заявлением на выплату страхового возмещения.

Согласно Договору страхования Страхователь/Выгодоприобретатель обязан уведомить Страховщика о наступлении события не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней начиная со дня, когда ему стало об этом известно. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем/Выгодоприобретателем представлено Страховщику уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая по форме Страховщика (Приложение 17 к Договору страхования).

В связи с тем, что документы на страховую выплату Страхователем были представлены в Общество только --, банк был уведомлен о пропуске срока исковой давности.

Представитель ответчика ТУ Росимущество в Амурской области, третьи лица - ФИО9, ФИО10 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, своей позиции по иску не представили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В настоящем судебном заседании суд рассматривает дело по имеющимся в нём доказательствам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В настоящем судебном заседании суд рассматривает дело по имеющимся в нём доказательствам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что -- между истцом Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала и ФИО1 было заключено Соглашение (Кредитный договор) --, в соответствии с которым последнему были предоставлены денежные средства в размере 55 000 рублей, сроком до --, с установленной процентной ставкой 10,9 % годовых.

В этот же день, заемщик выразил свое согласие на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней и подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", в соответствии с которым в случае смерти заемщика в результате несчастного случая и болезни выгодоприобретателем считается банк.

Банк выполнил надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору, однако, условия кредитного договора и обязательства в части погашения основного долга и уплаты процентов за пользование денежными средствами не производятся.

-- ФИО1 умер, что следует из актовой записи о смерти от --.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному соглашению от -- --, перед кредитором образовалась задолженность.

Согласно представленному банком расчету, который судом проверен и сомнений не вызывает, на дату -- задолженность по основному долгу за период с -- по -- составила 48 319 руб. 25 коп., задолженность по неустойке по основному долгу за период с -- по -- составила 15 345 руб. 92 коп., по процентам за период с -- по -- – 19 857 руб. 43 коп.; задолженность по неустойке по процентам за период с -- по -- составила 7316 руб. 99 коп.

В силу п. 1 ст. 129 Гражданского кодекса Российской Федерации объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

- вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

- принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

- произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

- оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Положениями статей 1158 и 1159 Гражданского кодекса Российской Федерации законодатель предусмотрел право наследника отказаться от наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

В силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В силу п. 3 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом в процессе рассмотрения спора были направлены ряд запросов в регистрирующие органы, банки о наличии остатков денежных средств, имевшихся в кредитных учреждениях по состоянию на дату смерти заемщика и по настоящее время, а также нотариусам.

Так, наследственное дело к имуществу умершего ФИО1 не заводилось, у него отсутствует недвижимое имущество, маломерные суда за ним не зарегистрированы и ранее регистрационные действия не проводились, что подтверждается сведениями нотариусов Свободненского нотариального округа ФИО3, ФИО4, ФИО5; сведениями ЕГРН, ГБУ АО «Центр государственной кадастровой оценки Амурской области» и ГБУ РБ «Агентство Жилстройкомэнерго»; сведениями Главного управления МЧС России по Амурской области.

Согласно сведениям, представленным отделом ЗАГС по -- и -- ФИО1 состоял в браке с ФИО6, брак с которой в последующем был расторгнут. У ФИО1 и ФИО11 Л.М. родилось трое детей: ФИО9, ФИО10, ФИО7

Из сведений, предоставленным ОВМ МО МВД России «Свободненский» следует, что ФИО1 с -- по -- был зарегистрирован по адресу: --. Указанное жилое помещение, собственностью ФИО1 не является, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Вместе с тем, согласно сведениям кредитных учреждений установлено наличие счетов с остатками денежных средств: Бурятский РФ АО «Россельхозбанк» -- – 22 руб. 46 коп., -- – 575 руб. 11 коп.

Т.о., стоимость наследственного имущества (наследственной массы), в виде денежных средств составляет 597 руб. 57 коп.

Общий размер неисполненных обязательств составляет 90 839 руб. 59 коп.

Как разъяснено постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу ст. 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 50 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9, выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

В пункте 60 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9).

Согласно подпункту 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденному Постановлением Правительства РФ от 05.06.2008 г. N 432, Федеральное агентство по управлению государственным имуществом осуществляет полномочия в установленной сфере деятельности, в том числе принимает в установленном порядке имущество, обращенное в собственность Российской Федерации, а также выморочное имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события, (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании пункта 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении, страхового, случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Судом установлено, что между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования -- от --, в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю страховую выплату.

-- ФИО1 был присоединен к Программе коллективного страхования --.

Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем, они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Согласно Программе коллективного страхования, являющейся приложением к договору коллективного страхования, страховым случаем признается смерть в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

В силу п. 1.8 Договора страхования выгодоприобретателем признается лицо, в пользу которого заключен Договор страхование и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Выгодоприобретатель по Договору страхования назначается Застрахованным лицом и указывается в соответствующей Программе страхования. С учетом положений Программы страхования --, являющейся Приложением 2.5 к Договору страхования, выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является Банк.

Как следует из протокола патологоанатомического исследования --, посмертного эпикриза ФИО1 причиной смерти последнего является уремия, обусловленная гиперплазией предстательной железы.

Из данного следует, что смерть ФИО1 является страховым случаем.

Банк, как выгодоприобретатель, -- обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на выплату страхового возмещения.

-- АО СК «РСХБ-Страхование» направило в адрес Банка уведомление о пропуске срока исковой давности, в котором указано, что в случае предоставления Страхователем (Выгодоприобретателем) документально подтверждённых сведений о том, что документы поданы до истечения срока исковой давности, Общество вернется к их рассмотрению.

В ходе рассмотрения настоящего дела АО СК «РСХБ-Страхование» также представило возражения относительно пропуска срока исковой давности, рассматривая которые суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно разъяснениям п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Срок исковой давности по требованиям, основанным на договорах личного страхования и договорах страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, равен общему сроку и составляет три года (пункт 2 статьи 966 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции, сформулированной в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 11750/13 от 21.01.2014, в обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно кредитору).

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Поэтому, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его в неполном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

Если же в договоре страхования или в законе не установлен срок для страховой выплаты, то подлежат применению правила пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Верховного Суда Российской Федерации N 305-ЭС14-3291 от 05.12.2014, именно отказ страховщика в страховой выплате является нарушением прав и законных интересов выгодоприобретателя, так как до этого момента выгодоприобретатель рассчитывал на получение страховой выплаты и с этого момента у него появились основания не согласиться с решением страховщика, обратившись в суд за защитой своих прав.

Течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права.

Данная правовая позиция также содержится в Определении Верховного суда Российской Федерации N 305-ЭС21-13467 от 06.08.2021.

23.10.2023 банк обратился в Общество с заявлением на выплату страхового возмещения, получив 02.11.2023 отказ. С настоящим иском истец обратился 13.11.2024.

Таким образом, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения к ответчику противоречат указанным положениям действующего законодательства, поскольку именно отказ страховщика в страховой выплате является нарушением прав и законных интересов выгодоприобретателя.

При таких обстоятельствах суд считает надлежащим ответчиком по делу АО СК "РСХБ-Страхование" и приходит к выводу о наличии оснований для возложения на АО СК "РСХБ-Страхование" обязанности по выплате суммы страхового возмещения в пределах ответственности, установленной коллективным договором.

В связи с чем, требования истца к ТУ Росимущество в Амурской области удовлетворению не подлежат.

При этом, исходя из того, что истцом предъявлены требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, что установлено соглашением (кредитным договором) между банком и ФИО1, то срок исковой давности необходимо исчислять отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Принимая во внимание, что просрочка платежа возникла уже --, а с настоящим иском истец обратился --, то в части взыскания задолженности, возникшей до --, суд считает срок исковой давности пропущенным.

В соответствии с п. 2.3.1. Договора страхования страховая сумма в отношении застрахованного лица определяется на день распространения на него действия Договора и её размер равен сумме кредита по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения застрахованного лица к соответствующей Программе страхования в течение срока действия кредитного договора.

Принимая во внимание сумму кредита и указанные условия Договора страхования страховая сумма в отношении застрахованного лица составляет 55000+55000х10%=60500 рублей.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца, полагая, что с АО СК "РСХБ-Страхование" в пределах страховой суммы с учётом представленного истцом расчёта в пользу истца подлежит взысканию сумма долга за период с -- по -- в размере 40379,57 руб., сумма процентов за пользование кредитом за период с -- по -- в размере 15658,42 руб., неустойка с -- в размере 4462,01 руб. (в пределах оставшейся страховой суммы), таким образом, отказав в удовлетворении остальной части требований.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Принимая во внимание частичное удовлетворение заявленных требований (66,6%) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 2 664 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

иск Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Амурского регионального филиала АО "Россельхозбанк" к АО СК "РСХБ – Страхование", ТУ Росимущество в Амурской области о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с АО СК "РСХБ – Страхование" (ИНН --) в пользу Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Амурского регионального филиала АО "Россельхозбанк" (ИНН --) задолженность по кредитному договору (Соглашению) -- от --, заключенному между Акционерным обществом "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Амурского регионального филиала АО "Россельхозбанк" и ФИО1, в размере 60 500 рублей, из которых: сумма основного долга в размере 40379,57 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 15658,42 руб., неустойка в размере 4462,01 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий подпись О.А. Сиваева

В окончательной форме решение принято 16 июня 2025 года.

Копия верна

Судья Свободненского

городского суда Амурской области О.А. Сиваева