РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 ноября 2025 года город Москва

Кузьминский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Орлянской И.А. при секретаре Шамониной Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7502/2025 по заявлению ПАО «Банк ПСБ» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель ПАО «Банк ПСБ» обратился в суд с заявлением о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, мотивируя требования тем, что 16.01.2019 г. ФИО2 присоединилась к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «СМП Банк» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. На основании заявления о дистанционном банковском обслуживании физического лица ФИО2 предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Акционерного общества Банк «Северный морской путь». Согласно заявлению, клиент указал номер телефона для получения информации (в т.ч. о сеансовых ключах, используемых в качестве аналога собственноручной подписи) в виде СМС-сообщений на принадлежащий ему номер телефона +***, подтвердил, что указанный телефонный номер для получения СМС принадлежит ему и используется им. 01.01.2024 г. ФНС России в единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ) внесены записи, связанные с реорганизацией Банка в форме присоединения к нему АО «СМП Банк», в том числе записи о прекращении деятельности АО «СМП Банк». С 01.01.2024 г. порядок обслуживания Клиента с использованием системы дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail (далее – Система) в целях предоставления услуг по дистанционному банковскому обслуживанию, порядок использования клиентом Системы как электронного средства платежа, и ответственность сторон определены Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк» (далее – Правила ДБО). 02.02.2024 г. между Клиентом и Банком заключен договор банковского счета №*** (далее – Договор), в рамках которого на имя Клиента в Банке открыт банковский счет №*** (далее – Счет 1). Договор 1 заключен путем присоединения Клиента к Правилам открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания в соответствии со ст. 428 ГК и акцепта Банком оферты Клиента (поданного в Банк Заявления №*** на открытие банковского счета Накопительный счет Безлимитный в ПАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания (далее – Заявление 2)). По результатам проведенной Банком проверки установлено, что 17.09.2024 г. в 13:04:24 Устройство samsung SM-A600FN (далее - Устройство) было зарегистрировано для входа в личный кабинет Системы. В соответствии с п. 2.1.8 Правил ДБО Аутентификация Клиента может быть произведена с использованием Кода подтверждения - уникальная последовательность цифр, предоставляемая Клиенту Банком в рамках Сервиса «SMS-код», или с использованием Технологии Push, использование которой подтверждает авторство передаваемых Банку Электронных документов. В сессию, открытую с Устройства 18.09.2024г. в 10:51:15 оформлено поручение № ***, в рамках которого: между Банком и Клиентом заключен договор банковского вклада № *** (далее - Договор 2) и открыт депозитный счет № ***(далее - Счет 2) для учета денежных средств, размещаемых в Банке во вклад. Договор 2 заключен путем присоединения Клиента к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов в ПАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания в соответствии со ст. 428 ГК и акцепта Банком оферты Клиента (поданного в Банк Заявления № *** о присоединении к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов в ПАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания (срочный вклад); осуществлен перевод денежных средств в размере 700 000 руб. РФ со Счета 1 на Счет 2. 08.10.2024 г. осуществлены следующие действия: в 18:01:38 и 18:04:41 создано 2 (Два) поручения №***на перевод денежных средств в размере 200 000 руб. каждое со Счета 1 по номеру телефона +7 (***, получатель Н.В.П. Данные операции совершены с клиентского устройства samsung SM-A600FN и ФИО2 и подтверждены СМС-кодами, направленными Банком на номер мобильного телефона ФИО2 +***, что подтверждается Отчетом о направленных СМС-сообщениях Клиенту. Таким образом, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций Клиента. Действия банка по переводу денежных средств по поручениям, поступившим в банк от имени ФИО2 соответствуют закону и условиям заключенного между клиентом и банком договора. ФИО2 в свою очередь обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 в отношении ПАО «Банк ПСБ» о взыскании денежных средств, списанных без распоряжения с банковского счета. Уполномоченный требования ФИО2 удовлетворил, с чем не согласен заявитель, что и послужило основанием для обращения в суд.

Представитель заявителя ПАО «Банк ПСБ» по доверенности ФИО3 в судебном заседании требования поддержал по доводам, изложенным в заявлении.

Представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 в судебное заседание явился, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях, просил в удовлетворении иска отказать.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Поскольку реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и законные интересы иных лиц, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, так как полагает возможным разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав представителей заявителя и заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ и по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения ПАО «БАНК ПСБ» в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16.01.2019 г. на основании собственноручно подписанного ФИО2 заявления о дистанционном банковском обслуживании физического лица ФИО2 подключена к системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц в АО «СМП Банк», для получения информации ФИО2 указан номер телефона +7 (***.

Порядок обслуживания с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО «Банк ПСБ» PSB-Retail (Система ДБО) определен правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством Системы ДБО в ПАО «Банк ПСБ» (Правила ДБО).

02.02.2024 г. на основании заявления на открытие банковского счета «Накопительный счет Безлимитный» № *** между ФИО2 и ПАО «Банк ПСБ» посредством Системы ДБО заключен договор банковского счета № ***, в рамках которого ФИО2 в ПАО «Банк ПСБ» открыт банковский счет № ***.

В обращении ФИО2 указала, что для входа в мобильное приложение Системы ДБО ею используется мобильное устройство «Samsung SM-A600FN» (далее – Доверенное устройство).

17.09.2024 г. в 13:04:28 ПАО «Банк ПСБ» на номер телефона направлено СМС-сообщение следующего содержания: «SMS03 Никому не говорите этот код, его спрашивают только мошенники. Для входа в личный кабинет введите код ***. Ваш ПСБ: ***».

18.09.2024 г. с использованием Доверенного устройства посредством Системы ДБО между ФИО2 и ПАО «Банк ПСБ» заключен договор срочного банковского вклада «Мой доход» № ***, в соответствии с условиями которого сумма и валюта вклада составляет 700 000 руб. 00 коп., срок и дата возврата вклада 367 календарных дней, днем возврата вклада является 20.09.2025 г.

В рамках Договора вклада ФИО2 открыт депозитный счет №*** (Счет вклада).

18.09.2024 г. ФИО2 посредством Системы ДБО осуществлена операция по переводу денежных средств в размере 700 000 руб. 00 коп. со Счета на Счет вклада.

08.10.2024 г. в 18:01:11 от имени ФИО2 совершен вход в Систему ДБО с Доверенного устройства.

08.10.2024 г. в 18:01:11 от имени ФИО2 посредством Системы ДБО сформировано распоряжение на перевод денежных средств в размере 200 000 руб. 00 коп. по номеру телефона +7 ***(Номер Получателя) со Счета в пользу Н.В.П.

08.10.2024 г. в 18:02:06 ПАО «Банк ПСБ» на номер телефона направлено СМС-сообщение следующего содержания: «SMS05 Подтвердите операцию: Перевод в ПСБ, 200000 RUR. Введите код ***».

08.10.2024 г. Распоряжение 1 исполнено ПАО «Банк ПСБ», денежные средства в размере 200 000 руб. 00 коп. перечислены со Счета в пользу Получателя (Операция 1).

08.10.2024 г. в 18:02:27 ПАО «Банк ПСБ» на номер телефона направлено push-уведомление следующего содержания: «*9868 списание 200000 RUR Н.В.П. в ПСБ. Доступно 286393.01 RUR».

08.10.2024 г. в 18:04:41 от имени ФИО2 посредством Системы ДБО сформировано распоряжение на перевод денежных средств в размере 200 000 руб. 00 коп. по Номеру Получателя со Счета в пользу Получателя (Распоряжение 2).

08.10.2024 г. в 18:04:56 ПАО «БАНК ПСБ» на Номеру телефона направлено СМС-сообщение следующего содержания: «SMS06 Подтвердите операцию: Перевод в ПСБ, 200000 RUR. Введите код ***».

08.10.2024 г. Распоряжение 2 исполнено ПАО «БАНК ПСБ», денежные средства в размере 200 000 рублей 00 копеек перечислены со Счета в пользу Получателя (Операция 2).

08.10.2024 г. в 18:05:23 ПАО «БАНК ПСБ» на Номер телефона направлено push-уведомление следующего содержания: «*9868 списание 200000 RUR Н.В.П. в ПСБ. Доступно 86393.01 RUR».

08.10.2024 г. в 18:11:14 от имени ФИО2 совершен вход в Систему ДБО с Доверенного устройства.

08.10.2024 г. в 18:11:36 от имени ФИО2 посредством Системы ДБО с использованием простой электронной подписи подписано заявление № *** на расторжение Договора вклада, в 18:12:14 – заявление № *** на перевод денежных средств в размере 700 003 руб. 83 коп. со Счета вклада на Счет.

08.10.2024 г. в 18:11:51 ПАО «Банк ПСБ» на номер телефона направлено СМС-сообщение следующего содержания: «SMS07 Подтвердите операцию: Закрытие вклада, контракт ***, 700 003.83 RUR. Введите код ***».

08.10.2024 г. распоряжение на закрытие вклада исполнено ПАО «Банк ПСБ» денежные средства в размере 700 000 руб. 83 коп. перечислены со Счета вклада на Счет.

09.10.2024 г. в 09:07:58 от имени ФИО2 совершен вход в Систему ДБО с Доверенного устройства, что подтверждается Системным журналом.

09.10.2024 г. в 09:10:30 от имени ФИО2 посредством Системы ДБО сформировано распоряжение на перевод денежных средств в размере 300 000 руб. 00 коп. по Номеру Получателя со Счета в пользу Получателя (Поручение 1).

09.10.2024 г. в 09:13:44 от имени ФИО2 посредством Системы ДБО сформировано распоряжение по оплате услуг связи в размере 500 руб. 00 коп. (Поручение 2).

09.10.2024 г. в 09:10:55 ПАО «БАНК ПСБ» на номер телефона направлено СМС-сообщение следующего содержания: «SMS08 Подтвердите операцию: Перевод в ПСБ, 300000 RUR. Введите код ***».

В рамках процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, ПАО «Банк ПСБ» отказано в исполнении Поручений 1-2 в связи с совокупностью факторов, а именно, оформлением перед Поручениями 1-2 Распоряжения на закрытие вклада, в связи с чем 09.10.2024 г. в 09:42:07 доступ в Систему ДБО заблокирован.

09.10.2024 г. ПАО «ПСБ Банк» на номер телефона направлены СМС-сообщения следующего содержания: – в 09:11:45 и в 09:14:31 «Отказано в проведении операции. Обратитесь в офис Банка»; в 09:42:14 «В целях безопасности Вам заблокирован доступ к личному кабинету PSB-Retail в связи с подозрением на компрометацию электронного средства платежа. Информацию по возобновлению обслуживания уточняйте в отделении банка. Ваш ПСБ».

18.10.2024 г. ФИО2 обратилась в СУ УМВД России по Наро-Фоминскому городскому округу (КУСП № 22462).

18.10.2024 г. следователем Отдела МВД вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № *** в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного пунктами «в» и «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела, неустановленное лицо в неустановленный период времени, но не позднее 08.10.2024 г., имея умысел на тайное хищение чужого имущества, из корыстных побуждений, с целью незаконного материального обогащения, убедило Заявителя установить на принадлежащий ему мобильный телефон приложение удаленного доступа, с помощью которого похитило со Счета денежные средства в размере 400 000 руб. 00 коп., и в дальнейшем распорядилось ими по своему усмотрению, тем самым причинив материальный ущерб в крупном размере.

18.10.2024 г. следователем Отдела МВД вынесено постановление о признании ФИО2 потерпевшей по уголовному делу.

05.11.2024 г. ФИО2 обратилась в ПАО «Банк ПСБ» с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, списанных со Счета в рамках Операции 1 и 2 в результате мошеннических действий. В обоснование заявленных требований ФИО2 указала, что Операции 1 и 2 она не инициировала и не совершала, ранее денежные средства в пользу Получателя не перечисляла.

Претензия получена ПАО «Банк ПСБ» 05.11.2024 г.

18.11.2024 г. ПАО «Банк ПСБ» в ответ на Претензию уведомил ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что Операции 1 и 2 подтверждены путем ввода кодов подтверждения (СМС-кодов), а также простой электронной подписью на основании данных идентификации в Системе ДБО, доступ к которой получен посредством ввода кода подтверждения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-25-35209/5010-003 от 17.04.2025 г. требование ФИО2 к ПАО «Банк ПСБ» о взыскании денежных средств удовлетворены, с ПАО «Банк ПСБ» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 400 000 руб.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы главы 45 ГК РФ применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В силу пункта 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании пункта 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 2 статьи 864 ГК РФ установлено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В части 7 статьи 7 Закона № 161-ФЗ указано, что перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

На основании части 1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с частью 3 статьи 9 Закона № 161-ФЗ до заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

Из пункта 1.8 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» следует, что кредитные организации утверждают внутренние документы, содержащие порядок составления распоряжений, порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений, порядок исполнения распоряжений, иные положения об организации деятельности кредитных организаций по осуществлению перевода денежных средств. Положения внутренних документов не должны противоречить федеральным законам и нормативным актам Банка России.

В соответствии с пунктом 1.9 Положения 762-П, перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

Согласно пункту 1.24 Положения № 762-П банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений. При этом банк обеспечивает неизменность реквизитов распоряжений, указанных отправителями распоряжений, за исключением реквизитов банка плательщика (при составлении им распоряжения), банков-посредников, а также за исключением случая уточнения банком реквизитов распоряжений, предусмотренного пунктом 4.2 Положения № 762-П, и случаев, предусмотренных Указанием Банка России от 24.12.2012 № 2946-У «О работе с распоряжениями о переводе денежных средств при изменении реквизитов банков, их клиентов».

В силу пункта 2.4 Положения № 762-П удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

При этом пунктом 1.25 Положения № 762-П установлено, что банк обеспечивает возможность воспроизведения, в том числе по запросу, в электронном виде и на бумажных носителях (в формах, установленных для соответствующих распоряжений) принятых к исполнению и исполненных распоряжений в электронном виде.

В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

В соответствии с частью 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 – 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.

Данная позиция, в частности, поддерживается письмом Банка России от 07.12.2018 года № 56-3-2/226.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, во исполнение части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525, действовавшим на дату совершения Операций (далее – Приказ Банка России № ОД-2525). К ним отнесены следующие признаки: несоответствие характера, и (или) параметров, и(или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств)операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств(осуществляемой клиентом деятельности) (пункт 3 Приказа Банка России№ ОД-2525).

06.09.2021 г. Банком России утверждены Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов– физических лиц № 16-МР, в соответствии с пунктом 2 которых кредитным организациям предписано реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме №ИН-06-59/46, информационном письме № ИН-014-12/94, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн-сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующих признаков:

«– необычно большое количество контрагентов – физических лиц (плательщиков и(или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;

– необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами – физическими лицами, например, более 30 операций в день;

– значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;

- короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);

- в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);

- в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;

- операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);

- совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами - физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств».

Как указано в пункте 13 «Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 17.10.2018, банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

В силу пункта 5.6 Правил ДБО:

5.6.2. Банк не исполняет зарегистрированное поручение клиента на проведение финансовой операции в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

5.6.3 Банк вправе отказать клиенту в исполнении зарегистрированного поручения, если при последующей проверке будет установлено, что исполнение предусмотренной им Финансовой операции противоречит законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России, Правилам или договору между Сторонами, определяющему порядок проведения операций по соответствующему Счету;

5.6.4. Банк вправе отказать Клиенту в исполнении зарегистрированного Поручения, если после Регистрации Поручения выясняется, что его исполнение может повлечь убытки для Банка либо, если получена информация, свидетельствующая о возможном недобросовестном поведении Клиента в отношении Банка, нарушении Клиентом требований Правил или выяснено, что исполнение Поручения может повлечь нарушение условий соглашений, заключенных между Сторонами».

Спорные операции совершены в пользу третьего лица в один день через крайне непродолжительное время (менее 5 минут), сумма переводов являлась крупной (по 200 000 руб. каждая), в связи с чем, у ПАО «Банка ПСБ» имелись основания для квалификации переводов как соответствующих признакам осуществления перевода без согласия клиента, в связи с чем, ПАО «Банк ПСБ», руководствуясь нормами закона № 161-ФЗ, Приказом Банка России № ОД-2525, Условиями КБО, а также методическими рекомендациями Банка России обязано было до осуществления списания денежных средств с банковского счета ФИО2 приостановить исполнение распоряжений по совершению операций, вместе с тем, указанной обязанности не исполнило.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что требования ФИО2 о взыскании денежных средств, списанных Банком без ее распоряжения с его счета, подлежали удовлетворению на сумму 400 000 руб.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банком не доказано, что спорные операции проводились по распоряжению клиента ФИО2, в этой связи решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-25-35209/5010-003 от 17.04.2025 г. законно, обоснованно, соответствует требованиям закона и отмене не подлежит, и в удовлетворении заявления ПАО «Банк ПСБ» о признании указанного решения незаконным следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ПАО «Банк ПСБ» (ИНН ***) о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 17.04.2025 г. № У-25-35209/5010-003 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг ФИО2(паспорт серии ***) - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кузьминский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 9 февраля 2026 г.

Судья И.А. Орлянская