Решение по делу № 2-1702/2023 от 23.11.2023

УИД 61RS0018-01-2023-001944-48

№2-1702/2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2023 года г. Миллерово

Ростовская область

Миллеровский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Терновой Т.А.,

при секретаре Иржигитове М.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» (далее – истец, Банк) и ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор) на сумму <данные изъяты> рублей, с процентной ставкой по кредит - <данные изъяты>% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно разделу «О документах» Заявки, заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенными в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлена и согласна.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (раздел «О счетах» Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (раздел «О нецелевом кредите» Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно разделу «О процентах по кредиту» Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей

При наличии просроченной задолженности по Кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (раздел «О погашении задолженности по кредиту» Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст.309 ГК РФ и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.10 раздела «О правах банка» Условий Договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до <данные изъяты> дня включительно в размере, <данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 11 раздела «О правилах банка» Условий Договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

В соответствии с п.2. ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по Договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых:

сумма основного долга - <данные изъяты> рублей;

сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей;

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <данные изъяты> рублей;

штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты> рублей.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере <данные изъяты> рублей.

В связи с чем, истец просил суд: Взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых:

- сумма основного долга - <данные изъяты> рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <данные изъяты> рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В ходе судебного разбирательства судебное заседание назначено на ДД.ММ.ГГГГ на <данные изъяты> минут.

В судебное заседание представитель истца не прибыл, в тексте искового заявления представитель истца указал, что просит рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал (л.д.4 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, хотя была уведомлена в надлежащем порядке о дате и времени рассмотрения дела. В направленном в адрес суда заявлении ответчик ФИО1 просила рассмотреть гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ней о взыскании задолженности по кредитному договору, в её отсутствие, просила в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ней отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, так как общий срок исковой давности составляет 3 года, а в настоящее время прошло 10 лет (л.д.46).

С учетом изложенного, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца и ответчика, в соответствие с требованиями ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по следующим основаниям:

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п.2 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для её акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (ст. 436 ГК РФ). Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен Кредитный Договор № на сумму <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, что подтверждается текстом Кредитного договора, подписанным сторонами (л.д.10).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Выдача кредита произведена истцом путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается распоряжением заемщика о перечислении денежных средств (л.д.10, оборот), а также выпиской по счету (л.д.21).

Указанное означает, что Банк надлежаще исполнил обязательства по предоставлению ответчику кредита.

Ответчик, согласно условиям Договора, а именно: разделу «О платеже», обязана ежемесячно уплачивать в счет уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом по <данные изъяты> копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в соответствие с графиком (л.д.13, оборот- л.д.14). Согласно графику платежей, последний платеж должен быть осуществлен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек.

Согласно требованиям ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком, перечислив денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.21) и не оспаривается ответчиком.

Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора, приняв на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства, что подтверждается ее подписью в Договоре, в нарушение условий заключенного Договора, допускала просрочки платежей по Кредиту, а также уплату суммы не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика, а с ДД.ММ.ГГГГ, после внесения суммы в погашение задолженности в размере <данные изъяты> рублей, исполнять обязательства по Договору прекратила (л.д.21).

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с нарушением ответчиком условий Договора, как следует из текста искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом (л.д. 30-31), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по Договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых:

сумма основного долга - <данные изъяты> рублей;

сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей;

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <данные изъяты> рублей;

штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты> рублей.

Представленный истцом расчет судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям Договора.

Сведений о том, что ответчик в последующем добровольно вносила какие-либо денежные средства во исполнение обязательств по Договору, суду сторонами не представлено.

Указанное означает, что в ходе судебного разбирательства установлено наличие задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в искомой сумме.

Однако, принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», суд руководствуется следующим:

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом вышеизложенного, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Указанное означает, что если условия кредитного договора предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации), то течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку данный иск вытекает из кредитного Договора, обязательства по которому должны исполняться заемщиком путем ежемесячного внесения платежа, включающего в себя часть основного долга и часть процентов, то исковая давность подлежит исчислению с даты не внесения очередного месячного платежа, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, так как именно после не внесения денежных средств заемщиком в предусмотренную Договором дату внесения ежемесячного платежа, кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку, как утверждает истец ним ДД.ММ.ГГГГ выставлено ответчику требование о досрочном взыскании всей суммы долга до ДД.ММ.ГГГГ, то в данном случае положения ст.311 ГК РФ с даты, определенной истцом как срок возврата Кредита (ДД.ММ.ГГГГ) не применимы. Срок исковой давности по всей сумме Кредита надлежит исчислять именно с даты, определенной истцом как срок возврата Кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, трехлетний срок давности по обязательствам ответчика истек в ноябре 2017 года.

Истец же обратился с настоящим иском в суд только ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой на почтовом конверте (л.д.42).

Указанное означает, что истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением за пределами срока исковой давности.

В ходе судебного разбирательства по настоящему гражданскому делу сторона истца доказательств уважительности пропуска срока исковой давности не представляла и ходатайств о восстановлении пропущенного срока не заявляла.

С учетом вышеизложенного, учитывая, что ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, у суда имеются основания для применения последствий истечения срока исковой давности, что в силу п.2 ст.199 ГК РФ, является основанием к постановлению судом решения об отказе в иске по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.

В силу положений п.1 ст.98 ГПК РФ, согласно которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, не подлежит удовлетворению и исковые требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Миллеровский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме будет изготовлено 30.11.2023 года, после чего может быть получено сторонами.

Судья Миллеровского районного суда

Ростовской области Т.А. Терновая

Решение в окончательной форме

изготовлено 30.11.2023 года.