Решение по делу № 2-15/2023 от 10.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску <ФИО> к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании кредитного договора недействительным, освобождении от исполнения обязательств.

дело № 2- 15/ 2023

поступило в суд: 11.07.2022 г.

уид 54RS0035-01-2022-001449-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2023 г. г. Татарск

Татарский районный суд Новосибирской области в составе: председательствующего С.П. Довыденко;

при секретаре судебного заседания: Люсевой И.А.;

с участием представителя: ФИО1;

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО2 к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании кредитного договора недействительным, освобождении от исполнения обязательств

УСТАНОВИЛ:

В основание своих исковых требований представитель истца указал о том, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 99745.00 рублей, в том числе: 84000 рублей - сумма к выдаче, 15745.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 18,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 99745.00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Распоряжения Заемщика, Заявления о предоставлении потребительского кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Общих условий Договора, Графика погашения.

Согласно заявления о предоставлении потребительского кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был оформлен Ответчиком дистанционным образом. Дистанционное заключение Договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по Договору, включая распоряжения по Счету, в Информационных сервисах осуществляется путем подписания Клиентом электронного документа простой электронной подписью.

Простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона.

Согласование Индивидуальных условий договора потребительского кредита происходит с учетом волеизъявления клиента. После согласования Индивидуальных условий и до заключения Договора Банк предоставляет Клиенту проект Индивидуальных условий и График погашения по Кредиту в Информационном сервисе, посредством которого был заключен Договор.

Согласие клиента на заключение кредитного договора на предложенных Банком условиях выражается в совершении клиентом активных действий, направленных на подписание документа простой электронной подписью, то есть запроса СМС-кода и проставлением полученного СМС-кода в электронном документе (смс-код 8979, 6565).

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Истец просит взыскать с ФИО2 в пользу Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" сумму задолженности по кредитному договору в размере 122708,83 рублей, из которой 99745 рублей основной долг, 8639,06 рублей проценты за пользование кредитом, убытки банка 12194,58 рублей, штраф 2130,19 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3654,18 руб.

ФИО2 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", в основание исковых требований указал о том, что ДД.ММ.ГГГГ на его номер телефона поступил звонок с номера 84950324655, девушка представилась оператором ООО «Хоум Кредит Банка», назвала его паспортные данные и сообщила, что на его имя оформлен кредит на сумму 100000 рублей. Он сообщил ей, что никаких кредитных договоров не заключал. На что она предложила не волноваться и пояснила, что для аннулирования договора необходимо передать ей коды, которые сейчас придут на его номер телефона, а минут через 15 придут сообщения, что договор кредита аннулирован. Ему путем смс- сообщения поступили коды, которые он сообщил оператору банка. Через 15 минут он позвонил в банк, уточнить, все ли в порядке, на что ему ответили, что это были мошенники. Он попросил банк приостановить действие денежных средств, но ему ответили, что заявка была принята оператором.

В результате мошеннических действий на его имя были заключены три кредитных договора от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 63284 рублей, № на сумму 99745 рублей, № на сумму 288718 рублей. Согласно информации об остатке на счетах от ДД.ММ.ГГГГ со счетов были списаны денежные средства в размере 451747 рублей. При этом он электронную подпись в кредитном договоре не оформлял, на свою карту денежных средств не получал, себя с паспортом не фотографировал и не отправлял. Таким образом, данные кредитные договора были заключены неизвестным ему лицом мошенническим путем от его имени путем обмана и злоупотребления доверием и доверием банка, а также с незаконным использованием персональных данных.

Он сразу же сообщил в банк о мошеннических действиях не известных ему лиц, но ответчик никаких мер по данному заявлению не принял, а начал начислять ему проценты и требовать возврата денежных сумм. В настоящее время он обратился в полицию с заявлением о мошенничестве, его заявление зарегистрировано № от ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, необходимо проверить, кто заключал данные кредитные договора, каким способом это стало возможно, куда поступили денежные средства, поскольку он денег не получал.

Истец просит признать кредитный договор, заключенный между мной и «Хоум Кредит энд Финанс Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным (ничтожным), являющимся безденежным, заключенным под влиянием обмана и мошеннических действий третьих лиц.

Освободить его от исполнения обязательств по кредитному договору «Хоум Кредит энд Финанс Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ по уплате основного долга 99745 рублей, проценты 8639,06 рублей, убытков банка 12194,58 рублей, штрафа 2130,19 рублей, всего 122708,83 рублей.

Указанные встречные исковые требования были приняты судом для рассмотрения с первоначальными.

В ходе судебного разбирательства ФИО2 свои исковые требования поддержал, возражает против удовлетворения исковых требований о взыскании с него задолженности по кредитному договору. Суду пояснил о том, что ДД.ММ.ГГГГ после 21 часа ему позвонила на его телефон № девушка и назвала его паспортные данные. Сказала, что он является клиентом банка и спросила оформлял ли он кредиты, он ответил, что нет. Девушка сказала, что на его имя взяты кредиты мошенниками и что она их аннулирует. После этого ему приходили коды по два кода на каждый кредит и он отправлял коды девушке. Потом через 15 минут он позвонил оператору банка и оператор сказал, что это мошенники.

Представитель истца ФИО6 встречные исковые требования поддержала, суду пояснила о том, что из банка была утечка информации личных данных ФИО2. Банк по поводу случившегося расследование не провел. Фактически истец денег не получал.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства, суду предоставил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствии и отзыв в котором указал о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был оформлен клиентом дистанционным образом с использованием простой электронной подписи.

Согласие клиента на заключение кредитного договора на предложенных Банком условиях выражается в совершении клиентом активных действий, направленных на подписание документа простой электронной подписью, то есть запроса СМС -кода и проставлением полученного СМС -кода в электронном документе.

Согласно электронному журналу СМС -сообщений банком ДД.ММ.ГГГГ в связи с получением запросов на телефон заемщика <***> были последовательно направлены СМС -сообщение с кодами для подтверждения согласия на оценку партнерами платежного поведения и запрос в Бюро кредитных историй, для подписания договора:

Идентичность СМС -кода, направленного банком и известного только ответчику и СМС -кода, проставленного в электронном документе, является основанием считать такую подпись подлинной и составленной ФИО2

В СМС -сообщениях банка указывалось на необходимость позвонить по телефону <***>, если заемщик не совершает данной операции. Вместо этого в информационном сервисе были введены действительные СМС-коды, что расценивается банком как подтверждение согласия на заключение кредитного договора, выраженного непосредственно ответчиком.

Доводы Клиента о том, что волеизъявление на заключение договора отсутствовало, не соответствует действительности, так как Клиент был уведомлен банком о том, что смс-коды необходимы для заключения кредитного договора и выразил свою волю на их подписание.

При оформлении кредитного договора у банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия лица, либо третьими лицами, так как каждая операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон клиента.

Со стороны Клиента отсутствовали сообщения об утере мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли; на момент заключения кредитного договора, Банк не располагал информацией о совершении в отношении ответчика мошеннических действий, в связи с чем, не может нести риск наступления неблагоприятных последствий.

При осуществлении спорных операций Банк принял надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, исключил возможность получения одноразовых паролей, направленных на номер мобильного телефона Клиента, посторонним лицам, что исключает ответственность Банка за проведение спорных операций.

В связи с тем, что идентификация и аутентификация Клиента по оспариваемым операциям была пройдена посредством правильного введения в сети Интернет одноразовых паролей, направленных в виде СМС -сообщений на номер телефона Клиента, Банк правомерно исполнил распоряжения Клиента как направленные в Банк уполномоченным лицом.

Из материалов дела следует, что о совершении оспариваемых операций Клиент был своевременно уведомлен банком, а также предупрежден о необходимости сохранения конфиденциальности информации о поступивших ему кодах (паролях), и обращении в банк, если такие операции им не выполняются.

Во встречном исковом заявлении, а также в заявлении в адрес банка клиент указал, что на номер его мобильного телефона приходили СМС-сообщения с одноразовыми паролями, которые он сообщил неизвестному лицу в телефонном разговоре.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что компрометация одноразовых паролей допущена со стороны Клиента. Ответчик передал третьим лицам одноразовые пароли, в результате чего на его имя был оформлен кредитный договор, а также совершены операции по перечислению предоставленных кредитных средств от имени ответчика. В свою очередь ООО «ХКФ Банк» не передавал персональные данные клиента иным лицам, не совершал мошеннических действий в отношении клиента. Доказательств, подтверждающих обратное, ответчик суду не представил.

При оформлении заявки на кредит в информационном сервисе заемщик выбирает один из способов выдачи кредита: на его счет в ООО «ХКФ Банк»; на счет, открытый в другом банке; либо на карту, открытую в другом банке.

При выборе способа выдачи кредита на карту стороннего банка, клиент вводит в информационном сервисе номер карты и срок ее действия.

Банк проверяет правильность ввода номера карты на предмет того, существует ли карта с таким номером, данная проверка позволяет избежать описок при ручном вводе номера карты. Реквизитов номера карты достаточно для перевода денежных средств на карту заемщика.

В тех случаях, когда клиент указывает в распоряжении в качестве способа получения кредита - «Моя карта в другом банке», денежные средства сначала зачисляются на счет клиента, открытый в ООО «ХКФ Банк», а затем, согласно распоряжению клиента, перечисляются в сторонний банк (в данном случае - Банк «КУБ» (АО)) для дальнейшего зачисления на указанную клиентом карту. При этом клиент должен самостоятельно указать номер карты, на которую ему необходимо перечислить сумму кредита, принадлежность карты клиенту остается в зоне ответственности клиента.

Как видно из распоряжения заемщика по счету, подписанного ответчиком простой электронной подписью, заемщиком выбран способ выдачи кредита «Моя карта в другом банке».

Согласно п. 1.3. распоряжения заемщика по счету «Если в п. 1.1 настоящего распоряжения указан способ получения «Моя карта в другом банке» - перечислить указанную в п. 1.1 Индивидуальных условий сумму кредита в Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на мою карту: 489049ХХХХХХ4881.

Выпиской по счету подтверждается, что распоряжения заемщика о перечислении денежных средств в пользу страховой компании и на карту в Банк «КУБ» (АО) исполнены своевременно и в полном объеме.

С момента перечисления денежных средств со счета клиента на счет банка «КУБ» (АО) обязательства ООО «ХКФ Банк» по выдаче кредита считаются исполненными.

При рассмотрении данного иска Клиентом не доказан тот факт, что при совершении сделки он действовал под влиянием заблуждения по вине ООО «ХКФ Банк»: клиентом не указано, относительно каких свойств, качеств предмета сделки он пребывал в заблуждении, их существенность.

Возбуждение уголовного дела по факту мошеннических действий в отношении неустановленного лица не влияет на правоотношения, сложившиеся между истцом и ответчиком в рамках заключенного кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении ООО «ХКФ Банк» при заключении с Клиентом кредитного договора, не представлено.

Судом в ходе судебного разбирательства установлено следующее:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором абз.1 п.1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что ФИО2 получил график погашения по кредиту, ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Подписано простой электронной подписью заёмщика СМС код 8979 на телефон: <***> (л.д. 14);

Из п. 1.1, 1.3 распоряжения заёмщика предписано перечислить сумму кредита в банк КУБ АО на его карту 489049ХХХХХ4881. Подписано простой электронной подписью заёмщика СМС код 8979 на телефон: <***> (л.д. 14);

Из индивидуальных условий потребительского кредита, графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что заёмщику ФИО2 ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предоставлен кредит в сумме 99745 рублей, в том числе 15745,00 рублей для оплаты взноса на личное страхование, под 18,9 % годовых. (п.1.2) На срок 24 месяцев. (п.3) Оплата, ежемесячно равными платежами в размере 5123,17 рублей в соответствии с графиком погашения. Платежная дата 6 числа каждого месяца. При ненадлежащем исполнении условий договора заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 го по 150 дня. (п.12).

Заемщик поручил банку сумму страхового взноса – 15745 рублей перечислить страховщику по договору индивидуального страхования. (п.1,5) Подписано простой электронной подписью заёмщика СМС код 8979 на телефон: <***> (л.д. 12-14);

Из согласия ФИО2 усматривается, что он даёт согласие передавать третьим лицам его персональные данные, ставшие известные банку. Подписано простой электронной подписью заёмщика СМС код 8979 на телефон: <***>. (л.д. 11);

Из заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Хоум кредит страхование» усматривается, что он просит заключить с ним договор страхования с соответствии с условиями ООО. Подписано простой электронной подписью заёмщика СМС код 6565 на телефон: <***>. (л.д. 61);

Согласно детализации соединений абонентского номера <***> ДД.ММ.ГГГГ с 21 часа 34 минут на номер поступали входящие СМС с ХОУМ кредит, и были исходящие СМС. (л.д. 136-137);

Согласно общих условий договора Хоум кредит Банк договор является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита, обслуживания текущего счета, дистанционного обслуживания. По договору банк открывает клиенту банковский счет. Погашение по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета. Клиент должен обеспечить по окончании платежного периода наличие средств на счете достаточных для ежемесячного платежа. (п. 1.5 раздела 2); минимальный платеж определяется в 5 % суммы ссудной задолженности.

Банк имеет право на взыскание с Клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом его условий; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной Задолженности по Кредиту.

По Договору потребительского кредита по карте Банк имеет право на взыскание с Клиента сверх неустойки расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной Задолженности по Кредиту по Карте. (раздел III п.3)

Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, (раздел III п.4);

Стороны договорились о том, что волеизъявление клиента Клиента на совершение какого либо действия в информационном сервисе осуществляется в том числе вводом уникальной последовательности цифр которую Банк направляет клиенту посредством СМС сообщения на номер мобильного телефона для использования в качестве простой электронной подписи. При этом в случае идентичности СМС - кода такая подпись считается подлинной и проставленной клиентом и Банк и клиент обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС - кода. ( раздел 4 п. 3). (л.д. 7- 10);

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ ответчику зачислен кредит в 84000 рублей. (л.д. 15);

В соответствии со ст. 432 ч.2 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Указанные договорные отношения между ответчиком и истцом не противоречат закону.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 310 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из определения мирового судьи 1 судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ на взыскание задолженности с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отменен. (л.д. 16);

Согласно требования об уплате задолженности от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истцом в адрес ответчика направлялось требования об уплате задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17);

Из расчета задолженности усматривается, что размер задолженности по основному долгу составляет 99745 рублей, проценты - 8639,06 рублей, штраф - 2130,19 рублей, неоплаченные проценты – 12194,58 рублей. (л.д. 18-20);

Согласно сведений Кредит Урал Банк ДД.ММ.ГГГГ перевод денежных средств в сумме 84000 рублей был выполнен согласно распоряжению на карту №. (л.д. 118);

Из сведений Киви банк (АО) усматривается, что карта № была идентифицирована на ФИО5, в настоящее время учетная запись удалена. (л.д. 129);

Из ответа Врио заместителя начальника СО МО МВД РФ «Татарский» усматривается, что производство по уголовному делу № возбужденного по заявлению ФИО2 по ч. 3 ст. 159 УК РФ приостановлено в порядке п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ в связи с неустановлением лица подлежащего привлечению в качестве обвиняемого ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 135);

Далее в соответствии с пунктом 2 ст. 434 ГК РФ – договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии ч. 1 ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

В соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора

Согласно п. 1, 2, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета банковской карты осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со статьей 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании п. 4 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее Закона "О национальной платежной системе") оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Согласно п. 11 ст. 9 Закона "О национальной платежной системе" в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Из п. 14 ст. 9 Закона "О национальной платежной системе" следует, что, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Спорный договор был подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр в sms-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Тем самым, указанный Договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений в офертно - акцептном порядке.

При этом исходя из текста сообщений вместе с тестом кодов на подписание кредитного договора и иных документов ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ высылался текст: «если вы не совершали данной операции, звоните 495785222. (л.д. 82- 90, 102);

В соответствии с п. 5 ст. 14 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил работы, услуги.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1); сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

В разделе 4 Общих условий до сведения заемщика была доведена информация о том, что передача третьим лицам, в том числе работникам Банк, СМС-кодов, направленных на его номер мобильного телефона - запрещена, и что он самостоятельно несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, также как до сведения истца была доведена информация о том, что СМС-коды, направленные на номер его мобильного телефона и введенные в Информационную систему Банка является простой электронной подписью.

Договор подписан простой электронной подписью, проставленной в Индивидуальных условиях договора и Графике погашения, направленной в виде четырехзначного СМС-кода на номер мобильного телефона истца, предоставленного как контактный при заключении при заключении спорного договора.

Банк осуществляет дистанционное обслуживание клиента в рамках соглашения в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях Информационных сервисов и в договорах, действующих между сторонами на дату заключения договоров.

Дистанционное заключение договора в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью.

Стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия в информационном сервисе подтверждается одним из следующих способов:

- путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки;

- аудиозаписью телефонного разговора клиента с банком;

- вводом смс-кода, направленного банком для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании электронного документа. При этом в случае идентичности смс-кода, направленного банком и смс-кода проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода.

Таким образом сообщив коды третьим лицам, ФИО2 нарушил Общие условия договора, передал конфиденциальную информацию третьим лицам, а именно смс -коды, необходимые для заключения оспариваемого договора, распоряжении о переводе денежных средств в сторонний банк, а у банка не было оснований сомневаться в волеизъявлении клиента на заключение кредитного договора, следовательно оснований для признания кредитного договора недействительным не имеется поскольку он заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Материальный ущерб ФИО2 причинен не по причине ненадлежащего оказания банковских услуг, а вследствие противоправных действий неизвестных лиц, учитывая, что обязанность по возврату кредитных средств при их использовании, согласно договору, возложена на заемщика, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания задолженности по договору.

То обстоятельство, что денежными средствами ответчик не пользовалась, задолженность возникла в результате неправомерных действий иных лиц, в связи с чем, ФИО2 обратился с заявлением о мошеннических действиях в полицию, не могут являться основанием для признании оспариваемого кредитного договора недействительным, поскольку в нарушение условий договора он сам передал СМС-код для подписания распоряжения о зачислении денежных средств в банк КУБ АО третьим лицам.

Таким образом встречные исковые требования ФИО2 о признании кредитного договора недействительным, освобождении его от исполнения обязанностей по договору удовлетворению не подлежат.

Далее согласно ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Исходя из сроков просрочки уплаты основного долга принимая во внимание соотношение сумм неустойки в 2130,19 руб. и пророченного основного долга 99745 руб., процентов 8639,06 руб. длительность неисполнения обязательства, сроки обращения истца в суд, суд приходит к выводу о том, что заявленная неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.

При таких обстоятельствах суд считает о том, что исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные судебные расходы, пропорционально удовлетворенных исковых требований.

С учётом вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО2 удовлетворить:

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: основной долг 99745 рублей, проценты - 8639,06 рублей, штраф - 2130,19 рублей, неоплаченные проценты – 12194,58 рублей, а также расходы в виде уплаченной госпошлины 3654,18 рублей; всего: 126363,01 рубля.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, освобождении от исполнения обязательств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через суд, вынесший решение.

Решение изготовлено в окончательной форме: ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Довыденко С.П.