№

44RS0№-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2025 года ...

Ленинский районный суд ... в составе председательствующего судьи Орлик А.Ю., при секретаре Кузнецове Д.С., при участии истца ФИО1 и её представителя по доверенности ФИО2, представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Брылевой Зои А. к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора потребительского кредита, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора банковского вклада № от dd/mm/yy в связи с отказом истца от исполнения Договора; о расторжении кредитного договора № от dd/mm/yy, заключенного между истцом и ПАО «Совкомбанк» в связи с непредоставлением достоверной информации; взыскании с ответчика денежных средств в размере 20 000 руб. в качестве денежной компенсации причиненного морального вреда и штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом за отказ от удовлетворения требований потребителя в досудебном порядке.

Требования мотивированы тем, что между истцом ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, дубликат которого ей не был выдан, так как с dd/mm/yy она являлась клиентом банка в связи с открытием банковского вклада «Карта рассрочки «Халва» 2.0» по договору № от dd/mm/yy. При заключении кредитного договора dd/mm/yy сотрудник ПАО «Совкомбанк» пояснила, что для погашения потребительского кредита ежемесячно должны вносится денежные средства на карту «Халва», которая ранее выдана банком. Также сотрудник банка пояснила, что выплатить задолженность по кредитному договору необходимо не за 18 месяцев, а за 24 месяца. Ежемесячный взнос должен быть в размере 10 000 рублей. Денежные средства по кредитному договору № от dd/mm/yy в размере 120 000 рублей поступили на банковский счет №, к которому привязана карта «Халва». В последующем истец на постоянной основе пользовалась карта «Халва», оплачивая различные покупки, и ежемесячно вносила в счет погашения кредитной задолженности, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. На протяжении 2023, 2024, 2025 гг. истец ежемесячно вносила на банковский счет карты «Халва» денежные средства не менее 10 000 рублей, а также дополнительно внесла dd/mm/yy денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, dd/mm/yy - <данные изъяты> рублей. Несмотря на то, что с момента заключения кредитного договора прошло уже более 2,5 лет с ежемесячным внесением не менее 10 000 рублей в счет погашения кредитной задолженности, потребительский кредит, полученный в «ПАО «Совкомбанк» в размере <данные изъяты> рублей до настоящего времени не погашен, денежные средства на банковском счете отсутствуют, карта «Халва» банком заблокирована. При этом согласно выписке движения денежных средств по договору истцом на банковский счет внесены денежные средства в размере 630 640,80 рублей. При анализе расходования денежных средств установлено, что основанная сумма денежных средств направлена на погашение процентов, различных комиссий, страховку, которую она не заключала. В результате оказания истцу услуги в виде потребительского кредита ее материальное положение значительно ухудшилось, так как основная часть денежных средств списывалась в счет погашения процентов, различных комиссий, страховки, неустойки и прочих платежей, о наличии которых истцу не известно. Также в связи с тем, что банком нарушены ее права и законные интересы, ей причинен моральный вред, который оценивается в 20 000 рублей. С целью досудебного урегулирования спора ФИО1 3.А. обращалась в ПАО «Совкомбанк» с претензией, в которой требовала расторгнуть договор потребительского кредита, вернуть уплаченные по договору денежные средства, выплатить неустойку, а также компенсировать юридические расходы и причиненный моральный вред. Требования ФИО1 3.А. оставлены ПАО «Совкомбанком» без удовлетворения.

В ходе рассмотрения дела от представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2 поступило заявление об отказе от исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от dd/mm/yy, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», в связи с непредставлением достоверной информации. С учетом уточнений истец просит расторгнуть договор № от dd/mm/yy, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», в связи с непредоставлением истцу достоверной информации по кредиту; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 20 000 рублей в качестве денежной компенсации причиненного морального вреда и штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом за отказ от удовлетворения требований потребителя в досудебном порядке.

Определением Ленинского районного суда ... от dd/mm/yy от представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2 принят отказ от иска к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от dd/mm/yy, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», в связи с непредставлением достоверной информации. Производство по гражданскому делу в данной части прекращено.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержали по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Также истец ФИО1 указала, что при подписании договора она полагала, что его условия являются выполнимыми. Однако в течение последующих шести месяцев она осознала, что не имеет возможности продолжать оплату по договору, поскольку у неё не остаётся достаточных средств для покрытия расходов на жизнь. Ранее у истца имелась подработка, но в настоящее время она не работает и существует исключительно за счёт пенсии, размер которой недостаточен для погашения задолженности по кредиту. Истец обратилась в банк с заявлением о проведении процедуры рефинансирования кредита. Она не отказывалась от обязательств по выплате задолженности, а лишь просила пересмотреть условия договора, в частности, уменьшить сумму ежемесячных платежей. Однако банк отказал в удовлетворении данного заявления. Подтверждает, что подпись на договоре принадлежит ей. Истец полагала, что у неё отсутствует задолженность по спорному договору, поскольку она посетила банк и внесла необходимую сумму для закрытия счёта. Ранее у истца была карта «Халва», но в настоящее время она её не использует. При заключении кредитного договора истец была проинформирована о необходимости ежемесячных платежей, и она добросовестно вносила суммы, соответствующие остатку задолженности, отображаемому на экране банкомата. По её мнению, при заключении спорного договора она не была должным образом информирована обо всех его условиях. Если бы ей была предоставлена полная информация о содержании договора, она бы не приняла решение о получении данного кредита и обратилась бы в иной банк.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании просила оставить исковые требования без удовлетворения. В возражениях на исковое заявление указала, что в настоящее время у ФИО1 открыты счета: <данные изъяты>, который был открыт в соответствии с заявлением истца, выраженным в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от dd/mm/yy; <данные изъяты>, который был открыт в соответствии с заявлением истца, выраженным в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от dd/mm/yy «Карта «Халва»; <данные изъяты>, который был открыт в соответствии с Заявлением-офертой на открытие банковского счета от dd/mm/yy. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. В соответствии с п. 1,7 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). Заявлений о закрытии счетов в ПАО «Совкомбанк» не поступало. Таким образом, для закрытия счетов <данные изъяты> и <данные изъяты> истцу необходимо обратиться в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о закрытии счета. В отношении банковского счета <данные изъяты> указала, что с истцом заключен не классический договор банковского счета, а смешанный договор, который обладает своей спецификой, содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета в целях совершения операций по погашению задолженности, по которому банком истцу и был открыт банковский счет. Она состоит в том, что правила о договорах, входящих в состав единого смешанного договора, применяются к нему не автономно, а с учетом его существа, как это прямо предусмотрено п.3 ст. 421 ГК РФ. Правила главы 42 ГК РФ о займе и кредите не предусматривают права заемщика на односторонний отказ от исполнения обязательств в ситуации, когда за ним числится непогашенная ссудная задолженность. Из содержания ст. 1 Федерального закона от dd/mm/yy № «О банках и банковской деятельности» усматривается, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. При этом одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению. Принимая во внимание, что обязательства истца по кредитному договору, при заключении которого был заключен договор банковского счета, истцом перед банком в полном объеме не исполнены (на dd/mm/yy размер задолженности составляет 68786 руб. 50 коп.), правовых оснований для расторжения указанного договора банковского счета не имеется. Кроме того, представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 указала, что непредоставление достоверной информации не доказано, договор подписан истцом собственноручно, использование денежных средств, предоставленных в рамках лимита кредитования, не отрицается, что также подтверждается выпиской по счету №. Отдельно представитель ответчика обратил внимание, что проценты за пользование кредитом с истца не взимались, что подтверждается также расчетом задолженности. С учетом того, что истец надлежащим образом свои обязательства не исполняет, полагает необходимым отказать в предъявляемых исковых требованиях.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей.

В соответствии со ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статья 450 ГК РФ предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1).

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2).

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора (п. 3).

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п. 2 ст. 253 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что dd/mm/yy ФИО1 заключила с ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита № в рамках продукта «Карта «Халва» 2.0, по условиям которого истцу предоставлен лимит кредитования в размере 75 000 руб. (п. 1 договора), договор подписан истцом собственноручно. Срок действия кредита 120 000 мес., с правом пролонгации неограниченное количество раз. Срок возврата кредита dd/mm/yy. Максимальный срок льготного периода 36 месяцев (п. 2). Процентная ставка 0,0001% годовых, 0% годовых в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются ОУ (п. 4). Банковский счет №.

Согласно сведениям ПАО «Совкомбанк», договор № от dd/mm/yy является техническим номером для договора потребительского кредита № от dd/mm/yy Карта «Халва» и привязан к счету Карта «Халва» с номером <данные изъяты>

Обязательства в рамках договора № от dd/mm/yy банком исполнены надлежащим образом, заемщику открыт лимит кредитования, предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.

Между тем, заёмщик принятые на себя обязательства надлежащим образом не выполнил, не осуществлял возврат заёмных денежных средств в соответствии с условиями кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленной в материалы дела справке ПАО «Совкомбанк», сумма задолженности на ближайшую дату по графику dd/mm/yy составляет 1748,63 руб. Сумма текущей задолженности составляет: 68786,50 руб., в сумму включена: сумма текущей (не просроченной) задолженности <данные изъяты> руб. и прочие комиссии <данные изъяты> руб. Сумма к уплате для выхода из просроченной задолженности составляет: 67037, 87 руб. Просроченный основной долг: 61962,68 руб. Штрафы за нарушение срока уплаты по договору: <данные изъяты> руб. За период с dd/mm/yy по dd/mm/yy просроченная задолженность возникала 6 раз максимальной продолжительностью 177 дней. Остаток денежных средств на счете <данные изъяты>: 0,00 руб. Сумма полной задолженности на dd/mm/yy составляет: 68786,50 руб., в сумму включено: просроченная задолженность, в т. ч. штрафы за нарушение срока уплаты по договору, госпошлина, проценты по просроченной ссуде: <данные изъяты> руб., прочие комиссии: 1748, 63 руб.

Согласно представленному в материалы дела расчету по кредитному договору №, по состоянию на dd/mm/yy задолженность составляет 62 194, 72 руб., из которых 61962, 68 руб. – просроченная ссудная задолженность, 232, 04 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Представленный банком расчёт задолженности на дату рассмотрения дела судом проверен, признаётся арифметически верным, соответствует условиям заключённого между сторонами кредитного договора.

Также судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от dd/mm/yy, по условиям которого последней предоставлен лимит кредитования 120 000 руб. (п. 1), со сроком лимита 60 мес. (п. 2).

Пунктом 4 Договора установлена процентная ставка: 9,9% годовых, при условии использования 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты предоставления транша. При несоблюдении данного условия процентная ставка устанавливается в 32,9% годовых.

Согласно предоставленной в материалах дела справке из ПАО «Совкомбанк», по состоянию на dd/mm/yy задолженность по договору потребительского кредита № от dd/mm/yy погашена.

Определением Ленинского районного суда ... от dd/mm/yy принято заявление истца об отказе от иска в части расторжения кредитного договора № от dd/mm/yy, производство по гражданскому делу в данной части прекращено.

ФИО1 в адрес ПАО «Совкомбанк» была направлена претензия от dd/mm/yy, согласно которой истец просил: расторгнуть договор банковского вклада «Карта рассрочки «Халва» 2.0» № от dd/mm/yy, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; расторгнуть договор потребительского кредита № от dd/mm/yy, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; ???предоставить ФИО1 следующие документы: договор № от dd/mm/yy на выпуск и обслуживание банковской карты «Халва» 2.0., оформленный в соответствии со ст. 5 ФЗ № «О кредите (займе)» с подписью истца; ??договор потребительского кредита № от dd/mm/yy, оформленный в соответствии со ст. 5 ФЗ № «О кредите (займе)» с подписью истца; ??договор банковского счета № от dd/mm/yy; договор банковского обслуживания; платежные поручения по каждому переводу в счет погашения обязательств за весь на период; распоряжение банку на перевод денежных средств в счет погашения потребительского кредита; ??доверенность на лицо, подписавшее все документы по сделке, генеральную доверенность, на основании которой произошло передоверие лицу, подписавшему документы по сделке, ??лицензию от ЦБ на право выдачи кредитов (оквэд-64.92); ??письменное соглашение от dd/mm/yy на безакцептное списание денежных средств в счет погашения кредита с указанием номера счета, с которого происходит безакцептное списание денежных средств; ??мемориальный ордер по операции выдачи кредита, заверенные копии документов, свидетельствующих об исполнении в полном объеме обязательств по договору № от dd/mm/yy; ??надлежащим образом заверенные уполномоченным органом копии первичных финансовых документов, свидетельствующих об исполнении в полном объеме обязательств по договору: ??приходный ордер по операции выдачи кредита от dd/mm/yy, с указанием валюты по ОКВ, расходный ордер по операции выдачи кредита dd/mm/yy, с указанием валюты, ??распоряжение управляющего банка на выдачу кредита, ??расходные ордера по операциям зачисления денежных средств в счет погашения ссудной задолженности, с указанием валюты по ОКВ, ??приходные кассовые ордера по операциям зачисления денежных средств в счет погашения ссудной задолженности; ???прекратить предъявлять требования о погашении кредитной задолженности по кредитному договору № от dd/mm/yy, в связи с его исполнением; ???прекратить предъявлять требования о погашении кредитной задолженности по договору банковского вклада «Карта рассрочки «Халва» 2.0», в связи с его исполнением. Указанные требования просила исполнить в течение 10 (десяти) дней со дня получения данной претензии.

В силу п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Обращаясь за расторжением кредитного договора № от dd/mm/yy, истец ссылается на то, что при заключении спорного договора она не была должным образом информирована обо всех его условиях, также ссылается на ухудшение материального положения, при этом ответчик указанный договор не расторгает, отказал в рефинансировании, полагает, что задолженности не имеется в связи с внесением всей денежной суммы для закрытия счёта.

Между тем, суд не находит оснований для расторжения кредитного договора в связи с обстоятельствами, указанными в иске, поскольку приведенными выше положениями ГК РФ порядок расторжения и изменения договора четко регламентирован.

Доказательств, объективно свидетельствующих о наличии обстоятельств, с которыми положения ст. ст. 450-453 ГК РФ связывают возможность расторжения договора по требованию одной из сторон, истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Истец не представила суду доказательств того, что при заключении договора банковский сотрудник не разъяснил его существенные условия или скрыл информацию о полной стоимости кредита и размере иных платежей, или что подписание договора состоялось под влиянием существенного заблуждения.

Учитывая, что спорный договор был подписан истцом собственноручно, суд исходит из того, что истец, как дееспособное лицо, имела возможность и была обязана ознакомиться с его условиями до момента подписания. Собственноручное подписание договора истцом свидетельствует о ее волеизъявлении на вступление в соответствующие правоотношения на предложенных условиях.

Сам по себе факт сложного финансового положения истца на момент рассмотрения дела не является доказательством нарушения ее прав банком на стадии заключения договора.

Истец длительное время (с 2022 по 2025 годы) пользовалась кредитными средствами без каких-либо письменных претензий к банку относительно разъяснения условий договора.

Требование о расторжении договора заявлено истцом на фоне наличия подтвержденной непогашенной задолженности. В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ, расторжение договора по требованию одной из сторон допускается по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. В данном случае суд не усматривает существенного нарушения договорных обязательств со стороны банка. Напротив, истец не исполнил в полном объеме свою основную обязанность - возврат полученной суммы кредита.

Поскольку суд не находит правовых оснований для удовлетворения основного требования о расторжении договора и не усматривает вины ответчика в нарушении прав истца как потребителя, производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного, в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 198 – 199 ГПК РФ, суд.

решил:

Исковые требования Брылевой Зои А. к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора потребительского кредита, взыскании компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд ... в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Ю. Орлик

Решение изготовлено в окончательной форме dd/mm/yy.