Решение по делу № 2-2-136/2025 от 01.10.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-2-136/2025

УИД 13RS0022-02-2025-000158-71

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Атюрьево,

Республика Мордовия 1 октября 2025 г.

Торбеевский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Сыгрышевой М.С.,

при секретаре судебного заседания Девятаевой М.Н.,

с участием в деле:

истца публичного акционерного общества Банка «ВТБ» в лице Регионального операционного филиала «Саранский» № 6318,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банк «ВТБ» в лице Регионального операционного офиса «Саранский» филиала № 6318 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее также Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании заявленных требований указал, что 26 января 2024 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 900 000 рублей на срок по 26 января 2029 г. с взиманием за пользование кредитом 21 % годовых, а ответчик обязался не позднее пяти рабочих дней до даты 2-го ежемесячного платежа предоставить обеспечение обязательств по договору в виде залога транспортного средства, приобретаемого за счет кредита, а также возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществлять ежемесячно. В соответствии с условиями кредитного договора, данные правила и индивидуальные условия являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил. Кредит был оформлен с использованием канала дистанционного доступа и подписан электронной подписью с использованием системы ВТБ-онлайн в личном кабинете заемщика. Клиентом в Банк ВТБ (ПАО) была подана онлайн заявка на кредит наличными через официальный сайт, которая Банком была одобрена. Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн (которые в свою очередь являются приложением 1 к правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Согласно пункту 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов. Со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка-при зачислении суммы кредита на счет. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме 1900000 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Кроме того, ответчик не выполнил обязательство по представлению обеспечения исполнения обязательств по договору в виде залога транспортного средства, приобретаемого за счет кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. На 16 июля 2025 г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 2 233 121 рубль 58 копеек.

Истец, пользуясь предоставленным правом снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, предъявляя к взысканию сумму пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 4596 рублей 72 копейки и сумму пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 1845 рублей 44 копейки.

Таким образом, по состоянию на 18 июля 2025 г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2 175 142 рубля 05 копеек, из которых: 1 778 269 рублей - основной долг, 390 430 рублей 89 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 4596 рублей 72 копейки - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1845 рублей 44 копейки - пени за своевременную уплату основного долга.

По указанным основаниям истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 26 января 2024 г. № № в общей сумме по состоянию на 16 июля 2025 г. включительно 2 175 142 рубля 05 копеек, из которых: 1 778 269 рублей - основной долг, 390 430 рублей 89 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 4596 рублей 72 копейки - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1845 рублей 44 копейки - пени за несвоевременную уплату основного долга, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 36 751 рубль.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении представитель истца ФИО2 просила о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, судебными извещениями, направленными заказными письмами с уведомлением по месту его регистрации (жительства).

В соответствии с частью 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

На основании пункта 1 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 63 - 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Судебная корреспонденция, направленная судом в адрес ответчика ФИО1 согласно отчету об отслеживании почтового отправления возвращена отправителю из-за истечения срока хранения, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией, является риском самого гражданина, и он несет все неблагоприятные последствия такого бездействия.

При этом вся судебная корреспонденция направлялась ответчику по месту его регистрации по адресу: <адрес>, которое суд установил по данным соответствующего регистрирующего органа.

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Торбеевского районного суда Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» http://torbeevsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 ГПК РФ.

На основании статьей 167, 233-234 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам. Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Суд, исследовав представленные доказательства, считает, что исковые требования публичного акционерного общества Банка «ВТБ» в лице Регионального операционного офиса «Саранский» филиала №6318 подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из требований части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) следует, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пунктов 1 - 3 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (статья 428 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В пункте 2 статьи 432 ГК РФ, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 26 января 2024 г. между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 1 900 000 рублей сроком по 26 января 2029 г. под 21% годовых на покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы (л.д. 9-12).

Возврат кредита и уплата процентов, согласно условиям, осуществляется ежемесячно 26 числа каждого календарного месяца, размер первого платежа 33795 рублей 08 копеек, размер второго платежа 51897 рублей 18 копеек. Начиная с даты следующего за датой второго ежемесячного платежа размер ежемесячного платежа определяется в порядке, указанном в разделе «2 Условий кредитования». Правил автокредитования.

Как следует из пункта 10 индивидуальных условий указанного договора заемщик обязан не позднее пяти рабочих дней до даты второго ежемесячного платежа предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору в виде залога ТС, приобретаемого за счет кредита соответствующего требованиям, указанным в пункте 4.2 индивидуальных условий договора. При отсутствии обеспечения Банк вправе применить формы ответственности для заемщика, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий указанного договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов установлена ответственность в виде начисления неустойки в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ответчик ФИО1 согласился, что подтверждается входом в систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация клиента произошла) и подтверждением (акцептом) перечисления денежных средств путем введения 6-значного кода из SMS, направленного банком.

Согласно правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), дистанционное банковское обслуживание (ДБО) это технологические решения по взаимодействию банка с клиентами с использованием систем дистанционного обслуживания (систем ДБО, подключение к которым выполнено в порядке и на условиях договора ДБО (ВТБ-Онлайн, системы «Интернет Банк»/»Мобильный банк»/ «SMS-банкинг») УС (банкоматы, интерактивные зоны обслуживания, инфокиоски и другие), посредством которых клиенты, не посещая офис банка, пользуются банковскими услугами, предоставляемыми в рамках ДКО/договора ДБО и договоров П/У в установленном ими порядке.

Используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота ЭП (электронная подпись) клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту (пункт 5.1 правил дистанционного банковского обслуживания).

Клиент несет ответственность, в том числе за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который банк направляет пароль, ОЦК/код, SMS/Push-коды и/или уведомления/ генератору паролей и карте, с использованием которых формируются средства подтверждения - коды подтверждения (пункт 7.1.1 правил дистанционного банковского обслуживания).

Согласно данным протокола операции цифрового подписания, заключения о неизменности значения ПЭП документа, 26 января 2024 г. ответчик произвел вход в систему ВТБ-Онлайн посредством ввода кода подтверждения, то есть прошел процедуру аутентификации клиента, после чего в ВТБ-Онлайн акцептировал получение кредита в размере 1 900 000 рублей на основании кредитного договора № от 26 января 2024 г.. Для подтверждения операции и ее условий банком ФИО1 был направлен 6-значный SMS-код, который введен ответчиком и направлен в банк обратной SMS. Таким образом, ответчик произвел подписание кредитного договора электронной подписью (л.д. 13-20, 21).

На основании изложенного, заключенный между сторонами кредитный договор по форме соответствует требованиям действующего законодательства, все его условия согласованы сторонами, о чем свидетельствуют электронные подписи сторон.

При этом использование при подписании кредитного договора ЭП заемщика возможно в силу прямого указания на это в законе, соответствующее соглашение об использовании ЭП между сторонами достигнуто.

Банк ВТБ (ПАО) свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив ответчику сумму кредита по кредитному договору № от 26 января 2024 г. в размере 1 900 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету № 40817810204294009249 за период с 26 января 2024 г. по 22 сентября 2025 г., мемориальным ордером от 26 января 2024 г.

Однако ответчик ФИО1 неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность: по состоянию на 16 июля 2025 г. в размере 2 233 121 рубль 58 копеек, из которых: 1 778 269 рублей - основной долг, 390430 рублей 89 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 45967 рублей 20 копеек - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 18454 рубля 49 копеек - пени за несвоевременную уплату основного долга, размер которой, обоснован расчетом истца, ответчиком не оспорен.

Данный расчет соответствует требованиям закона и условиям договора, является арифметически верным, ответчиком не оспорен и не опровергнут, контррасчет не представлен.

Истец, пользуясь правом, предоставленным частью 2 статьи 91 ГПК РФ, снизил сумму пени до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, истцом добровольно снижен размер пеней за несвоевременную уплату плановых процентов до 4596 рублей 72 копеек, за несвоевременную уплату основного долга до 1845 рублей 44 копеек.

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по договору транспортное средство, на цели приобретения которого был выдан кредит, в залог банку не предоставлено.

В связи с неисполнением условий договора в адрес ответчика Банк ВТБ (ПАО) 14 июня 2025 г. направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 42). Требования банка ответчиком не выполнены.

Принимая во внимание, что ответчик не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по погашению кредита, суд находит факт наличия задолженности по кредитному договору № V621/2010-0038764 от 26 января 2024 г. установленным, а, следовательно, исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме в размере 2 175 142 рубля 05 копеек.

В силу статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления, истцом оплачена государственная пошлина в размере 36751 рубль, что подтверждается платежным поручением №457021 от 1 августа 2025 г. (л.д. 4). При этом уплаченная истцом государственная пошлина в указанном размере соответствует размеру государственной пошлины, исчисленной в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В этой связи, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 36751 рубль.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества Банк «ВТБ» в лице Регионального операционного офиса «Саранский» филиала № 6318 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества Банка «ВТБ» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору от 26 января 2024 г. № в общей сумме по состоянию на 16 июля 2025 г. включительно 2 175 142 (два миллиона сто семьдесят пять тысяч сто сорок два) рубля 05 копеек, из которых: 1 778 269 (один миллион семьсот семьдесят восемь тысяч двести шестьдесят девять) рублей - основной долг, 390430 (триста девяносто тысяч четыреста тридцать) рублей 89 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 4596 (четыре тысячи пятьсот девяносто шесть) рублей 72 копейки - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1845 (одна тысяча восемьсот сорок пять) рублей 44 копейки - пени за несвоевременную уплату основного долга, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 36 751 (тридцать шесть тысяч семьсот пятьдесят один) рубль.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия путем подачи жалобы через Торбеевский районный суд Республики Мордовия ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья М.С. Сыгрышева